Sollten Sie mit einem 529 Prepaid-Studienplan für das College sparen?

Die meisten Eltern mit studierenden Kindern kennen den traditionellen 529 College-Sparplan. Es ermöglicht Eltern oder Großeltern, Geld auf ein steuerbegünstigtes Spar- oder Anlagekonto zu legen, das später eingelöst werden kann, um die Studienkosten zu bezahlen. Aber wussten Sie, dass einige Staaten – und ein großes Konsortium von Privatschulen – auch einen anderen 529-Plan anbieten?

Es heißt a 529 vorausbezahlter Studienplan . Mit dieser Art von Plan Sie verwenden Ihre College-Ersparnisse, um Studienkredite zu kaufen, Festsetzung der heutigen Studiengebühren. Wenn man bedenkt, wie viele Neuigkeiten es über die explodierenden Kosten für das College gibt, das scheint in vielerlei Hinsicht attraktiv. Eltern können jetzt für das College bezahlen und müssen sich keine Sorgen machen, dass die Preiserhöhungen ihr Einkommen übersteigen. Noch besser, ein vorausbezahlter Studienplan ist eine Investition, die niemals an Wert verlieren sollte – wenn Sie jetzt einen Kredit im Wert von einem Jahr College kaufen und der Aktienmarkt nächste Woche zusammenbricht, Sie besitzen immer noch ein Jahr College, solange das Programm hält, was es verspricht. (Siehe auch:5 intelligente Orte, um die College-Ersparnisse Ihres Kindes zu verstauen)

Jedoch, Bevor Sie sich für diese weniger bekannte Art von College-Sparplan entscheiden, müssen Sie eine Reihe von Faktoren berücksichtigen. Hier sind einige Fragen, die Sie stellen müssen.

Was passiert, wenn mein Student nicht zur ausgewählten Hochschule geht?

Pläne können sich ändern:Vielleicht haben Sie sich gefreut, dass Ihr Kind Ihre Alma Mater oder das örtliche staatliche College besucht, aber Ihr Kind hat auch kein Interesse daran. Oder, Vielleicht möchte Ihr Kind in Ihre Fußstapfen treten und das MIT besuchen, wird aber nicht akzeptiert. Was passiert mit Ihren im Voraus bezahlten Studiengebühren?

Sie müssen das Kleingedruckte lesen, um herauszufinden, was Sie mitnehmen, wenn der Student die Credits, die Sie an der vorgesehenen Universität erworben haben, nicht nutzt. Jeder Plan wird es Ihnen wahrscheinlich ermöglichen, den Begünstigten zu ändern. Zum Beispiel, wenn Sally nicht an die University of Illinois gehen will, Sie können ihr Guthaben stattdessen für ihre kleine Schwester verwenden. Der Private College 529-Plan, mit fast 300 teilnehmenden Schulen, darunter Stanford und Boston University, wird es den Teilnehmern auch ermöglichen, ihr Guthaben in einen traditionellen 529 College-Sparplan umzuwandeln.

Zusätzlich, Die Pläne verschiedener Bundesstaaten sehen die Verwendung erworbener Credits für andere Schulen vor. Zum Beispiel, Das Prepaid-Studienprogramm von Florida ist für die Verwendung an staatlichen Universitäten und Colleges konzipiert. Mittel können aber auch für außerstaatliche oder private Schulen verwendet werden.

Was ist, wenn mein Kind ein Stipendium bekommt oder nicht aufs College geht?

Wieder, Rückstellungen für Rückerstattungen variieren je nach Plan. Einige werden den Betrag der Studiengebühren zurückerstatten, den der Plan abgedeckt hätte. Unter bestimmten Umständen, Einige Pläne zahlen Ihnen nur das aus, was Sie einzahlen – was einen erheblichen Verlust des Investitionswachstums bedeuten würde, wenn das Geld jahrelang auf dem Konto liegt.

Ist Prepaid-Unterricht eine bessere Investition als Aktien und Anleihen?

Niemand kann vorhersagen, was die Märkte tun werden. Auf der anderen Seite, Prepaid-Studienprogramme bieten den Teilnehmern in der Regel ein vorhersehbares Ergebnis:Wenn Sie den Betrag X bezahlen, erhalten Sie ein Zertifikat für ein College-Semester. Solange der Plan hält, was er verspricht, Prepaid-Studienpläne verlieren nicht an Wert. Jedoch, Dies ist keine Garantie dafür, dass Sie am Ende mehr Wert haben, als wenn Sie in den Markt investiert hätten.

Zum Vergleich, Die Studiengebühren an Privathochschulen sind in den letzten 10 Jahren um 2,4 Prozent pro Jahr gestiegen, und die Kosten der öffentlichen vierjährigen Colleges stiegen um 3,5 Prozent pro Jahr, nach Angaben des Hochschulrates. Im selben Jahrzehnt, der S&P 500 legte durchschnittlich um 7 Prozent zu – selbst unter Berücksichtigung des Crashs von 2008. Wenn Sie also vor einem Jahrzehnt in einen Prepaid-College-Fonds investiert haben, Ihr Rabatt auf die heutigen Studiengebühren entspricht nur der Hälfte der Gewinne, die Sie erzielt hätten, wenn Sie das Geld in einen traditionellen 529-Sparplan gesteckt hätten, der der Performance des S&P 500 entsprach.

Ein Prepaid-Plan wird wahrscheinlich Ihr Risiko verringern und Ihre Sorgen über Marktschwankungen lindern. aber es könnte dazu führen, dass Sie Anlagegewinne verpassen, wenn der Markt gut läuft.

Was ist, wenn der Plan kein Geld mehr hat?

Wenn Sie Geld in einen Prepaid-College-Plan investieren, die Planverwalter nehmen Ihr Geld und investieren es, zusammen mit dem Geld von anderen Planteilnehmern. Wenn Ihr Kind bereit für das College ist, der Plan soll der Schule die Studiengebühren zahlen – auch wenn das Investitionswachstum hinter den Studienkosten zurückbleibt. Dies könnte in einem fallenden Markt passieren.

Pläne können auch ihre Ziele nicht erreichen, wenn nicht genügend neue Investoren in den Plan investieren. Wenn dies zu viele Jahre hintereinander passiert, Pläne können hinter ihren Versprechen zurückbleiben und Familien im Stich lassen. Dieses Risiko stößt bei Prepaid-Plänen auf viel Kritik, und hat einige Staaten dazu gedrängt, ihre Programme zu beenden. Bevor Sie in einen Plan investieren, Finden Sie heraus, was es garantiert und was nicht.

Fazit:Marktrisiko absichern

Alle 529 Prepaid-Pläne da draußen sind unterschiedlich. Die Teilnahme an einem könnte Ihnen helfen, das Marktrisiko abzusichern, dem Sie sonst mit einem College-Sparplan ausgesetzt wären. vor allem, wenn Sie nur einen Teil Ihrer Ersparnisse in den Prepaid-Plan investieren und den Rest im Markt investieren. Lesen Sie unbedingt das Kleingedruckte, um zu erfahren, was passiert, wenn die Dinge nicht wie erwartet verlaufen.