529-Pläne:Was sie sind und warum Sie einen wollen

Bevor du es weißt, es wird passieren – Ihr Kind wird anfangen, sich Colleges anzuschauen. Egal ob Ihr Kind sechs Monate oder 12 Jahre alt ist, Jetzt ist es an der Zeit, mit der Planung für die Zukunft zu beginnen.

Die durchschnittlichen jährlichen Kosten (Unterricht, Zimmer, Verpflegung und Gebühren) betrug 21 $. 370 für eine 4-jährige staatliche öffentliche Universität und 48 US-Dollar, 510 pro Jahr für ein 4-jähriges privates College im Jahr 2019, nach USA Today.

Wenn die kleinen Babys von heute ihre Flügel ausbreiten, die durchschnittlichen Kosten einer vierjährigen Privatausbildung könnten 302 US-Dollar betragen, 700.

Huch. Überwältigend, hä?

Es kann schwierig sein, die nervtötenden Zahlen und die blinde Panik zu überwinden, die Sie möglicherweise verspüren, wenn Sie zwischen endlosen Sparoptionen für das College wählen. Beginnen Sie so schnell wie möglich mit einem 529-Plan. (Nein, Sie sind nicht „hinten“, wenn Ihr Kind älter ist!)

So starten Sie.

Was ist ein 529-Plan?

Sie haben wahrscheinlich schon von den Worten „529-Plan“ gehört, aber was ist ein 529-Plan? exakt? Einfach ausgedrückt, ein 529-Plan, rechtlich bekannt als „qualifizierter Studienplan, “ ist ein College-Investitionsplan, der Steuer- und Finanzhilfevorteile bietet.

Sie können zwei verschiedene Arten von 529-Plänen finden:vorausbezahlte Studienpläne und Bildungssparpläne. Alle 50 Bundesstaaten und der District of Columbia sponsern mindestens eine Art von 529-Plan.

Der größte Vorteil von 529 Plänen? Steuervorteile – keine Frage. 529 Pläne bieten steuerfreies Investitionswachstum und Abhebungen für genehmigte Ausgaben wie Studiengebühren, Bücher, Unterkunft und Verpflegung. Sie sind völlig frei von Bundeseinkommens- oder Kapitalertragsteuer.

Sie sind auch flexibel. Das heißt, Sie können sie von Kind zu Kind übertragen (auch „Begünstigte“ genannt). es gibt keine Einkommens- oder Altersbeschränkungen und die Höchstgrenze für die jährlichen Beiträge beträgt in der Regel etwa 300 USD. 000, obwohl dieser Betrag je nach Bundesland variiert. Im Gegensatz, die Coverdell-ESA, eine andere College-Sparoption, begrenzt die Beiträge und beschränkt die Anspruchsberechtigung auf bestimmte Einkommensniveaus.

Ein paar Dinge, die Sie bei 529 Plänen beachten sollten:

• Die Mittel müssen für qualifizierte Bildungsausgaben verwendet werden.

• Sie zahlen Gebühren für jede Art von Plan.

• Sie werden auch auf einige Eigentumsregeln stoßen. Der Kontoinhaber (nicht Ihr Kind!) entscheidet über die Verwendung des Geldes.

Vorausbezahlte Studienpläne

Ein vorausbezahlter Studienplan ermöglicht es Ihnen, Einheiten oder Credits an Colleges und Universitäten zu kaufen, die am vorausbezahlten Studienplan Ihres Bundesstaates teilnehmen. Mit anderen Worten, Sie fixieren die Preise von heute für morgen. Wofür fließen die Einheiten oder Credits? Nur Studiengebühren und Gebühren – nicht Unterkunft und Verpflegung.

Die meisten Staaten bieten Ihnen ein Versprechen – dass ein Prepaid-Plan mit den Studiengebühren Schritt hält. Mit anderen Worten, Vorausbezahlte Studienpläne werden von den meisten Staaten finanziell unterstützt.

Einige Staaten bieten keine Garantien dafür, dass der Plan die zukünftigen Studienkosten trägt oder dass der Staat zurücktritt, wenn der Plan die Kosten nicht decken kann. jedoch.

Bildungssparpläne

Die andere Art von Plan, ein Bildungssparplan, ermöglicht Ihnen die Eröffnung eines Anlagekontos, um die künftigen qualifizierten Hochschulausgaben Ihres Begünstigten zu sparen. Zu den qualifizierten Hochschulausgaben gehören Studiengebühren, Zimmer, Verpflegung und Gebühren.

Sie können einen Bildungssparplan an jeder Hochschule oder Universität nutzen und sogar die Studiengebühren an jeder öffentlichen oder privaten Grundschule oder weiterführenden Schule bezahlen.

Vor-und Nachteile

Wie bei den meisten Anlageformen es gibt vor- und nachteile. Lassen Sie uns in die Nuancen jeder Art von Investition eintauchen.

Vorteile des Prepaid-Studienplans

• Sie erhalten einen Locked-in-Tarif. Die Studiengebühren steigen weiter an, Wenn Sie also eine Studiengebühr festlegen, haben Sie die beste Chance, die Dinge absolut stabil zu halten.

• Sie müssen keine spezifischen Anlageentscheidungen treffen. Versuchen Sie, die Vorteile eines Investmentfonds gegenüber einem anderen herauszufinden? Mach dir keinen Stress. Sie vermeiden Entscheidungen über Risikotoleranz, Vermögensallokation und all das… Zeug… mit einem vorausbezahlten Studienplan.

• Sie sind den Schwankungen an den Börsen nicht ausgeliefert. Im Gegensatz zu einem Bildungssparplan Sie investieren nicht in die Börse und drücken die Daumen, dass sich die Märkte in all Ihren Jahren des Sparens perfekt verhalten werden.

• Sie werden immer noch Flexibilität mit In-State-Optionen finden. Sie können ziemlich nahtlos von einer innerstaatlichen Option zu einer anderen wechseln, wenn Ihr Kind beschließt, innerhalb der Staatsgrenzen auf ein anderes College zu gehen.

• Sie können auf Geschwister übertragen werden. Es ist in Ordnung, im Voraus bezahlte Studiengebühren von Kind zu Kind zu übertragen.

Nachteile des Prepaid-Studienplans

• Zustandsbasierte Optionen können einschränkend sein. 529 Pläne sind staatlich, was bedeutet, dass Ihr Kind das College nicht verlassen kann.

• Ihre Investition wird von einigen Staaten nicht garantiert. Wenn Ihr Plan fehlschlägt, Ihr Kind könnte Pech haben. Stellen Sie sicher, dass jeder Plan durch eine Garantie abgesichert ist, bevor Sie sich für eine Teilnahme entscheiden.

Vorteile des Bildungssparplans

• Ihnen stehen mehrere Anlagemöglichkeiten zur Verfügung. Sie können einen altersbasierten Tarif wählen, der mit zunehmendem Alter Ihres Kindes konservativer wird. Dies ist eine beliebte Option, damit Sie keine riskanten Investitionen eingehen, wenn Ihr Kind in der High School ist.

• Es besteht kein Wohnsitzerfordernis. Sie können Ihren 529 Bildungssparplan überall nutzen, auch wenn Ihr Kind in Iowa lebt und in Massachusetts zur Schule gehen möchte.

• Die Beitragshöhe liegt bei Ihnen. Die Höchstgrenzen reichen von ungefähr $200, 000 bis $400, 000, je nach Bundesland, in dem Sie leben.

Nachteile des Bildungssparplans

• Sie werden keine Sperre der Studiengebühren erfahren. Im Gegensatz zu vorausbezahlten Studienplänen, Sie werden die Studiengebühren für die Zukunft nicht sperren können. Das bedeutet, dass Sie jedes Mal, wenn Ihr Kind das College besucht, die Studiengebühren zahlen.

• Ihr Geld ist Risiken ausgesetzt. Sie unterliegen den Launen der Börse. Glücklicherweise, wenn du wählst

Was sind die Beitragsgrenzen?

Wie bereits erwähnt, insgesamt 529 Planbeitragsgrenzen werden von jedem Staat festgelegt und können bis zu 400 US-Dollar Trinkgeld geben. 000 pro Jahr. Jedoch, Sie müssen die Bundesgeschenksteuer berücksichtigen, wenn Sie Beiträge leisten. Das Bundesgesetz erlaubt es alleinstehenden Steuerzahlern, bis zu 15 US-Dollar einzuzahlen, 000 im Jahr 2020 (oder $30, 000 für gemeinsam veranlagte Ehepaare) ohne Schenkungsteuer zu zahlen.

Sie können auch einen 529-Plan "superfundieren", was bedeutet, dass Sie bis zu $75 beitragen können, 000 (oder $150, 000 für ein Ehepaar), als ob Sie es über einen Zeitraum von 5 Jahren angewendet hätten.

Was sind die Auszahlungsregeln?

Sie können jederzeit und ohne Angabe von Gründen Geld von einem 529-Plan abheben. Jedoch, Sie zahlen sowohl eine Strafe von 10 Prozent als auch eine ordentliche Einkommensteuer auf die Einkünfte, wenn Sie das eingesparte Geld nicht für qualifizierte Hochschulbildungskosten ausgeben.

Wenn Ihr Kind keine teilnehmende Hochschule oder Universität besucht, Insbesondere können vorausbezahlte Studienpläne weniger zahlen, als wenn Ihr Kind eine teilnehmende Hochschule oder Universität besucht.

So öffnen Sie einen 529-Plan

Wann sollten Sie einen 529-Plan eröffnen? Schnelle Antwort:So schnell wie möglich, den Zinseszins zu nutzen!

Schritt 1:Wählen Sie einen 529-Plan.

Ein weit verbreitetes Missverständnis ist, dass Sie nur in den 529-Plan Ihres Staates investieren können. was nicht stimmt. Jedoch, Viele Staaten bieten einen staatlichen Einkommensteuerabzug oder eine Steuergutschrift für Beiträge zum 529-Plan Ihres eigenen Staates an. Einwohner von Arizona, Arkansas, Kansas, Minnesota, Missouri, Montana und Pennsylvania können sogar eine staatliche Einkommensteuervergünstigung für Beiträge zum 529-Plan jedes Staates erhalten.

Sehen Sie sich die Leistung des 529-Plans an, Werfen Sie einen Blick auf die Gebühren und erfahren Sie so viel wie möglich über die verschiedenen Optionen.

Wenn Sie sich für einen Plan entschieden haben, Geben Sie Ihre Daten auf der Website des Plans ein, Ihre Begünstigteninformationen und Sie sind fertig.

Schritt 2:Geld auf Ihr Konto einzahlen.

Entscheiden Sie, wie viel Sie monatlich zur Hochschulbildung Ihres Kindes beitragen möchten. dann mach es automatisch. Verwenden Sie den Sparzielrechner von Investor.gov und verwenden Sie die vergangene Wertentwicklung des von Ihnen ausgewählten Fonds, um Ihren geschätzten Zinssatz zu bestimmen.

Sie können mit vielen Plänen für einen sehr geringen Betrag beginnen – nur 25 US-Dollar könnten einen Plan starten!

Schritt 3:Wählen Sie Investitionen.

Am einfachsten wählen Sie eine Anlage, indem Sie sich für ein altersgerechtes Portfolio entscheiden, das dem Alter Ihres Kindes entspricht. Diese Portfolios sind ein praktischer Weg, um direkt auf ein altersgerechtes, diversifizierte Investitionen, die konservativer werden, wenn Ihr Kind bereit ist, aufs College zu gehen.

Viele Pläne bieten auch Zielrisiko- oder individuelle Portfolios – sie ermöglichen Ihnen einen DIY-Ansatz. Wenn Sie ein versierter Investor sind, Vielleicht möchten Sie diese Option wählen. Wenn nicht, schwitzen Sie nicht und bleiben Sie bei der altersbasierten Portfoliooption. Sie können es später ändern, aber wissen Sie, dass das Gesetz Sie können pro Kalenderjahr nur zwei 529-Plan-Investitionsänderungen vornehmen.

Schritt 4:Machen Sie es automatisch.

Entscheiden Sie sich für automatische Investitionen in Ihrem Plan. Dies ist eine der besten Möglichkeiten, um sicherzustellen, dass Sie den 529-Plan Ihres Kindes weiterhin jeden Monat fehlerfrei finanzieren. Vielleicht verpassen Sie nicht einmal den Betrag, der jeden Monat von Ihrem Konto abgezogen wird!

Schritt 4:Machen Sie eine Auszahlung, wenn es Zeit ist!

Sobald Ihr Kind eine Entscheidung getroffen hat – und hoffentlich kann es es! Es ist ziemlich einfach, eine Auszahlung für den 529-Plan vorzunehmen, in dem Sie in so vielen Jahren Geld gespart haben! Zuerst, Bewerten Sie, wie viel Ihr Kind an Stipendien oder Zuschüssen erhält, und ziehen Sie dieses von dem Betrag ab, den Sie von Ihrem 529-Plan abheben möchten.

Nächste, Rufen Sie Ihren Planadministrator an, eine Anfrage online stellen oder sogar ein Auszahlungsantragsformular einreichen. Der Kontoinhaber, der Leistungsempfänger oder die Schule können Schecks erhalten.

Dieser Vorgang kann zwischen drei und fünf Werktage dauern. Warten Sie nicht bis zur letzten Minute – Sie möchten sicher sein, dass Zahlungen pünktlich ankommen! Ebenfalls, Stellen Sie sicher, dass Sie wirklich verstehen, was qualifizierte Ausgaben sind!

Wählen Sie den besten 529-Plan für Ihre Bedürfnisse (und den Ihres Kindes!)

Denken Sie an das weise chinesische Sprichwort:„Der Mann, der einen Berg versetzt, beginnt damit, dass er kleine Steine ​​​​wegträgt.“

Sie können es tun – Schritt für Schritt, indem Sie immer nur ein bisschen sparen. Viel Glück!