Was ist der Unterschied zwischen besicherten und unbesicherten Schulden?

Wenn Sie sich Geld leihen, müssen Sie es wissen ob die Forderung besichert oder unbesichert ist. Finden Sie heraus, wie man das erkennt – und warum der Unterschied wichtig ist.

Die Chancen stehen gut, dass Sie irgendwann in Ihrem Leben Geld leihen müssen. Wenn Sie dies tun, ist es wichtig zu wissen, welche Art von Schulden Sie aufnehmen:gesicherte Schulden oder ungesicherte Schulden.

Es gibt große Unterschiede zwischen diesen beiden Schuldenkategorien, sowohl in Bezug auf die Risiken als auch auf die Höhe der Zinsen, die Sie wahrscheinlich für die Kreditaufnahme zahlen werden.

Was ist der Unterschied zwischen gesicherten und ungesicherten Schulden?

Der Unterschied zwischen gesicherten und ungesicherten Schulden kann in einem Wort zusammengefasst werden:Sicherheiten.

Wenn Schulden besichert sind, dient etwas Wertvolles als Sicherheit. Die Rückzahlung des Kreditgebers ist fast garantiert, denn wenn Sie keine Zahlungen leisten, könnte der Kreditgeber die Sicherheit nehmen und weiterverkaufen, um das ausgeliehene Geld zurückzuerhalten.

Wenn eine Schuld ungesichert ist, gibt es keine Sicherheiten. Die einzige Garantie, dass Sie die Schulden zurückzahlen werden, ist Ihr Versprechen, sie zurückzuzahlen. Wenn Sie dieses Versprechen brechen, hat der Kreditgeber nur begrenzte Rückgriffsmöglichkeiten. Der Kreditgeber könnte vor Gericht gehen, ein Urteil gegen Sie erwirken und dann erneut vor Gericht gehen, um dieses Urteil durchzusetzen. Aber all das kostet den Kreditgeber Geld – und es gibt keine Garantie dafür, dass Sie überhaupt das Geld haben, um zu bezahlen, nachdem all diese Schritte unternommen wurden.

Bei unbesicherten Schulden besteht für den Kreditgeber ein viel höheres Risiko, und dieses zusätzliche Risiko erklärt viele der anderen Unterschiede zwischen besicherten und unbesicherten Schulden. Natürlich besteht für Kreditnehmer, die ungesicherte Schulden aufnehmen, ein geringeres Risiko, da es kein schnelles Verfahren gibt, um ihre Vermögenswerte zu beschlagnahmen, wenn sie nicht zahlen.

Beispiele für besicherte vs. unbesicherte Schulden

Um festzustellen, ob Schulden besichert sind, prüfen Sie, ob es Wertgegenstände gibt, die den Kredit garantieren. Einige gängige Arten besicherter Schulden sind beispielsweise:

• Hypotheken, die durch das Haus besichert sind. Das Haus ist die Sicherheit und der Kreditgeber kann es pfänden und verkaufen, wenn Sie nicht zahlen.
• Autokredite, die durch das Fahrzeug besichert sind. Das Auto ist die Sicherheit und der Kreditgeber kann es wieder in Besitz nehmen und verkaufen, wenn Sie mit dem Kredit in Verzug geraten.
• Gesicherte Kreditkarten. Wenn Sie eine gesicherte Karte erhalten, müssen Sie normalerweise einen Geldbetrag in Höhe des Kreditlimits einzahlen. Wenn Sie die Rechnung nicht bezahlen, behält der Kreditgeber das Geld einfach ein.

Wenn es für den Kreditgeber nichts Wertvolles gibt, das er nehmen könnte, wenn Sie in Verzug geraten, ist das Darlehen ungesichert. Zu den gängigen Arten von unbesicherten Schulden gehören:

• Die meisten Kreditkarten :Sie können Ihre Karte mit allem belasten, was Sie möchten, und der Verleiher kann nicht zu Ihnen nach Hause kommen und die von Ihnen gekauften Artikel zurücknehmen, wenn Sie die Rechnung nicht bezahlen.
• Die meisten Privatkredite:Obwohl Sie den Privatkredit verwenden können, um materielle Vermögenswerte zu kaufen, hat der Kreditgeber kein Sicherungsrecht daran – was bedeutet, dass der Kreditgeber kein Recht darauf hat nehmen Sie die mit dem geliehenen Geld gekauften Gegenstände, wenn Sie Ihren Zahlungsverpflichtungen nicht nachkommen.
• Gesundheitsschulden:Der Leistungserbringer kann die von Ihnen erhaltenen Gesundheitsleistungen nicht zurücknehmen, wenn Sie nicht bezahlen.

Die Zinssätze unterscheiden sich zwischen besicherten und unbesicherten Schulden

Eine Sache, die Ihnen vielleicht bei der Liste der besicherten gegenüber den unbesicherten Schulden auffällt:Die meisten Kredite auf der Liste der besicherten Schulden haben tendenziell deutlich niedrigere Zinssätze als die Kredite auf der Liste von ungesicherten Schulden. Zum Beispiel beträgt der nationale Durchschnittszinssatz für ein herkömmliches Hypothekendarlehen mit einer Laufzeit von 30 Jahren ab September 2018 4,71 %. Inzwischen liegt der durchschnittliche Zinssatz für eine Kreditkarte bei etwa 13,64 %.

Es gibt einen einfachen Grund, warum die Zinskosten bei unbesicherten Schulden so viel höher sind:das Risiko des Kreditgebers.

Die Wahrscheinlichkeit, dass eine gesicherte Schuld nicht zurückgezahlt wird, ist viel geringer, da der Kreditgeber die Sicherheiten nehmen und verkaufen kann, wenn Sie Ihren Kreditverpflichtungen nicht nachkommen. Es besteht zwar immer noch die Möglichkeit, dass der Kreditgeber etwas Geld verliert – sagen wir, wenn das Haus oder Auto nicht so viel verkauft wird, wie Sie schulden –, aber dieses Risiko ist minimal, da die Kreditgeber normalerweise von Ihnen verlangen, eine Anzahlung zu leisten. Mit der Anzahlung leihen Sie weniger als die Sicherheit wert ist, sodass ein Verkauf genug für die vollständige Zahlung des Kreditsaldos generieren sollte.

Da der Kreditgeber den Vermögenswert nehmen kann, wird der Kreditgeber wahrscheinlich sogar zurückgezahlt, was auf eine gesicherte Schuld geschuldet wird, wenn Sie Konkurs anmelden.

Bei einer ungesicherten Schuld besteht andererseits, wenn Sie Konkurs anmelden, die Möglichkeit, dass die Schulden erlassen werden und der Kreditgeber nicht einmal gesetzlich zur Einziehung berechtigt wäre. Selbst wenn Sie keinen Konkurs anmelden, würde der Kreditgeber, wenn Sie sich dafür entscheiden, die Rechnung nicht zu bezahlen, vor einem Rechtsstreit stehen, um zu versuchen, die unbezahlten Gelder zurückzuerhalten, ohne dass am Ende garantiert wird, dass Sie Geld zur Zahlung haben, selbst wenn sie es tun würden durchgesetzt.

Die Genehmigung kann bei besicherten Schulden einfacher sein

Da es Sicherheiten gibt und die Kreditgeber nur ein minimales Risiko eingehen, sind viele Kreditgeber auch eher bereit, Kreditnehmer für besicherte Kredite zu genehmigen als für unbesicherte Kredite. Zum Beispiel können Sie eine gesicherte Kreditkarte bekommen, selbst wenn Ihre Kreditwürdigkeit miserabel ist. Aus diesem Grund erhalten viele Menschen diese Karten, um nach finanziellen Problemen ihre Kreditwürdigkeit wieder aufzubauen.

Wenn Ihre Kreditwürdigkeit schlecht ist, werden Ihnen möglicherweise mehr für besicherte Kredite in Rechnung gestellt als jemandem mit guter Kreditwürdigkeit, oder Sie müssen möglicherweise eine größere Anzahlung leisten, damit der Kreditgeber besser geschützt ist falls Sie in Verzug geraten.

Aber Sie haben eine bessere Chance, jemanden zu finden, der Ihnen ein gesichertes Darlehen gibt, als ein ungesichertes. Aus diesem Grund nehmen die Leute manchmal Autotiteldarlehen auf – trotz der Tatsache, dass die Kreditbedingungen schrecklich sind. Sie können dafür zugelassen werden, auch wenn andere Kreditquellen nicht verfügbar sind, da das Auto als Sicherheit dient.

Das Risiko eines Kreditnehmers ist bei besicherten Schulden größer

Während ein Kreditgeber möglicherweise besicherte Schulden bevorzugt, weil die Wahrscheinlichkeit, dass er bei dem Kredit Geld verliert, erheblich geringer ist, gehen Kreditnehmer ein viel größeres Risiko ein, wenn sie einem besicherten Kredit zustimmen.

Wenn Sie Ihr Haus oder Auto als Sicherheit stellen und am Ende nicht in der Lage sind, die Rechnungen zu bezahlen, ist eine Zwangsvollstreckung oder Pfändung fast sicher. Der Kreditgeber kann Ihr Haus oder Auto verkaufen und genug vom Erlös behalten, um die unbezahlten Schulden und etwaige Rechtskosten zurückzuzahlen.

Wenn das Haus oder Auto für mehr verkauft wird, als Sie schulden – einschließlich Gebühren –, erhalten Sie die Differenz. Wenn das Haus oder Auto gerade genug verkauft wird, um den Kreditgeber zurückzuzahlen, würden Sie nichts bekommen. Und in vielen Fällen, wenn das Haus oder Auto für weniger verkauft wird, als Sie schulden, könnte der Kreditgeber eine Forderung gegen Sie geltend machen, um zu versuchen, zusätzliche Gelder zurückzuerhalten.

Bei ungesicherten Schulden hingegen könnte ein Zahlungsausfall Ihre Kreditwürdigkeit ruinieren und zu einem Gerichtsverfahren führen – aber viele Menschen gehen in Verzug, ohne verklagt zu werden, und müssen am Ende nichts zurückzahlen sie schulden.

Wenn Sie ungesicherte Schulden haben – wie Kreditkarten- und Privatdarlehensschulden – und erwägen, eine zweite Hypothek aufzunehmen, um diese zu bezahlen, überlegen Sie sorgfältig, ob Sie diese ungesicherten umwandeln möchten Schulden in gesicherte Schulden mit Ihrem Haus als Sicherheit. Wenn Sie in finanzielle Schwierigkeiten geraten, ist Ihr Zuhause plötzlich einem ernsthaften Risiko ausgesetzt, das es nicht gewesen wäre, wenn Sie die Kreditkarten behalten hätten.

Jeder Kreditnehmer muss den Unterschied zwischen besicherten und unbesicherten Schulden kennen

Die Aufnahme besicherter Schulden ist unter Umständen für Kreditnehmer sinnvoll. Wenn Sie versuchen, Kredit aufzubauen und keine herkömmliche Karte bekommen können, könnte eine gesicherte Kreditkarte das Werkzeug sein, das Sie benötigen, um eine positive Zahlungshistorie aufzubauen und auf eine gute Kreditwürdigkeit hinzuarbeiten.

Wenn Sie ein Haus oder ein Auto kaufen möchten, ist es ebenfalls sinnvoll, einen besicherten Kredit aufzunehmen, da der niedrigere Zinssatz diese großen Anschaffungen erschwinglicher macht. Außerdem erhalten Sie Steuervergünstigungen für Hypothekenzinsen, die Sie für andere Arten von Schulden nicht erhalten.

Aber Sie sollten die Risiken verstehen, bevor Sie einen Kredit aufnehmen, und sicherstellen, dass Sie sicher sind, dass Sie die Rechnungen rechtzeitig bezahlen können, damit Sie am Ende nicht viel Geld investieren müssen Darlehen für Vermögenswerte, die Sie aufgrund eines Zahlungsausfalls verlieren. Natürlich sollten Sie niemals Geld leihen – egal ob gesichertes oder ungesichertes Darlehen – es sei denn, Sie sind sicher, dass Sie es zurückzahlen können.