Girokonto vs. Sparkonto:Welches sollten Sie wählen?

Dies sind die beiden häufigsten Arten von Bankkonten und sie dienen unterschiedlichen Zwecken. So wählen Sie zwischen den Paaren aus. Bildquelle:Getty Images.

Girokonto und Sparkonto sind die beiden klassischen Bankkontotypen. Sie sind bei fast jedem Kreditgeber leicht erhältlich und sind nahezu unverzichtbare Finanzinstrumente für Einzelpersonen und Familien.

Aus Gründen, die Sie entdecken werden, ergänzen sich Giro- und Sparkonten in hohem Maße und gehen oft Hand in Hand. Man kann mit Sicherheit sagen, dass sehr viele, wenn nicht die Mehrheit der amerikanischen Bankkunden beide Typen besitzen.

Sollte dennoch eine Wahl zwischen den beiden getroffen werden müssen, finden Sie hier eine Einführung, welche für einen bestimmten Typ von Bankkunden geeignet ist.

Die Grundlagen des Girokontos

Im Kern ist das Girokonto ein Werkzeug, um Geld auszugeben. Es soll ein Instrument sein, mit dem sowohl wiederkehrende als auch gelegentliche Ausgaben beglichen werden können. Aus diesem Grund ist das typische Girokonto in Bezug auf die Ausgaben äußerst flexibel. Glücklicherweise machen es Ihnen Banken leicht, sich von dem Geld zu trennen, das Sie darin gespeichert haben, und einige bieten sogar große Boni für die Eröffnung eines Girokontos.

Merkmale von Girokonten

Girokonten würden sich nicht der anhaltenden und weit verbreiteten Beliebtheit erfreuen, wenn sie nicht äußerst nützlich wären. Hier ist ein Überblick über ihre wichtigsten Merkmale.

Komfort -- Geld auf ein Girokonto einzuzahlen und von einem Girokonto zu überweisen ist normalerweise ein Kinderspiel. Das gilt doppelt für das Abheben und Ausgeben, da es dafür zahlreiche leicht verfügbare Mittel gibt. Die häufigsten sind:

• Debitkarten - Dies sind praktische Zahlungskarten, normalerweise kostenlos mit einem Konto, die nur bis zum Maximum des Kontos abgehoben werden können. Dies steht im Gegensatz zu einer Kreditkarte, die praktisch ein Zahlungsmittel ist, das jedes Mal, wenn es für einen Kauf verwendet wird, einen Kredit vom Aussteller abzieht.
• Schecks -- Obwohl diese Zettel nicht mehr so ​​oft für Zahlungen verwendet werden wie früher, bleiben sie eine beliebte Option. Ein Scheckheft wird bei der Eröffnung eines Kontos in der Regel kostenlos zur Verfügung gestellt, Aufladungen müssen jedoch bezahlt werden.
• Online-Banking  -- Viele von uns verbringen zumindest einen Teil ihres Arbeits- oder Freizeittages auf einem PC, Tablet oder Handy. Alle drei Geräte sind Orte für Online-Banking, was eine ideale Möglichkeit ist, ein Konto zu überwachen und einige der damit verbundenen Aktivitäten durchzuführen. Dazu gehören die Online-Rechnungszahlung, die Einreichung von Schecks, Geldüberweisungen und sogar die Nachbestellung von Schecks.

(Fast) keine Grenzen! -- Trotz all dieser modernen Annehmlichkeiten zum Ein- und Auszahlen von Geld treten Banken bei Girokonten selten auf die Bremse. Strenge Limits, die bestimmte Aktivitäten im Zusammenhang mit Sparkonten begrenzen (mehr dazu weiter unten), gibt es in der Regel nicht bei einem Girokonto. Als solches können Gelder (mehr oder weniger) frei gespart und abgehoben werden, natürlich im Rahmen der Möglichkeiten eines Kunden.

FDIC-Versicherung -- Besorgt über die Wirtschaftlichkeit und/oder Rentabilität Ihrer Bank? Machen Sie sich Sorgen, dass ein systemischer Zusammenbruch oder Bankzusammenbruch Ihr Girokonto vernichten wird? Nun, nicht. Girokonten sind durch die Federal Deposit Insurance Corporation mit bis zu 250.000 USD pro Kontoinhaber versichert. Diese Deckung wird Bankkunden automatisch und kostenlos zur Verfügung gestellt.

Girokontogebühren -- Gerade in der Finanzbranche bekommen wir nichts umsonst. Die Bequemlichkeit und Nützlichkeit von Girokonten hat ihren Preis in Form von 0 % Zinsen oder Zinsen, die so hauchdünn sind, dass sie fast unsichtbar sind. Darüber hinaus haben Girokonten normalerweise einen ziemlich überfüllten Gebührenplan. Dies ist eine Möglichkeit für Banken, ihre Kosten für die Bereitstellung der Konten bei uns wieder hereinzuholen.

Einige der häufigsten Gebühren für Girokonten sowie die typischen Kosten sind:

Monatliche Wartungsgebühr -- dies liegt normalerweise zwischen 5 und 12 US-Dollar, kann aber höher sein. Es gibt jedoch zahlreiche Möglichkeiten, die Gebühr erlassen zu bekommen. Dazu gehören:

• Durchführen einer bestimmten Anzahl von Transaktionen mit einer Debitkarte, die mit dem Konto verknüpft ist
• Erfüllen einer durchschnittlichen Mindestguthabenanforderung (siehe unten)
• Einrichten mindestens einer wiederkehrenden direkten Einzahlung auf das Konto

Geldautomatengebühren -- Banken verlangen oft 2 bis 3 $ für das Abheben von Girokontogeldern von einem Geldautomaten aus ihrem Netzwerk. Unbewusste Girokontoinhaber könnten von diesen Gebühren doppelt profitieren, da Geldautomatenbetreiber oft ihre eigenen Gebühren für Karten außerhalb ihres eigenen Netzwerks erheben. Girokonten der Konkurrenz können unter verschiedenen Umständen auf einige oder sogar alle dieser Gebühren verzichten. Dies ist bei reinen Online-Konten ziemlich üblich.

Mindestguthabengebühr -- Schwebt um 10 bis 12 $. Vermeidbar bei ausreichender Deckung des Kontos. Die Mindestguthabenanforderungen werden stattdessen häufig als Erlass der monatlichen Wartungsgebühr verwendet.

Gebühr für Auslandsgeschäfte -- 3 % der Transaktionen außerhalb der USA scheinen die Benchmark zu sein. Wichtig:Bei bestimmten Banken umfasst diese Gebühr nicht nur direkt im Ausland getätigte Käufe, sondern auch Käufe bei Händlern außerhalb der USA (unabhängig vom Ort des Kaufs).

Überziehungsgebühr -- 35 $ pro Vorfall sind üblich. Generell nicht verzichtbar.

Arten von Girokonten

Girokonten haben eine lange Geschichte. Mit dem Alter kommt Abwechslung; Dies sind einige der Variationen, die sich im Laufe der Jahrzehnte in die Produktlisten der Banken eingeschlichen haben. Die meisten davon sind selbsterklärend; aber wir haben trotzdem ein paar Informationen zu jedem Typ bereitgestellt.

Grundlegende Überprüfung -- Diese Barebone-Version des Girokontos hat im Allgemeinen niedrige (oder keine) monatlichen Gebühren und Guthabenanforderungen, obwohl ihr einige Funktionen anderer Typen fehlen können.

Kostenlose Prüfung -- "Kostenlos" bezieht sich auf die monatliche Wartungsgebühr, aber Vorsicht - solche Konten sind nicht frei von einigen der anderen oben aufgeführten Gebühren.

Gemeinsame Prüfung -- Dies ist ein Konto, das von zwei oder mehr Personen gehalten wird, von denen jede die gleichen Rechte hat.

Geschäftsprüfung -- Wie der Name schon sagt, sind geschäftliche Girokonten von einem persönlichen Konto getrennt und werden hauptsächlich zum Einzahlen von Schecks und zum Bezahlen von Ausgaben im Zusammenhang mit einem Unternehmen verwendet. Diese sind ideal für Personen, die geschäftliche Ausgaben für Steuerzwecke im Auge behalten müssen.

Schüler (oder Minderjähriger) überprüfen -- Diese Girokonten haben normalerweise Altersanforderungen, die in den Bereich der High School bis zum College-Studenten fallen, und bieten erschwingliche und praktische Funktionen, die sich gut für Leute eignen, die gerade erst in die Finanzwelt einsteigen.

Nur online -- Online-Banking ist nicht nur eine Funktion, die von traditionellen stationären Kreditgebern angeboten wird, es ist die Kernschnittstelle von reinen Online-Banken wie Ally und Bank of the Internet. Da sie keine Kosten für physische Filialen haben, können diese Banken ihren Kontoinhabern oft etwas höhere Zinssätze und bessere Konditionen bieten. Ihre Features sind jedoch möglicherweise nicht so umfangreich wie die ihrer traditionellen Konkurrenten.

Zins (oder hohe Rendite) -- Wie oben besprochen, haben Zinssätze und Girokonten keine große Beziehung. Bestimmte Konten zahlen jedoch mehr aus als ihre Mitbewerber, obwohl sie tendenziell mehr Anforderungen erfüllen müssen.

Belohnungen -- Dies vereint im Grunde die Funktionen eines Girokontos und einer Kreditkarte. Qualifizierte Käufe bringen Prämien ein, z. B. Punkte oder Cashback.

Zweite Chance -- Schlechte Kontoverwaltung und finanzielle Schwierigkeiten können zur Sperrung des Girokontos führen. Einige nachsichtige Kreditgeber bieten Konten der zweiten Chance an, um diesen Kunden den Zugang zum Bankensystem zu erleichtern. Konten der zweiten Chance haben normalerweise sehr bescheidene Gebühren, obwohl sie im Vergleich zu anderen Arten von Girokonten ziemlich restriktiv sein können.

Grundlagen von Sparkonten

Sagen Sie dies für das bescheidene Sparkonto:Sein Name fängt seinen Zweck brillant ein. Die Idee hinter einem Sparkonto ist, dass es ein Instrument ist, mit dem man Geld sparen kann, im Grunde das Gegenteil eines Girokontos (das wiederum eine Möglichkeit zum Ausgeben ist).

Banken betonen den „Spar“-Teil des Namens, indem sie höhere Zinsen anbieten als für Girokonten – ein engagierter Sparer könnte also zusehen, wie sein Geld auf einem solchen Konto wächst. Was hilft, ist, dass Inhaber von Sparkonten gesetzlich eingeschränkt sind, mehr als eine Handvoll bestimmter Arten von Abhebungen und Überweisungen vorzunehmen.

Merkmale von Sparkonten

Die Idee hinter einem Sparkonto ist ziemlich einfach; Geld einzahlen, verzinsen lassen, selten abheben. Dies sind die auffälligsten Erkennungsmerkmale.

Zinssätze -- Wohl der Grund, Geld auf ein Sparkonto zu legen. Die Zinsen für diese Konten liegen in der Regel zwischen den üblichen 0 % eines Girokontos und den derzeit etwa 3 % am oberen Ende von Geldmarktkonten. Die besten Online-Sparkonten haben maximal etwa 2 %. Fleißiges Sparen in Kombination mit seltenen (oder keinen) Abhebungen bringt im Laufe der Zeit anständige Zinsen.

Niedrige Mindestbeträge -- Da der Zweck von Sparkonten darin besteht, sie für die Aufbewahrung von Geld attraktiv zu machen, liegt es nahe, dass sie normalerweise niedrigere Mindestbeträge haben als konkurrierende Bankinstrumente. Es ist nicht ungewöhnlich, dass ein Sparkonto überhaupt kein Mindesteröffnungsguthaben oder durchschnittliche Tagesguthabenanforderungen hat.

Leichtigkeit und Einfachheit -- Noch ein weiterer Aspekt der Aktion „Menschen zum Sparen animieren“ ist der pflegeleichte Aspekt des Sparkontos. Sich für ein Konto anzumelden, das keine typischen Bankkonto-Bugaboos wie eine Mindestanforderung für das Eröffnungsguthaben oder eine monatliche Gebühr aufweist, führt zu einer Set-it-and-forget-it-Situation. Es ist immer schön, sich um eine Sache weniger Sorgen zu machen.

Abhebungs- und Überweisungslimits -- Es ist nicht nur Ihre Bank; Die US-Notenbank möchte auch, dass Sie Geld auf einem Sparkonto halten und es nicht (viel) anfassen. Um dies zu fördern, beschränkt die Fed einen Sparkontoinhaber darauf, jeden Monat mehr als sechs qualifizierende Abhebungen und/oder Überweisungen vorzunehmen.

Das ist die schlechte Nachricht; Das Gute ist, dass dies nicht alle Abhebungs-/Überweisungsarten abdeckt – Ausnahmen sind Abhebungen am Geldautomaten und persönliche Transaktionen bei der Bank; diese sind unbegrenzt.

FDIC-versichert -- Wie andere Arten von Bankinstrumenten sind Sparkonten vollständig durch die pauschale Versicherungspolice der FDIC in Höhe von 250.000 USD pro Inhaber abgedeckt.

Arten von Sparkonten

Da das Sparkonto ein ziemlich einfaches Finanzinstrument ist, haben clevere Banken einige Variationen davon entwickelt. Hier ist eine Auswahl einiger bekannter und/oder faszinierender Typen.

Ertragsreich (oder hochverzinslich) -- Wenn Girokonten "ertragsstarke" Versionen haben können, warum nicht auch Sparkonten? Wie bei jedem Finanzprodukt, das diese Adjektive trägt, gelten für hochverzinsliche Sparkonten tendenziell strengere Anforderungen, wie z. B. ein höheres Mindestguthaben.

Nur online -- Ein weiterer Typ, der von Giro- und Sparkonten geteilt wird, ist nur online; Die meisten Internetbanken bieten neben Girokonten auch Spareinlagen an. Auch hier könnten die Zinssätze und Konditionen relativ vorteilhafter sein, aber potenzielle Kunden sollten den Funktionsumfang im Auge behalten.

College (auch bekannt als 529-Pläne) -- Sehr wenige Elemente der amerikanischen Hochschulbildung sind billig. Ein College-Sparkonto hilft bei der Finanzierung verschiedener Elemente des Universitätslebens; Eine Form dieses Kontos sperrt sogar die Studiengebühren zu den aktuellen Sätzen für die zukünftige Teilnahme. Auch dieses Konto hat für den Inhaber steuerliche Vorteile. Studenten, die mindestens halbtags ein College oder eine Universität besuchen, sind für diese Art von Konto berechtigt.

Gesundheitssparkonto (HSA) - Apropos teure Dinge in Amerika, das Gesundheitswesen steht ganz oben auf der Liste. Ein Gesundheitssparkonto ist wie das College-Sparkonto ein steuerlich absetzbares Instrument zur Finanzierung von Krankheitskosten, die nicht von der Krankenversicherung eines Kontoinhabers abgedeckt werden. Es steht Personen zur Verfügung, die sich für Tarife mit hohem Selbstbehalt angemeldet haben.

Also, welches ist das Richtige für Sie?

Weil sie im Grunde Gegensätze sind, ergänzen sich Spar- und Girokonto wunderbar. Was ist der Unterschied zwischen einem Girokonto und einem Sparkonto? Das Hauptunterscheidungsmerkmal ist, dass das eine ein Ort ist, an dem Sie Ihr Geld parken können, und das andere eine Brieftasche, mit der Sie es ausgeben können.

Gäbe es jedoch die Wahl zwischen den Grundformen des einen oder anderen, würde die Entscheidung auf diese beiden Kernaktivitäten fallen:Sparen und Ausgeben. Wie soll Ihr Geld im Allgemeinen arbeiten?

Wenn Sie es schnell zur Verfügung haben müssen, um Ihre Ausgaben zu decken, sind Sie wahrscheinlich auf der Suche nach einem Girokonto. Ausgestattet mit einem Scheckbuch, einer verknüpften Debitkarte und einem Smartphone, auf dem die App Ihrer Bank installiert ist, haben Sie mehrere Möglichkeiten, Geld von Ihrem Konto abzuheben oder zu überweisen.

Wenn Sie mit Ihrem Geld Geld verdienen wollen, wie der alte Spruch sagt, wäre das Sparkonto die bessere Wahl. Packen Sie diese Gelder weg und beobachten Sie, wie sie (wenn auch langsam) wachsen, indem Sie das Interesse messen. Zögern Sie nicht, das Konto von Zeit zu Zeit für gelegentliche Impulskäufe zu nutzen oder wenn Ihnen Geld aus anderen Quellen knapp ist. Tun Sie dies nur nicht zu oft, sonst laufen Sie Gefahr, die Gewinne aus den verdienten Zinsen zu löschen.