Leserfrage:Schadet die Rückzahlung eines Kredits Ihrer Kreditwürdigkeit?

Letzte Woche, zu meiner Rezension zu Kristin Wongs neuem Buch Geld bekommen! , ein Leser namens Luke hat einen interessanten Kommentar hinterlassen. Lukas fragte sich:

Eine Sache, die ich mir zu Herzen genommen habe, ist der Schuldenabbau. In meinem Fall, Studiendarlehen. Ich habe vor einiger Zeit refinanziert, um einen niedrigeren Zinssatz zu erhalten, und habe fast das Dreifache des monatlichen Minimums bezahlt, um die Auszahlung zu beschleunigen. Das Ziel war es, die Kreditzahlungen einige Monate vor dem Kauf unseres ersten Eigenheims (das wir gerade mitten im Sparen für unsere 20%-Downs sind) abzuschließen.

Aber ich bin auf eine Art Catch-22 gestoßen. Da die einzelnen Kredite bei der Auszahlung abgewickelt werden, es hat meiner Kreditwürdigkeit geschadet, weil mein durchschnittliches Kreditalter sinkt. (Ich bin 27 Jahre alt.) Genau das brauche ich nicht, bevor ich eine Hypothek beantrage.

Ich frage mich, ob ich die Rückzahlung meiner Kredite verlangsamen sollte, um meine Kreditwürdigkeit hoch zu halten, wenn ich eine Hypothek beantrage. was wahrscheinlich in ein oder zwei Jahren sein wird.

Diese Frage liegt außerhalb meines Fachgebietes. Wie ihr mittlerweile alle wisst, Ich bin gut im Big Picture-Zeug, bei der Auseinandersetzung mit Denk- und Verhaltensproblemen. Aber wenn es um die Details der persönlichen Finanzen geht, Ich muss die Experten fragen, genauso wie du es tun würdest.

In diesem Fall, meine Go-to-Kreditexpertin ist die großartige Liz Weston, ein NerdWallet-Kolumnist und Autor von Ihre Kreditwürdigkeit . Ich habe ihr eine Zeile hinterlassen, um sie nach Lukes Situation zu fragen, und sie schrieb mit einigen Ratschlägen zurück. Alles, was im nächsten Abschnitt folgt, wurde von Weston geschrieben. .

Schadet die Rückzahlung eines Kredits Ihrer Kreditwürdigkeit?

Eine vorzeitige Rückzahlung eines Ratenkredits ist in der Regel nicht Ihre Kreditwürdigkeit verletzen. Aber es hilft auch nicht so sehr, das Konto offen und aktiv zu halten (d.h. fristgerechte Rückzahlung des Darlehens).

Luke gab uns einen Hinweis auf das Problem, als er sich auf seine Kredit-„Punktzahl“ bezog. Wir haben keine Punktzahl. Wir haben viele . Möglicherweise betrachtet er Scores aus verschiedenen Quellen mit unterschiedlichen Formeln und nimmt einen Trend an, wo es keinen gibt. Die Werte liegen möglicherweise nicht einmal im gleichen Bereich.

Zum Beispiel, der VantageScore 3.0, den wir bei NerdWallet kostenlos anbieten, liegt im traditionellen 300-bis-850-Bereich und bezieht sich auf die Daten der Kreditauskunftei von TransUnion. Der FICO Bankcard Score 2, den Wells Fargo seinen Kunden anbietet, liegt auf einer Skala von 250 bis 900 und basiert auf Experian. Die beiden Werte werden wahrscheinlich nicht gleich sein. Sie sind vielleicht nicht einmal so nah dran.

So, wenn du von einem zum anderen schaust, Sie könnten denken, dass Ihre Punktzahlen steigen oder fallen, obwohl dies nicht der Fall ist.

Wenn Luke im Laufe der Zeit dieselbe Punktzahl betrachtet und eine signifikante Abwärtsbewegung sieht, es liegt wohl an etwas anderem. Der übliche Schuldige sind hohe Guthaben auf Kreditkarten. Auch wenn Sie jeden Monat den vollen Betrag zahlen, Die Höhe des Guthabens, das Sie auf einer Karte verwenden, hat einen großen Einfluss auf Ihre Punktzahl.

Endeffekt: Luke sollte nicht erwarten, dass die vorzeitige Rückzahlung eines Kredits seine Ergebnisse verbessern wird. Aber es sollte sie nicht viel klingeln, entweder.

Und um von meinem Kreditscore-Expertenhut zu meinem CFP-Hut zu wechseln:Wenn es wichtig ist, sich für eine Hypothek zu qualifizieren, er wäre wahrscheinlich besser dran, diese zusätzlichen Zahlungen zu übernehmen, um seine Anzahlung zu erhöhen und einen größeren Notfallfonds aufzubauen. Wie J.D. Ihnen sagen wird, Eigenheim ist teuer!

Was würden Sie tun?

Ich stimme Liz zu:Obwohl es wichtig ist, die Schulden zu befreien, Luke sollte das Big Picture im Auge behalten. Bei der Entscheidung, was als nächstes zu tun ist, er sollte nicht nur seine aktuellen Ziele berücksichtigen, aber auch seine zukünftigen Ziele. (Es hört sich so an, als ob er das versucht, und das ist gut so.)

Schulden sind scheiße. Vertrau mir, Ich kenne. Aber sobald Sie Ihre finanzielle Dynamik verändert und begonnen haben, gute Gewohnheiten zu entwickeln, es schadet nicht, ein bisschen Schulden zu tragen ( keuchen! ), wenn Sie damit größere Ziele erreichen können. (Mal ehrlich, Ich wünschte, ich könnte eine Hypothek für mein Haus aufnehmen. Kein Witz. Aber weil ich ein begrenztes Einkommen habe, das ist keine Option.)

Ich denke Liz hat recht. Während Luke auf jeden Fall arbeiten sollte, um seine Studienkredite abzubezahlen, er könnte erwägen, dem eventuellen Hauskauf Priorität einzuräumen. Es ist wahrscheinlich, dass er eine Balance finden kann, die es ihm ermöglicht, auf beide Ziele hinzuarbeiten.

Was tun Sie denken? Was würdest du tun, wenn du in Lukes Situation wärst? Würden Sie die Schuldentilgung priorisieren oder sich auf das Sparen für ein Eigenheim konzentrieren? Ist Ihnen schon einmal aufgefallen, wie sich die Rückzahlung eines Kredits auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt?