Gesundheitsfürsorge-Aufteilungsdienste:was und wer sie sind

Eine der größten Sorgen, die Selbständige, Arbeitslose oder Frührentner haben, ist die Frage, wie sie für die Gesundheitsversorgung bezahlen sollen.

Laut EHealth betrug der durchschnittliche nicht subventionierte Gesundheitsplan für eine vierköpfige Familie im Jahr 2020 1437 USD pro Monat. Und das sind nur die Prämienkosten!

Eine alternative Möglichkeit der Krankenversicherung, die in den letzten Jahrzehnten populär geworden ist, ist das Gesundheitsministerium.

Was ist ein Gesundheitsministerium?

Ein Gesundheitsprogramm ist keine Versicherung. Es sind keine Versicherungsagenten oder Versicherungsgesellschaften beteiligt.

Stattdessen handelt es sich um ein auf Mitgliedschaft basierendes gemeinnütziges Programm, bei dem Mitglieder mit gemeinsamen religiösen Überzeugungen die Kosten für die medizinischen Kosten der anderen teilen.

Die Mitglieder zahlen monatliche Beiträge („Anteile“), die in der Regel weitaus günstiger sind als herkömmliche Krankenversicherungsprämien.

Mitglieder haben Selbstbehalte oder Beträge, die sie bezahlen müssen, bevor die Aufteilung beginnt, und danach übernimmt die Organisation einen Teil oder alle ihre Gesundheitskosten bis zu bestimmten festgelegten Grenzen.

Dienste, die Gesundheitsfürsorge teilen, sind per Definition religiöse Organisationen.

Ihre Mitglieder sind aufgrund des religiösen Glaubens ihrer Mitglieder vom individuellen Versicherungsauftrag des Affordable Care Act (erforderliche Gesundheitsprämien) ausgenommen.

Das bedeutet, dass diese Ministerien nicht verpflichtet sind, Verbraucher mit Vorerkrankungen aufzunehmen oder für teure Versicherungsansprüche aufzukommen.

Es gibt sieben Ministerien für die gemeinsame Nutzung der primären Gesundheitsversorgung.

Fünf der sieben verlangen, dass die Mitglieder Christen sind, eines verlangt, dass die Mitglieder jüdisch sind, und alle fordern die Mitglieder auf, bestimmten Lebensgewohnheiten zuzustimmen, die Gesundheit und ein langes Leben fördern.

Die Anforderungen

Um an einem Programm zum Teilen von Diensten teilzunehmen, müssen Sie normalerweise ein aktives Mitglied einer christlichen (oder jüdischen) Glaubensgemeinschaft sein, wie z. B. einer Kirche, und Sie müssen bestimmten gesunden Verhaltensweisen zustimmen.

Die Voraussetzungen, um einem Sharing-Dienst beizutreten, sind für viele Menschen zu starr. Allerdings können diejenigen, die einen religiösen Glauben praktizieren und bereit sind, ein gesundes Leben zu führen und auf illegale Drogen und übermäßigen Alkohol zu verzichten, feststellen, dass ein Dienst zum Teilen eine praktikable Alternative ist.

So funktionieren Sharing Ministries

Die meisten Sharing-Ministerien haben ähnliche Kosten wie Prämien und Selbstbehalte.

Die Mehrheit hat gleitende „Selbstbehalt“-Skalen, die verwendet werden, um Ihre monatlichen „Prämien“ (die als „monatliche Anteile“ bezeichnet werden) zu bestimmen.

Je höher Ihre Selbstbeteiligung, desto niedriger die Kosten für den monatlichen Anteil, den Sie bezahlen.

Einige Organisationen haben „Gesundheits“-Pläne, sodass Sie jeden Monat weniger zahlen, wenn Ihr Blutdruck, Ihr Taillenumfang und Ihr BMI bestimmte Werte erreichen.

Das Geld, das Mitglieder in das Sharing Ministry einzahlen, ist das Geld, das verwendet wird, um die medizinischen Ansprüche der Mitglieder zu finanzieren.

Einige Organisationen bezahlen Praktizierende direkt, andere erstatten ihren Programmmitgliedern eine bezahlte Forderung.

Die meisten bitten die Mitglieder, Skonti für Dienstleistungen auszuhandeln, bevor sie bezahlen. Ein Teil der monatlichen Anteile der Mitglieder (normalerweise 20 %) ist für Verwaltungskosten reserviert.

Teilende Dienste arbeiten überwiegend nach biblischen oder ethischen Prinzipien, was bedeutet, dass sie von ihren Mitgliedern verlangen, sich an bestimmte Lebensgewohnheiten zu halten, von denen sie glauben, dass sie zu einem gesünderen Lebensstil und damit zu niedrigeren Kosten für die medizinische Versorgung der Mitglieder führen.

Gesundheitsfürsorge-Sharing-Ministerien sind gesetzlich nicht verpflichtet, für die Krankenversicherungsansprüche eines Mitglieds aufzukommen.

Trotzdem sind die meisten Ministerien seit Jahrzehnten erfolgreich tätig und haben in der Vergangenheit erfolgreich selbst hohe Gesundheitskosten im Zusammenhang mit Krebs, Geburt und schweren Krankheiten gedeckt.

Um an den meisten Dienstprogrammen teilnehmen zu können, müssen Sie Folgendes unterschreiben:

• Sie haben in den letzten 12 Monaten keine illegalen Drogen oder Alkohol missbraucht und werden dies auch in Zukunft nicht tun.
• Du wirst außerhalb der Ehe keinen Sex haben
• Sie sind ein aktives Mitglied einer christlichen (oder jüdischen) Konfession, oder Sie halten je nach Organisation an christlichen (oder jüdischen) Überzeugungen fest.

Hauptunterschiede zwischen Plänen des Gesundheitsministeriums

Nachfolgend listen wir die sieben primären Gesundheitsministerien (in alphabetischer Reihenfolge) und ihre Plan-Highlights auf.

1. Altrua HealthShare

Altrua ist seit 25 Jahren im Geschäft. Altrua hat ein Treuhandkonto, auf dem Mitgliederanteile hinterlegt werden, um dann die Rechnungen anderer Mitglieder zu bezahlen.

Um sich zu bewerben, müssen Sie eine Anmeldegebühr von 100 $ und 25 $ an die gemeinnützige Organisation zahlen, die nicht erstattungsfähig ist.

Altrua verfügt über eine benutzerfreundliche Website, auf der die vier Mitgliedschaftsoptionen erläutert werden:

• Diamant (ab 280 $ pro Monat)
• Emerald (ab 250 $ pro Monat)
• Sapphire (ab 140 $ pro Monat)
• Ruby (ab 105 $ pro Monat)

Die Top-Optionen bieten mehr Deckung und einen niedrigeren Member Responsibility Amount (MRA).

MRAs funktionieren wie Selbstbehalte, und Altrua hat zwei:Die erste müssen Sie erfüllen, bevor Altrua Ihre Arztrechnungen bezahlt, und die zweite ist ein Prozentsatz Ihrer Rechnungen, den Altrua danach bezahlt.

Altrua zahlt jedes Jahr für alle anspruchsberechtigten Krankenversicherungen, nachdem Sie diese beiden Beträge erreicht haben. Einige Situationen sind jedoch nicht abgedeckt, z. B. Adoptions- und Labordienste.

Das Unternehmen bietet Telemedizin, Rezeptrabatte und Krebs-Sharing-Dienste an.

Um Mitglied zu werden, müssen Sie zustimmen, dass Sie glauben, dass der Konsum von Tabak, illegalen Drogen oder übermäßigem Alkohol „schädlich für Körper und Seele“ ist. Sie müssen sich auch verpflichten, keinen Sex außerhalb der Ehe zu haben.

Sie müssen außerdem unter einem bestimmten Gewicht liegen, um sich für niedrigere monatliche Mitgliedsanteile zu qualifizieren.

2. Christliche Gesundheitsdienste

Seit 1981 in Betrieb, ist Christian Healthcare Ministries einer der ältesten Gesundheitsdienste. Die Organisation ist eine mit A+ akkreditierte Wohltätigkeitsorganisation des Better Business Bureau.

Die Preise gelten pro Person, maximal drei. Wenn Sie also eine fünfköpfige Familie sind, zahlen Sie nur für Ihre ersten drei Familienmitglieder.

Es gibt drei Mitgliedschaftsstufen:

• Gold (172 $ pro Person und Monat)
• Silber (118 $ pro Person und Monat)
• Bronze ($78 pro Person und Monat).

Christian Healthcare Ministries hat ein „Brother’s Keeper“-Programm, bei dem Sie für zusätzliche 75 $ pro Monat Krankenversicherungsschutz erhalten können, der über die jährliche Deckungssumme von 125.000 $ hinausgeht.

Seien Sie vorsichtig mit CHM, Sie sind für die Bezahlung Ihrer Arztrechnungen zuständig und erstatten Ihnen dann die Zahlung.

Um Mitglied zu werden, müssen Sie ein aktives Mitglied einer christlichen Konfession sein und Tabak, illegale Drogen und übermäßigen Alkoholkonsum sowie Sex außerhalb der Ehe vermeiden.

3. Liberty HealthShares

Liberty hat derzeit über 220.000 Mitglieder und bietet vier Deckungsoptionen:

• Liberty Complete – 399 $ Single, 675 $ Family
• Liberty Plus – 374 $ Einzel-, 624 $ Familie
• Liberty Share – 349 $ Einzelperson, 599 $ Familie
• Liberty Select – 199 $ Single, 399 $ Family

Nachdem Sie Ihren AUA, Annual Unshared Amount (ähnlich einem Selbstbehalt), der je nach Plan variiert, bezahlt haben, übernimmt Liberty zusätzliche Rechnungen pro Vorfall in Höhe von 125.000 bis zu 1.000.000 US-Dollar, je nach gewähltem Plan.

Als Mitglied von Liberty senden Sie Ihren monatlichen Anteil an eine „Share Box“, die dann gegen erstattungsfähige Kosten an andere Mitglieder verteilt wird. Liberty zahlt große Rechnungen direkt an Ihren Anbieter.

Um Mitglied zu werden, müssen Sie christliche Standards einhalten, gemeinsame Überzeugungen akzeptieren und einen christlichen Lebensstil pflegen, einschließlich der Enthaltung von Drogen, übermäßigem Alkohol und Tabak sowie regelmäßiger körperlicher Betätigung.

4. Medi-Share

Medi-Share wurde 1993 gegründet, betreut derzeit über 400.000 Mitglieder und hat über 4 Milliarden US-Dollar an medizinischen Ausgaben zwischen den Mitgliedern geteilt. Als Teil ihres Mitgliedschaftsprogramms arbeitet Medi-Share daran, Rabatte zu sichern und direkte Zahlungen an Gesundheitsdienstleister zu erleichtern.

Sie bieten vier „jährliche Haushaltsportionen“ (Selbstbehalte) für Singles und Familien an, die zwischen 3.000 und 12.000 US-Dollar liegen. Die monatlichen Anteilsbeträge basieren auf Ihrer Haushaltsgröße, Ihrem Alter, Ihrem Familienstand, Ihrem Staat und dem jährlichen Haushaltsanteil.

Um Mitglied zu werden, müssen Sie eine Anmeldegebühr von 50 USD und eine einmalige Mitgliedsgebühr von 120 USD entrichten. Niemandem wird die Mitgliedschaft verweigert, wenn Sie Christ sind und sich an die Lebensstilvereinbarung halten können, aber es gibt Bedingungen für die Teilhabe an bereits bestehenden Bedingungen gemäß den von den Mitgliedern gewählten Richtlinien.

Mitglieder haben Zugang zu einem Netzwerk von vom Vorstand zertifizierten Ärzten für Telemedizin, die routinemäßige Medikamente verschreiben und bei kleineren Gesundheitsproblemen helfen können, sowie Zugang zu professionellen virtuellen Beratern für psychische Gesundheit. Darüber hinaus können Mitglieder über die Medi-Share-App für die spezifischen Bedürfnisse der anderen beten.

Medi-Share bietet auch ein christliches Behindertenbeteiligungsprogramm namens Manna an, bei dem monatliche Mitgliedsbeiträge anderen Mitgliedern helfen, Einkommensverluste aufgrund eines Behinderungsereignisses zu ersetzen.

5. Samariter-Dienste

Samaritan Ministries hat insgesamt etwa 250.000 Mitglieder und ist seit 1994 in Betrieb.

Zahlungen werden direkt an andere Mitglieder gesendet, mit Ausnahme eines Monats pro Jahr, wenn Sie Ihre Zahlung an die Verwaltungsbüros zur Deckung der Verwaltungskosten senden. Samaritan hat eine Verwaltungsgebühr von 200 $, um sich beim Dienst zu bewerben oder erneut zu bewerben.

Die Preise von Samaritan basieren auf der Größe Ihrer Familie – eine Person, zwei Personen, drei bis sieben Personen, acht oder mehr Personen und verwitwet oder geschieden mit Kindern.

Die monatlichen Anteile reichen von 100 bis 600 US-Dollar, abhängig von Ihrer Familiengröße, Ihrem Alter und Ihrer Gesundheit. Die meisten Pläne decken Rechnungen bis zu 250.000 $ ab, aber es gibt einen Sparplan, bei dem Sie jährlich 400 $ oder weniger einzahlen und größere Ausgaben abdecken.

Samaritan übernimmt Ihre Rechnungen nicht direkt, da die Mitglieder die Erstattung direkt aneinander senden, seien Sie also darauf vorbereitet, Rechnungen zuerst aus eigener Tasche zu bezahlen.

Für den Beitritt gelten strenge Auflagen. Jeder Erwachsene, der eine Mitgliedschaft anstrebt, muss das Glaubensbekenntnis und die Mitgliedschaftsvereinbarung von Samaritan bestätigen – was die jährliche Zusage beinhaltet, regelmäßig eine biblische, christliche Kirche zu besuchen, sich nicht zu betrinken, illegale Drogen oder Tabak zu konsumieren, außerehelichen Sex zu haben oder einen Mitmenschen zu verklagen Christ.

6. United Refuah HealthShare

Im Jahr 2017 wurde United Refuah HealthShare, ein jüdisches Gesundheitsministerium, ins Leben gerufen, um Mitgliedern zu dienen, die in Übereinstimmung mit den Werten der Tora leben.

Die monatlichen Dienstgebühren sind unkompliziert:

• Einzelperson – 199 $
• Paar – 349 $
• Familie – 499 $ für eine Familie mit bis zu sechs Personen (danach 50 $ für jedes weitere Mitglied)

Der jährliche Pre-Share-Betrag (was Sie bezahlen müssen, bevor das Teilen beginnt) beträgt 500 $ für eine Single, 1000 $ für ein Paar oder 1500 $ für eine Familie.

Danach zahlt Refuah bis zu 80 % der berechtigten Rechnungen mit einem Limit von 1 Million $ pro Vorfall. Ihre Gebühren werden in einen ShareFund eingezahlt und abgesehen von Gebühren, die für Verwaltungskosten einbehalten werden (20 % der Gebühren), werden sie vollständig mit bedürftigen Mitgliedern geteilt.

Refuah beteiligt sich an den Schwangerschaftskosten, sofern die Mutter zum Zeitpunkt der Empfängnis verheiratet ist und die Schwangerschaft zehn Monate nach Eintritt dauert. Sie erheben außerdem eine Verwaltungsgebühr von 125 USD für den Beitritt und 75 USD pro Jahr danach.

Um Mitglied von Refuah zu werden, müssen Sie Mitglied des jüdischen Glaubens sein und zustimmen, auf Tabak zu verzichten, die biblischen Lehren zum Alkoholkonsum zu befolgen, auf illegale Drogen zu verzichten und regelmäßig Sport zu treiben.

Die Nachteile von Health-Sharing-Ministries

Während Ministerien mit gemeinsamer Gesundheitsversorgung deutlich günstiger sind als Standard-Gesundheitspläne, sind einige Ministerien mit gemeinsamer Gesundheitsversorgung wegen aggressiver Marketingtechniken und des Überverkaufs ihrer Dienste an Verbraucher in Schwierigkeiten geraten.

Die New York Times berichtet, dass der Staat Washington im Januar 2020 gegen Trinity Healthshare eine Geldstrafe verhängt und ihm verboten hat, im Staat Geschäfte zu tätigen, weil es de facto als Versicherer tätig war, obwohl dies nicht der Fall ist.

Es gibt keine staatliche Aufsicht über die Organisationen, da Gesundheitsministerien keine Versicherungen sind und gesetzlich nicht verpflichtet sind, die Arztrechnungen der Mitglieder zu bezahlen.

Diese Ungewissheit ist für viele Menschen zu viel. Dennoch sind einige bereit, das Risiko einzugehen.

Ist ein Gesundheitsministerium das Richtige für Sie?

Für viele Verbraucher ohne Zugang zu anderer Gesundheitsfürsorge oder medizinischer Versorgung sind Gesundheitsdienste eine erschwingliche Alternative.

Personen mit Vorerkrankungen, einer Familienanamnese mit Erkrankungen oder schlechten Gesundheitsgewohnheiten sind wahrscheinlich besser dran, eine traditionelle Krankenversicherung abzuschließen.

Wenn Sie darüber nachdenken, einen Gesundheitsdienst zu nutzen, machen Sie Ihre Hausaufgaben, bevor Sie beitreten, und stellen Sie sicher, dass Sie für medizinische Notfälle etwas Geld gespart haben, nur für den Fall.

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