Warum Online-Banken die besten Sparzinsen mit hohen Zinsen anbieten und wie man die richtige auswählt

Die Zinsen für Sparkonten steigen. Aber auf nationaler Ebene sind sie immer noch extrem niedrig:Die neuesten Daten zeigen, dass die nationale durchschnittliche Sparquote nur 0,08 % beträgt.

Aber diese Arten von Renditen finden sich größtenteils bei traditionellen Sparkonten bei großen Nationalbanken. Hochverzinsliche Sparkonten bei Online-Banken hingegen können heute ganz anders aussehen. Viele der Online-Sparkonten auf unserer Liste der besten Sparkonten haben jetzt Zinsen von über 1 % APY.

Es gibt einige Gründe für die große Diskrepanz zwischen traditionellen Sparkonten und High-Yield-Konten von Online-Banken – und viele dieser Gründe umfassen Faktoren, die Sie bei der Auswahl eines neuen Sparkontos berücksichtigen sollten.

Hier erfahren Sie, was Sie über Online-Sparkonten wissen sollten, wie Sie ein Konto mit einem hohen Zinssatz finden und weitere Unterschiede zwischen Online- und traditionellen Spareinlagen.

Online-Banken vs. physische Banken

Traditionelle Banken, insbesondere große, landesweit tätige Finanzinstitute, haben im Allgemeinen mehrere stationäre Standorte, während Online-Banken möglicherweise überhaupt keine physischen Standorte haben. Einige ermöglichen den Zugang zu Geldautomaten mit Partner-Geldautomaten, während andere ausschließlich über ein Online-Konto oder eine mobile App funktionieren.

Ein großer Unterschied zwischen den beiden ist der Zinssatz, den Sie für Ihre Ersparnisse erzielen können. Online-Banken haben oft hochverzinsliche Sparkontooptionen ohne monatliche Kontoführungsgebühren oder Mindesteinzahlungsanforderungen. Physische Banken bieten eher traditionelle Sparkonten an, die die gleiche Sicherheit für Ihr Bargeld bieten, jedoch mit viel geringeren Renditen.

„Die großzügigsten [Online-Banken] zahlen bis zu 1 % bis 2 % mehr als herkömmliche Bankkonten, eine Differenz, die sich schnell summieren kann, wenn Sie eine große Summe haben“, sagt Finanzexperte Steve Wilson, der auch der Gründer ist der Informationsseite für Banken und Kreditgenossenschaften namens BankDash.

Laut Daten der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) zahlt das durchschnittliche Sparkonto derzeit nur 0,08 % Zinsen auf Guthaben. Inzwischen liegen viele der besten Online-Sparkontensätze derzeit bei über 1 %, einige sogar bei über 1,25 % APY.

Online-Banken eignen sich hervorragend, um hohe Renditen mit einfachem Zugriff auf Ihr Bargeld zu erzielen, ohne monatlichen Gebühren oder Mindestbeträgen unterliegen zu müssen. Denken Sie jedoch daran, dass eine reine Online-Bank möglicherweise nicht das Richtige für Sie ist, wenn Sie die Bequemlichkeit genießen, eine Bankfiliale aufzusuchen oder sogar persönlich Schecks oder Bargeld einzuzahlen.

Einige hochverzinsliche Sparkonten werden von Online-Abteilungen größerer Finanzinstitute wie Capital One oder Citi angeboten, daher könnte ein Hybridkonto bei einer Bank wie dieser eine bessere Option sein.

Warum digitale Sparkonten höhere Zinsen bieten

Online-Banken können höhere Zinsen auf Einlagen zahlen, „da ihnen erhebliche Infrastruktur- und Verwaltungskosten fehlen“, sagt Wilson.

Jede Bankfiliale, die eine traditionelle Bank eröffnet, verursacht Kosten, die reine Online-Banken einfach nicht haben – von der Gebäudeinstandhaltung über die Leasingkosten bis hin zu den Mitarbeitern. Infolgedessen müssen Online-Banken nicht annähernd so viel ausgeben, um ihren Betrieb zu führen, und können diese Einsparungen in Form höherer Zinssätze an die Kunden weitergeben.

„Vor der Pandemie zahlten einige Online-Banken 2 bis 3 % Zinsen“, sagte Delyanne Barros, Geldexpertin und Gründerin von Delyanne the Money Coach, kürzlich gegenüber NextAdvisor. „Es ist schwer zu sagen, ob wir diese Zahlen dieses Jahr wieder sehen werden, aber es ist möglich, dass sie irgendwann zurückkehren, wenn die Fed die Zinsen weiter erhöht und die Inflation nicht gemildert wird.“

Allerdings sollten Sie sich nicht einfach an die erste Online-Bank halten, auf die Sie stoßen. Schließlich konkurrieren verschiedene digitale Banken und Finanzinstitute miteinander, sodass sie möglicherweise bessere Tarife als andere oder Sonderaktionen haben, die sich im Laufe der Zeit ändern. Sie haben auch unterschiedliche Serviceniveaus, Fähigkeiten in Bezug auf mobiles Banking oder Zugang zu Geldautomaten und andere Kontooptionen, die Sie möglicherweise in Betracht ziehen möchten.

Bevor Sie ein neues Konto eröffnen, vergewissern Sie sich, dass die Kontodetails und Bedingungen Ihren finanziellen Zielen entsprechen.

Sind Online-Bankkonten sicher und vertrauenswürdig?

Sparkonten unterliegen keinen Marktschwankungen wie Anlagekonten. Infolgedessen erzielen sie keine so hohe potenzielle Rendite, sind jedoch viel sicherer als höherverdienende Konten an der Börse.

Und Online-Banken, die von der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) versichert sind, bieten das gleiche Schutzniveau wie traditionelle Banken. Mit der FDIC-Versicherung ist das Konto jedes Kunden – bis zu 250.000 USD pro Kontotyp – im Falle eines Bankausfalls gedeckt.

Wenn Sie Online-Banken vergleichen, empfiehlt Wilson die Verwendung des BankFind-Tools der FDIC, um zu überprüfen, ob jede Bank, die Sie in Betracht ziehen, FDIC-versichert ist. Als Referenz:Jede der Banken mit Konten auf unserer Liste der besten High-Yield-Sparkonten ist FDIC-versichert.

In der Zwischenzeit können Sie die Glaubwürdigkeit von Online-Banken auch überprüfen, indem Sie sie beim Better Business Bureau (BBB) ​​recherchieren und Bewertungen auf Websites wie Trustpilot und Consumer Affairs lesen.

Profi-Tipp

Wenn Sie ein hochverzinsliches Sparkonto bei einer Kreditgenossenschaft in Betracht ziehen, suchen Sie stattdessen nach einer Versicherung der National Credit Union Administration (NCUA). Die Versicherung dieser Agentur funktioniert ähnlich wie die FDIC, schützt jedoch die Kontoguthaben der Kreditgenossenschaftskunden.

Auswahl des richtigen Online-Sparkontos

Die Zinssätze steigen dieses Jahr, was bedeutet, dass Sie einen ähnlichen Anstieg bei den von Online-Banken angebotenen Sparkontozinsen sehen werden, sagt Julian Morris von Concierge Wealth Management, einem Finanzberater in Boston. Wenn es Ihr Ziel ist, in den nächsten Monaten von höheren Zinssätzen zu profitieren, suchen Sie nach Konten, die die Zinsen bereits erhöhen und wahrscheinlich weitere Zinserhöhungen vornehmen werden, um mit der Konkurrenz Schritt zu halten.

Aber die Preise sind nicht der einzige Faktor, den es zu berücksichtigen gilt. Weitere Details, die ein großartiges Online-Sparkonto ausmachen, sind keine monatlichen Gebühren, niedrige Kontomindestbeträge und eine einfache Zugänglichkeit für Abhebungen und Überweisungen.

Das gilt insbesondere, wenn Sie nach einem Sparkonto suchen, um Ihr Notfallkapital aufzubewahren:„Sie möchten kein Konto haben, das Ihre Abhebungen begrenzt, falls Sie im Notfall Kapital benötigen“, sagt Morris.

Es kann auch hilfreich sein, nach einer Bank zu suchen, die über eine robuste mobile App oder eine einfach zu bedienende Online-Schnittstelle verfügt. Denken Sie schließlich daran, zu prüfen, ob eine Online-Bank, die Sie in Betracht ziehen, bei der FDIC versichert ist, damit Sie wissen, dass Ihre Gelder vor einem möglichen Bankausfall geschützt sind.

So eröffnen Sie ein Online-Sparkonto

Ein großer Vorteil von Online-Sparkonten ist die einfache Eröffnung.

Wenn Sie sich entscheiden, ein Konto bei einer Online-Bank zu eröffnen, bereiten Sie sich darauf vor, Informationen wie Ihren Namen, Ihre Adresse, Ihre Telefonnummer und Ihre Sozialversicherungsnummer in Ihrer Online-Bewerbung anzugeben.

Möglicherweise müssen Sie Ihrem Antrag auch die Bankleitzahlen und Kontonummern eines bestehenden Bankkontos hinzufügen. Von diesem Konto können Sie Ihre Eröffnungseinlage auf Ihr neues Online-Sparkonto überweisen.

Jedes Online-Sparkonto und jede Online-Bank kann jedoch unterschiedliche Anforderungen haben. Lesen Sie unbedingt die Kontobedingungen und die vollständigen Antragsdetails, bevor Sie Ihre Informationen online übermitteln.

Sobald Sie die Informationen zum Eröffnen Ihres Kontos und zum Überweisen von Geld zur Finanzierung weitergegeben haben, sollten Sie mit Ihrem Online-Sparkonto fertig sein. Von dort aus können Sie direkte Einzahlungen für automatische, regelmäßige Überweisungen einrichten oder Geld manuell überweisen, damit Ihr Kontostand mit der Zeit wachsen kann.