Wie man jung in Rente geht

Ich bin sowohl ein Geld-Nerd als auch ein Bücher-Nerd. Natürlich, Mir wird ein bisschen schwindlig, wenn ich alte Bücher über Geld finde, von denen ich noch nie gehört habe.

Als ich Anfang des Jahres in Oregons bestem gebrauchtem Buchladen stöberte, Ich stolperte über ein Buch von 1989 mit dem Titel Junge in Rente gehen von Edward M. Tauber. Tauber schied im Alter von 43 Jahren von einer unbefristeten ordentlichen Professur als Professor für Marketing an der University of Southern California aus. Er hat eine Reihe von Marketing-Lehrbüchern geschrieben, aber dies war sein erster (und einziger?) Ausflug in den Bereich der persönlichen Finanzen.

Junge in Rente gehen ist eines der ältesten Bücher, die ich zum Thema Frühpensionierung gefunden habe. Es macht Spaß zu sehen, wie viel von der modernen Bewegung der finanziellen Unabhängigkeit auf den Seiten des Buches angedeutet wird.

Es macht auch Spaß zu sehen, wie nah Junge in Rente gehen folgt meiner eigenen Philosophie „langsam reich werden“. „Viel [Finanzberatung] ist auf das schnelle Geld ausgerichtet, “ schreibt Tauber, „Wege einzuschlagen, die oft eine geringe Wahrscheinlichkeit haben. Zusamenfassend, Sie können genauso gut Lotto spielen.“

Tauber hat eine andere Philosophie. Er fordert die Leser auf, „den hohen Weg zu nehmen“. Er möchte, dass sie den Weg mit den größten Erfolgschancen gehen, auch wenn dieser Weg nicht zu schnellen Gewinnen führt. Er warnt auch davor, dass „es nicht den besten Weg für alle gibt“, so wie ich sage „mach was für dich funktioniert“. Es gibt sicherlich Best Practices und mathematisch optimale Optionen, aber es gibt keine rechts Optionen.

Sie können jung in Rente gehen

Taubers Prämisse ist, dass viele Menschen vorzeitig in Rente gehen können – wenn sie es planen und bleiben dem Plan treu. Er schreibt:

„Wenn Sie vorzeitig in Rente gehen wollen, es gibt keine Zauberformeln. Es erfordert harte Arbeit, um Geld zu verdienen, und erfordert kluge Arbeit, um zu lernen, wie man auf Vorsteuerbasis investiert. Wenn Sie 15 bis 20 Jahre in die Schule investiert haben, um Geld zu verdienen, Warum planen Sie nicht ein wenig, wie Sie Ihre Ertragskraft nutzen können, um im Vorruhestand ein Drittel Ihres Lebens zu Ihren Bedingungen genießen zu können?“

„Denken Sie daran, dass das Leben drei Perioden hat:Schule, Arbeiten, und genießen, " er sagt. Die meisten Menschen verbringen die ersten 20 bis 25 Jahre ihres Lebens in der Schule, 40 bis 50 Jahre arbeiten, dann lassen Sie das, was übrig ist, zum „Genießen“. Er schlägt vor, unsere Perspektive zu ändern. „Warum nicht das Leben in drei gleichen Raten planen?“ er fragt. 25 Jahre in der Schule verbringen, arbeiten seit 25 Jahren, dann genießen Sie weitere 25 Jahre – oder mehr.

Das Thema, wie du weißt, ist, dass es Kompromisse gibt. Die Opportunitätskosten, wenn Sie jung in den Ruhestand gehen, sind die Dinge, die Sie während Ihrer Arbeitsjahre hätten haben können (und was Sie hätten tun können). “ Vorruhestand ist wie alles andere, was man kaufen kann , “, schreibt Tauber. Sie werden wahrscheinlich nicht so viel frei verfügbares Einkommen haben, während Sie sparen oder wenn Sie in Rente gehen. Aber du wirst die Zeit haben, das zu genießen, was du tun verfügen über."

Tauber sagt, der Grund, warum die meisten Menschen nicht vorzeitig in Rente gehen, ist, dass sie dies nicht für möglich halten. Mehr als das, Sie sind nicht bereit zu warten, um ihr Geld auszugeben. Sie wollen es ausgeben jetzt . Sie arbeiten hart, Geld verdienen, und sie haben das Gefühl, dass sie es verdient haben, sich selbst zu verwöhnen.

Was ist mehr, die durchschnittliche Person „kann sich die Möglichkeit nicht vorstellen, dass [die Arbeit] verlangsamen oder aufhören könnte“. Menschen fallen dem ewigen Irrtum zum Opfer. Als Ergebnis, sie sind gefangen in dem, was Tauber den Arbeits-Ausgaben-Zyklus nennt.

Wenn du jetzt alles willst, Sie werden es jetzt - aber das bedeutet genau das, was es bedeutet:es jetzt zu haben, nicht später. „Es ist ein Rezept für ein Leben voller Arbeit und Ausgaben, “, warnt Tauber. Es ist auch ein Rezept dafür, im Alter von weniger zu leben. Wenn du jetzt Geld willst und später, das muss man planen. Du musst es unbedingt wollen, sonst passiert es nicht. Und " Wenn Sie vorzeitig in Rente gehen möchten, Du musst es selber machen , Nutzen Sie das System zu Ihrem besten Vorteil.“

Junge in Rente gehen

Tauber glaubt, dass es vier Schritte zur Vorruhestandsplanung gibt. Jeder von ihnen erfordert sowohl Handeln als auch Träumen. Die Träume geben dir die Motivation, und die Aktion macht es möglich. Ohne beides kann man nicht jung in Rente gehen. (Brunnen, Ich nehme an, du kannst, aber ohne den träumenden Aspekt, Was ist der Punkt?)

Die vier Schritte von Tauber sind eigentlich etwas verwirrend. Meine übersichtlichere Version sieht so aus:

1. Entwerfen Sie ein „Szenario für den Ruhestand“. Tauber bietet eine ähnliche Übung an, wie ich sie in meinen Workshops verwende:„Angenommen, Sie gehen nächste Woche in Rente. Sie sind 55 Jahre alt und haben eine Lebenserwartung von 30 Jahren. Was wirst du tun? Wo wirst du leben? Wie werden Sie Ihre Zeit verbringen? Wirst Du arbeiten? Wirst du umziehen?" Er fordert die Leser auf, einen ausführlichen zweiseitig Geschichte, um ihre Träume und Wünsche zu verwirklichen. Denken Sie darüber nach, was Sie an einem typischen Tag tun werden, Monat, oder Jahr im Ruhestand.
2. Berechne, wie viel du dann benötigst. Wenn Sie mit Ihrem Lebensstil im Ruhestand fertig sind, legen Sie es für ein paar Tage beiseite; nach dieser Pause, Überarbeitungen vornehmen. Nächste, Finden Sie heraus, wie viel Geld Sie (in heutigen Dollar) jedes Jahr benötigen würden, um diesen Lebensstil zu unterstützen. Nehmen Sie sich so viel Zeit wie nötig, um dies gründlich zu recherchieren. Überlege dir eine realistische Zahl.
3. Berechnen Sie, wie viel Sie jetzt haben. Ihr nächster Schritt ist die Durchführung einer „Finanzprüfung“, wie Tauber es nennt. Er möchte, dass Sie Ihr Nettovermögen berechnen und tun Sie Dinge wie überprüfen Sie Ihre geschätzten Sozialversicherungsleistungen. Wenn Sie heute in Rente gehen würden, wie viel Jahreseinkommen hätten Sie?
4. Entwickeln Sie einen Plan, um die Lücke zwischen dem zukünftigen Bedarf und den gegenwärtigen Mitteln zu schließen. Schließlich, Finden Sie heraus, wie Sie die Lücke zwischen dem, was Sie jetzt haben, und dem, was Sie in Zukunft brauchen, überbrücken können. Sagen, zum Beispiel, dass Sie schätzen, dass Ihr idealer Lebensstil 5000 US-Dollar pro Monat kosten würde, aber Sie nur genug gespart haben, um 2000 US-Dollar pro Monat zu finanzieren. Die Lücke, die Sie schließen müssen, beträgt 3000 USD pro Monat (oder 36 USD, 000 pro Jahr).

Die meisten von Junge in Rente gehen beschreibt Strategien zur Schließung der Lücke zwischen künftigem Bedarf und gegenwärtigen Mitteln. Vieles von dem, was Tauber vorschlägt, ist in den letzten dreißig Jahren überholt, aber einige seiner Ratschläge sind immer noch genau richtig.

Er ist ein riesig Befürworter, zum Beispiel, Ihre Karriere für ein höheres Einkommen zu managen. In dieser Hinsicht ist er sehr unverblümt: Wenn du es nicht verdienst, du kannst es nicht speichern. Sie werden nicht jung in Rente gehen, indem Sie einen Mindestlohn machen.

„Wenn Sie mehr verdienen, " er schreibt, „Sie können so viel jünger in Rente gehen und deshalb, das viel schneller.“ Er fährt fort:

„Die meisten Menschen machen einen kritischen Fehler bei der Karriereplanung. Sie versuchen nicht, ihr Lebenseinkommen zu maximieren. Sie sagen vielleicht, dass sie weiterkommen oder mehr Geld verdienen wollen, Aber sie schauen nicht auf ihr Arbeitsleben, um zu sehen, wie das passieren kann.“

Tauber sagt, dass Sie niemals einen Job annehmen sollten, es sei denn, es erhöht Ihren Wert und Ihre Marktfähigkeit für andere. Weitere Beratungspunkte sind:

• Bewerten Sie jeden Job, um festzustellen, welche Fähigkeiten Sie erlernen können, die sich in Zukunft als nützlich (wertvoll und gefragt) erweisen werden.
• Identifizieren Sie kritische Bedürfnisse von Arbeitgebern in Ihrem Bereich, die Dinge, die Sie denken, sind wichtig. Werden Sie Experte in diesen Dingen.
• Schätzen Sie Ihre persönlichen Stärken und Schwächen ein. Suchen Sie nach einer Fähigkeit, die Sie haben, die es Ihnen ermöglicht, etwas besser zu machen, als andere es können.
• Stellen Sie sicher, dass das, was Sie in der Schule und im Beruf lernen, von Unternehmen und Kunden stark nachgefragt wird.

Mit anderen Worten, blicken Sie mit Ihrer Karriere auf lange Sicht. Die meisten Menschen schauen nur kurzfristig. Als Ergebnis, Sie könnten eine Position einnehmen, die heute mehr bezahlt, aber keine Zukunft hat. Tauber möchte, dass die Leser eine planen für ihre Karriere, und das systematisch zu verfolgen, damit sie möglichst viel Geld verdienen können.

Wenn Sie Geld verdienen, speichern Sie es. „Der Schlüssel zur Frühpensionierung ist nichts Magisches, “, schreibt Tauber. „Es geht um die drei speichert :früh sparen, spare mehr, clever sparen.“

• Früh sparen heißt anfangen jetzt , falls noch nicht geschehen. Im Ernst:Machen Sie es zur obersten Priorität. Wenn Sie jung in Rente gehen möchten, Sie müssen die Macht der Compoundierung nutzen. Über alles, Compoundierung erfordert Zeit .
• Wenn Sie mehr sparen, müssen Sie Ihre Sparquote steigern. der Prozentsatz Ihres Einkommens, den Sie sparen. Wie viel sollten Sie sparen? Tauber empfiehlt 10% Ihres Take-Home, wie viele andere Geldprofis. Ich denke, du solltest höher zielen. Zwanzig Prozent sind großartig. Mehr ist besser. (Werfen Sie einen Blick auf die schockierend einfache Mathematik hinter dem Vorruhestand, um mehr zu diesem Thema zu erfahren.)
• Clever sparen bedeutet, sein Geld sinnvoll anzulegen und Steuervorteile zu nutzen, arbeitgeberfinanzierte Altersvorsorgekonten, und so weiter. (Möchten Sie mehr erfahren? Hier ist meine Kurzanleitung zum Investieren.)

Tauber empfiehlt offiziell etwas, das ich aus Versehen getan habe. Er sagt, dass viele Frührentner vom Sparen profitieren können zwei Geldpools, eine für kurzfristige und eine für langfristige. Das langfristige Geld beinhaltet steuerbegünstigte Rentenkonten, die Sie nicht anfassen möchten, bis Sie 59-1/2 Jahre alt sind. Die kurzfristigen Konten enthalten das Geld, das Sie bis dahin benötigen.

Die Quintessenz

Eine meiner Geld-Nerd-Spezialisierungen ist die Geschichte des Ruhestands. Traurig aber wahr, In meiner Freizeit lese ich über das Thema. Ich baue nach und nach eine Bibliothek mit Büchern und Artikeln über den Ruhestand auf – insbesondere den Vorruhestand. Ich denke viel über die Entwicklung des Ruhestands nach, die Rentenarten, und sogar die Definition des Ruhestandes. (Ich habe dir gesagt, dass ich ein Geld-Nerd bin!)

Was macht Junge in Rente gehen Das Besondere ist, dass es eines der ältesten Bücher ist, die ich zum Thema Vorruhestand und finanzielle Unabhängigkeit finden konnte. (Für Neulinge hier, diese beiden Begriffe sind im Wesentlichen dasselbe. Wir sagen oft „finanzielle Unabhängigkeit“, obwohl, um die Leute davon abzuhalten, darüber zu streiten, was Ruhestand ist und was nicht.)

Heute, finanzielle Unabhängigkeit und Vorruhestand (manchmal abgekürzt FI/RE) sind das heißes Thema in der Welt der persönlichen Finanzen. Es gibt Dutzende von FI/RE-Blogs. Es gibt FI/RE-Podcasts. Es gibt sogar einen Film über FI/RE, der noch in diesem Jahr erscheinen soll. Aber 1989, das war ein neues thema.

Wann Junge in Rente gehen wurde veröffentlicht:

• Die Vier-Prozent-Regel für sichere Rentenbezüge war noch nicht formalisiert.
• Dein Geld oder dein Leben war noch nicht erschienen.
• Hölle, Mr. Money Moustache konnte 1989 noch keine Gesichtsbehaarung wachsen lassen!

Eigentlich, das einzige mir bekannte FI/RE-Buch, das älter ist Junge in Rente gehen ist Paul Terhorsts Klassiker von 1988, Den amerikanischen Traum einlösen [meine Bewertung].

Ich wünschte, ich könnte das sagen Junge in Rente gehen ist ein tolles Buch. Leider, es ist nicht. Es ist gut (versteh mich nicht falsch), aber es leidet darunter, der Erste zu sein. Heutzutage verfügen wir über solide Theorien und Systeme zur Unterstützung des Vorruhestands. 1989, Tauber erfand im Laufe der Zeit Dinge. Als Ergebnis, einige seiner Zahlenverarbeitung ist unnötig verworren. Schlimmer (für mich) das Buch selbst wirkt manchmal schlampig und schlecht bearbeitet.

Aus diesem Grund – und weil es vor dreißig Jahren geschrieben wurde – empfehle ich es nicht Junge in Rente gehen für den Durchschnittsmenschen. (Ich habe mein Bestes getan, um die besten Teile hier zusammenzufassen, damit Sie sie nicht aufspüren müssen.) Wenn Sie ein Geld-Nerd sind, fein. Lies es. Es wird dich nur ein paar Dollar kosten, und Sie erhalten einen unterhaltsamen Einblick in die frühen Tage der Theorie des Vorruhestands.