APR vs. APY:Was ist der Unterschied?

Wenn Sie eine Kreditkarte oder einen Kredit beantragen oder ein Sparkonto eröffnen, wird eine Bank Sie wahrscheinlich mit einem Haufen Akronyme und Finanzjargon bewerfen. Und manchmal unterschreiben Kunden einfach, ohne die finanziellen Auswirkungen ihrer schnellen Entscheidung zu berücksichtigen.

Der effektive Jahreszins (APR) und der effektive Jahreszins (APY) werden in diesen Fällen häufig verwendet und sind sowohl für Sparer als auch für Kreditnehmer wichtig, und es ist leicht, die beiden zu verwechseln. Den Unterschied zu lernen, kann Ihnen helfen, Ihre Finanzen zu verwalten und klüger zu werden, wenn Sie sich Geld leihen. In diesem Sinne stehen hier APR und APY und die wichtigsten Unterschiede.

Was ist der effektive Jahreszins?

Der effektive Jahreszins stellt die Kosten für die jährliche Kreditaufnahme dar, typischerweise in Form von Darlehen oder Kreditkarten. Es ist das zusätzliche Geld, das Sie jedes Jahr für dieses Darlehen zahlen, z. B. Ihre Hypothek, Autozahlung oder Kreditkarte. Der effektive Jahreszins für einen Kredit oder eine Kreditkarte berücksichtigt beispielsweise den Zinssatz sowie Gebühren und andere Abgaben. Dieser unterscheidet sich vom Zinssatz allein, da er alle Gebühren und sonstigen Kosten im Zusammenhang mit Ihrem Gesamtbetrag enthält.

Das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) erklärt:„Der effektive Jahreszins (APR) ist die Kosten, die Sie jedes Jahr zahlen, um Geld zu leihen, einschließlich Gebühren, ausgedrückt als Prozentsatz.“ Der effektive Jahreszins umfasst in der Regel den Zinssatz sowie andere Kosten wie Kreditgebergebühren, Abschlusskosten und Versicherungen. Nehmen wir an, es gibt keine Kreditgebergebühren. Dies könnte bedeuten, dass der effektive Jahreszins und der Zinssatz gleich sind, was bei Kreditkarten meistens der Fall ist. Da der effektive Jahreszins jedoch könnte Kosten wie Kreditgebergebühren enthalten, ist dieser Satz nützlicher als der Zinssatz, wenn Sie Angebote für Kredite, Kreditkarten und verschiedene Finanzierungsoptionen vergleichen.

Der „jährliche“ Teil des effektiven Jahreszinses bedeutet leider nicht, dass Sie diese Kosten nur einmal im Jahr über einen Kredit oder eine Kreditkarte bezahlen. Es ist sehr wahrscheinlich, dass Sie es monatlich zahlen oder eine routinemäßigere Zahlung haben, je nach Kredit. Eine wichtige Sache, an die Sie sich erinnern sollten, ist, dass Sie eine Menge zusätzlicher Gebühren zahlen, wenn der effektive Jahreszins deutlich höher als der Zinssatz ist. Ihr Ziel ist es, immer einen niedrigen effektiven Jahreszins anzustreben, denn je niedriger der effektive Jahreszins, desto weniger zahlen Sie am Ende.

Eines der wichtigsten Dinge, die beim effektiven Jahreszins zu beachten sind, ist, dass Zinseszinsen nicht berücksichtigt werden. Der effektive Jahreszins beinhaltet zwar viele Gebühren, aber nicht alles. Der effektive Jahreszins wird als die wahren Kreditkosten beworben, aber das ist nicht immer ganz genau und wird wahrscheinlich niedriger sein als der Betrag, den Sie jedes Jahr zurückzahlen müssen.

So berechnen Sie den effektiven Jahreszins

Wenn Sie Geld leihen oder Geld sparen und die Bank sowohl APY als auch APR bewirbt, ist es wichtig zu rechnen, um zu sehen, wie sie sich vergleichen. Die Formel für APR sieht etwas anders aus als die für APY.

Die Formel für den effektiven Jahreszins funktioniert so: 

APR =Gebühren + Zinsen/Kapital/Anzahl der Tage während der Kreditlaufzeit x 365 x 100 

Um den effektiven Jahreszins mit der obigen Formel zu berechnen, müssen Sie den Zinssatz für das Darlehen, die von Ihnen zu zahlenden Gebühren, den Kapitalsaldo und die Anzahl der Tage der Darlehenslaufzeit kennen. Dazu können Sie einen Online-Rechner verwenden.

Was ist APY?

APY sind die Zinsen, die Sie auf einem Sparkonto, Geldmarktkonto, Einlagenzertifikat oder einem anderen verzinslichen Konto verdienen. Das ist eine einfache Erklärung, also lass uns ein wenig tiefer graben. Schauen wir uns zunächst den APY an, den ein traditionelles Sparkonto bieten könnte.

Wenn Sie zum Beispiel ein Sparkonto eröffnen, um Ihren Notfallfonds oder Ihre Sparkasse aufzubauen, gibt Ihnen die Bank möglicherweise zwei Zahlen, die Sie berücksichtigen sollten. Einer ist der Zinssatz und der andere der APY. Der Zinssatz ist genau das, wonach er sich anhört:ein festgelegter Prozentsatz an Zinsen, den Sie auf das Geld verdienen, das Sie auf Ihrem Konto halten.

APY hingegen ist eine Methode, um zu messen, wie viel Sie mit Ersparnissen verdienen können, basierend darauf, wie oft Ihre Zinssätze verzinst werden. Aufzinsung bedeutet im Grunde, dass Sie Zinsen auf Ihre Zinsen verdienen, zusammen mit den Zinsen, die Sie auf den Kapitalbetrag auf Ihrem Konto verdienen. Mehr dazu in einer Minute.

Zinseszinsen können besonders mächtig sein, wenn es darum geht, in so etwas wie ein individuelles Rentenkonto (IRA) oder Ihr 401(k) zu investieren. Je länger Ihre Geldanlagen sind, desto mehr Vermögen können Sie aufbauen, insbesondere wenn Sie automatische Spareinlagen verwenden, um das Kapital aufzustocken.

So berechnen Sie APY

Die zur Berechnung des Jahreszinses verwendete Formel unterscheidet sich erheblich von der für den Jahreszins.

Die Berechnung von APY funktioniert so: 

          APY =(1 + r/n)n – 1

Wenn das ein wenig kompliziert erscheint, machen Sie sich keine Sorgen. Du musst nur wissen, dass „r“ für den Zinssatz steht und „n“ für die Anzahl der Verzinsungen pro Jahr steht. Sie können auch ganz einfach einen APY-Rechner verwenden, anstatt die Zahlen selbst zu zerkleinern. Was Sie im Wesentlichen wissen müssen, ist der Zinssatz, den Sie verdienen, und wie oft er sich verzinst, um zu sehen, wie viel Ihr Geld wachsen kann.

Was bedeutet Zinseszins?

Zinseszins ist das Geld, das Sie mit Zinsen verdienen. Du denkst vielleicht:„Warte … was?“ Das ist eine ganz normale Reaktion! Der Zinseszins kann als gut oder schlecht für Ihre Finanzen angesehen werden. Es ist gut wenn Sie mit Ihrem Guthaben Geld verdienen. Dies ist häufig bei Sparkonten oder anderen Anlagekonten der Fall, bei denen Sie einen großen Geldbetrag halten und Zinsen auf den Betrag auf diesem Konto erhalten.

Es kann schlecht sein wenn Sie ein Darlehen oder eine andere Art von Schuld mit Zinseszins haben. Der Restbetrag, den Sie zurückzahlen müssen, wächst dann und zwingt Sie, mehr Geld zu zahlen, je länger Sie die Schulden haben. Dies ist bei Studentendarlehen, Privatdarlehen, Hypotheken und Kreditkarten üblich.

Hier ist ein Beispiel, um zu veranschaulichen, wie APY und APR einen Unterschied mit Ihrem Geld machen können, insbesondere wenn es um Zinseszinsen geht.

Angenommen, Sie möchten 10.000 US-Dollar in ein Sparkonto mit einem effektiven Jahreszins von 5 % und einem effektiven Jahreszins von 5 % investieren. Wenn Sie wissen, dass APY nach 1 Jahr monatlich verzinst wird, sehen Sie hier, wie viel Zinsen Sie basierend auf APY und effektivem Jahreszins verdienen würden:

APR                                                            APY

10.500 $                                                  10.511,62 $

Nun, das scheint nicht riesig zu sein Unterschied. Aber der Zinseszins ist wirklich ein langfristiges Spiel. Nehmen wir also an, Sie haben die gleichen 10.000 US-Dollar auf einem Sparkonto mit 5 % Verdienst belassen, und Sie lassen es 5 Jahre lang verzinsen. Selbst wenn Sie keine neuen Einzahlungen tätigen, würde Ihr Guthaben auf 12.833,59 $ anwachsen. Über 30 Jahre würde es dank Zinseszinsen auf mehr als 44.000 US-Dollar steigen.

Im Vergleich dazu würde Ihr Kontostand nach dieser 30-Jahres-Marke nur 25.000 US-Dollar betragen, wenn Sie nur die Zinserträge mit dem effektiven Jahreszins messen würden. Das liegt daran, dass Ihr Geld mit APR im Laufe der Zeit nicht von der Kraft der Zinseszinsen profitiert. Sie verdienen nur jedes Jahr einen festgelegten Zinsbetrag. Aus der Perspektive des Sparens oder Investierens wird APY – nicht APR – Ihr bester Freund sein.

Denken Sie auch hier daran, dass die Zinsen, die Sie verdienen könnten, davon abhängen, wie viel Sie auf Ihr Konto einzahlen, wie oft und wie viel Sie einzahlen oder abheben und welche Art von Konto Sie eröffnen.

APR vs. APY

APR und APY sind zwei wichtige Begriffe, die es in Bezug auf Zinssätze zu verstehen gilt, aber einer ist nicht besser als der andere, da sie sehr unterschiedlich verwendet werden. Zusammenfassend bestimmt APR, wie viel es kostet, Geld zu leihen, und APY hingegen definiert, wie viel Zinsen Sie auf Ihre Ersparnisse verdienen können und wie schnell sich Ihr Geld summiert.

Wenn Sie den effektiven Jahreszins kennen, bevor Sie einen Kredit oder eine Kreditkarte erhalten, können Sie sich nach dem besten Angebot umsehen. Und hier ist noch eine wichtige Sache, die Sie über APY vs. APR wissen sollten. Bei APY legt die Bank die Zinssätze auf der Grundlage eines Referenzzinssatzes fest, beispielsweise dem Federal Funds Rate. Beim effektiven Jahreszins basieren die Zinssätze in der Regel auf einer Benchmark wie dem Leitzins, aber der tatsächliche Zinssatz, den Sie am Ende erhalten, hängt weitgehend von Ihrer Kreditwürdigkeit ab. Je besser Ihre Bonität ist, desto niedriger ist Ihr Zinssatz und desto mehr Geld sparen Sie an Zinsen.

APR =Zinssatz, angegeben als Jahressatz

Es misst die Höhe der Zinsen, die Ihnen bei der Kreditaufnahme berechnet werden, und APY ist das Maß für die Zinsen, die Sie beim Sparen verdienen.

Häufig gestellte Fragen

Was ist der Unterschied zwischen APY und EAR?

EAR steht für „effektive Jahresrate“. EAR berechnet den Zinseszins und ist normalerweise eine genauere Darstellung der Kosten für das Ausleihen von Geld im Laufe der Zeit, während der effektive Jahreszins normalerweise der Einführungszinssatz für ein Darlehen oder eine Kreditkarte ist. Bei einer Kreditkarte zum Beispiel erhöht das monatliche Guthaben die EAR, was zu einer höheren Rate als ursprünglich beworben führt. Außerdem wird EAR von der Anzahl der Verzinsungsperioden in einem Jahr bestimmt. Wenn Sie beispielsweise ein Darlehen aufnehmen, führen 12 Zinsperioden immer zu einem höheren EAR als ein Darlehen, das vierteljährlich verzinst wird.

Wie oft werden Zinsen verzinst?

Zinsen können täglich, wöchentlich, monatlich, vierteljährlich oder jährlich verzinst werden. Häufiges Aufzinsen könnte mehr für Ihre Anlagekonten einbringen und mehr für Ihre Kreditkonten kosten. Abhängig von der Art des Kontos, das Sie eröffnen, und den Bedingungen der Vereinbarung können Zinseszinsen Ihnen auf lange Sicht eine Menge Geld einbringen oder Sie im Laufe der Zeit ein kleines Vermögen kosten.

Ändert sich mein APR- oder APY-Satz?

Wenn Ihr Tarif festgelegt ist, ändert er sich im Allgemeinen nicht. Aber wenn es variabel ist, ist es wahrscheinlicher, dass es sich ändert. Wenn Sie einen Einführungs-APR haben, stellen Sie sicher, dass Sie wissen, wie lange dieser dauern wird und wie hoch Ihre Rate sein wird, wenn dieser Zeitraum endet. Und denken Sie daran, dass der APY für Einlagenkonten in der Regel variabel ist und mit dem Markt schwanken kann.

Wie erhalte ich einen APR oder APY von meiner Bank?

Einige Banken und Finanzinstitute bieten einen höheren APY an, wenn Sie höhere Guthaben auf Ihrem Konto haben. Sich umzusehen und die Tarife verschiedener Banken zu vergleichen – sowohl online als auch persönlich – kann Ihnen ebenfalls dabei helfen, einen besseren Tarif zu finden.

Abschließende Gedanken

APY und APR mögen auf den ersten Blick verwirrend erscheinen. Aber das Wichtigste, was Sie wissen sollten, ist, wie sie sich finanziell auf Sie auswirken, wenn Sie einen Kredit aufnehmen oder sparen, und welche Option für Sie die beste ist.

Wenn Sie versuchen abzuschätzen, wie viel Sie für einen Kredit bezahlen oder wie viel Zinsen Sie auf einem Sparkonto verdienen könnten, halten Sie es einfach. Verwenden Sie APR, um Kredite oder Kreditkarten zu vergleichen, und APY, um Sparprodukte zu vergleichen. So sind Sie bei wichtigen Entscheidungen im Leben gut vorbereitet und kennen sich aus!