10 Möglichkeiten, einen Notgroschen zu bauen

Bilder zum Ruhestand Mehr als die Hälfte aller Amerikaner hat nicht herausgefunden, wie viel sie für den Ruhestand sparen müssen. Sehen Sie mehr Bilder vom Ruhestand.

Etwas außerhalb von Mobile, Alabama, gelegen, hat die kleine Stadt Prichard einige harte Zeiten erlebt. Aber nichts war vergleichbar mit dem, was passierte, als pensionierte Stadtangestellte, einschließlich des Feuerwehrhauptmanns und der Polizeibeamten, ihre Rentenschecks nicht mehr erhielten. Rentenexperten teilten der Stadt mit, dass der Rentenkasse bis 2009 das Geld ausgehen würde. Das tat sie auch. Dann taten die Stadtführer etwas, was niemand zuvor gesehen hatte – sie hörten auf, monatliche Rentenschecks an ihre 150 pensionierten Angestellten zu senden, und brachen dabei das Gesetz [Quelle:Cooper und Walsh].

Der Umzug zwang viele Rentner, widerwillig wieder in den Arbeitsmarkt einzusteigen. Der pensionierte Feuerwehrhauptmann ging als Wachmann zur Arbeit. Der pensionierte Feuerwehrmann starb; Als seine Leiche gefunden wurde, gab es in seinem Haus weder Strom noch fließendes Wasser. Ein ehemaliges Polizeiangebot meldete Konkurs an [Quelle:Cooper and Walsh].

Die Geschichte von Prichard ist eine warnende Geschichte darüber, was passieren könnte, wenn Rentenpläne zusammenbrechen und in Flammen aufgehen. In den meisten Fällen planen die Menschen nicht für ihren Ruhestand. In anderen Fällen ruinieren schlechte Entscheidungen oder offizielles Fehlverhalten ihr Leben. Erinnerst du dich an Enron? Sein Zusammenbruch im Jahr 2001 vernichtete die Altersvorsorge von Tausenden.

Das Ruhestandsbild in den Vereinigten Staaten ist düster. Mehr als die Hälfte aller Amerikaner hat nicht herausgefunden, wie viel sie für den Ruhestand sparen müssen [U.S. Arbeitsabteilung]. Darüber hinaus nahmen 13 Prozent der Arbeitgeber im privaten Sektor im Jahr 2009 nicht an einem 401(k)- oder einem anderen beitragsorientierten Pensionsplan teil [Quelle:[U.S. Arbeitsabteilung]. Darüber hinaus stieg der Prozentsatz der Arbeitnehmer, die weniger als 10.000 US-Dollar an Ersparnissen haben, im Jahr 2010 auf 43 Prozent, ein Anstieg von 4 Prozent gegenüber 2009 [Quelle:Sutton]. Arbeitnehmer, die angaben, weniger als 1.000 $ an Ersparnissen zu haben, stiegen von 20 % im Jahr 2009 auf 27 % [Quelle:Sutton].

Um den wirtschaftlichen Ruin im Ruhestand abzuwenden oder um sicherzustellen, dass Ihre goldenen Jahre angenehm sind, raten Finanzplaner ihren Kunden, schnell zu handeln, um ihre Notgroschen aufzubauen. Der Ruhestand ist teuer. Experten sagen, dass Sie 70 bis 90 Prozent von dem, was Sie jetzt verdienen, brauchen werden, um bequem in Rente zu gehen [Quelle:U.S. Department of Labor]. Der Schlüssel ist zu sparen. Wenn Sie gespart haben, machen Sie weiter. Wenn nicht, fangen Sie an.

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10:Beitrag zu einem 401(k)-Plan

Finanzberater fordern die Menschen auf, den Betrag, den sie jedes Jahr zu ihrem 401(k) beitragen, zu maximieren.

1978 erstellte der Kongress das, was wir heute als 401(k)-Plan kennen. Der Gesetzgeber benannte den Plan nach einem bestimmten Abschnitt des Internal Revenue Service Code. Ursprünglich bot 401(k)s den Steuerzahlern eine Unterbrechung des aufgeschobenen Einkommens. 1980 begannen Unternehmen zu erkennen, dass das neue Steuergesetzbuch eine einfache und steuerfreundliche Möglichkeit war, Altersvorsorgekonten einzurichten, indem es den Menschen ermöglichte, an der Börse zu investieren. Das Geld wird ohne Strafzahlungen verfügbar, wenn die Anleger das 62. Lebensjahr erreichen.

Arbeitgeber begannen bald damit, ihren Mitarbeitern 401(k)-Pläne anzubieten, hauptsächlich weil sie weniger teuer waren als traditionelle Rentenprogramme. Einige Arbeitgeber haben sogar damit begonnen, jedem Mitarbeiter „kostenloses Geld“ beizusteuern. Seit 2008 gibt es in den Vereinigten Staaten mehr als 65 Millionen 401(k)-Pläne mit mehr als 3 Millionen US-Dollar an investierten Aktien, Anleihen und Investmentfonds [Quelle:Fetini].

Um einen Notgroschen aufzubauen, fordern Finanzberater die Menschen auf, den Betrag, den sie jedes Jahr einzahlen, zu maximieren. Der maximale Beitrag im Jahr 2010 betrug 16.500 $ für Personen unter 50 Jahren. Personen ab 50 Jahren konnten 22.000 $ spenden [Quelle:CNNMoney.com]. Je mehr Geld eine Person in einen 401(k) investiert, desto mehr Geld wird diese Person in Aktien, Anleihen und Investmentfonds und ihren Ruhestand investieren.

9:Beitrag zu einer IRA

Wenn Sie kein 401(k) haben, ist es wichtig, ein individuelles Rentenkonto oder IRA zu eröffnen. Wie ein 401(k) ermöglicht ein IRA Einzelpersonen, Geld zu sparen und in Aktien, Anleihen und Investmentfonds zu investieren. Es gibt viele Steuervorteile für eine IRA. Wenn Sie das Geld jedoch vorzeitig abheben, müssen Sie eine Strafe und Steuern zahlen.

Es gibt zwei Haupttypen von IRAs. Die erste ist eine steuerbegünstigte IRA. In einem steuerbegünstigten IRA müssen Sie die Steuern erst zahlen, wenn Sie mit dem Abheben des Geldes beginnen, wenn Sie in Rente gehen. Die zweite ist eine Roth IRA. In einem Roth IRA zahlen Sie die Steuern jetzt, wenn die Sätze niedriger sind, nicht später, wenn die Steuern höher sind. Es ist eine gute Idee, die Beiträge zu einem Roth IRA zu maximieren, da Sie mehr Geld unterbringen können als in einem typischen IRA [Quelle:Updegrave].

Wie das alles funktioniert, ist sehr kompliziert. Kurz gesagt, je mehr Geld Sie in eine Roth IRA investieren, desto besser ist die Rendite Ihrer Investitionen. Wenn Sie in Rente gehen, zahlen Sie keine Steuern, wenn Sie anfangen, Geld abzuheben [Quelle:Updegrave]. Der maximale Roth IRA-Beitrag im Jahr 2010 betrug 5.000 $ für Personen unter 50 und 6.000 $ für Personen über 50 [Quelle:IRS].

8:Sparen Sie, was Sie verdienen

Es gibt viele Ausreden dafür, kein Geld zu sparen:„Ich schulde zu viel auf meinen Kreditkarten.“ "Meine Lebenshaltungskosten sind zu hoch." "Ich werde einfach nicht genug bezahlt, um zu sparen." Egal wie viele Rechnungen Sie haben, Experten sagen, dass Sie immer noch sparen können, obwohl die Höhe von Ihrem Einkommen, Ihren Schulden und Ihren Lebenshaltungskosten abhängt. Die meisten Experten sagen, dass Menschen in ihren 20ern mindestens 10 Prozent oder mehr ihres Einkommens sparen sollten. Die Älteren sollten mehr sparen, weil sie weniger Zeit zum Sparen vor der Rente haben.

Wenn Sie glauben, dass Sie einen Teil Ihres Einkommens nicht sparen können, denken Sie darüber nach, was die Ökonomen Steven Venti und David Wise sagen. Durch ihre Forschung entdeckten sie, dass Menschen in den niedrigsten Einkommensgruppen mehr sparen konnten – für einige bis zu 100.000 Dollar mehr – als einige derjenigen in den mittleren Einkommensgruppen. Ihre Forschung ergab auch, dass Menschen, die wenig bis gar keine Altersvorsorge hatten, so wurden, einfach weil sie sich dafür entschieden, weniger zu sparen und mehr im Laufe ihres Lebens auszugeben [Quelle:Mulrean].

7:Tauchen Sie nicht in Ihren Ruhestand ein

Hier ist ein wichtiger Sicherheitstipp:Nehmen Sie kein Geld aus Ihrer Altersvorsorge, um Schulden zu begleichen, es sei denn, Ihnen droht die Zwangsvollstreckung. Geld aus Ihrem 401(k) oder IRA herauszunehmen ist teuer. Wenn Sie vor dem 59. Lebensjahr Geld abheben, müssen Sie Steuern auf den abgehobenen Betrag zahlen, zuzüglich einer Strafgebühr von 10 Prozent. Wenn Sie Geld von Ihrem Rentenkonto abheben, verringert sich der Geldbetrag, den Sie anlegen müssen. Daher wird die Rendite dieser Investitionen nicht so hoch sein, was Ihren Notgroschen knacken kann.

6:Ein Budget erstellen und einhalten

Budgets sind ideal, um Ihnen eine klare Vorstellung davon zu geben, was Sie besitzen und was Sie schulden.

Budgets sind wunderbare Planungswerkzeuge, die Ihnen eine klare Vorstellung davon geben können, was Sie besitzen und was Sie schulden. Ein Budget ermöglicht es Ihnen, Ihre täglichen Ausgaben im Auge zu behalten und zwingt Sie, nicht zu viel auszugeben [Quelle:Kiplinger]. Ein Budget ist auch ein Mittel, um Ihre Ziele zu erreichen. Indem Sie zukünftige Ausgaben prognostizieren und sie erfassen, wenn sie bezahlt werden, können Sie Ihre Ausgaben- oder Planungsgewohnheiten anpassen [Quelle:Kiplinger]. Wenn Sie den Überblick darüber behalten, wie viel Geld ein- und ausgeht, werden Sie nicht das Gefühl haben, von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck zu leben. Ein Budget ermöglicht es Ihnen, Ihre Fingerspitzen auf dem zu behalten, was Sie ausgeben, im Gegensatz zu dem, was Sie ausgeben möchten. Als solches wird ein Budget Ihre Ausgabegewohnheiten ändern und es Ihnen ermöglichen, Vergleiche von einem Monat zum nächsten anzustellen. Achten Sie jedoch darauf, dass ein Teil Ihres monatlichen Einkommens zum Sparen verwendet wird.

5:Ausgaben reduzieren

Heben Sie die Hand, wenn Sie wissen, was eine durchschnittliche Person für das Essen auswärts ausgibt. Laut dem US-Arbeitsministerium gab die durchschnittliche Person im Jahr 2009 2.619 US-Dollar für das Essen außerhalb des Hauses aus. Wie viel haben wir für Transport ausgegeben? Würden Sie $7.658 schockieren [Quelle:Bureau of Labor Statistics]? Ausgabenkürzungen sind eine Möglichkeit, Ihr Ruhestandsnest zu füllen. Es gibt eine ganze Industrie, die darauf aufgebaut ist, Geld für Lebensmittel, Kleidung und Kraftstoff zu sparen. Sie können einfache Dinge tun, wie mit dem Rauchen aufhören, mit dem Trinken aufhören oder öffentliche Verkehrsmittel nutzen, anstatt den SUV anzuwerfen.

Einige Experten empfehlen, Ihre zugesagten Ausgaben wie Lebensmittel, Kleidung und Versicherungsprämien auf 60 Prozent Ihres Einkommens zu begrenzen. Es ist dann ratsam, 30 Prozent auf Rentensparkonten, langfristige Sparkonten oder kurzfristige Ersparnisse für solche Dinge wie neue Geräte, Urlaub, Geschenke, Autoreparaturen und andere weniger vorhersehbare Ausgaben zu verteilen. Das lässt Ihnen 10 Prozent übrig, die Sie nach Belieben ausgeben können [Quelle:Jenkins].

4:Probe für den Ruhestand

Wenn wir von „Proben für den Ruhestand“ sprechen, meinen wir damit nicht, rauszugehen und in der eigenen Theaterproduktion mitzuspielen. Stattdessen bedeutet das Üben für den Ruhestand, einen soliden Finanzplan zu erstellen, um zu bestimmen, wie viel Sie benötigen, um das Leben zu führen, das Sie sich wünschen, wenn der Ruhestand kommt.

Das erste, was Sie tun möchten, ist ein realistisches Rentendatum festzulegen. Die meisten Menschen würden gerne viel jünger als das offizielle Rentenalter der Sozialversicherung von 62 Jahren in Rente gehen, was das früheste Alter ist, in dem Sie in Rente gehen und Leistungen beziehen können. Sei praktisch. Abhängig von der Art des Lebensstils, den Sie sich vorstellen, müssen Sie Ihren Ruhestand möglicherweise um einige Jahre verschieben [Quelle:Malvern401k].

Berechnen Sie als Nächstes, wie viel Sie sparen müssen, und passen Sie diesen Betrag dann an die Inflation an [Quelle:Malvern401k]. Wie soll Ihr Leben aussehen, nachdem Sie aufgehört haben zu arbeiten? Wirst du reisen? Wo wirst du leben? Möchten Sie, dass Ihr Lebensstandard steigt oder gleich bleibt? Einige Experten sagen, wenn Sie planen, mit 62 in den Ruhestand zu gehen, benötigen Sie mindestens das Zehnfache Ihres aktuellen Einkommens [Quelle:Malvern401k]. Wenn Sie beispielsweise derzeit 100.000 US-Dollar pro Jahr verdienen, benötigen Sie mindestens 1 Million US-Dollar, um im Ruhestand davon leben zu können.

Die Quintessenz ist, dass Sie Ihre Hausaufgaben machen. Wenn Sie vorhaben, ein Wohnmobil zu kaufen, um die Nebenstraßen der Nation zu bereisen, mieten Sie eines für ein oder zwei Wochen und machen Sie sich auf den Weg. Dies gibt Ihnen eine gute Vorstellung davon, wie viel Geld Sie benötigen, um diesen Lebensstil zu leben. Wenn Sie nach Sun City, Arizona oder in eine andere Altersgemeinschaft ziehen möchten, sehen Sie sich die Wohnungspreise an. Sprechen Sie mit anderen Rentnern, die dort leben. Da Ihr Renteneinkommen erheblich unter Ihrem aktuellen Einkommen liegen wird, versuchen Sie, einige Monate lang von einem geringeren Einkommen zu leben. Von wie viel können Sie bequem leben?

3:Grundlegende Anlageoptionen

Wenn Sie Ihre Altersvorsorge auf ein gewöhnliches Sparkonto anlegen, ist es an der Zeit, diese Strategie zu überdenken. Die Investition in Aktien, Anleihen und Investmentfonds ist eine schnellere und lukrativere Möglichkeit, Ihren Notgroschen zu füllen.

Wenn Sie Aktien eines Unternehmens kaufen, kaufen Sie ein Stück dieses Unternehmens und haben Anspruch auf jeden Cent, den das Unternehmen verdient. Wenn sich die Gewinne eines Unternehmens verbessern, verbessert sich auch Ihre Investition. Obwohl die Wirtschaft von Zeit zu Zeit einbricht, sind Aktien solide Investitionen. Seit 1926 hat die durchschnittliche Aktie jährlich um fast 10 Prozent zugelegt. Der beste Weg, eine Aktie zu kaufen, ist über einen Broker [Quelle:CNNMoney.com].

Anleihen sind eine Art Schuldtitel oder Schuldscheine. Wenn Sie Anleihen kaufen, werden Sie Banker. Sie leihen dieses Geld einer Stadt, einem Unternehmen und sogar der Bundesregierung. Im Gegenzug versprechen sie, Sie mit Zinsen zurückzuzahlen. Kommunen verwenden Anleihen, um Brücken, Straßen, Gebäude und andere Projekte zu bauen. Der Bund verkauft Anleihen, um seine Schulden zu finanzieren. Experten sagen, dass Ihr Anlageportfolio mindestens 15 Prozent in Anleihen enthalten sollte [Quelle:Kansas]. Während die meisten Anleihen sichere Anlagen sind, sind andere mit einem Risiko verbunden. Je riskanter die Anleihe ist, desto mehr Geld können Sie verdienen [Quelle:Kansas].

Investmentfonds nehmen Geld von Tausenden von Kleinanlegern und verwenden das Geld, um eine Kombination aus Aktien, Anleihen und anderen Arten von Wertpapieren zu kaufen. Investmentfonds eignen sich gut zur Diversifizierung Ihres Anlageportfolios und sind kostengünstig. In den meisten Fällen müssen Sie ein paar hundert Dollar investieren. Es gibt viele Kategorien von Investmentfonds, und einige sind sicherer als andere. Je riskanter der Fonds, desto mehr Geld können Sie verdienen – und verlieren. Wenn Sie in einen Investmentfonds investieren, müssen Sie das Risikoniveau berücksichtigen und wie stark der Fonds von seiner jährlichen Durchschnittsrendite abweicht [Quelle:CNNMoney.com]

2:Renten, Geldmarktkonten, CDs

Annuitäten, Tagesgeldkonten und CDs bieten weitere Anlagemöglichkeiten.

Obwohl sie ausgefallene Namen haben mögen, sind Annuitäten, Geldmarktkonten und CDs unterschiedliche Anlagemöglichkeiten. Renten, die von Versicherungsunternehmen verkauft werden, sind beliebt bei Rentnern, die ein regelmäßiges Einkommen erzielen möchten. Das Unternehmen kann Zahlungen monatlich, vierteljährlich oder jährlich auszahlen. Sie können sogar eine Pauschalzahlung erhalten. Feste Renten machen garantierte Auszahlungen. Variable Annuitäten können abhängig von den zugrunde liegenden Investitionen schwanken [Quelle:CNNMoney.com]. Annuitäten bieten einen netten Steuerschutz, weil das Geld, das Sie investieren, steuerbegünstigt wächst. Wenn Sie mit der Auszahlung beginnen, ist der Betrag, den Sie in die Rente einzahlen, steuerfrei. Die Regierung wird Sie jedoch auf die Einnahmen besteuern [Quelle:CNNMoney.com].

Geldmarktkonten zahlen einen höheren Zinssatz als herkömmliche Sparkonten. Allerdings muss ein Mindestguthaben eingehalten werden. Einlagenzertifikate oder CDs sind gute Möglichkeiten, um für kurze Zeit zusätzliches Geld zu sparen. CDs gehören zu den sichersten Geldanlagen, bringen jedoch die geringste Rendite. Wie bei einem 401(k) oder einem IRA wird die Bank Sie dafür bestrafen, dass Sie das Geld vorzeitig abheben [Quelle:The Wall Street Journal].

1:Immobilien

Immobilien sind eine großartige Anlagemöglichkeit. Während die Große Rezession von 2008 vielen Investitionen das Leben aussaugte, stieg der Wert von Immobilienvermögen in die Höhe [Quelle:Schnepper]. Viele Rentenpläne ermöglichen es Anlegern, verschiedene Arten von Immobilien zu besitzen, darunter Mehrfamilienhäuser, Genossenschaften, Einfamilienhäuser und sogar unbebautes Land. Menschen können indirekt in Real Estate Investment Trusts (REITs) investieren oder Immobilien mit einem IRA kaufen. Immobilien sind langfristig risikoarm und ertragreich [Quelle:Schnepper].

Eine Person kann kein Eigentum, das sie bereits besitzt, in die IRA einbringen. Darüber hinaus müssen die Fonds in der IRA alle Kosten für das Eigentum bezahlen, einschließlich Steuern, Versicherungen und Reparaturen. Gleichzeitig kann das Geld, das Sie mit dem Verkauf oder der Vermietung der Immobilie verdienen, direkt auf das Rentenkonto überwiesen werden.