Roth IRA vs. Traditionelle IRA:Was ist das Richtige für Sie?

Je früher Sie mit der Planung Ihres Ruhestands beginnen, desto besser für Sie. Mit der Kraft beständiger Einsparungen und Marktwachstums sind Sie wahrscheinlich für einen entspannten Ruhestand gerüstet. Wenn es um das Sparen fürs Alter geht, haben Sie viele verschiedene individuelle Vorsorgekonto-Optionen. Zwei dieser Optionen sind die Roth IRA und die traditionelle IRA. Wenn Sie den Unterschied zwischen den beiden kennen, können Sie die richtige finanzielle Entscheidung treffen.

Was ist eine traditionelle IRA Vs. Roth IRA?

Bei einem traditionellen IRA werden Beiträge mit Vorsteuerdollars geleistet, die steuerbegünstigt wachsen, aber vorzeitige Abhebungen (vor dem 59.5. Lebensjahr) vom Konto werden als Einkommen besteuert. Bei einem Roth IRA werden Beiträge mit versteuerten Dollar geleistet, die steuerfrei wachsen, aber Abhebungen nach dem 59,5. Lebensjahr können in der Regel steuer- und straffrei erfolgen.

• Traditionelle IRA :Mit einem traditionellen IRA erhalten Sie sofort in dem Jahr, in dem Sie einen Beitrag leisten, einen Steuerabzug. Das kann Ihr zu versteuerndes Einkommen sofort senken, aber Sie zahlen Einkommenssteuern auf alle Gewinne, wenn Sie das Geld im Ruhestand abheben.
• Roth IRA :Wenn Sie zu einem Roth IRA beitragen, erhalten Sie in dem Jahr, in dem Sie Beiträge leisten, keinen Steuerabzug. Stattdessen sammeln sich Ihre Beiträge und etwaige Gewinne steuerfrei an. Wenn Sie Ihr Geld im Ruhestand beziehen, zahlen Sie in den meisten Fällen keine Steuern.

Herkömmliche IRA- und Roth-IRA-Beitragsgrenzen

Sowohl die traditionelle IRA als auch die Roth IRA begrenzen, wie viel Sie jedes Jahr einzahlen können. Beide Arten von individuellen Rentenkonten haben die gleichen Grenzen. Im Jahr 2022 können Sie bis zu 6.000 US-Dollar auf ein Rentenkonto einzahlen. Das sind insgesamt 6.000 US-Dollar – Sie können wählen, zu welcher Art von IRA Sie beitragen möchten, aber Sie können nicht 6.000 US-Dollar in eine traditionelle IRA UND 6.000 US-Dollar in eine Roth IRA einzahlen.

Ab dem 50. Lebensjahr können Sie zusätzliche Nachholbeiträge leisten. Personen in dieser Altersgruppe haben im Jahr 2022 eine Beitragsgrenze von 7.000 USD. Wenn Ihre steuerpflichtige Vergütung oder Ihr Erwerbseinkommen für das Jahr unter der Beitragsgrenze liegt, können Sie nur bis zur Höhe Ihres gesamten Erwerbseinkommens für das Jahr beitragen.

Traditionelle IRA Vs. Roth IRA:Hauptunterschiede

Hier sind einige der Hauptunterschiede zwischen einem Roth IRA und einem traditionellen IRA:

Berechtigungsvoraussetzungen

Beide Arten von IRA erfordern, dass Sie ein verdientes Einkommen haben, um einen Beitrag leisten zu können. Sie können niemals mehr einzahlen als die Höhe Ihres Erwerbseinkommens, das Sie in einem Jahr haben.

• Traditionelle IRA: Es gibt keine Einkommensgrenzen für Beiträge zu einer traditionellen IRA, aber diejenigen mit höheren Einkommen qualifizieren sich möglicherweise nicht für den Steuerabzug (siehe unten)
• Roth IRA: Die Roth IRA schränkt Personen mit hohem Einkommen ein, eine Roth IRA zu eröffnen. Wie Sie Ihre Steuererklärungen jedes Jahr abgeben (verheiratete gemeinsame Abgabe, ledig, Haushaltsvorstand, verheiratete Abgabe getrennt usw.) wirkt sich auf die Einkommensbeitragsgrenze aus.

Steuervergünstigungen

Beide Arten von IRA bieten Steuererleichterungen, aber die Steuererleichterungen funktionieren etwas anders.

• Traditionelle IRA: Ihre Beiträge sind für das Jahr, in dem Sie den Beitrag leisten, steuerlich absetzbar, vorbehaltlich der Einkommensgrenzen. Dadurch können Ihr zu versteuerndes Einkommen und Ihr bereinigtes Bruttoeinkommen gesenkt werden, wodurch Sie jedes Jahr Steuern sparen.
• Roth IRA: Für die Beiträge, die Sie in diesem Jahr geleistet haben, erhalten Sie keinen Steuerabzug. Stattdessen zahlen Sie Steuern auf das Geld im Voraus, was bedeutet, dass Sie sie nicht auf Abhebungen zahlen müssen.

Vorzeitige Auszahlungsregeln

Da IRAs als Rentenkonten konzipiert sind, gibt es Regeln (und oft Strafen), wenn Sie das Geld vor dem Rentenalter abheben.

• Traditionelle IRA: Wenn Sie vor dem Alter von 59,5 Jahren Geld von Ihrem traditionellen IRA abheben, wird es mit Ihrem aktuellen Einkommensteuersatz besteuert. Außerdem wird Ihnen eine Gebühr von 10 % für eine vorzeitige Auszahlung in Rechnung gestellt.
• Roth IRA: Ihre Beiträge können in jedem Alter steuer- und bußgeldfrei bezogen werden. Wenn Sie Einkünfte vor dem 59.5. Lebensjahr abheben und das Konto seit mindestens fünf Jahren besitzen, werden diese mit Ihrem aktuellen Einkommenssteuersatz besteuert und mit einer Vorfälligkeitsentschädigung von 10 % belegt. Es gibt einige Ausnahmen von dieser Regel, wie z. B. die Verwendung des Geldes für qualifizierte Hochschulausgaben, den Kauf Ihres ersten Eigenheims oder überschüssige medizinische Ausgaben.

Erforderliche Mindestausschüttungen

Abhängig von der Art des IRA unterliegen Sie möglicherweise den erforderlichen Mindestausschüttungen (RMD), die regeln, wie und wann Sie im Ruhestand Abhebungen vornehmen.

• Traditionelle IRA: Abhebungen sind ab dem 72. Lebensjahr obligatorisch. Der IRS hat eine Formel zur Berechnung Ihrer jährlichen RMD, basierend auf Ihrem Alter und der Größe Ihres Kontos.
• Roth IRA: Ein Roth IRA hat keine erforderlichen Mindestausschüttungen.

So wählen Sie zwischen einem Roth-IRA und einem traditionellen IRA

Hier sind ein paar Dinge, die Sie beachten sollten, um Ihnen bei der Wahl zwischen einem Roth IRA- und einem traditionellen IRA-Konto zu helfen.

1. Überprüfen Sie Ihre IRA-Berechtigung

Einer der ersten Schritte, die Sie sich ansehen sollten, ist, ob Sie sich für eine der IRS-Richtlinien qualifizieren. Ihr Alter, Ihre Einkommenshöhe und ob Sie einen arbeitgeberfinanzierten 401(k)-Plan haben, beeinflussen alle Ihre Berechtigung. Wenn Sie sich nicht für eine Roth-IRA qualifizieren, sollten Sie eine Hintertür-Roth-IRA in Betracht ziehen.

2. Denken Sie an Ihre zukünftige Einkommenssteuerklasse

Als nächstes müssen Sie sich Gedanken über Ihre zukünftige Einkommensteuerklasse machen. Wenn Sie jünger sind und viele Jahre für den Ruhestand haben, kann es schwierig sein, genau zu wissen, wie hoch Ihre Steuerklasse in 40 oder 50 Jahren sein wird. Dennoch ist es wichtig, darüber nachzudenken; Es kann heute einen höheren Steuersatz auf Roth IRAs-Beiträge oder später einen höheren Steuersatz auf Ausschüttungen von traditionellen IRAs geben. Im Allgemeinen gilt:Je jünger Sie sind (und je niedriger Ihr Einkommen ist), desto sinnvoller ist ein Roth IRA.

3. Arbeiten Sie mit einer Maklerfirma

Sie können weder eine traditionelle noch eine Roth IRA alleine gründen – Sie müssen mit einer Maklerfirma zusammenarbeiten. Es gibt viele verschiedene Optionen, darunter ein Discount-Brokerage, bei dem Sie alle Anlageentscheidungen selbst treffen, ein Robo Advisor oder ein Full-Service-Brokerage.

Das Endergebnis

Sowohl eine traditionelle IRA als auch eine Roth IRA können großartige Optionen sein, um für den Ruhestand zu sparen. Ganz gleich, wofür Sie sich entscheiden, je früher Sie anfangen zu investieren und die Kraft des Zinseszinses für sich arbeiten zu lassen, desto besser werden Sie im Ruhestand sein. Weitere Informationen zur Planung Ihrer finanziellen Zukunft finden Sie in den verfügbaren Ressourcen auf Rocket HQ ^SM Lernzentrum.