Schuldenbriefe:Verstehen, warum Menschen sie ignorieren und welche Auswirkungen sie auf die Ungleichheit haben

Über den Briefkasten erhalten Sie eine Zahlungserinnerung, beispielsweise für eine Kreditkarte, einen Überziehungskredit, eine Rechnung oder eine Parkstrafe. Sie ignorieren es und lassen den Umschlag ungeöffnet oder legen ihn zur Seite, um ihn später zu bearbeiten. Viele von uns werden dieses Szenario kennen.

Das Ignorieren von Schulden und anderen Zahlungsverpflichtungen wird oft als unverantwortlich abgetan. Doch ein genauerer Blick zeigt, dass viele Menschen die Dinge anders sehen, was einen tieferen Sinn für die Ungleichheit im heutigen Großbritannien widerspiegelt.

Um die Erfahrungen der Menschen mit Schuldenproblemen besser zu verstehen, habe ich 18 Monate lang in einer einkommensschwachen Gemeinde im Süden Englands gelebt, wo Schuldenprobleme an der Tagesordnung waren. Ich habe auch Schuldenberater und deren Kunden im gesamten Vereinigten Königreich interviewt. Es gab mir die einmalige Gelegenheit, ihre Situation zu verstehen und zu verstehen, wie sie auf Schulden reagieren, worüber ich in meinem neuen Buch ausführlicher rede.

Während die Verschuldung im Verhältnis zum Einkommen sinkt, übersteigt der Gesamtbetrag der ungesicherten Haushaltsschulden inzwischen bei weitem seinen Höchststand während der globalen Finanzkrise 2008.

Angesichts der stark steigenden Lebenshaltungskosten leihen sich immer mehr Menschen Geld, um lebensnotwendige Dinge wie Lebensmittel, Energie, Miete oder Gemeindesteuern zu decken. Im Oktober 2024 verfügten 4 Millionen einkommensschwache Haushalte über Kredite, die sie zu diesem Zweck aufgenommen hatten, und fast neun von zehn von ihnen waren ohnehin ohne das Nötigste.

Unterdessen verlangen Kreditgeber weiterhin die höchsten Zinsen von denen, die es sich am wenigsten leisten können. Im Jahr 2024 waren schätzungsweise 5,5 Millionen Menschen mit ihren Rechnungen oder Kreditrückzahlungen im Rückstand.

In der Gemeinde, in der ich lebte, arbeiteten viele Menschen, aber ihr Lohn reichte nicht aus, um sich das zu leisten, was sie brauchten. Also borgten sich die Bewohner Geld, um über die Runden zu kommen, beantragten Sozialleistungen oder verrichteten bargeldlose Arbeit. Dies spiegelt eine umfassendere Realität auf den Arbeitsmärkten in Großbritannien heute wider, wo 4,5 Millionen Lohnarbeiter unter dem realen Existenzlohn bezahlt werden.

Infolgedessen waren die meisten Bewohner, mit denen ich zusammengearbeitet habe, mit einer oder mehreren Zahlungen im Rückstand. Sie erhielten Anrufe, Briefe und Klopfen an der Tür von Inkassobüros, die mit Gerichtsbeschlüssen drohten, oder mussten sich mit Gerichtsvollziehern auseinandersetzen, die versuchten, ihr Eigentum zu beschlagnahmen. Einige hatten Angst vor der Räumung.

Dies ist eine belastende Situation, die leicht zu psychischen Problemen führen kann. Schuldenprobleme stehen in engem Zusammenhang mit diagnostizierten psychischen Störungen und sogar Selbstmord. Alle von mir interviewten Schuldnerberatungskunden hatten Angstzustände, Depressionen, Selbstmordgedanken oder andere psychische Probleme.

Licht machen

Allerdings hatten in der Gemeinde, in der ich vorübergehend lebte, viele Bewohner Wege gefunden, trotz der drohenden Zwangsvollstreckung optimistisch zu bleiben. Einige machten ihre Schulden herunter, indem sie Witze darüber machten, wie schlecht sie bei der Rückzahlung seien oder wie schlecht ihre Kreditwürdigkeit sei.

Viele Menschen konzentrierten sich auf ihr Zuhause und ihr Familienleben. Eine Frau machte sich Sorgen, dass es nur „nur ein paar Wochen“ sein könnten, und sagte:„Wir werden es schaffen. Das schaffen wir immer. Konzentrieren Sie sich einfach auf das, was um Sie herum ist.“

Ein arbeitsloser Mann Ende Vierzig erzählte mir, wie sein Stolz auf seine 12-jährige Tochter ihn davon abhielt, „selbstmordgefährdet“ zu werden.

Vor allem aber mieden die Menschen ihre Gläubiger. Die Bewohner bemühten sich oft, ihren Rückzahlungsforderungen nachzukommen, doch ebenso oft ignorierten sie diese. Sie legten den Hörer auf, wenn Inkassobüros anriefen, ließen Umschläge ungeöffnet oder verstaut oder taten so, als wären sie nicht zu Hause, wenn Gerichtsvollzieher zu Besuch kamen. Ein Mann sagte, als er die Aufforderung erhielt, seine Wasserrechnungen zu bezahlen:„Na, die können sich verpissen“ und warf den Brief in den Mülleimer.

Der Versuch, direkt mit den Schulden umzugehen, indem man die Forderungen der Inkassobüros genau zu dem Zeitpunkt begleicht, zu dem sie es verlangt haben, kann zu immensen Ängsten und sogar zu körperlichen Gesundheitsproblemen führen. Ein Mann erzählte mir:„Weißt du, eine Zeit lang habe ich versucht, den Überblick zu behalten, und schließlich … nun ja, es hat mich krank gemacht [weil ich mir darüber Sorgen gemacht habe]. Also konnte ich nicht so weitermachen. Ich habe sie einfach verlassen und mit den Dingen weitergemacht.“

Das Ignorieren von Rechnungen und endgültigen Forderungen kann für verschuldete Menschen eine Lebensader sein. Stephen Frost/Alamy

Diese Berichte enthüllen einen tieferen Aspekt der Ungleichheit in Großbritannien. Durch Finanzkredite wird tendenziell Vermögen von denen mit weniger Einkommen abgezogen und an die Besserverdienenden weitergegeben. Schulden sind ein systemisches Merkmal unserer Wirtschaft, und Schuldenprobleme haben komplexe Ursachen. Die drohende Zwangsvollstreckung überzeugt jedoch viele Menschen davon, dass sie allein für ihre Schulden verantwortlich sind. Dies schiebt die Schuld für die Armut auf die Schultern derjenigen, die sie erleben, und unterstellt damit auf subtile Weise, dass die Reichen moralisch überlegen sind.

Stigma

Das Stigma rund um Schulden ist mehr als nur ein persönliches Vorurteil, es ist fest im Rechtssystem verankert. Wenn wir davon ausgehen, dass jede rechtsgültige Schuld als moralische Pflicht beglichen werden muss, egal was passiert, dann ignorieren wir die wirtschaftlichen Realitäten, die die Kreditaufnahme für so viele zur Notwendigkeit machen. Diese vereinfachende Annahme verstärkt nur die Not der Schulden.

Nehmen Sie das Beispiel von Menschen, die ihre Schulden ignorieren. Normalerweise werden sie als unverantwortlich oder mangelhaft in Bezug auf Finanzkompetenzen abgestempelt. Aber Schulden zu ignorieren ist oft eine bewusste Reaktion auf eine Situation, die Menschen als unmoralisch oder gesundheitsschädlich empfinden.

Es ist verlockend zu glauben, dass, wenn die Schulden das Problem sind, die Lösung darin besteht, sie zu reformieren. Die Subventionierung von Krediten, damit einkommensschwächere Gruppen niedrigere Zinsen zahlen, die Wiederherstellung der Mittel für die Schuldenberatung, die Stärkung der Stimmen derjenigen, die Schulden hatten, und die Ausweitung des Zugangs zu Insolvenz und Schuldenerlass könnten alles verbessern.

Aber die Abhängigkeit von der Kreditaufnahme ist auch ein Symptom für umfassendere Probleme. Diesen Problemen kann durch Bemühungen zur Umverteilung von Ressourcen und zur Eindämmung von Zwangssanktionen besser begegnet werden, etwa durch die Besteuerung von Vermögen, die Gewährleistung höherer Einkommen (sowohl Löhne als auch Sozialleistungen), die Kontrolle der Kosten für Miete und andere lebenswichtige Güter, Schutz vor Zwangsräumungen und die Abschaffung von Gerichtsvollziehern.

In der Zwischenzeit werden viele verschuldete Menschen mit geringem Einkommen weiterhin die Forderungen der Inkassobüros ignorieren. Ich glaube, dass sie durch ihr Handeln die weit verbreitete Annahme in Frage stellen, dass es in unserer ungleichen Welt immer eine moralische Zahlungspflicht gibt.