Kredit-Score-Bereiche verstehen:Auswirkungen auf Kredite, Arbeitsplätze und Finanzen

Kredit-Scores spielen eine wichtige Rolle in unseren Finanzen. Sie diktieren die Zinssätze für Kredite und können sich sogar auf die Jobaussichten und den Abschluss eines neuen Mobilfunktarifs auswirken. Sie fragen sich vielleicht, wie hoch die Kreditwürdigkeitsbereiche sind und ob Sie über eine gute Bonität verfügen.

Wenn Sie zum ersten Mal mit der Verwaltung Ihres Geldes oder dem Schuldenabbau vertraut sind, können Sie die Bonitätsskalen leicht ignorieren und glauben, dass es Ihnen gut geht. Das ist nicht der Fall. Obwohl unsere Kreditwürdigkeit unvollkommen ist, spielt sie eine entscheidende Rolle für unsere Finanzen.

Die Bandbreite der Kreditwürdigkeit ist breit gefächert. Je höher Sie in der Skala eingestuft sind, desto mehr können Sie in der Regel bei der Aufnahme eines Kredits erwarten. Darüber hinaus können Sie mit besseren Zinssätzen rechnen.

Wenn Ihr Score niedriger ist, können Sie davon ausgehen, dass Sie bei der Beantragung eines Kredits weniger erhalten und höhere Zinsen erhalten, was Ihren Kredit teurer macht.

Es gibt zwei primäre Kreditbewertungsmodelle – FICO und VantageScore. Sie verfügen jeweils über ein einzigartiges Bewertungsmodell und die meisten liegen innerhalb des von ihnen gemessenen Bewertungsbereichs.

In unserem Artikel wird erläutert, wie diese Kredit-Score-Bereiche funktionieren, und es werden weitere Bereiche behandelt, darunter:

• Wo Sie Ihren kostenlosen Kredit-Score finden
• Was als gute Kreditwürdigkeit gilt
• So verbessern Sie Ihre Kreditwürdigkeit

Wenn Sie wissen möchten, wie Sie Ihre Kreditwürdigkeit verbessern können, beantwortet dieser Artikel alle Ihre Fragen.

FICO-Score

Der FICO-Score ist das älteste Modell für Kredit-Scores. Die Fair Isaac Corporation hat FICO entwickelt und eine überwältigende Mehrheit der Kreditgeber nutzt den FICO-Score, wenn sie Kreditentscheidungen treffen.

Fair Isaac ist seit 1956 im Geschäft und sein Bewertungsmodell wird seit über drei Jahrzehnten verwendet. Es ist wichtig zu bedenken, dass jede Kreditauskunftei (Equifax, Experian , und TransUnion ) weist Einzelpersonen unabhängig voneinander Punkte zu.

Daher werden Sie beim Vergleich der Ergebnisse häufig einen Unterschied feststellen.

Die FICO-Score-Bereiche sind wie folgt:

• Arm – 350 – 579
• Messe – 580 – 669
• Gut – 670 – 739
• Sehr gut – 740 – 799
• Ausgezeichnet – 800 – 850

Die oben genannten Bewertungen basieren auf dem FICO-Score-8-Modell. Für einige Kreditkarten und Verbraucherkredite kann es sein, dass branchenspezifische FICO-Scores bis zu 300 sinken.

Kreditgeber nutzen Ihre Bonitätsbewertung, um das Ausfallrisiko einzuschätzen. Ein Zahlungsverzug liegt vor, wenn Sie eine Schuld nicht zurückzahlen.

Ihre Kreditwürdigkeit spielt in der Regel eine direkte Rolle bei der Höhe des Zinssatzes, den Sie für einen Kredit erhalten. Je niedriger Ihr Zinssatz, desto weniger Zinsen zahlen Sie.

Bei einer Hypothek beispielsweise führt eine Zinsdifferenz von einem Prozent wahrscheinlich zu zusätzlichen Zinsen in Höhe von Zehntausenden Dollar über die Laufzeit eines Darlehens.

Wie Sie sehen, ist es wünschenswert, auf der Kredit-Score-Skala einen hohen Rang einzunehmen, um bei Krediten Geld zu sparen.

VantageScore

VantageScore ist das andere wichtige Kreditbewertungsmodell, das von Kreditgebern verwendet wird. Dieses Kreditbewertungssystem umfasst alle drei Kreditauskunfteien, Sie sehen also nur eine Kreditwürdigkeit gegenüber drei bei FICO.

VantageScore ist erheblich jünger als FICO und stammt aus dem Jahr 2006. Die neueste Version von VantageScore ist 4.0, aber die meisten Kreditgeber verwenden das VantageScore 3.0-Modell, um Bewertungen zuzuweisen.

VantageScore-Bereiche funktionieren ähnlich wie das FICO-Modell, reichen von 300 bis 850 und unterteilen sich auf die gleiche Weise von schlecht bis ausgezeichnet. Der vereinfachte Kredit-Score von VantageScore erleichtert scheinbar die Verfolgung.

Ungeachtet der Einfachheit funktioniert VantageScore ähnlich wie FICO. Mit einem höheren Score haben Sie eine bessere Chance, einen Kredit zu einem niedrigeren Zinssatz zu erhalten.

Was gilt als eine gute Kreditwürdigkeit?

Bei der Betrachtung der Kreditwürdigkeitsbereiche stellt sich verständlicherweise die Frage:„Was ist eine gute Kreditwürdigkeit?“ Ein guter Kredit-Score ist ein eher relativer Begriff, da er davon abhängt, was Sie erreichen möchten und vom Kreditgeber, der Ihnen einen Kredit gewährt.

Der durchschnittliche Kredit-Score liegt laut Experian bei 715 . Im Allgemeinen ermöglicht Ihnen eine Bonitätsbewertung von mindestens 720, die bestmöglichen Konditionen zu erhalten. Auch dies hängt von der Art des Kredits ab, den Sie wünschen, und davon, wie der Kreditgeber Sie als Risiko einschätzt.

Wie Kreditgeber Kredit-Scores verwenden

Kredit-Scores sind halbobjektive Zahlen, die auf Ihrer speziellen Situation basieren. Scores wirken sich auf Ihre Fähigkeit aus, einen Kredit zu erhalten, sowie auf den damit verbundenen Zinssatz.

Viele Kreditgeber entscheiden jedoch subjektiv, ob sie Ihnen einen Kredit gewähren. Sie sehen sich Ihre Kreditwürdigkeit und Ihre Historie an und treffen ihre Entscheidung.

Weitere Faktoren sind die Höhe des Kredits, den Sie beantragen, sowie Ihre Fähigkeit, Ihre spezielle Situation zu erklären.

Diese Subjektivität bedeutet nicht, dass Sie Kreditwürdigkeitsbereiche ignorieren sollten, sondern vielmehr ein tieferes Verständnis dafür haben, wie sich diese auf Ihre Finanzen auswirken.

So erhalten Sie Ihre Kreditwürdigkeit

Ob Sie daran arbeiten, Schulden abzubezahlen  oder Sie bereiten einen Kreditantrag vor, fragen Sie sich vielleicht:„Wie kann ich meine Kreditwürdigkeit überprüfen?“ Sie haben mehrere Möglichkeiten, Ihre Kreditwürdigkeit zu ermitteln. Dazu gehören:

• Ihre Bank
• Ihr Kreditkartenaussteller

In den meisten Fällen können Sie auf diese Weise einen kostenlosen Kredit-Score erhalten. Es ist auch möglich, Ihren Score bei allen drei Berichtsagenturen auf myFICO.com zu kaufen . Diese Option sowie Ihre Bank oder Ihr Kreditkartenaussteller stellen Ihren FICO-Score zur Verfügung.

Wenn Sie Ihren VantageScore erhalten möchten, können Sie diesen von Experian oder TransUnion erhalten.

Eine weitere Möglichkeit besteht darin, Ihre Kreditauskunft zu erhalten. Dadurch erhalten Sie zwar keinen Hinweis auf Ihre Kreditwürdigkeit, können aber Ihre Bonitätshistorie einsehen.

Die Regierung ermöglicht Ihnen, alle 12 Monate einen kostenlosen Bericht von jeder der drei Behörden zu erhalten. Dies können Sie unter AnnualCreditReport.com tun .

Wer kann Ihre Kreditwürdigkeit oder Ihren Kreditbericht sehen?

Verständlicherweise können Banken oder Kreditkartenherausgeber auf Ihren Kreditscore oder Ihre Bonitätsauskunft zugreifen. Sie sind nur die Spitze des Eisbergs, da zahlreiche Unternehmen Ihre Kreditwürdigkeit sehen können. Dazu gehören:

• Jede juristische Person mit einem Gerichtsbeschluss
• Inkassobüros
• Arbeitgeber
• Regierungsbehörden
• Versicherungsunternehmen
• Vermieter
• Anbieter von Studienkrediten
• Versorgungsunternehmen

Obwohl dies eine umfangreiche Liste ist, können die meisten Unternehmen nur auf Ihr Guthaben zugreifen, bevor Sie ein Geschäft aufnehmen. Sie sollten immer Ihre Kreditwürdigkeit überprüfen, bevor Sie einen Kredit oder eine andere größere Dienstleistung in Anspruch nehmen.

Möglicherweise möchten Sie auch festlegen, wie Sie Ihre Kreditwürdigkeit überprüfen können, damit Sie alle notwendigen Maßnahmen ergreifen können, um sie zu verbessern, bevor Sie fortfahren.

So verbessern Sie Ihre Kreditwürdigkeit

Ein Kredit-Score-Diagramm ist zwar unvollständig, kann aber aufzeigen, dass Sie Ihren Kredit-Score verbessern müssen. Bevor Sie fortfahren, ist es wichtig zu wissen, was in einem Kredit-Score enthalten ist.

Die folgenden Faktoren bilden Ihre FICO-Score-Berechnung:

• Zahlungshistorie – 35 Prozent
• Geschuldete Beträge – 30 Prozent
• Länge der Bonitätshistorie – 15 Prozent
• Kreditmix – 10 Prozent
• Neukredit – 10 Prozent

Ebenso bestimmen die folgenden Faktoren Ihren VantageScore:

• Zahlungshistorie – 40 Prozent
• Alter und Art des Kredits – 21 Prozent
• Prozentsatz des genutzten Guthabens – 20 Prozent
• Geschuldete Beträge – 11 Prozent
• Neue Kredite und Anfragen – 5 Prozent
• Verfügbares Guthaben – 3 Prozent

Trotz der geringfügigen Unterschiede gibt es einige wichtige Erkenntnisse zur Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit, die im Folgenden beschrieben werden. Lesen Sie außerdem unseren Leitfaden zum Thema „Guthaben aufbauen ohne Kreditkarte“. um mehr über Ihre verfügbaren Optionen zu erfahren.

Wenn Sie möchten, dass sich eine positive Zahlungshistorie auf Ihren Score auswirkt, könnte Experian Boost eine Lösung sein. Lesen Sie unseren Experian Boost-Test um mehr zu erfahren.

Machen Sie pünktliche Zahlungen

Jeder Kredit-Score-Rechner sagt Ihnen, dass die Zahlungshistorie den größten Teil Ihrer Kredit-Score ausmacht. Wenn Sie Ihr Ansehen verbessern möchten, ist dies der erste Ort, an dem Sie beginnen können.

Notieren Sie alle ausstehenden Kredite und Kreditkarten sowie die Fälligkeit der Zahlungen. Sie können nichts gegen Zahlungen unternehmen, die Sie in der Vergangenheit verpasst haben, aber wenn Sie diese Maßnahmen jetzt korrigieren, können Sie Ihre Kreditwürdigkeit verbessern.

Obwohl es sich nicht um einen Kredit handelt, gilt die Philosophie auch für BNPL-Dienste . Wenn Sie Zahlungen versäumen, werden diese den Agenturen gemeldet und können sich wahrscheinlich auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken.

Schulden tilgen

Die Tilgung von Schulden geht natürlich mit pünktlichen Zahlungen einher. Wenn Sie Ihre Schulden begleichen, planen Sie, mehr als das Minimum zu zahlen. Dadurch werden die Schulden schneller abbezahlt   und sparen Sie langfristig Geld.

Es wirkt sich auch direkt auf Ihre Kreditwürdigkeit aus und hilft Ihnen, in Zukunft noch mehr Geld zu sparen.

Wenn Sie hochverzinsliche Schulden haben, ist es möglicherweise am besten, die Kredite zu konsolidieren, um Zinsen zu sparen und sie schneller abzubezahlen.

Beantragen Sie keine neuen Kredite

Die Beantragung einer neuen Kreditkarte oder eines neuen Kredits ist zu einfach. Wenn Sie Ihre Kreditwürdigkeit verbessern müssen, sollten Sie keine neuen Kredite oder Kreditkarten beantragen.

Andernfalls kann es passieren, dass Ihre Kreditwürdigkeit plötzlich sinkt .

Obwohl neue Kredite nur zehn Prozent Ihres Scores ausmachen, weisen sie auch Anzeichen von Risiken für potenzielle Kreditgeber auf.

Wenn sie sehen, dass Sie in der jüngeren Vergangenheit mehrere Kredite beantragt haben und bei ihnen einen neuen beantragen, werden sie wahrscheinlich zweimal über die Kreditvergabe nachdenken.

Besorgen Sie sich einen Kredit zum Aufbau Ihrer Kreditwürdigkeit

Kreditaufbaudarlehen   sind nicht jedermanns Sache. Sie richten sich speziell an Personen mit geringer oder gar keiner Bonitätshistorie oder an Personen, die ihre Bonität wieder aufbauen möchten.

Kreditaufbaukredite sind eine unkomplizierte Möglichkeit, Ihre Kreditwürdigkeit zu steigern. Die ausstellende Bank leiht Ihnen Geld und legt es für Sie auf ein Sparkonto.

Sie leisten monatliche Zahlungen zur Rückzahlung des Darlehens und erhalten nach Abschluss der Zahlungen das Geld auf dem Konto. Mit diesem Plan können Sie Ihre Glaubwürdigkeit unter Beweis stellen, ohne zu viel Risiko einzugehen.

Werden Sie ein autorisierter Benutzer

Eine hervorragende Möglichkeit, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, besteht darin, autorisierter Benutzer der Kreditkarte eines Familienmitglieds zu werden. Auf diese Weise können Sie von deren Zahlungshistorie profitieren und so Ihren Ruf verbessern.

Diese Option ist nicht ohne Risiko. Wenn Sie ein autorisierter Benutzer für jemanden mit schlechter Bonität werden, wird sich das negativ auf Sie auswirken. Sie müssen sich außerdem verpflichten, nicht zu viel für die Karte auszugeben.

Wenn sie jedoch finanziell klug sind und Sie nichts ausgeben, ist dies eine hervorragende Möglichkeit, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern.

Bevor Sie daran arbeiten, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, sollten Sie sich darüber im Klaren sein, dass dies Zeit braucht. Sie werden es nicht über Nacht verbessern, aber lassen Sie sich dadurch nicht von Ihren Bemühungen entmutigen. Mit ein wenig Arbeit werden Sie Erfolge erzielen.

Fazit

Kredit-Score-Bereiche sind wichtig, um zu verstehen, wie Sie Ihre Finanzen richtig verwalten. Sie wirken sich auf Ihre Fähigkeit aus, Kredite zu erhalten, und darauf, wie viel sie Sie kosten werden.

Bedenken Sie beim Betrachten der Kreditskala, dass Ihre Kreditwürdigkeit nicht das A und O für Ihre persönlichen Finanzen ist. Es bestimmt nicht, ob Sie einen Kredit zurückzahlen können oder ob Sie überhaupt einen Kredit aufnehmen sollten.

Kreditgeber berücksichtigen vor der Kreditvergabe auch Dinge wie Ihr Einkommen, die Art Ihrer sonstigen Schulden und Ihren Hintergrund. Ja, es ist wichtig zu wissen, wo Sie im Bereich der Kreditwürdigkeit stehen, aber es ist nur ein kleiner Teil eines finanziell ausgeglichenen Lebens.

Wie oft überprüfen Sie Ihre Kreditwürdigkeit?

John Schmoll

Ich bin John Schmoll, ein ehemaliger Börsenmakler, MBA-Absolvent, veröffentlichter Finanzautor und Gründer von Frugal Rules.

Als Veteran der Finanzdienstleistungsbranche habe ich als Investmentfondsverwalter, Banker und Börsenmakler gearbeitet und war Lizenzen der Serien 7 und 63, aber ich habe das alles 2012 hinter mir gelassen, um den Menschen zu helfen, den Umgang mit ihrem Geld zu erlernen.

Mein Ziel ist es, Ihnen dabei zu helfen, mit persönlich getesteten Finanzinstrumenten und geldsparenden Lösungen das Wissen zu erlangen, das Sie benötigen, um finanziell unabhängig zu werden.