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Klartext:Leben ohne Kreditwürdigkeit ist möglich – aber ist es klug?

Ein schuldenfreier Lebensstil ist ansprechend, baut aber nicht die Kredithistorie auf, die Sie später im Leben benötigen (wenn Sie es am wenigsten erwarten).

Halten Sie sich lange genug auf Geld-Websites auf, und eines Tages stolpern Sie über einen Artikel, in dem diskutiert wird, warum es wichtig ist, eine gute Kredithistorie aufzubauen. Ich habe sogar selbst einen geschrieben.

Aber nicht alle sind einverstanden.

Für einige, die glauben, dass Schulden um jeden Preis vermieden werden müssen, sind Kredite nicht nur unnötig; es ist abscheulich. Die lauteste Stimme in diesem Lager ist der christliche Geldguru Dave Ramsey.

Dave Ramseys Fall gegen Kredit

Ramsey hat ein Ministerium/Geschäft im Wert von 240 Millionen Dollar pro Jahr aufgebaut, um Menschen dabei zu helfen, aus der Verschuldung herauszukommen.

Ohne Frage hat er Millionen von Menschen mit ihrem Geld geholfen.

Aber Ramseys Rat ist dogmatisch. Und wenn es um Kredite geht, lässt Ramsey keinen Spielraum. Per Ramsey, alle Schulden sind schlecht und sollten vermieden werden – Punkt. Daher ist eine Gutschrift unnötig.

Infolgedessen werden Sie oft hören, wie Ramsey die Idee fördert, ohne Kreditwürdigkeit zu leben.

Ich denke einfach nicht, dass dies ein guter Rat ist, und ich werde erklären, warum. Dazu werde ich Ramseys Artikel „Leben ohne Kreditwürdigkeit“ dekonstruieren.

Ramseys Artikel ist in zwei Abschnitte unterteilt. Im ersten erklärt er kurz, wie man ein Haus kauft, eine Wohnung mietet, sich um einen Job bewirbt und reist – alles ohne Kreditwürdigkeit. Als nächstes missioniert er die Vorteile des Lebens ohne Kredit. Lassen Sie uns einsteigen.

Hauskauf ohne Kredit

Genügend Bargeld zu haben, um alles zu kaufen, was Sie brauchen könnten, widerlegt die meisten (aber nicht alle) Argumente für einen Kredit.

Mit harter Arbeit und finanzieller Disziplin ist es möglich (wenn auch nicht einfach), alles bar zu bezahlen. Sie können Studentendarlehen vermeiden, indem Sie ein College mit Bedacht auswählen und die Schule durcharbeiten. Und Sie können sicherlich einen erschwinglichen Gebrauchtwagen finden, wenn Sie akzeptieren, dass die meisten Amerikaner Autos kaufen, die sie sich nicht leisten können.

Aber was ist mit einem Haus?

Sicher, das brauchen Sie nicht ein Haus zu kaufen. An Mieten ist per se nichts auszusetzen. Aber es gibt viele Vorteile (sowohl finanziell als auch psychologisch), ein Haus zu besitzen, wenn Sie bereit sind, sich auf lange Sicht niederzulassen.

Hier ist der Haken. Der durchschnittliche Eigenheimpreis in den Vereinigten Staaten beträgt im 3. Quartal 2020 324.900 US-Dollar. Es ist schwer vorstellbar, dass viele Amerikaner unter 30 Jahren so viel Bargeld ausgeben. Und je nachdem, wo in der Nation Sie leben, kaufen Sie mit 300.000 US-Dollar möglicherweise nicht einmal einen Parkplatz .

Geben Sie die Notwendigkeit einer Hypothek ein – ein langfristiges (bis zu 30 Jahre) Darlehen, das durch die von Ihnen erworbene Immobilie besichert ist.

Sie können eine Hypothek ohne Kreditwürdigkeit bekommen, aber es ist schwieriger

Der als Underwriting bezeichnete Prozess einer Bank, der einem Kreditnehmer eine Hypothek genehmigt, berücksichtigt mehrere Faktoren. Das Underwriting betrachtet den Zustand und Wert der Immobilie, die Sie kaufen, Ihr Einkommen und Ihren beruflichen Werdegang, Ihr Vermögen und – fast immer – Ihre Kredithistorie.

Hypothekengeber müssen wissen, dass sie einem qualifizierten Kreditnehmer einen Kredit für eine qualifizierte Immobilie gewähren.

Da Hypotheken durch Immobilien besichert sind, haben sie einige der niedrigsten Zinssätze für alle Arten von Schulden. Ab Januar 2021 lagen die Hypothekenzinsen bei nur 2,25 %. Bei so niedrigen Zinssätzen ist es nicht nur akzeptabel, Geld zu leihen, es kann auch ein kluger Schachzug sein, da Sie an der Börse eine höhere Rendite erzielen können, als Sie für Ihre Hypothek zahlen.

Dave Ramsey erklärt, dass Sie immer noch eine Hypothek ohne Kreditwürdigkeit erhalten können. Und ja, er hat recht. Es ist möglich.

Dazu müssen Sie einen Hypothekengeber finden, der das sogenannte „manuelle Underwriting“ durchführt. Mit anderen Worten, sie bewerten Ihr Kreditrisiko, indem sie tief in Ihre finanzielle Vergangenheit schauen, anstatt sich auf einen Kredit-Score zu verlassen. Viele große Hypothekenbanken zeichnen manuell – nicht nur für Kreditnehmer ohne Kredit, sondern auch für sehr große (Jumbo-)Hypotheken und aus anderen Gründen.

Aber hier ist die Sache:Nur weil es möglich ist, auf diese Weise ohne Kreditwürdigkeit eine Hypothek zu bekommen, heißt das nicht, dass es einfach ist.

So funktioniert manuelles Underwriting

Der manuelle Underwriting-Prozess erfordert viel mehr Zeit als ein herkömmlicher Hypothekenantrag und viel mehr Dokumentation. Während für alle Hypothekenanträge einige Bankauszüge und Gehaltsabrechnungen erforderlich sind, erfordert das manuelle Underwriting Bankauszüge von ein bis zwei Jahren, Steuererklärungen von mehreren Jahren, Beschäftigungsverlauf und mehr.

Wenn Sie nur sehr wenig oder gar keinen Kredit haben, können Sie auch aufgefordert werden, Zahlungsbelege für Stromrechnungen oder Mietbelege für Jahre vorzulegen.

Im Wesentlichen erstellt das Underwriting manuell eine Kredithistorie für Sie! Sie können das manuelle Underwriting nutzen, um eine Hypothek zu erhalten, wenn Sie einen schuldenfreien Lebensstil führen, solange Sie eine mehrjährige Geschichte der pünktlichen Zahlung Ihrer Miete und Nebenkosten vorweisen können. Aber wenn Sie einen Kreditschaden haben, erwarten Sie nicht, dass manuelles Underwriting ein Allheilmittel ist:Ein Underwriter kann einfach die Gründe für Ihre Kreditwürdigkeit validieren und den Kredit ablehnen.

Sind manuell gezeichnete Hypotheken teurer?

Es ist leicht anzunehmen, dass eine Hypothek mit manueller Zeichnung für einen Kreditnehmer ohne Kreditwürdigkeit teurer ist (in Bezug auf Gebühren und/oder Zinsen) als eine herkömmliche Hypothek für einen Kreditnehmer mit guter Kreditwürdigkeit. Und das mag in manchen Fällen stimmen. Aber in anderen Fällen könnten die beiden Hypotheken ähnliche Kosten haben.

Es spielen einfach zu viele Faktoren eine Rolle, was ein Kreditnehmer für seine Hypothek zahlt, um kategorisch sagen zu können:„Manuell gezeichnete Hypotheken kosten mehr, gleich viel oder weniger“. Was ich Ihnen sagen kann, ist Folgendes:Wenn Sie in der Vergangenheit Kreditprobleme hatten, wird dies höchstwahrscheinlich zu einem höheren effektiven Jahreszins und/oder anderen Gebühren führen, unabhängig davon, welche Art von Hypothek Sie verwenden.

Vermieter- und Arbeitgeberbonitätsprüfung ohne Bonität

Viele Menschen wissen nicht, dass ihre Kreditwürdigkeit für andere Dinge als die Beantragung von Krediten verwendet wird. Mobilfunkunternehmen prüfen Ihre Kreditwürdigkeit, bevor Sie einen Telefonvertrag abschließen, Versicherer prüfen Ihre Kreditwürdigkeit, bevor Sie eine Kfz-Versicherung abschließen, und die meisten Vermieter prüfen Ihre Kreditwürdigkeit, bevor Sie eine Wohnung mieten. Obwohl weniger üblich, prüfen einige Arbeitgeber auch die Kreditwürdigkeit von Stellenbewerbern – insbesondere bei Positionen mit finanzieller Verantwortung.

Ramseys Rat, eine Wohnung zu mieten und einen Job ohne Kreditwürdigkeit zu bekommen, lässt zu wünschen übrig.

Wohnung mieten ohne Kredit

Für die Anmietung einer Wohnung schlägt er vor, eine Miethistorie von früheren Vermietern einzuholen. Fair genug, aber was ist, wenn es Ihre erste Wohnung ist? Sein einziger Rat lautet:„Sagen Sie ihnen einfach, dass Sie keine Schulden haben und Bargeld verwenden.“

Ich hasse es, dir das zu sagen, aber wenn ich jemandem eine Wohnung vermiete, wird mich das auf keinen Fall zufrieden stellen. Ramsey gibt zu:„Wenn Sie zum ersten Mal mieten, müssen Sie sich vielleicht ein wenig umsehen.“ Dann fügt er hinzu:„Aber keine Sorge, Sie werden jemanden finden, der mit Ihnen zusammenarbeitet.“

Puh, das ist großartig. Er hat wahrscheinlich Recht – vielleicht finden Sie irgendwann jemanden, den Sie an sich vermieten können. Aber es kann weit von Ihrer ersten Wahl entfernt sein. Und wenn Sie in einem umkämpften Markt vermieten, kann es eine unüberwindbare Aufgabe sein, einen solchen Vermieter zu finden.

Bewerbung ohne Kredit

Es kann einfacher sein, die Bonitätsprüfung des Arbeitgebers zu umgehen. Zunächst einmal müssen sich die meisten Menschen hoffentlich nicht mit Bonitätsprüfungen auseinandersetzen, wenn sie sich um einen Job bewerben. Ich glaube, ich persönlich bin dem nur einmal begegnet.

Für bestimmte Jobs ist es sinnvoll, einen Kredit aufzunehmen. Zwei gute Beispiele sind, wenn Sie mit Firmengeldern umgehen oder in einer Position des öffentlichen Vertrauens sind (z. B. ein Polizeibeamter). In diesen Fällen werden die Arbeitgeber sicherstellen wollen, dass Sie keine übermäßigen Schulden haben, die Sie dazu verleiten könnten, Bestechungsgelder zu unterschlagen oder anzunehmen.

Außerhalb dieser Situationen halte ich es nicht für sinnvoll, die Bonität eines Bewerbers zu prüfen. Und einige Gesetzgeber stimmen zu. Derzeit schränken elf Bundesstaaten die Praxis ein, und der Kongress hat in den letzten Jahren Gesetze vorgeschlagen (aber noch nicht verabschiedet), um die Praxis auf Bundesebene zu verbieten.

Wenn Sie überhaupt keine Kredithistorie haben und ein Arbeitgeber Sie wirklich einstellen möchte, wette ich, dass Sie dies erklären können. Aber noch einmal, wenn Sie versuchen, ohne Bonitätsprüfung einzusteigen, weil Sie bereits eine schlechte Kredithistorie haben – das wird nicht funktionieren, sorry!

Reisen ohne Kreditkarte

Wenn Sie ohne Kredit leben möchten, können Sie die meisten Kreditkarten nicht bekommen.

In den meisten Fällen des täglichen Lebens ist es kein Problem, keine Kreditkarte zu haben. Sie können fast alles mit Bargeld oder EC-Karte bezahlen.

Aber Probleme treten auf, wenn Sie reisen oder ein Auto mieten möchten (oder eigentlich alles andere).

Hotels ohne Kreditkarte

Ein Hotel ohne Kreditkarte zu reservieren ist einfacher als etwas ohne Kreditkarte zu mieten, aber es gibt immer noch Probleme. Viele Hotelketten akzeptieren jetzt Debitkarten für Reservierungen und sogar Nebenkosten. Siehe zum Beispiel Richtlinien von Marriott und Hilton.

Das Problem ist, dass das Hotel beim Check-in Ihre Karte sperrt, die normalerweise höher ist als die Kosten Ihres Aufenthalts. Hilton berechnet beispielsweise den gesamten Betrag Ihres Aufenthalts plus 50 US-Dollar pro Tag. Dies dient zur Deckung aller Nebenkosten wie Einkäufe von Speisen und Getränken während Ihres Aufenthalts.

Sie haben möglicherweise viel Geld auf Ihrem Girokonto, um eine solche Sperre abzudecken, aber der Punkt ist, dass die Sperre Ihr Geld binden wird. Es dauert durchschnittlich drei Tage, bis Holds freigegeben werden. Beispielsweise kann ein siebentägiger Hotelaufenthalt dazu führen, dass Guthaben in Höhe von 350 $ auf Ihrem Debitkonto bis zu drei Tage nach Ihrem Aufenthalt nicht verfügbar sind.

Auto mieten ohne Kreditkarte

Autovermieter bevorzugen die Anmietung stark an Kunden mit Kreditkarten. Der Grund könnte offensichtlich sein:Sie lassen Sie in einem fast neuen Auto losfahren, das zwischen 20.000 und 50.000 US-Dollar kostet, vielleicht mehr. Das Vorlegen einer gültigen Kreditkarte auf Ihren Namen trägt mindestens vier Dinge dazu bei, die Mietwagenfirma zu besänftigen.

Sie dient de facto als Bonitätsprüfung. Sie haben sich zu einem bestimmten Zeitpunkt für die Kreditkarte qualifiziert. Das ist ein Indikator für Verantwortung.

Es ermöglicht dem Unternehmen, Ihr verfügbares Guthaben einzubehalten, ohne echtes Geld zu binden.
Es bietet eine Möglichkeit, Sie aufzuspüren, wenn Sie mit dem Mietwagen davonlaufen.
Außerdem bieten die meisten großen Kreditkarten ihren Kunden ein gewisses Maß an Mietwagenversicherung. Auch wenn Sie ohne eine andere gültige Versicherung fahren, erstattet der Kartenaussteller dem Vermieter im Falle eines Unfalls bestimmte Verluste.

Debitkarten hingegen erfordern keine Bonitätsprüfung, erfordern eine Bindung Ihres Geldes, um eine Sperre zu hinterlegen, und bieten normalerweise nicht die gleiche Art von Versicherung.

Das Mieten eines Autos mit einer Debitkarte ist an bestimmten Orten möglich, aber nicht einfach. Sie können davon ausgehen, dass das Unternehmen mindestens 200 US-Dollar zusätzlich zu den Mietkosten einbehält, wenn Sie das Auto unterschreiben. Hier sind einige der anderen Einschränkungen und Hindernisse, mit denen Sie möglicherweise konfrontiert sind, wenn Sie ein Auto mit einer Debitkarte mieten (direkt aus den Richtlinien der großen Mietwagenunternehmen übernommen):

Sie müssen zwei oder mehr Lichtbildausweise mit derselben Privatadresse vorlegen.
Führen Sie an Flughäfen einen Nachweis über Ihre Rückreiseroute vor.
Beschränken Sie sich auf die Anmietung von Economy-Fahrzeugen.
Sie müssen zwei aktuelle Stromrechnungen vorlegen.
Sie müssen Ihre letzte Gehaltsabrechnung vorlegen.
Geben Sie zwei persönliche Referenzen an, die Ihren Wohnort bestätigen können.
Sie werden daran gehindert, zusätzliche Fahrer zu Ihrer Anmietung hinzuzufügen.
Sie können an bestimmten Standorten nicht mieten. Beispielsweise erlaubt Hertz keine Anmietung von Debitkarten in der Metropolregion New York Tri-State Area (NY, NJ, CT), Gebieten von Hartford, CT, Gebieten von Philadelphia, PA, Gebieten von Boston, MA, Gebieten von Manchester, NH , Gebiete von Detroit, MI, Gebiete von Baltimore, MD, und Atlanta, GA. An Standorten außerhalb von Flughäfen garantiert Enterprise keine Debitkartenakzeptanz, dies ist Sache des jeweiligen Standortmanagers.

Das Mieten eines Autos mit einer Debitkarte ist ein großer Aufwand. Und obwohl es möglich ist, kann viel mehr schief gehen, als mit einer Kreditkarte zu mieten. Ich erinnere mich, dass ich einmal ein Auto von einer angeschlagenen Autovermietung in LAX gemietet habe. Sie hatten ungefähr zehn Agenten und ich habe immer noch 45 Minuten in der Schlange gewartet. Während ich meine Unterlagen unterschrieb, hörte ich einen Typen zwei Plätze weiter, der den Agenten bat, ihm zu erlauben, seine Debitkarte zu verwenden. Aber der potenzielle Mieter hatte das eine oder andere nicht und die Police erlaubte es nicht.

Warum Dave Ramsey möchte, dass Sie Kredite meiden

Nachdem er Ihnen gezeigt hat, wie Sie (zumindest mit einigen Schwierigkeiten) ohne Kredit durchs Leben kommen können, stellt Ramsey sieben Vorteile des Lebens ohne Kreditwürdigkeit vor. Lassen Sie uns die Fakten überprüfen.

Dave sagt:„Du bist nicht länger ein Sklave eines verschuldeten Lebens“

Weit davon entfernt. Sie können über eine gute Kreditwürdigkeit verfügen, aber keine anderen Schulden haben als eine bescheidene Kreditkarte (die Sie jeden Monat ohne Zinsen zurückzahlen). „Sklave eines Lebens voller Schulden“ zu sein, ist das Ergebnis von zu hohen Ausgaben und falscher Verwaltung von Krediten – nicht einfach mit einer Kredit-Geschichte.

Ich nehme an, wenn der bloße Gedanke an einen Kreditrahmen Sie dazu bringt, alles zu kaufen von Amazon, dann ja, vielleicht bleiben Sie weg von Krediten. Aber ich vermute, das ist nicht der Fall.

Dave sagt:„Ihr Bankkonto wird zu Ihrem Messinstrument“

Ich widerspreche hier nicht. Ihr Nettovermögen – und was Sie sparen und was Sie ausgeben – ist wichtiger als Ihr FICO-Score. Aber Sie können sich um beides kümmern.

Dave sagt:„Sie haben die vollständige Kontrolle über Ihre Finanzen“

Zu sagen, dass Sie keine „vollständige Kontrolle über Ihre Finanzen“ haben können, wenn Sie nicht auf Kredite verzichten, ist einfach albern. Sie haben die Kontrolle über Ihr Geld, solange Sie keine Dinge kaufen, die Sie sich nicht leisten können.

Dave sagt:„Es ist weniger wahrscheinlich, dass Sie zu viel ausgeben“

Hier ist Wahrheit. Fakt ist, dass wir mit Kreditkarten mehr ausgeben als mit Bargeld. Aber ein Teil dieses Phänomens ist, dass wir etwas Schmerz empfinden, wenn wir physisch sehen, wie Bargeld unsere Brieftaschen verlässt. Das bedeutet, dass Debitkarten nicht immun sind.

Wenn Sie ein knappes Budget haben und versucht sein könnten, etwas zu kaufen, das Sie nicht sollten, weil Sie eine Kreditkarte haben, besorgen Sie sich keine Kreditkarte. (Oder es zumindest sehr schwer zugänglich machen). Sie müssen sich selbst kennen und wissen, was für Sie richtig ist.

Dave sagt:„Du wirst Vermögen aufbauen und großzügig spenden“

Ramseys Punkt hier ist, dass Sie, sobald Sie schuldenfrei sind, den größten Teil Ihres Geldes für Investitionen und wohltätige Zwecke einsetzen können. Ein letztes Mal haben wir eine Aussage, die wirklich nichts damit zu tun hat, ob Sie eine gute Kreditwürdigkeit haben oder nicht. Der verantwortungsvolle Umgang mit Kreditkarten und die Aufnahme einer Hypothek für den Kauf eines Eigenheims innerhalb Ihres Budgets sind durchaus akzeptable Dinge. In der Tat können diese Dinge, wenn sie klug gemacht werden, Ihnen sogar dabei helfen, schneller Vermögen aufzubauen als jemand, der ohne Kredit lebt. (Aber das ist für einen anderen Tag).

Ein besserer Kreditansatz

Wie ich bereits sagte, ist Dave Ramseys Geldratschlag dogmatisch. Seine Regeln sind schwarz-weiß. Es gibt keinen Interpretationsspielraum. Laut Dave sollten Schulden keinen Platz in Ihrem Leben haben. (Es sei denn, Sie brauchen eine Hypothek, um ein Haus zu kaufen, denke ich. Er macht diese Ausnahme).

Manche Leute wollen Dogmen. In der Tat brauchen manche Leute es. Ich habe keinen Zweifel, dass viele von Ramseys Anhängern zahlreiche Wege ausprobiert haben, um aus der Verschuldung herauszukommen, und das einzige, was funktionierte, war, ein für alle Mal auf Kredite zu verzichten. Es ist den Anonymen Alkoholikern nicht unähnlich. Für einige ist die lebenslange Abstinenz von etwas die einzige Möglichkeit, eine ungesunde Beziehung zu etwas zu mildern, sei es Alkohol oder Schulden.

Aber genauso wie nur ein kleiner Prozentsatz der Trinker AA brauchen, denke ich, dass nur ein kleiner Prozentsatz der Verbraucher für immer auf Kredite verzichten muss.

Zur Klarstellung:Ich habe nichts gegen einen schuldenfreien Lebensstil. Wenn es Ihre persönliche Entscheidung ist, ohne Schulden zu leben (und sich folglich nicht mehr um Ihre Kreditakte zu kümmern), ist das großartig. Ich möchte nur, dass Sie sich informieren Auswahl. Ich möchte nicht, dass Sie überrascht sind, wenn Sie wirklich Schwierigkeiten haben, eine Wohnung zu mieten, oder abgewiesen werden, wenn Sie versuchen, ein Auto zu mieten. Ich möchte auch, dass Sie verstehen, dass Sie Schulden nicht „lieben“ müssen, um eine gute Kreditwürdigkeit zu erzielen.

Ich empfehle jedem, einige Schritte zu unternehmen, um Anfang 20 eine Kreditakte aufzubauen. Und ich empfehle jedem, mindestens ein- bis zweimal im Jahr seine Bonität zu prüfen. (Fehler passieren, und Identitätsdiebstahl ist real).

Wenn Sie Studiendarlehen zurückzahlen, eine Kreditkarte oder einen Autokredit haben, sind Sie bereits unterwegs.

Wie man Kredite von Grund auf aufbaut

Wenn Sie bei Null anfangen, ist der schwierigste Teil beim Aufbau eines Kredits Ihr erstes Konto. Dies ist der Teil, der frustrierend sein kann, wenn Sie einen schuldenfreien Lebensstil führen möchten. Wenn Sie Kredit aufbauen möchten, tun Sie es müssen einen Rahmenkredit eröffnen und verwenden es. Aber Sie müssen sich nicht verschulden.

Sie können beispielsweise eine Kreditkarte eröffnen, nur einen Einkauf pro Monat tätigen und diese Gebühr am Ende des Monats abzahlen. Ihnen entstehen niemals Zinsen, da Sie während der Kulanzfrist die gesamte Rechnung bezahlen. Soweit Sie „Schulden“ haben, gilt dies nur für 30 Tage.

Wenn Sie dies konsequent tun, bauen Sie Kredit auf.

Kreditkarten zum Kreditaufbau

Wenn Sie noch keine Kredithistorie haben, kann es schwierig sein, eine Kreditkarte zu genehmigen. Ihre beste Wahl ist eine sogenannte gesicherte Kreditkarte. Gesicherte Kreditkarten erfordern eine Kaution (normalerweise zwischen 50 und einigen hundert Dollar). Diese Kaution ist vollständig erstattungsfähig und wird verzinst.

Ansonsten funktioniert eine gesicherte Kreditkarte wie jede andere:Sie können mit der Karte bis zu Ihrem Kreditlimit ausgeben und sind für die Zahlung des monatlich fälligen Restbetrags verantwortlich. Sie zahlen nur dann Zinsen, wenn Sie am Ende des Monats nicht Ihr gesamtes Guthaben zurückzahlen.

Zwei gesicherte Karten, die sich ideal zum Aufbau von Krediten eignen, sind die Citi® Secured Mastercard® und die OpenSky® Secured Visa® Kreditkarte .

Baukredite

Wenn Ihnen die Idee einer Kreditkarte – auch einer gesicherten – nicht gefällt, gibt es ein alternatives Produkt, das Ihnen helfen kann, Kredite aufzubauen. Sie sind als „Kredite für Kreditgeber“ bekannt, aber dieser Name täuscht zugegebenermaßen, weil sie nicht wie herkömmliche Kredite funktionieren.

Bei einem Baukredit zahlen Sie feste monatliche Zahlungen für eine festgelegte Laufzeit (z. B. 25 USD pro Monat für 24 Monate). Am Ende der Laufzeit erhalten Sie Ihr Geld abzüglich Gebühren und Zinsen pauschal zurück.

Ich weiß was du denkst. Und ja, Sie haben richtig gelesen. Bei einem Bauspardarlehen fallen grundsätzlich Gebühren und Zinsen für monatliche Spareinlagen an.

Warum in aller Welt sollten Sie das tun, wenn Sie jeden Monat Geld auf ein Sparkonto einzahlen und Zinsen verdienen könnten, anstatt sie zu zahlen?

Aus einem einzigen Grund:um Kredite aufzubauen, ohne sich zu verschulden.

Mit einem Baukredit schulden Sie niemandem außer sich selbst Geld. Und dennoch werden Ihre pünktlichen Zahlungen weiterhin an die Kreditauskunfteien gemeldet und helfen Ihnen, eine gute Kreditwürdigkeit aufzubauen.

Der größte Name im Bereich Online-Kredite für Kreditgeber ist ein Unternehmen namens Self , das ein- oder zweijährige Kredite für Kreditgeber ab 25 $ pro Monat anbietet. Sie berechnen eine Verwaltungsgebühr von 9 $ und monatliche Zinsen, die von Ihrem gewählten monatlichen Beitrag abhängen. Laut unserer Überprüfung kostet ein 24-monatiges Darlehen von 25 $ pro Monat alles in allem 89 $.

Wenn ich versuchen würde, einen Kredit von Grund auf neu aufzubauen, würde ich lieber eine abgesicherte Kreditkarte ohne Jahresgebühr eröffnen, einige monatliche Gebühren erheben und sie vollständig zurückzahlen, um die Zahlung von Gebühren oder Zinsen zu vermeiden. Ein Baukredit ist eine teurere Möglichkeit, Kredite aufzubauen, aber Sie können dies tun, ohne sich zu verschulden und ohne eine Kaution hinterlegen zu müssen.

Zusammenfassung

Persönliche Finanzen sind persönlich. Was für Sie funktioniert, funktioniert möglicherweise nicht für mich. Und zu viele Geld-Gurus wie Dave Ramsey hausieren mit Einheitslösungen. Ich glaube, dass dies am Ende ein schlechter Dienst für Anhänger ist, die vielleicht nicht erkennen, dass sein Weg nicht der einzige Weg ist – oder sogar der beste Weg.

Wenn Sie sich für einen schuldenfreien Lebensstil entscheiden, ist das großartig. Aber schuldenfrei ist nicht dasselbe wie bonitätsfrei. Vielleicht möchten Sie trotzdem verhindern, dass Ihre Kreditwürdigkeit in die Toilette geht.

Leben ohne Kreditwürdigkeit (oder mit einer schlechten) ist möglich, aber es wird von Zeit zu Zeit Herausforderungen darstellen, selbst wenn Sie nie Geld leihen.

Eine Abschiedsklärung

Wenn in den vergangenen Jahren das Thema Kredit aufkam, scherzte immer jemand:„Natürlich befürworten Sie Kredite, Ihre Website verdient Geld mit Kreditgebern.“

Das stimmt:Banken und andere Kreditgeber zählen zu den Werbetreibenden auf dieser (und den meisten anderen) Finanzberatungs-Websites. Aber das ist nicht warum ich für die Teilnahme am Kreditsystem plädiere. Ich glaube wirklich, dass Sie am besten damit bedient sind, wenn Sie lernen, wie Sie mit Krediten verantwortungsbewusst umgehen, anstatt ihn ganz zu vermeiden.

Und vergessen wir nicht, dass Ramsey auch von Werbetreibenden profitiert. Normalerweise empfiehlt er nur ein Unternehmen für jede Art von Finanzprodukt (z. B. Churchill für Hypotheken, Zander für Versicherungen). Dies sind Unternehmen, die langjährige Beziehungen zu Ramseys Geschäft haben und ihm wahrscheinlich Millionen an Kickbacks zahlen, weil er seine exklusiven Empfehlungen ist. Stoff zum Nachdenken.

Letztendlich ist es wichtig, vorsichtig mit Schulden umzugehen. Schulden sind wie Medizin. Wenn Sie es nicht brauchen, warum sollten Sie es verwenden? Und wenn Sie es brauchen, möchten Sie die minimale wirksame Dosis verwenden und nicht mehr. Wenn es um Kredite geht, ist es jedoch Ihre Entscheidung:Lernen Sie, mit Amerikas unvollkommenem, aber universellem Kreditsystem zu leben, oder werden Sie ein Kreditrebell und leben Sie ein Leben ohne Kreditwürdigkeit.

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