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Bidens Plan, 401(k)-Steuervergünstigungen zu überarbeiten – Aus diesem Grund könnte dies zu einem Anstieg von Roth 401(k)s führen

Der Präsidentschaftskandidat und ehemalige Vizepräsident Joe Biden hat kürzlich eine wichtige Änderung des vom Arbeitgeber gesponserten 401(k)-Plans vorgeschlagen, die Geringverdienern helfen könnte, für den Ruhestand zu sparen. Aber diese vorgeschlagene Änderung würde wahrscheinlich auch den finanziellen Nutzen eines traditionellen 401(k) für Gutverdiener verringern, sagen Experten, möglicherweise mehr ermutigen, die Vorteile des Roth 401(k) zu nutzen, ein Nachsteuerplan.

Hier erfahren Sie, was Sie über Bidens Plan wissen müssen und wie er sich auf Ihre Finanzen auswirken könnte.

Bidens vorgeschlagene Überarbeitung der Steuervergünstigung für den Ruhestandsplan:Was könnte sich ändern?

Zur Zeit, der traditionelle 401(k)-Plan ermöglicht es Arbeitnehmern, Geld auf ihre Konten vor Steuern einzuzahlen, Das bedeutet, dass sie keine Steuern auf Einkommen zahlen, die in den Plan eingezahlt werden. Arbeitnehmer können bis zum Renteneintritt steuerbegünstigtes Wachstum ihrer Investitionen genießen. und werden nur besteuert, wenn sie im Rentenalter Geld vom Konto abheben, derzeit 59 1/2. Der Höchstbeitrag beträgt 19 US-Dollar, 500 für 2020, Arbeitnehmer über 50 können jedoch zusätzlich 6 US-Dollar beitragen, 500.

„Je höher Ihre Steuerklasse ist, desto mehr Vorteile erhalten Sie, wenn Sie den gleichen Geldbetrag einzahlen, “ sagt Kelly Campbell, Vorsitzender und CEO von Campbell Wealth Management in Washington, DC-Bereich.

Bei den aktuellen Steuersätzen Gutverdiener können bis zu 37 Prozent ihres Beitrags an Steuern sparen. Vergleichen Sie den Wert eines Beitrags von 19 USD, 500 für Besserverdiener und Geringverdiener.

„Jemand in der 37-Prozent-Klasse erhält eine Steuerersparnis von 7 US-Dollar, 215, “, sagt Campbell. „Für jemanden in der 10-Prozent-Klasse, die gleichen $19, 500 Beitrag erhält 1 $, 950 Vorteil.“

Bidens Plan würde diese Situation aufrütteln, jedem eine prozentuale Steuergutschrift zu geben, die auf seinem Beitrag basiert. Obwohl die Pläne und genauen Beträge nicht vollständig detailliert sind, ersten Schätzungen zufolge beträgt die Steuergutschrift etwa 26 Prozent des Arbeitnehmerbeitrags. Dieser Ansatz trägt dazu bei, die durch den gegenwärtigen Abzugsansatz geschaffene Disparität auszugleichen.

Zum Beispiel, in diesem neuen Plan kann ein Geringverdiener 5 USD beitragen, 000 und erhalten eine Steuergutschrift von 1 USD, 300, Senkung der Steuern Dollar für Dollar. Ein Gutverdiener, der 10 Dollar einlegt, 000 würde 2 $ erhalten, 600 – genau der gleiche Prozentsatz wie der Geringverdiener. Bei einem Kredit von 26 Prozent der höchste Betrag, den ein Arbeitnehmer unter 50 Jahren erhalten kann, beträgt 5 US-Dollar. 070, einen Höchstbeitrag annehmen.

Umstieg auf Roth 401(k)

Experten sagen voraus, dass, wenn Bidens Plan umgesetzt würde, viele Besserverdiener würden zu einem Roth 401(k)-Plan wechseln. Ein Roth 401(k) ist eine Alternative zu einem traditionellen 401(k) und ermöglicht Beiträge nach Steuern – dh keine Reduzierung der laufenden Steuern – im Austausch für steuerfreies Wachstum und Bezüge im Ruhestand.

„Wenn Besserverdiener einen geringeren Steuervorteil für die Beiträge zu ihrem 401(k) erhalten, sie können ihre Position ändern, indem sie ihre Ersparnisse in einen Roth 401(k) einzahlen, “, sagt Campbell.

„Einige können sich immer noch dafür entscheiden, zu einem Vorsteuer-401(k) beizutragen und den staatlichen Beitrag zu erhalten, aber viele würden stattdessen zu einem Roth 401(k) wechseln, “ stimmt Skylar Riddle zu, Finanzberater bei der Fort Pitt Capital Group in Pittsburgh.

Besserverdiener können sich also nicht vorstellen, dass die bescheidenere Steuervergünstigung den Kompromiss für die Vorteile des Roth 401(k) wert ist. insbesondere das steuerfreie Wachstum und Entnahmen.

Ein weiterer wichtiger Faktor bei der Bewertung der relativen Vorteile eines Roth-Plans gegenüber einem traditionellen Plan ist, wo die Steuersätze jetzt gegenüber der Zukunft liegen. Niedrigere Tarife machen heute einen Roth-Plan attraktiver, weil ein Arbeiter die Tarife von heute zahlt, um morgen höhere Tarife zu vermeiden. Im Gegensatz, höhere Raten machen heute das traditionelle 401(k) zu einer interessanteren Option.

„Ein Beitrag zu einem Roth beseitigt die Unsicherheit der zukünftigen Steuerpflicht, “, sagt Riddle. Sobald Sie bereits Geld auf dem Konto haben, die Richtung der zukünftigen Kurse ist weniger wichtig, wenn überhaupt, weil Sie sowieso keine Steuern auf Ihre Abhebungen zahlen.

Aber diese Steuerberechnung könnte bedeuten, dass ohnehin weniger Arbeiter zu einem traditionellen Plan beigetragen haben.

„Viele jüngere Arbeitnehmer in niedrigeren Steuerklassen können ohnehin mehr profitieren, wenn sie auf ein Roth-Konto einzahlen, da sie noch am Anfang ihrer Karriere und ihres Verdienstpotenzials stehen. “, sagt Riddle.

Und Bidens Änderung hilft möglicherweise nicht so vielen Personen mit geringerem Einkommen, wie es beabsichtigt ist. weil viele Arbeiter bereits von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck leben und eine der höchsten finanziellen Prioritäten darin besteht, einfach bei den Rechnungen auf dem Laufenden zu bleiben.

„Das Problem ist, dass im Großen und Ganzen Menschen sparen nicht genug für den Ruhestand, vor allem in den unteren Einkommensschichten, “, sagt Riddle. „Take-Home-Pay ist oberstes Gebot, und ich bin der Meinung, dass durch die Reduzierung des Take-Home-Gehalts Personen können ihre Beiträge zum Arbeitsplan reduzieren, selbst wenn das Geld ihrem Konto gutgeschrieben wurde.“

Auch ist noch nicht klar, ob die Steuergutschrift rückerstattet wird, Dies bedeutet, dass die Steuerzahler sie auch dann erhalten würden, wenn die Gutschrift ihre tatsächliche Steuerbelastung übersteigt. Das wäre besonders wertvoll für Geringverdiener, da es das Potenzial hätte, noch mehr in ihre Brieftasche zu stecken.

Endeffekt

Ob der Plan von Biden für Sie von Vorteil ist, hat viel damit zu tun, wie viel Sie verdienen, Aber selbst mit diesem Plan müssen Sie immer noch Geld auf dem Konto verstauen, um einen Vorteil zu erhalten. Natürlich, eine noch größere Hürde für den Plan ist, ob Biden und genug seiner demokratischen Verbündeten von vornherein gewählt werden, und das hängt davon ab, wie die Wahl ausgeht.

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