Wie viel sollten Sie jeden Monat für den Ruhestand sparen?

Es scheint eine so entmutigende Aufgabe zu sein. Der Aufstieg zum Gipfel des Ruhestands ist eine ziemliche Wanderung mit vielen Hindernissen, die Sie den Weg hinunterstürzen lassen können.

Da Sie wissen, dass Sie möglicherweise 1 Million US-Dollar sparen müssen, 5 Millionen Dollar, oder vielleicht sogar noch mehr, wenn man die Inflation mit einbezieht, kann die Altersvorsorge unmöglich erscheinen lassen.

Da die Bestimmung, wie viel Geld Sie für den Ruhestand benötigen, eine Übung zur Vorhersage der Zukunft ist, Es ist wichtig zu verstehen, dass es nahezu unmöglich ist, eine genaue Zahl zu ermitteln.

Glücklicherweise, eine Standardschätzung ist gut genug, und das ist sehr gut machbar.

Noch, wenn wir uns die Zeit nehmen, das Sparen für den Ruhestand in überschaubare monatliche Portionen aufzuteilen, wir könnten einfach überrascht sein, was wir finden.

Eine der wichtigsten Facetten der Altersvorsorge ist die Beständigkeit.

Ich würde es vorziehen, dass Sie jeden Monat 500 $ pro Monat sparen als 6 $, 000 einmal im Jahr, wenn Sie daran denken.

Es ist viel wahrscheinlicher, dass Sie Erfolg haben, wenn Sie sich an einen festgelegten automatischen Plan für die Investition in Ihren Ruhestand halten.

Wir müssen nur wissen, was diese Zahl ist.

Wie machen Sie das, wenn Sie 30 oder 40 Jahre vor der Rente stehen? Es gibt im Internet Rentenrechner, die Sie verwenden können. oder Sie können es manuell ausarbeiten.

So berechnen Sie, wie viel Sie jeden Monat für den Ruhestand sparen können

Die Aufteilung des Ruhestands in überschaubare Teile macht die Aufgabe viel einfacher.

Hier sind die acht Dinge, die Sie wissen müssen, bevor Sie berechnen können, wie viel Geld Sie jeden Monat für Ihren Ruhestand sparen müssen. je früher du anfängst, desto besser wird es sein.

1. Listen Sie Ihre aktuellen Lebenshaltungskosten auf

Es kann sehr schwierig sein, die Lebenshaltungskosten bis zur Pensionierung zu prognostizieren.

Im Gegensatz, Es ist ganz einfach, Ihre aktuellen Lebenshaltungskosten zu ermitteln. Und das ist jetzt gut, da Sie im nächsten Schritt Anpassungen für Ihren Ruhestand vornehmen können.

Listen Sie Ihre aktuellen Lebenshaltungskosten auf, beginnend mit Ihren Fixkosten.

Zu dieser Gruppe gehören:

• Ihre monatliche Hauszahlung
• Lohnsteuer
• Rentenbeiträge
• Krankenversicherung
• Schuldenzahlungen
• Lebensversicherungsprämien
• Sonstige Sparplanbeiträge (Spar-, Anlagekonten, etc., Lohnabzug oder sonstiges)

Nächste, Listen Sie Ihre variablen Ausgaben auf:

• Lebensmittel
• Dienstprogramme
• Internet, Kabel, und Telefonkosten
• Unterhaltung
• Urlaub und Reisen
• Reparaturen und Wartung
• Arztkosten aus eigener Tasche

Wenn Sie alle diese Nummern aufgelistet haben, summiere sie auf.

Die Summe ist der Ausgangspunkt, um zu bestimmen, wie viel Geld Sie zum Leben benötigen, wenn Sie in Rente gehen.

2. Passen Sie Ihre Lebenshaltungskosten an Altersvorsorgefaktoren an

Sobald Sie Ihre Liste der aktuellen Lebenshaltungskosten haben, Es ist an der Zeit, Anpassungen an die unterschiedlichen Lebensbedingungen vorzunehmen, die der Ruhestand mit sich bringt.

Einige Ausgaben müssen gesenkt werden, während andere erhöht werden müssen. Vieles wird davon abhängen, wie Sie Ihre Lebensumstände bis zur Pensionierung prognostizieren.

Ausgaben, die Sie aufgrund der Pensionierung höher anpassen müssen, sind in erster Linie Ihre variablen Lebenshaltungskosten:

• Unterhaltung: Der Ruhestand bringt mehr Freizeit, und wird wahrscheinlich dazu führen, dass diese Kosten steigen.
• Urlaub und Reisen: Reisen ist ein gemeinsames Ziel von Rentnern, und die freie Zeit, die der Ruhestand bietet, wird dies besser ermöglichen.
• Medizinische Kosten aus eigener Tasche: Da die Pensionierung auch mit zunehmendem Alter zusammenfällt, dies wird eine wichtige Variable sein, mit der man rechnen muss.

Ausgaben, die im Ruhestand wahrscheinlich geringer sein werden, sind hauptsächlich Ihre fixen Lebenshaltungskosten:

• Monatliche Hauszahlung: Dies sollte fallen, wenn Sie planen, Ihre Hypothek abbezahlt zu bekommen, oder wenn Sie planen, auf einen kleineren Raum oder an einen günstigeren Standort zu verkleinern.
• Lohnsteuer: Diese fallen ab, wenn Sie nicht mehr arbeiten, obwohl Sie wahrscheinlich immer noch Einkommenssteuern haben werden, die Sie zahlen müssen.
• Rentenbeiträge: Wenn Sie in Rente gehen, Sie wechseln vom Sparen zum Geldabheben, diese Ausgaben sollten also verschwinden.
• Schuldenzahlungen: Wenn Sie planen, im Ruhestand schuldenfrei zu sein, Sie können diese Zahlungen abziehen.
• Lebensversicherungsprämien: Dieser wird niedriger sein, wenn Sie bis zum Renteneintritt eine eingezahlte Police haben, oder wenn Sie entscheiden, dass Sie keine Lebensversicherung mehr benötigen.
• Lebensmittel: Diese Kosten sollten sinken, wenn Sie derzeit eine Familie haben, und Ihre Kinder werden erwachsen und gehen in den Ruhestand.
• Reparaturen und Wartung: Sie können eine Anpassung nach unten vornehmen, wenn Sie planen, Ihr Zuhause zu verkleinern, oder von zwei oder mehr Fahrzeugen zu einem einzigen Fahrzeug zu wechseln.

Krankenversicherung im Ruhestand höher oder niedriger ausfallen können. Es könnte niedriger sein, wenn Ihr aktueller Plan Ihre Kinder einschließt. Da sie bis zu Ihrer Pensionierung wahrscheinlich nicht auf dem Plan stehen werden, Ihre Prämie könnte niedriger sein.

Aber, Es gibt eine lange Liste von Gründen, warum es höher sein könnte:

• Frührente. Wenn Sie im Alter von 65 Jahren in Rente gehen, bevor Sie sich für Medicare qualifizieren, Sie benötigen eine private Krankenversicherung, und das wird mit ziemlicher Sicherheit teurer sein als der Plan, den Sie jetzt haben.
• Arbeitgeberzuschüsse verschwinden. Viele Arbeitgeber bieten sehr großzügige Zuschüsse zur Krankenversicherung an; Die Kosten für Medicare plus eine Medicare-Ergänzung können höher sein als der aktuelle Beitrag, den Sie zu Ihrem Plan leisten.
• Notwendigkeit einer besseren Abdeckung aufgrund von Alter oder Gesundheitszustand. Im Allgemeinen, der Krankenversicherungsbedarf steigt mit dem Alter; Möglicherweise benötigen Sie eine umfassendere Abdeckung als die, die Sie derzeit haben.
• Krankenkassenprämien steigen schneller als Lebenshaltungskosten. Es ist fast garantiert, dass die Krankenkassenprämien im Laufe der Zeit deutlich höher werden.
• Änderungen im Gesundheitswesen/Krankenversicherungssystem. Wir haben erst vor kurzem die massiven Veränderungen durch Obamacare absorbiert, Aber es gibt keine Garantie dafür, dass es später keine kostspieligeren Änderungen geben wird.

Ich will Ihnen keine Angst machen, wenn es um die Krankenversicherung im Ruhestand geht. Aber, es ist ein wichtiger „X“-Faktor, und eine, die besondere Vorkehrungen erfordert.

Sobald Sie Anpassungen für erwartete Ausgabenänderungen im Ruhestand vorgenommen haben, Sie sollten eine monatliche Zahl haben, die eine angemessene Schätzung Ihrer Lebenshaltungskosten im Ruhestand darstellt.

Multiplizieren Sie diese Zahl mit 12, um Ihre jährlichen Lebenshaltungskosten zu bestimmen.

3. Bestimmen Sie Ihr Notgroschenziel

Na sicher, Sie brauchen ein Ziel vor Augen. Das Herausfinden Ihrer Pensionsnotiznummer ist ein ganz anderes Thema. aber wichtig zu berechnen.

Um diese Zahl zu ermitteln, müssen Sie abschätzen, wie viel Sie im Ruhestand ausgeben werden und wie hoch die Inflation Ihrer Meinung nach bis zu Ihrem Tod durchschnittlich sein wird. Ziehen Sie Wertpapiere aus dem Schatzamt in Betracht, um sich vor Inflation zu schützen, oder Sie können etwas spekulativer werden und so etwas wie Tor oder andere stabile Materialien und Güter ausprobieren.

Wenn Sie die Inflation nur bis zu Ihrer Pensionierung berechnen, können einige Cashflow-Probleme auftreten, sobald Sie beginnen, Ihr Geld abzuheben. Dies ist besonders wichtig für diejenigen, die versuchen, sehr früh in Rente zu gehen, einschließlich derer in ihren 30ern und 40ern.

Es ist besser, zu hohe Ziele zu setzen und im Ruhestand gut zu landen, als zu niedrige Ziele zu setzen und zu Lebzeiten das Geld auszugehen. Zusätzlich, Sie müssen vermeiden, sich Geld von Ihren Rentenkonten zu leihen, auch, So verursachen Sie keine Opportunitätskosten Ihrer Mittel, die auf dem Markt bleiben.

4. Berechnen Sie Ihre erwartete Rendite

Nächste, Sie müssen wissen, welche Renditen Ihre Investitionen im Laufe Ihres Lebens erwarten.

Da es unmöglich ist, in die Zukunft zu sehen, welche Aktien und Anleihen zurückkehren werden, viele Menschen verlassen sich auf historische Renditen. In den letzten 50 Jahren, Aktien haben rund 9,73 % und Anleihen rund 5,11 % rentiert.

Sobald Sie wissen, was Ihre einzelnen Portfoliosegmente Ihrer Meinung nach zurückbringen werden, Sie sollten wissen, welche Mischung von Investitionen Sie behalten möchten. Mit anderen Worten, 9,73 % Aktienrenditen klingen gut, sind aber bedeutungslos, wenn Sie nur 10 % Ihres Portfolios in Aktien halten.

Ihre erwartete Rendite ist wichtig, da sie verwendet wird, um zu bestimmen, wie viel Geld Sie im Laufe der Jahre aufbringen müssen, um Ihr Notgroschenziel zu erreichen.

So wie Sie mit Ihrer Notgroschenzahl lieber zu hoch zielen, Es ist viel besser, die erwartete Rendite zu niedrig anzusetzen. Ein niedriges Ziel bedeutet nur, dass Sie jeden Monat mehr Geld für den Ruhestand zur Seite legen und am Ende ein größeres Notgroschen haben, als Sie erwartet hatten.

Auf der anderen Seite, Wenn Ihre erwartete Rendite zu hoch ausfällt – sagen wir 18% pro Jahr –, werden Sie nicht jeden Monat genug Geld zurücklegen und das Endergebnis ist eine völlig unzureichende Altersvorsorge.

5. Schätzung der erwarteten Sozialversicherungs- und Renteneinkommen

Sie können eine Schätzung Ihrer Sozialversicherungsleistungen erhalten, indem Sie den Sozialversicherungsrentenschätzer verwenden.

Sie erhalten einen monatlichen Betrag, die Sie mit 12 multiplizieren können, um den Jahresbetrag zu erhalten. Sie können sich auch für ein Online-Sozialversicherungskonto registrieren, wo Sie Ihre erwarteten Leistungen verfolgen können.

Wenn Sie von einem traditionellen, leistungsorientierter Pensionsplan, Wenden Sie sich an Ihre Personalabteilung, um eine geschätzte monatliche Leistung bei Pensionierung zu erhalten.

Wieder, multiplizieren Sie diese Zahl mit 12, um den Jahresbetrag zu erhalten.

6. Berechnen Sie die Einnahmen, die Sie aus Investitionen benötigen

Durch Abzug Ihres voraussichtlichen Jahreseinkommens von der Sozialversicherung und/oder eines Renteneinkommens von Ihren Lebenshaltungskosten für den Ruhestand, Sie erhalten den jährlichen Einkommensbetrag, der von Ihrem Altersvorsorgeportfolio bereitgestellt werden muss.

Beispielsweise, Nehmen wir an, Sie benötigen 50 US-Dollar, 000 pro Jahr, um im Ruhestand bequem zu leben.

Aber, Sie erwarten 20 $, 000 jährliche Sozialversicherungsleistungen, und ein $10, 000 pro Jahr Rente. Das bedeutet, dass $20, 000 des Einkommens (50 $, 000 – 20 $, 000 – $10, 000) muss von Ihrem Altersdepot bereitgestellt werden.

Jetzt können Sie berechnen, wie groß Ihr Portfolio sein muss, um die benötigten Kapitalerträge zu erzielen.

Na sicher, Achten Sie darauf, Ihre Steuern als Ausgaben anzugeben, und versuchen Sie, so wenig wie möglich Dividenden zu verwenden, langfristige Kapitalgewinne, und andere Methoden.

7. Wenden Sie die sichere Auszahlungsrate an

Die sichere Auszahlungsrate ist meist eine Konvention, die besagt, dass Sie ungefähr 4% aus einem Rentenportfolio beziehen können, während Sie seinen Wert während Ihrer Rentenjahre erhalten.

Es ist, Natürlich, basierend auf der Idee eines ausgewogenen Portfolios, das eine angemessene Mischung aus Aktienanlagen und festverzinslichen Wertpapieren enthält.

Im obigen Beispiel verwenden wir die Zahl $20, 000 pro Jahr, die von Ihrem Anlageportfolio geliefert werden müssen. Sie können berechnen, wie viel im Portfolio sein muss, wenn Sie in Rente gehen, indem Sie 20 US-Dollar teilen. 000 mit einer Rendite von 4%.

$20, 000 geteilt durch 4%, oder .04, entspricht $500, 000.

Eine andere Möglichkeit, die Portfoliogröße zu berechnen, die möglicherweise einfacher ist, besteht darin, den benötigten Einkommensbetrag einfach mit 25 zu multiplizieren. Dadurch erhalten Sie auch 500 US-Dollar. 000.

Wie genau wird diese Zahl sein? Noch einmal, Wir versuchen hier die Zukunft vorherzusagen, was immer eine ungenaue Wissenschaft ist.

Manche schlagen sogar vor, sich in besonders schlechten Jahren nicht zurückzuziehen, Sie haben also mehr Zeit, diesen Fonds zu erlauben, ihre vorherigen Höchststände wiederzuerlangen, bevor Sie sie herausnehmen.

Aber, Dies gibt Ihnen eine ungefähre Schätzung, wie viel Geld Sie für den Ruhestand benötigen. und Sie können es als Ausgangspunkt verwenden. Sie haben bis zu Ihrem Ruhestand Zeit, um notwendige Anpassungen vorzunehmen.

8. Wie lange hält die Altersvorsorge?

Das letzte Stück ist, wie lange Sie voraussichtlich für den Ruhestand sparen werden. Wirst du arbeiten, bis du 60 bist? 65? Länger?

Der Zeitraum, in dem Sie aufhören, für den Ruhestand zu sparen und den Ruhestand genießen, wird die Berechnungen erheblich beeinflussen. Je länger Sie Zeit haben, Ihr Portfolio langsam aufzustocken, desto größer wird Ihr Notgroschen sein.

Eine 30-jährige Einzelperson, die 5 USD beiseite legt, 500 pro Jahr in eine Roth IRA (plus 1 USD, 000 Nachholbeiträge, sobald sie 50 Jahre alt sind) und eine konstante Rendite von 7 % erzielen, haben 840 USD, 412, wenn sie im Alter von 65 Jahren in Rente gehen. Dieselbe Person hat nur 570 US-Dollar, 685 im Ruhestand, wenn sie es fünf Jahre früher aufhängen.

Die Ruhestandswippe

Stellen Sie sich Ihr Ruhestandsziel als das Ergebnis einer Wippe vor.

Auf der einen Seite der Wippe steht Ihre erwartete Rendite. Die andere Seite hält fest, wie lange Sie für den Ruhestand sparen, und wie hoch Ihre Lebenshaltungskosten sein werden, wenn (und wo) Sie in Rente gehen.

Es gibt viele Kombinationen der beiden Variablen, die Sie an Ihr Ziel bringen:

• Sie können hohe jährliche Renditen erzielen und benötigen nur geringe Beiträge.
• Sie können hohe Beiträge zu Ihrer Altersvorsorge haben und benötigen eine niedrige Rendite, um das gleiche Ergebnis zu erzielen.
• Sie könnten durchschnittliche Beiträge und durchschnittliche Renditen haben und trotzdem das gleiche Ergebnis erzielen.

Wir gehen auch bei unseren Vergleichen davon aus, dass Sie für den gleichen Zeitraum sparen. Das müssen Sie zuerst herausfinden, bevor Sie die Wippe ausbalancieren.

Wie viel Geld Sie jeden Monat für den Ruhestand sparen können

Sobald Sie Ihren Ruhestandszielbetrag kennen, Ihre erwartete Rendite, und wie lange Sie in Rente gehen, Dann ist es relativ einfach zu berechnen, wie viel Sie sparen müssen und in welchem ​​​​Alter.

Wenn Sie diese Ersparnisse zu Ihren Investitionen hinzufügen (und nicht umgekehrt), ist dies im besten Interesse für Ihre Familie. Sie möchten nicht, dass Sie Ihre Ruhestandsjahre damit verbringen, Ihre Kinder mit Geld zu belasten, das Ihnen beim Überleben hilft.

Sie können einen Online-Rechner oder eine Excel-Tabelle mit einer Zielsuchfunktion verwenden. Erarbeiten Sie einfach eine Formel, die jedes Jahr einen bestimmten Betrag hinzufügt.

In meiner Tabelle unter Verwendung einiger grundlegender Annahmen wie lineares Portfoliowachstum, Es stellt sich heraus, dass bei einer Rendite von 7% unser 30-jähriger Investor, der mit 65 in Rente gehen möchte, wird es mit nur 5 US-Dollar nicht auf 1 Million US-Dollar schaffen. 500 Beiträge plus 1 $, 000 Nachholbeiträge im Alter von 50 Jahren.

Stattdessen, er muss einen Weg finden, 6 $ beiseite zu legen, 578,93 pro Jahr und dann $7, 578,93, sobald er 50 Jahre alt wird. Wenn er diese Dinge tut, wird er mit 1 Million Dollar in Rente gehen.

Nachdem Sie selbst berechnet haben, wie viel Sie pro Jahr sparen müssen, Teilen Sie einfach durch 12 und Sie haben, wie viel Sie pro Monat sparen müssen.

Haben Sie sich überlegt, wie viel Geld Sie monatlich sparen müssen, um in Rente zu gehen? Hinterlasse einen Kommentar!