CDs vs. MMAs vs. Sparkonten

Wenn sich Finanzexperten einig sind, dann ist es die Notwendigkeit, für den Ernstfall Ersparnisse parat zu haben. Daten der Federal Reserve zufolge gaben jedoch im Jahr 2021 32 % der Amerikaner an, dass sie nicht in der Lage sein würden, eine unerwartete Ausgabe von 400 $ zu bezahlen.

Der Aufbau eines Notfallfonds erfordert zunächst bewusstes Sparen – selbst wenn Sie jeden Monat nur ein paar Dollar einzahlen können, kann sich das im Laufe der Zeit summieren. Aber das ist nicht die einzige Überlegung. Sie benötigen auch einen sicheren Ort, um dieses Geld aufzubewahren und sicherzustellen, dass Sie bei Bedarf leicht darauf zugreifen können.

Die Art der Bankkonten, die Sie führen, mag wie eine geringfügige Entscheidung erscheinen, aber sie wirkt sich auf Ihre finanzielle Gesundheit aus – nicht nur in Bezug auf die Prämien, die Sie möglicherweise erhalten, sondern auch darauf, wie agil Sie sein können, wenn ein Notfall eintritt.

Hier sind die Unterschiede zwischen drei Bankkonten, die üblicherweise zum Sparen verwendet werden – Sparkonten, Geldmarktkonten und Einlagenzertifikate – und wie Sie das richtige für Sie auswählen.

Traditionelle Sparkonten

Mit einem Sparkonto können Sie Ihr Geld langfristig sicher aufbewahren. Wie jedes Bankkonto ist ein Sparkonto FDIC-versichert für bis zu 250.000 $, was bedeutet, dass Ihr Geld sicher ist, selbst wenn die Bank pleitegeht.

In der Vergangenheit beschränkte die Verordnung D des Federal Reserve Board Sie auf sechs Transaktionen pro Monat, was es besser für langfristige Ersparnisse als für alltägliche Ausgaben macht. Auf die Regulierung wird seit der Pandemie verzichtet, dennoch schränken einige Banken Transaktionen ein. Als Gegenleistung dafür, dass Sie Ihre Ersparnisse bei der Bank behalten, erhalten Sie Zinseszinsen auf Ihre Einlage.

Der genaue Zinssatz oder APY (jährliche prozentuale Rendite) variiert von Bank zu Bank. Die meisten stationären Banken geben Ihnen magere 0,01 % APY für Ihr Sparkonto, aber Online-Banken und einige Kreditgenossenschaften bieten deutlich höhere Sätze.

Profi-Tipp

Ein Sparkonto mit hoher Rendite kann eine bessere Möglichkeit sein, eine Rendite auf Ihre Ersparnisse zu erzielen, als ein traditionelles Sparkonto. Die Zinssätze steigen und hochverzinsliche Sparkonten bieten heute bis zu 2 % APY oder mehr.

Für wen sind Sparkonten gut?

Jeder, der persönliche Ersparnisse hat, sollte sich eine Art Sparkonto zulegen. Es ermöglicht Ihnen, Ihre Ersparnisse von Ihren täglichen Ausgaben zu trennen, und Sie erhalten Zinsen auf Ihr Geld. Sparkonten sind ideal für die Aufbewahrung Ihres Notgroschens.

Während Sparkonten viel Liquidität bieten (was bedeutet, dass Sie leicht auf Ihr Geld zugreifen können), haben sie in der Regel niedrigere Zinssätze als CDs oder Anlagen. Wenn Sie vorhaben, langfristig Geld zu sparen – z. B. für den Ruhestand oder das College –, erzielen Sie mit IRAs, CDs oder einem ausgewogenen Anlageportfolio möglicherweise bessere Renditen.

Vor- und Nachteile eines Sparkontos

Vorteile

• Verdienen Sie Zinseszinsen auf Ihr Geld

• Höhere Liquidität im Vergleich zu CDs

• Ihr Geld ist FDIC-versichert

Nachteile

• Die Zinssätze sind vergleichsweise niedriger als bei CDs oder Renditen, die Sie investieren können

• Einige Banken beschränken 6 Transaktionen pro Monat

• Im Allgemeinen keine Abhebungen an Geldautomaten, Debitkarten, Schecks und andere Annehmlichkeiten für Girokonten

Geldmarktkonten (MMAs)

Geldmarktkonten (MMAs) lassen sich am besten als Kreuzung zwischen einem Sparkonto und einem Girokonto beschreiben. Wie Sparkonten können Sie mit Geldmarktkonten Ihr Geld sicher auf einem FDIC-versicherten Konto aufbewahren und gleichzeitig Zinsen verdienen. Aber Geldmarktkonten bieten auch einige Vorteile von Girokonten, wie z. B. Debitkarten und das Ausstellen von Schecks. Je nach Bank können Geldmarktkonten das gleiche Limit von sechs Transaktionen pro Monat haben (ohne Abhebungen am Geldautomaten) wie Sparkonten, daher sollte es Ihr Girokonto nicht vollständig ersetzen.

Geldmarktkonten haben in der Regel – wenn auch nicht immer – höhere Zinsen als Sparkonten. Der Kompromiss besteht darin, dass diese Konten tendenziell eine größere Mindesteröffnungseinzahlung erfordern. Sie benötigen möglicherweise auch höhere monatliche Mindestguthaben, um einen hohen Zinssatz aufrechtzuerhalten oder Gebühren zu vermeiden.

Für wen sind Tagesgeldkonten gut?

Geldmarktkonten sind gut für alle, die Zinsen auf ihr Geld verdienen möchten, aber auch einige der Annehmlichkeiten wünschen, die ein Sparkonto nicht bietet, wie z. B. Debitkarten, Scheckausstellung und Geldautomatenabhebungen. Geldmarktkonten erfordern in der Regel eine höhere Mindesteinzahlung als ein Sparkonto, daher sind sie möglicherweise besser für diejenigen geeignet, die bereits etwas Geld angespart haben.

Vor- und Nachteile eines Tagesgeldkontos

Vorteile

• Möglicherweise höhere Zinssätze als Sparkonten

• Hat Funktionen eines Girokontos, wie Debitkarten und Schecks

• Ihr Geld ist FDIC-versichert

Nachteile

• Erfordert in der Regel eine höhere Mindesteinzahlung als Sparkonten

• Einige Banken beschränken 6 Transaktionen pro Monat

• Kann höhere Mindestguthabenanforderungen haben als Sparkonten

Einlagenzertifikate (CDs)

Wie Sparkonten und Geldmarktkonten sind Einlagenzertifikate (CDs) eine weitere Art von FDIC-versicherten Bankkonten. Wenn Sie Geld auf eine CD einzahlen, stimmen Sie zu, dieses Geld für eine bestimmte Zeit – die Laufzeit der CD – nicht anzufassen. Dies macht CDs viel weniger liquide als Sparkonten oder Geldmarktkonten, da Sie Ihr Geld nicht ohne Strafe abheben können, bis die CD ihre Fälligkeit erreicht hat.

„Meistens sind die Strafen die Zinsen, die Sie bis zu diesem Zeitpunkt verdient haben“, sagt Chantel Bonneau, CFP, Vermögensverwaltungsberaterin bei Northwestern Mutual. „Vielleicht bist du mit einer dreijährigen CD besser dran als mit einer 10-jährigen, die du zur Hälfte gebrochen hast.“

Die gebräuchlichsten CD-Laufzeiten sind 1-Jahres-, 3-Jahres- und 5-Jahres-CDs, obwohl auch längere Laufzeiten existieren. Je länger Sie sich bereit erklären, Geld bei Ihrer Bank zu sperren, desto höher ist der Zinssatz, den Sie erhalten. „Mit CDs erhalten Sie möglicherweise höhere Zinssätze, und Sie zahlen für Ihre Zeit“, sagt Kimberly Zimmerman Rand, Direktorin der Bostoner Finanzberatungsfirma Dragonfly Financial Solutions LLC.

Darüber hinaus ist der Zinssatz im Allgemeinen fest – das heißt, Sie sichern sich beim Öffnen einer CD einen Zinssatz, der sich während der Laufzeit der CD nicht aufgrund der Marktbedingungen ändert.

Für wen sind CDs gut?

CDs sind nützlich, wenn Sie einen Geldbetrag haben, den Sie in naher Zukunft nicht benötigen, aber auch nicht riskieren möchten, an der Börse zu investieren. Wenn Sie für etwas mit einem bekannten Zeithorizont sparen – wie College, Ruhestand oder Urlaub – können Sie mit einer CD ohne großen Aufwand eine hohe Rendite erzielen, solange Sie die richtige Laufzeit wählen.

Einige Experten empfehlen die Erstellung einer CD-Ladder-Strategie, die CDs staffelt, damit Rendite und Liquidität ausgeglichen sind. Umgekehrt sind CDs keine gute Wahl für Notgelder oder Ersparnisse, die Sie unerwartet benötigen, da Sie vor Ablauf der Laufzeit nicht einfach auf Ihr Geld zugreifen können.

Vor- und Nachteile einer CD

Vorteile

• Haben in der Regel höhere Zinssätze als Sparkonten und MMAs

• Die Zinssätze werden festgelegt, wenn Sie eine CD öffnen, und schwanken nicht je nach Markt

• Kann Ihnen dabei helfen, unnötige Ersparnisse zu vermeiden

Nachteile

• Strafen für das Abheben Ihres Geldes vor Fälligkeit der CD

• Muss zu Beginn eine Pauschale hinterlegen; können keine inkrementellen Einsparungen hinzufügen

• Es ist schwierig, vor Ablauf der Laufzeit auf Ihr Geld zuzugreifen

Kontofunktionen vergleichen

So wählen Sie das richtige Konto für sich aus

Denken Sie daran, dass Sie nicht auf nur einen Kontotyp beschränkt sind. In der Tat kann eine Vielzahl von Konten Ihrer Sparstrategie mehr Flexibilität verleihen. Sie können zum Beispiel eine CD eröffnen, um für eine Anzahlung auf ein Haus zu sparen, während Sie Ihre Notreserven auf einem ertragsstarken Sparkonto aufbewahren.

Viele Banken bieten mehrere Arten von Konten an, sodass Sie alles an einem Ort aufbewahren oder sich nach den besten Zinsen umsehen können. Stellen Sie jedoch neben konkurrenzfähigen Zinssätzen sicher, dass die Sparkonten, Geldmarktkonten und CDs, die Sie in Betracht ziehen, auch die richtigen Kontodaten und Anforderungen haben, um Ihren Zielen gerecht zu werden.

Hier sind einige Dinge, die Sie bei der Entscheidung, welches für Sie das Richtige ist, berücksichtigen sollten:

• Was ist Ihr finanzielles Ziel? Wenn Sie für einen Notfallfonds sparen, bewahren Sie Ihr Geld am besten auf einem Sparkonto oder Tagesgeldkonto auf, da Sie dieses Geld jederzeit abheben können. Wenn Sie andererseits für ein Ziel sparen, das an einen bestimmten Zeitplan gebunden ist (wie einen Urlaub oder eine Anzahlung für das Eigenheim), kann es sich lohnen, in eine CD zu schauen.
• Was ist Ihr Sparzeitrahmen? „Normalerweise spreche ich von einer Zeitspanne von fünf Jahren“, sagt Rand. „Wenn Sie eine Idee für die Verwendung des Geldes haben oder wenn es sich um einen Notfallfonds handelt, sollte es sich um eine FDIC-versicherte Bank mit Liquidität handeln. Wenn es länger als fünf Jahre dauert, können Sie in steuerpflichtige Konten, Bildung oder Ruhestand investieren.“
• Wie oft brauchen Sie das Geld? Für alltägliche Transaktionen benötigen Sie ein Girokonto. Sparkonten und Tagesgeldkonten bieten ebenfalls Liquidität, eignen sich aber besser für Geld, auf das nur gelegentlich oder im Notfall zugegriffen werden muss. Gelder in CDs sind für einen festgelegten Zeitraum gesperrt und könnten Sie kosten, wenn Sie vorzeitig abheben.