Verbraucherkreditrisiko verstehen und managen

Verbraucherkreditrisiko ist das Verlustrisiko, das von einem Kreditgeber akzeptiert wird. Das Risiko besteht darin, dass ein Kreditnehmer seinen Zahlungsplan nicht einhält oder auf dem Kreditkonto ausfällt. Alle Kreditgeber, wie eine Hypothek, privat Darlehen, Autokredit, Kreditkarte usw. müssen das Verbraucherkreditrisiko berücksichtigen. Unternehmen, die Verbrauchern Kredite ausstellen, verwenden in der Regel die von Equifax berechneten Kredit-Scores. TransUnion und Experian entscheiden, ob ein Kredit an einen bestimmten Verbraucher vergeben werden soll und wie die Transaktionsbedingungen aussehen sollen.

Warum das Verbraucherkreditrisiko wichtig ist

Gläubiger wissen, dass nicht alle Verbraucher mit gleicher Wahrscheinlichkeit ihre Schulden zurückzahlen. Grundlegende wirtschaftliche Grundsätze legen nahe, dass Zinssätze und Kreditbedingungen unterschiedlich sein müssen, da Gläubiger miteinander konkurrieren müssen, um die besten Kreditnehmer zu gewinnen. Kreditgeber identifizieren die attraktivsten Kreditnehmer anhand ihrer Kreditwürdigkeit. Der FICO-Score ist die am häufigsten verwendete Kennzahl in den Vereinigten Staaten. FICO-Scores sind einer der wichtigsten Kreditfaktoren.

Zum Beispiel, Nehmen wir an, es gibt zwei Kreditnehmer mit identischer Demografie, wie Alter, Einkommen und Standort. Wenn ein Kreditnehmer eine gute Kreditwürdigkeit hat und der andere eine schlechte Kreditwürdigkeit, die Angebote, die sie für Kredite erhalten, werden sehr unterschiedlich sein. Sie werden mit sehr unterschiedlichen Zinssätzen konfrontiert. Dies ist auf dem Hypothekenmarkt äußerst wichtig, zum Beispiel, denn Banken listen die jeweiligen Zinssätze auf, die sie für jede Bonitätsklasse verlangen. Die Spanne zwischen niedrigsten und höchsten Zinsen kann so groß sein, dass sich die monatliche Zahlung verdoppelt und der Kredit nicht mehr bezahlbar wird.

Faktoren, die Ihre Kreditwürdigkeit beeinflussen

Angesichts der Bedeutung einer Kreditwürdigkeit Es ist zwingend erforderlich, dass Verbraucher lernen, ihr Kreditrisiko zu managen, um Kredite bezahlbar zu machen. Die genaue Formel, die verwendet wird, um einen FICO-Score zu bestimmen, ist ein streng gehütetes Geheimnis. Jedoch, die Komponenten, aus denen die Punktzahl besteht, wurden offengelegt:

• Der Zahlungsverlauf macht 35 % der Punktzahl aus. Dies ist der wichtigste Faktor, der den FICO-Score einer Person beeinflusst. Eine pünktliche Zahlung trägt wesentlich dazu bei, eine hohe Kreditwürdigkeit zu erhalten, und ist der einfachste Weg, um eine schlechte Bewertung zu verbessern.

• Die Kreditauslastung macht 30 % der Punktzahl aus. Die Kreditinanspruchnahme bezieht sich auf den Prozentsatz des verfügbaren revolvierenden Kredits, der für Schulden verwendet wird.

• Die Länge der Kredithistorie macht 15% der Punktzahl aus. Je länger Sie Kredit haben, desto zuverlässiger bist du, und desto höher wird Ihre Kreditwürdigkeit sein.

• Die verwendeten Kreditarten machen 10 % der Punktzahl aus. Kreditnehmer, die verschiedene Kreditarten verwenden, wie Ratenkredite, Kreditkarten, Privatkredite und Hypotheken werden als risikoärmere Kreditnehmer angesehen.

• Der verbleibende Prozentsatz beinhaltet Kreditanfragen. Eine Anfrage ist ein Kreditantrag, sie werden für 2 Jahre in der Kreditauskunft einer Person aufgeführt. Bei zu vielen Bewerbungen Ein Kreditnehmer nimmt möglicherweise mehr Kredite auf, als er sich leisten kann. Es wird normalerweise empfohlen, eine Erhöhung des Limits zu beantragen, anstatt eine neue Kreditkarte zu beantragen, da Ihr Limit und Ihr Saldo übereinstimmen und Ihre Kreditauskunft keine neuen Schulden aufweist.