Negativzinsen und Sparkonten:Was das für Ihr Geld bedeuten könnte

Nachdem die US-Notenbank die Zinsen Anfang des Jahres in einer Reihe von Kürzungen auf fast Null gesenkt hatte, viele Leute machen sich Sorgen darüber, wo die Sparquoten von hier aus gehen.

Wenn die Wirtschaft einen weiteren Abschwung erlebt, Würde die Fed die Zinsen in den negativen Bereich senken? Und würde dieser Schritt zu negativen Zinsen auf Sparkonten führen? Würden die Verbraucher tatsächlich jeden Monat ihre Banken für das Privileg bezahlen, dort Bargeld zu halten?

Die kurze Antwort ist, dass die Zinsen auf Sparkonten nicht negativ werden, aber das bedeutet nicht, dass sie von hier aus nicht noch weiter abfallen könnten. So minimieren Sie die Auswirkungen auf Ihre Ersparnisse.

Negativzinsen:Wie sich Ihre Ersparnisse wahrscheinlich auswirken würden

Die Aussicht auf negative Zinsen auf Sparkonten ist beunruhigend. Wenn die Fed die Zinsen in den negativen Bereich senkt, das Denken geht, Sparquoten können ihnen nach unten folgen.

In einem solchen Szenario Sparer würden der Bank aufgrund des Geldbetrags auf dem Konto schulden. Je mehr Geld, desto mehr schuldest du. Sie würden nicht nur mit Ihren hart verdienten Ersparnissen kein Geld verdienen, aber Sie müssten tatsächlich aus eigener Tasche bezahlen, um es dort zu behalten.

Noch seltsamer, bei negativen Zinssätzen könnte die Bank Kreditnehmer tatsächlich für die Aufnahme einer Hypothek bezahlen – sicherlich ein Schritt, den die meisten Hauskäufer begrüßen würden. wenn auch nur abstrakt.

Aber dieses Szenario negativer Sparquoten ist kein Grund zur Sorge, sagt Greg McBride, CFA, Finanzanalyst bei Bankrate.

„Negativzinsen wird es bei den Sparkonten der Verbraucher nicht geben, “, sagt McBride. „Es sei denn, Sie sind eine Bank mit Überschussreserven, ein großer institutioneller Investor oder ein Corporate Treasurer, sich über Negativzinsen Sorgen zu machen, ist Zeitverschwendung.“

Ein wahrscheinlicheres Szenario für die Preise

Die gute Nachricht für Sparer ist also, dass es wahrscheinlich nicht zu negativen Zinsen kommen wird. Das bedeutet jedoch nicht, dass die Zinsen auf Sparkonten nicht weiter sinken werden, als sie es bereits getan haben. Während einige Banken den branchenweiten Trend durchgehalten und ihre Sparquoten relativ hoch gehalten haben – es ist immer noch möglich, ein Konto mit mehr als 1 Prozent APY zu finden – können diese Ausfälle nicht von Dauer sein.

Da die Banken weiterhin um Einlagen konkurrieren, Preise können noch etwas höher bleiben, aber der Zins nahe Null der Fed gibt anderen, wie die großen Banken, Spielraum, ihre Zinsen zu senken und nahe Null zu halten.

Wenn Banken weiterhin Druck verspüren, hier ist ein wahrscheinlicheres Szenario als negative Zinsen, laut McBride.

„Die Preise würden sinken, einige Banken könnten die Zinsen ganz eliminieren, wie auf vielen Girokonten, und Kontogebühren könnten häufiger werden, aber die Preise werden nicht negativ.“

Mit anderen Worten, anstatt zu negativen Zinssätzen zu wechseln und die negative Publicity des Umzugs auf sich zu ziehen, Banken werden den Verbrauchern immer mehr Kosten auferlegen. Natürlich, Banken tun dies teilweise bereits, indem sie die Kosten für „kostenlose“ Konten in den Zinssätzen verstecken, die sie für das Konto zahlen.

Wenn sie ihre Kosten nicht mehr mit niedrigeren Sätzen ausgleichen können, Banken werden ihre Kunden immer mehr auffordern, die Kosten ihrer Konten zu übernehmen.

So optimieren Sie Ihre Sparstrategie im Niedrigzinsumfeld

Es ist eine harte Zeit, ein Sparer zu sein, Sie müssen also Ihre Strategie optimieren, um das Beste aus dem zu machen, was verfügbar ist. In dieser Umgebung, Sparer haben zumindest einige Möglichkeiten, wenn sie höhere Zinsen wünschen.

„Wenn Sie Ihre Ersparnisse gegen Nullzinsen oder die Möglichkeit von Negativzinsen weiter puffern möchten, auf ein eidgenössisch versichertes Online-Sparkonto umziehen, “, sagt McBride.

Online-Banken bieten regelmäßig den 10-fachen Zinssatz einer lokalen Bank oder sogar der größten Nationalbanken an, und manchmal 20-mal so viel. Wenn Sie den besten Preis suchen, Es lohnt sich, online zu suchen, um es zu finden. Und mit einer Bank, die von der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) unterstützt wird, der Prinzipal Ihres Kontos ist weiterhin vor Verlust geschützt, bis zu 250 $, 000 pro Einleger pro Kontoart.

Eine andere Alternative besteht darin, einen CD-Tarif bei einer FDIC-unterstützten Bank festzulegen. Das würde Sie schützen, wenn die Zinsen auf Sparkonten weiter sinken, Sie hätten jedoch wahrscheinlich keinen sofortigen Zugriff auf Ihr Bargeld, ohne dass Ihnen eine Strafe auferlegt wird. Immer noch, Der Umzug kann sinnvoll sein, wenn Sie bei einer Online-Bank einen attraktiven Tarif finden und das Geld ansonsten während der Laufzeit der CD nicht verwenden müssen.

Wieder, Um den besten Preis für eine CD zu finden, sollten Sie sich die besten Preise im ganzen Land ansehen.

Endeffekt

Während die Zinsen in den letzten Monaten im Zuge der Konjunkturabschwächung gesunken sind, Sparer sollten sich nicht zu viele Sorgen machen, dass sie in absehbarer Zeit negative Zinsen auf ihren Konten sehen. Aber mit dem Abwärtsdruck auf die Zinsen, Sparer sollten alle Vorteile nutzen, die ihnen in diesem Umfeld geboten werden, und das bedeutet, online nach dem besten Preis zu suchen.