Refinanzierung vs. Eigenheimkredit:Was ist der Unterschied?

Der Besitz eines Eigenheims kann die größte Investition sein, die Sie jemals tätigen. Die guten Nachrichten? Diese Investition kann sich auszahlen, wenn der Eigenkapitalwert Ihres Hauses wächst.

Eigenkapital bedeutet die Differenz zwischen dem, was Sie für Ihr Haus schulden, und dem, was es wert ist. Eigenheimbesitzer erhielten im Jahr 2020 dank explodierender Eigenheimwerte einen großen Eigenkapitalschub. Laut CoreLogic hat der durchschnittliche Hausbesitzer 33.400 $ an Eigenkapital gewonnen.

Wenn Sie Ihr Eigenkapital anzapfen möchten, gibt es mehrere Möglichkeiten, dies zu tun. Ihre Optionen umfassen:

• Cash-out-Refinanzierung
• Eigenheimdarlehen
• Home-Equity-Kreditlinie (HELOC)

Aber was ist der Unterschied zwischen einem Home-Equity-Darlehen und einem Refinanzierungsdarlehen? Und was sind die Vorteile eines Home-Equity-Darlehens gegenüber einer Refinanzierung?

Die richtige Option für Sie zu finden, kann von Ihren finanziellen Bedürfnissen, Ihrem Kredit und der Höhe Ihres angesammelten Eigenkapitals abhängen.

Was ist eine Cash-Out-Refinanzierung?

Wenn Sie eine Hypothek refinanzieren, nehmen Sie ein neues Darlehen auf, um das alte zu tilgen. Sie leisten dann Zahlungen für das neue Darlehen. Dies kann bei sinkenden Zinsen bei guter Bonität sinnvoll sein. Beispielsweise erreichten die Refinanzierungsanbahnungen im Jahr 2020 2,6 Billionen US-Dollar, als die Zinssätze fast historische Tiefststände erreichten.

Eine Cash-out-Refinanzierung ist eine spezielle Art von Refinanzierungsdarlehen, mit dem Sie gegen das Eigenkapital Ihres Eigenheims ausleihen können. Ihr neues Darlehen ersetzt Ihre ursprüngliche erste Hypothek und Sie erhalten Bargeld bei Abschluss.

Cash-out-Refinanzierungsdarlehen haben Abschlusskosten, genau wie jede andere Art von Hypothekendarlehen. Der Betrag, den Sie leihen können, hängt davon ab, wie viel Eigenkapital Sie im Haus haben. In der Regel erlauben Ihnen Kreditgeber, 80 % bis 85 % des Eigenheimwerts zu leihen.

Hier ist ein Beispiel dafür, wie ein Refinanzierungsdarlehen mit Auszahlung funktioniert:Angenommen, Ihr Haus ist 350.000 $ wert. Wenn ein Kreditgeber die Refinanzierungsdarlehen mit Auszahlung auf 80 % des Eigenheimwerts begrenzt, können Sie bis zu 280.000 US-Dollar dafür leihen. Wenn Sie für Ihre aktuelle Hypothek 250.000 US-Dollar schulden, können Sie 30.000 US-Dollar aus dem neuen Darlehen in bar erhalten.

Cash-out-Refinanzierungsprofis

• Holen Sie sich Bargeld, um Schuldenkonsolidierung, Verbesserungen oder Reparaturen am Haus, Arztkosten oder andere finanzielle Bedürfnisse zu bezahlen.
• Darlehenszinsen sind steuerlich absetzbar, wenn sie zur Bezahlung von Hausreparaturen verwendet werden.
• Wählen Sie zwischen 15- oder 30-jährigen Kreditlaufzeiten und festen oder variablen Zinsen.

Cash-out-Refinanzierungsnachteile

• Monatliche Hypothekenzahlungen können steigen, da Ihr neues Darlehen höher sein wird als das, was Sie für das vorherige geschuldet haben.
• Eine gute bis hervorragende Bonität ist erforderlich, um die besten Zinssätze für ein Refinanzierungsdarlehen mit Auszahlung zu erhalten.
• Das Eigenheimkapital wird verringert, da Sie dafür Kredite aufnehmen.

Was ist ein Eigenheimdarlehen?

Ein Home-Equity-Darlehen ist auch ein Darlehen, mit dem Sie Ihr Eigenkapital beleihen können. Aber es ist nicht genau dasselbe wie eine Auszahlungsrefinanzierung.

Mit einem Eigenheimdarlehen , ersetzen Sie nicht Ihre aktuelle Hypothek. Stattdessen nehmen Sie eine neue zweite Hypothek auf, die auf der Höhe des Eigenkapitals basiert, gegen das Sie sich leihen. Kreditgeber können Ihnen erlauben, bis zu 90 % des Wertes Ihres Eigenheims für ein Eigenheimdarlehen zu leihen.

Um also auf das vorherige Beispiel eines Hauses im Wert von 350.000 US-Dollar zurückzukommen, könnten Sie bis zu 315.000 US-Dollar leihen. Wenn Sie 250.000 US-Dollar für die Hypothek schulden, könnten Sie 65.000 US-Dollar an Eigenkapital leihen, was ziemlich viel mehr ist als das, was Sie mit einem Refinanzierungsdarlehen mit Auszahlung erhalten könnten.

Sie erhalten beim Abschluss immer noch eine Geldsumme, die Sie verwenden können, um Reparaturen oder Verbesserungen zu Hause zu bezahlen, Schulden zu konsolidieren oder andere Ausgaben zu decken. Der Zinssatz Ihrer ersten Hypothek ändert sich jedoch nicht. Und Sie müssen jetzt jeden Monat zwei Hypothekenzahlungen leisten, anstatt nur eine.

Home-Equity-Darlehen werden oft zusammen mit Home-Equity-Kreditlinien oder HELOCs zusammengefasst. Aber sie sind auch nicht identisch. Bei einem Eigenheimdarlehen erhalten Sie eine Pauschale. Ein HELOC ist eine Kreditlinie, die Sie bei Bedarf in Anspruch nehmen können.

Eigenheimdarlehen haben in der Regel feste Zinssätze, während Eigenheimkredite variabel verzinst werden können. Dies bedeutet, dass Ihr Zinssatz im Laufe der Zeit steigen oder fallen kann, was sich auf Ihre monatlichen Zahlungen auswirken kann.

Profis für Eigenheimkredite

• Feste Zinssätze können Vorhersagbarkeit bieten, da die Zahlungen über die Laufzeit des Darlehens gleich bleiben.
• Möglicherweise leihen Sie sich mehr Eigenheimkapital aus, als Sie es mit einem Cash-out-Refinanzierungsdarlehen könnten.
• Zinsen können steuerlich absetzbar sein, wenn das Geld für Renovierungsarbeiten verwendet wird.

Nachteile von Eigenheimkrediten

• Kann höhere Zinssätze haben als Eigenheimkreditlinien.
• Die Nichtzahlung eines Eigenheimdarlehens könnte zu einem Zwangsvollstreckungsverfahren führen, da das Eigenheim als Sicherheit verwendet wird.
• Zwei Hypothekenzahlungen pro Monat könnten Ihr Budget belasten.

Eigenheimkredit vs. Refinanzierung vs. HELOC - Was ist besser?

Eigenheimdarlehen, HELOCs und Cash-out-Refinanzierungen können alle demselben Zweck dienen:Ihnen zu ermöglichen, das Eigenkapital in Ihr Haus zu stecken. Aber es ist wichtig, sich daran zu erinnern, dass sie nicht alle auf die gleiche Weise funktionieren, wenn man die Optionen vergleicht.

Cash-out-Refinanzierung vs. HELOC

Ein Cash-out-Refinanzierungsdarlehen könnte attraktiv sein, wenn Sie versuchen möchten, einen niedrigeren Zinssatz für Ihre Hypothekenschulden zu erhalten, während Sie Bargeld abheben. Auf der anderen Seite bevorzugen Sie möglicherweise einen HELOC, wenn Sie nicht unbedingt sofort eine Pauschale in bar benötigen.

Wenn Sie eine Refinanzierung mit Auszahlung und HELOC nebeneinander betrachten, sind hier die wichtigsten Unterschiede zu beachten.

Home-Equity-Darlehen vs. Refinanzierungsauszahlung

Ob es sinnvoll ist, ein Eigenheimdarlehen oder ein Refinanzierungsdarlehen zu wählen, kann von Ihren Zielen abhängen und wofür Sie das Geld benötigen. Was sind also die Vorteile von Home-Equity-Darlehen gegenüber einer Refinanzierung?

Kurz gesagt, ein Home-Equity-Darlehen könnte gut passen, wenn Sie mit zwei Hypothekenzahlungen zufrieden sind und zu einem festen Zinssatz leihen möchten. Es ist auch möglich, dass Sie mit einem Home-Equity-Darlehen mehr Eigenkapital aus Ihrem Eigenheim herausnehmen als mit einer Refinanzierung.

Eigenheimkredit vs. HELOC

Ein Eigenheimdarlehen könnte eine gute Wahl sein, wenn Sie eine Pauschalsumme erhalten möchten. Andererseits können Sie sich für einen HELOC entscheiden, wenn Sie nur die tatsächlich genutzte Kreditsumme verzinsen möchten.

Schlussfolgerung

Wenn Sie ein Eigenheim besitzen, könnten Sie über eine Liquiditätsquelle verfügen, wenn Sie etwas Eigenkapital aufgebaut haben. Das Verständnis des Vorteils eines Home-Equity-Darlehens gegenüber einer Refinanzierung oder HELOC kann Ihnen bei der Entscheidung helfen, wie Sie dieses Eigenkapital am besten verwenden können. Denken Sie daran, dass die Zinssätze, die Sie für ein Eigenheimdarlehen, ein Refinanzierungsdarlehen zur Auszahlung oder HELOC zahlen, von Ihrer Kreditwürdigkeit, Ihrem Einkommen und der Höhe Ihrer Schulden für das Eigenheim abhängen können. Und wenn Sie immer noch zur Miete wohnen, ziehen Sie stattdessen die Vorteile eines Eigenheims in Betracht.