3 Wege, um eine sichere Altersvorsorge aufzubauen

Wenn Sie Ihre 401(k)-Anweisung nicht öffnen möchten, du bist nicht allein. Aber wenn Sie jetzt nicht auf Ihren Ruhestandsplan achten, wird Sie später wieder verfolgt. Führen Sie diese drei Schritte aus, um einen soliden Plan zu erstellen, um die Sicherheit im Ruhestand zu gewährleisten.

1. Bestimmen Sie Ihre Beitragshöhe

Linda Gadkowski, ein kostenpflichtiger zertifizierter Finanzplaner mit Beacon Financial Planning in Cape Cod, Masse., sagt, dass der Betrag, den Sie zu Ihrem 401(k)- oder 403(b)-Plan beitragen müssen, von Ihrem Alter abhängt.

„Wenn du in deinen 20ern bist, es sind 10 Prozent (des Einkommens); wenn du in deinen 30ern bist, 15 Prozent. Wenn Sie über 40 sind, 20 Prozent, " Sie sagt. Arbeiter in den 40ern, die noch nie gespart haben, sollten das Maximum sparen. das sind jetzt 16 $, 500 pro Jahr. Für Arbeitnehmer ab 50, das Limit beträgt 22 $, 000.

Wenn Ihr Unternehmen übereinstimmt, Das können Sie in Ihre Berechnungen einbeziehen, sagt Gadkowski. Zum Beispiel, wenn Sie in Ihren 20ern sind und Ihr Arbeitgeber 3 Prozent entspricht, dann sollten Sie 7 Prozent sparen, für insgesamt 10 Prozent. „Besorg dir wenigstens das Spiel, " Sie sagt.

Der häufigste Grund, warum Menschen nicht in ihre 401(k)s investieren? „Ihre Zurückhaltung ist falsch, “, sagt Gadkowski. „Du bekommst den Job und bist dir nicht sicher, was du zurückhalten sollst, also schreibst du null und du änderst es nie.“

Stattdessen, Sie sollten Ihren Quellensteuerabzug so anpassen, dass er Ihre Steuerschuld genau widerspiegelt, Dann legen Sie das zusätzliche Geld, das auf Ihrem Gehaltsscheck landen würde, stattdessen in Ihren 401 (k) ein. „Bekomme das Geld nicht als Steuerrückerstattung und verschwende es in Disneyland, “, sagt Gadkowski.

2. Wählen Sie geeignete Fonds

Verwirrt von all den Angeboten in Ihrem 401(k)? Du bist nicht allein.

„Die Tendenz besteht darin, mehr anzubieten, als der durchschnittliche Teilnehmer vernünftigerweise wählen kann, “ sagt Nevin Adams, Chefredakteur von Plansponsor.com, die Entscheidungsträger für Sozialleistungen und Altersvorsorge berät. In seiner jüngsten jährlichen Erhebung zu beitragsorientierten Plänen darunter 5, 600 Plansponsoren unterschiedlicher Größe, die mediane anzahl der optionen betrug 17.

Adams sagt, dass die Angebote häufig zugunsten von Aktien verzerrt werden. „Es ist sehr typisch für einen Arbeitgeber, zum Beispiel, 12 Aktienfonds und ein Rentenfonds, denn wie viele Geschmacksrichtungen von Anleihen gibt es?“

Das Problem ist, Die Leute werden 10 Aktienfonds und einen Rentenfonds auswählen. "Mit anderen Worten, sie rechnen mit den Mitteln, die sie haben, ohne sie zu verstehen, “, sagt Adams.

„Sie sehen die Aktienfonds als unterschiedliche Optionen, und nicht die Ähnlichkeiten.“

Anstatt in jeden Fonds ein bisschen zu investieren, Planteilnehmer sollten die Angebote in verschiedene Anlageklassen aufteilen – zum Beispiel Aktienfonds, Geldmarktfonds und Rentenfonds. „Dann können Sie sich auf überschaubarere Teilmengen konzentrieren, " er sagt.

Als Faustregel gilt, dass Sie Ihr Alter von 100 abziehen und so viel in Aktienfonds investieren. Zum Beispiel, wenn du in deinen 20ern bist, Etwa 80 Prozent Ihres 401(k)-Vermögens sollten in Aktien und 20 Prozent in festverzinslichen Wertpapieren angelegt sein. Wenn du in deinen 30ern bist, es sollen etwa 70 Prozent Aktien und 30 Prozent Anleihen sein, usw.

Adams weist auch darauf hin, dass „Sie bestimmte Dinge über sich selbst verstehen müssen. Wie wohl fühlen Sie sich damit, zu sehen, wie Ihr Kontostand auf und ab wackelt?“ Eine geringere Risikotoleranz bedeutet, dass Sie möglicherweise mehr in Anleihen investieren möchten.

Obwohl jeder Mensch andere Bedürfnisse hat, Gadkowski empfiehlt den Teilnehmern grundsätzlich, mindestens vier Optionen zu wählen:eine große, Mittelstands- und Small-Cap-Fonds, sowie ein Rentenfonds. „Wenn sie eine Aktienoption des Unternehmens haben, das sollte nicht mehr als 10 Prozent (der Portfolioallokation) betragen, “, sagt Gadkowski.

Es kann auch eine gute Idee sein, sich außerhalb der USA zu engagieren, indem Sie in einen ausländischen Aktienfonds investieren. (Tüfteln Sie mit dem Asset Allocation-Rechner von Bankrate.)

In den vergangenen Jahren, Arbeitgeber haben zunehmend Zielfonds in ihre Aufstellungen aufgenommen. Dies sind Ein-Fonds-Lösungen für das Dilemma der Vermögensallokation, mit dem Neuanleger konfrontiert sind. Die Geschichte von Bankrate zu Fonds mit Zieldatum erklärt deren Vor- und Nachteile.

3. Nach Bedarf neu ausbalancieren

Sobald Sie Ihre Fondsauswahl getroffen haben, du kannst mitfahren. Sie müssen jedoch gelegentlich ein Tuning durchführen.

„Die meisten Leute können sich eine Allokation zwischen Aktien- und Rentenfonds ausdenken, mit der sie sich einverstanden fühlen. “, sagt Adams. „Das Problem ist, dass sie nicht zu den Optionen zurückkehren, die sie getroffen haben, und sie erneut prüfen. Was also passiert ist, dass der Markt Ihr Portfolio für Sie neu ausbalanciert, und nicht immer so, wie Sie es gerne hätten.“

Gadkowski stimmt zu. „Das größte Problem ist, dass sich niemand seine 401(k) ansehen möchte. Ich habe Kunden, die eine halbe Million Dollar verdienen, und sie schauen sich das nie an. Aber sie werden Stunden auf ihrem Rasen oder ihren Golfschlägern verbringen.“

Sie schlägt vor, jedes Quartal auf Ihre 401(k) zu schauen, und jedes Jahr neu ausbalancieren. Reduzieren Sie Ihre erfolgreichen Investitionen auf einen angemessenen Anteil Ihres Gesamtportfolios. Diese Strategie ist bekannt als niedrig kaufen und hoch verkaufen.

Außerhalb Ihrer Altersvorsorgeoptionen Gadkowski empfiehlt auch zusätzliche persönliche Ersparnisse von Dollar nach Steuern. „Das ermöglicht Ihnen, die Dinge zu tun, die Sie im Ruhestand tun möchten – die Reisen, die Enkel verwöhnen. In den meisten Fällen, Sie können in einem 401 (k) nicht genug sparen, um im Ruhestand so viel zu haben, wie Sie brauchen, weil die Grenzen zu niedrig sind.“

Eine weitere Überlegung, wenn Sie nicht jedes Jahr die Investitionserträge für Uncle Sam verfolgen möchten:Investieren Sie in eine Roth IRA.

Das Wichtigste? „Machen Sie die richtigen Schritte zur richtigen Zeit, " Sie sagt. "Durch meine Erfahrung, 57 ist das Durchschnittsalter, wenn die Leute raus wollen. Sie fangen an, auf ihren Ruhestand zu schauen und geraten in Panik, wenn sie nicht genug haben.“

Machen Sie sich früher Sorgen, indem Sie Ihren zukünftigen Einkommensbedarf beurteilen. und Sie haben eine viel bessere Chance auf einen glücklichen Ruhestand.

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