Ist Roth das Richtige für Sie?

Dieses Jahr, es ist passiert – was viele seit Jahren vorhersagen:Die Steuern sind gestiegen. Und höchstwahrscheinlich, die Wanderungen werden einfach weiter kommen. Es gibt keine andere Möglichkeit, die Schulden des Landes zu begleichen und die steigenden Ansprüche der Babyboomer im Ruhestand zu finanzieren. Die Erhöhungen betreffen möglicherweise nicht alle, und wer mehr verdient, zahlt mehr, aber jemand muss zahlen.

Eine Möglichkeit, sich gegen höhere Steuersätze abzusichern, besteht darin, auf ein Roth-Rentenkonto einzuzahlen. Ihre Beiträge sind steuerlich nicht abzugsfähig, die Abhebungen sind jedoch steuerfrei, wenn Sie 59 ½ Jahre alt sind und Sie seit mindestens fünf Jahren ein Roth-Konto haben. Wer möchte nicht steuerfreies Geld, wenn die Steuersätze einfach höher werden?

Brunnen, so attraktiv das Roth auch sein kann, Es ist nicht immer die beste Wahl für alle. Siehst du, ein Beitrag zu einem Roth bedeutet, dass Sie auf einen Beitrag zum klassischen Vorsorgekonto verzichten, die Sie heute steuerlich absetzen können, um im Ruhestand Steuern zu zahlen. Die Wahl ist also:Heute oder im Ruhestand Steuern zahlen?

Als Faustregel gilt:Wenn Sie heute in einer höheren Steuerklasse sind als im Ruhestand, Bleiben Sie beim traditionellen Konto. Jedoch, wenn Sie erwarten, in Ihren goldenen Jahren einen höheren Steuersatz zu zahlen, geh mit dem Roth. Die gleiche Mathematik gilt, wenn man eine „Umwandlung, “, wodurch aus einem traditionellen Konto ein Roth wird. Der Betrag in der traditionellen IRA, der aus abzugsfähigen Beiträgen oder Investitionszuwächsen stammt, wird im Jahr der Umwandlung als ordentliches Einkommen besteuert. aber dann wächst es steuerfrei.

Das ist alles handlich-dandy, Aber es gibt ein Problem:Während es eine sichere Sache ist, werden die Steuern steigen, Es ist schwer vorherzusagen, was das für eine bestimmte Person bedeuten wird. Immer noch, hier einige Überlegungen:

• Aus vielen Gründen, wie Einkommenseinbußen, Die meisten Menschen zahlen im Ruhestand weniger Steuern als während ihrer Erwerbstätigkeit. Plus, Es ist wahrscheinlich, dass Senioren, als eine Gruppe, die geringste Last künftiger Steuererhöhungen tragen wird.
• Berücksichtigen Sie die unterschiedlichen Steuersätze zwischen dem Staat, in dem Sie derzeit leben, und dem Staat, in dem Sie in Rente gehen. wenn Sie umziehen möchten.
• Eine traditionelle vs. Roth-Berechnung geht davon aus, dass alle Steuerersparnisse aus der Einzahlung auf das traditionelle Konto angelegt und für den Ruhestand gespart werden. Wenn Sie diese Steuerersparnisse stattdessen ausgeben, dann sieht der Roth viel attraktiver aus.

Als Beispiel, Betrachten Sie die Situation eines Motley Fool-Lesers, der sein Roth-Rätsel in einem unserer Diskussionsforen gepostet hat. Er ist in der 33-Prozent-Bundessteuerklasse, und zahlt eine staatliche Einkommensteuer von 9 Prozent. Es ist möglich, dass er nach seiner Pensionierung nach Texas zieht. das ist einer der sieben Staaten, die keine Einkommensteuer haben. (Die anderen sind Florida und Nevada, auch beliebte Ziele für den Ruhestand.) Wenn er also 10 US-Dollar beisteuern würde, 000 auf ein Roth statt auf ein traditionelles Konto, er würde auf 4 Dollar verzichten, 200 Steuerabzug, Berücksichtigung von Bundes- und Landessteuern. Er ist besser dran, beim traditionellen Konto zu bleiben, insbesondere unter Berücksichtigung des möglichen Umzugs nach Texas.

Durch die Hintertür reinschleichen

Der Stipendiat kann zu einem Roth 401(k) beitragen, weil sein Arbeitgeber die Möglichkeit bietet. Andernfalls, er würde kein Glück haben, da er aufgrund seines Einkommens nicht für eine Roth IRA in Frage kommt. Sobald Sie ein modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen (AGI) von 112 USD erzielen, 000 wenn du Single bist oder 178 $, 000 wenn du verheiratet bist, Ihre Fähigkeit, einen Beitrag zu leisten, nimmt allmählich ab.

Jedoch, für diejenigen, die kein Roth-Konto bei der Arbeit haben, ist nicht alles verloren, sind nicht für eine Roth IRA geeignet, oder haben ihre 401(k)s bereits ausgereizt. Es wird kompliziert, also bleib bei uns.

Erst einmal, nicht alle Beiträge zu einer traditionellen IRA sind abzugsfähig. Wenn Sie einen Plan bei der Arbeit haben und Single mit einem AGI von 59 USD sind, 000 oder verheiratet sind und einen AGI von 95 $ haben, 000, Ihre Abzugsfähigkeit der Beiträge wird abgeschafft. Wenn Sie über diesen Einkommensgrenzen liegen, du kannst a . machen nicht abzugsfähig Beitrag zu einer traditionellen IRA. Wie der Name andeutet, Sie können den Beitrag nicht abziehen, aber die Investitionen wachsen immer noch steuerbegünstigt.

Jetzt, Hier kommt der Roth ins Spiel. Wenn Sie in traditionellen IRAs kein Geld vor Steuern haben, einschließlich SEPs, EINFACH, und Verlängerungen von Plänen früherer Arbeitgeber, Sie können diese traditionelle IRA sofort in Roth umwandeln. (Und durch „du, “ meinen wir, dass Sie ignorieren können, was Ihr Ehepartner hat.) Hier ist der wahre Bonus:Weil Sie den Beitrag nicht abziehen konnten und weil das Konto keine Möglichkeit hatte, zu wachsen, Sie schulden keine Steuern auf die Conversion. Dieser kleine Trick ist als „Hintertür-Roth“ bekannt geworden.

Es wird kompliziert, wenn Sie Geld vor Steuern in einer traditionellen IRA haben. da der Betrag steuerlich auf alle Konten verteilt wird. Zum Beispiel, Wenn Sie 50 $ haben, 000 in IRAs vor Steuern, und dann leisten Sie einen nicht abzugsfähigen Beitrag von 5 USD, 000 in eine traditionelle IRA umwandeln und dieses Konto sofort in ein Roth umwandeln, nur 10 Prozent (50 $, 000 geteilt durch $5, 000) ist steuerfrei. Jedoch, es gibt eine Möglichkeit, dies zu umgehen. Sie können diese Vermögenswerte vor Steuern auf Ihre bestehenden 401(k) übertragen, wenn Ihr Arbeitgeber es erlaubt. Die Kehrseite:401(k)s haben begrenzte und oft teurere Investitionen, und die meisten erlauben keine einzelnen Aktien und Anleihen.

Schließlich, allein aufgrund der Mathematik, Jüngere Leute in der Steuerklasse von 15 Prozent oder darunter, die erwarten, dass sie im Laufe ihrer Karriere ein großes Portfolio aufbauen, sollten den Roth wählen.

Weitere Vorteile des Roth

Das ist die Mathematik. Aber es gibt noch andere Vorteile des Roth, die den Ausschlag zu seinen Gunsten geben könnten, wenn die Mathematik unscharf ist.

• Beiträge an eine Roth IRA – kein Verdienst – kann vor Alter 59 1/2 steuer- und straffrei bezogen werden. Das hat Nachteile, da es verlockender ist, Geld auszugeben, das für den Ruhestand übrig bleiben sollte. Aber es gibt einige Befürworter, die Roth IRA als College-Sparkonto zu verwenden. und sogar einen Notfallfonds.
• Im Gegensatz zum traditionellen IRA und 401(k) die Roth IRA hat keine Mindestausschüttungen (RMDs) im Alter von 70 ½ Jahren. Der Roth 401(k) tut, Sie können das Geld jedoch nach Ihrer Pensionierung an eine Roth IRA überweisen, um RMDs zu umgehen.
• Jeder, der eine traditionelle IRA erbt, muss auf die Ausschüttungen ordentliche Einkommenssteuern zahlen. Jedoch, das Roth-Konto behält weiterhin seinen steuerfreien Status. Und nichts sagt „Ich liebe dich“ wie jemandem eine steuerfreie Altersvorsorge zu geben. (Jedoch, alle Alterskonten werden in die Berechnung der Erbschaftssteuer mit einbezogen.)

Die Quintessenz

Wir kennen die Richtung der Steuersätze (d. h. hoch), aber wir kennen das Ausmaß und die Ziele nicht. Sie werden vom Kongress entschieden, Und wer weiß, was diese Leute tun werden? Natürlich, Sie haben sich nicht ins Amt gesetzt, was bedeutet, dass die Entscheidung letztendlich bei den Wählern liegt – und sie können noch verrückter sein. Manche argumentieren, dass wir nicht einmal davon ausgehen können, dass Ausschüttungen von einem Roth steuerfrei bleiben. Aber so wie Diversifikation in Ihrem Portfolio wichtig ist, Auch steuerliche Diversifizierung kann sinnvoll sein. Für viele Möchtegern-Rentner, Eine Möglichkeit, sich gegen künftige erhebliche Steuererhöhungen abzusichern, besteht darin, zumindest einige Vermögenswerte auf einem Roth-Konto zu halten.