Der Hypotheken-Underwriting-Prozess in 5 Schritten

Wenn die meisten Menschen darüber nachdenken, wie es sein wird, ihr erstes Zuhause zu kaufen, denken sie an ihren idealen Grundriss oder wie sie ihr Zuhause dekorieren möchten. Aber bevor Sie überhaupt an diesen Punkt gelangen können, müssen Sie den Underwriting-Prozess durchlaufen.

Während des Underwriting-Prozesses bewertet Ihr Hypothekengeber, ob Sie ein guter Kandidat für eine Hypothek sind. Das Underwriting mag einschüchternd klingen, aber wenn Sie wissen, was Sie erwartet, kann der gesamte Prozess reibungsloser ablaufen.

Was ist Hypotheken-Underwriting?

Das Underwriting mag kompliziert klingen, aber es ist nur der Prozess, den Ihr Kreditgeber durchläuft, um festzustellen, ob Sie sich für eine Hypothek qualifizieren. Sie tun dies, indem sie Ihre Kreditwürdigkeit prüfen, Ihre Finanzen gründlich prüfen und die Immobilie bewerten.

Von dort aus wird Ihr Kreditgeber feststellen, ob Sie der richtige Kandidat für einen Kredit sind. Das meiste davon geschieht hinter den Kulissen, aber Sie müssen eine aktive Rolle im Underwriting-Prozess spielen.

Es ist Ihre Aufgabe, Ihrem Kreditgeber alle von ihm angeforderten Finanzinformationen zur Verfügung zu stellen. Indem Sie ehrlich und entgegenkommend sind, erleichtern Sie Ihrem Kreditgeber die Entscheidung, ob er Ihrem Hypothekenantrag zustimmt.

Was prüfen Hypothekenbanken?

Die Aufgabe eines Hypothekenversicherers besteht darin, das Risiko einzuschätzen und festzustellen, ob Sie ein guter Kandidat für eine Hypothek sind. Sie überprüfen Ihre Finanzinformationen und entscheiden, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie mit Ihren Hypothekenzahlungen in Verzug geraten.

Sie tun dies, indem sie vier Hauptbereiche bewerten:Ihre Kreditwürdigkeit, Ihr Vermögen, Ihr Einkommen und die Hausbewertung. Hier ist ein Überblick darüber, wonach ein Underwriter in jedem dieser Bereiche sucht:

• Gutschrift: Ihre Kreditwürdigkeit ist eine dreistellige Zahl, die auswertet, ob Sie in der Vergangenheit Ihre Schulden zurückgezahlt haben. Wenn Ihre Kreditwürdigkeit hoch ist, weist dies darauf hin, dass Sie Ihre Schulden gut zurückzahlen und ein guter Kandidat für eine Hypothek sein könnten.

  Um sich für eine Hypothek zu qualifizieren, müssen Sie eine Kreditwürdigkeit von mindestens 620 oder höher haben. Die wettbewerbsfähigsten Zinssätze sind jedoch Personen vorbehalten, die mindestens 740 Punkte erzielen.

• Einnahmen: Bevor Sie sich für eine Hypothek qualifizieren können, müssen Sie Ihrem Kreditgeber nachweisen, dass Sie über eine zuverlässige Einnahmequelle verfügen. Sie möchten wissen, dass Sie Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen leisten können. Sie können Ihr Einkommen überprüfen, indem Sie W-2, Kontoauszüge und Ihre Steuererklärungen vorlegen. Wenn Sie selbstständig sind, müssen Sie Ihre Gewerbesteuererklärungen sowie Gewinn- und Verlustrechnungen vorlegen.
• Vermögen: Ihr Kreditgeber weiß, dass immer die Möglichkeit besteht, dass Sie mit Ihrer Hypothek in Verzug geraten könnten, weshalb er Ihr gesamtes Vermögen berücksichtigen möchte. Diese Vermögenswerte können als Sicherheit verwendet werden, wenn Sie mit Ihrer Hypothek in Verzug geraten sind. Zu den relevanten Vermögenswerten gehören Dinge wie Ihre Ersparnisse, Rentenkonten, Aktien und Anlageimmobilien. Ein beträchtliches Vermögen zeigt dem Kreditgeber auch, dass Sie es sich leisten können, die Schließungskosten für Ihr Haus zu decken.
• Bewertung: Sobald Sie das Haus gefunden haben, das Sie kaufen möchten, führt Ihr Kreditgeber eine Bewertung der Immobilie durch. Schätzungen schützen sowohl Sie als auch den Kreditgeber, da sie sicherstellen, dass Sie nicht zu viel für Ihr Haus bezahlen.

Die 5 Schritte des Hypotheken-Underwriting-Prozesses

Der Underwriting-Prozess kann sich in der Anfangsphase ziemlich überwältigend anfühlen. Hier ist eine Übersicht über die fünf Schritte, die Sie unternehmen müssen, um Ihr Eigenheim zu kaufen.

1. Erhalten Sie eine Vorabgenehmigung für eine Hypothek

Der allererste Schritt beim Kauf eines Eigenheims ist die Vorabgenehmigung einer Hypothek. Sie sollten dies tun, bevor Sie überhaupt mit der Wohnungssuche beginnen. Wenn Sie vorab für eine Hypothek genehmigt werden, wird Ihr Kreditgeber einen Überblick über Ihre Finanzinformationen erstellen und Ihren Kredit hart in Anspruch nehmen.

Sie müssen Ihrem Kreditgeber auch eine ganze Reihe von Unterlagen vorlegen, wie Kontoauszüge, Steuererklärungen und Beschäftigungsnachweise. Sobald Sie vorab genehmigt wurden, sendet Ihnen Ihr Kreditgeber ein Vorabgenehmigungsschreiben, in dem Sie wissen, wie viel Sie für einen Kredit qualifiziert haben.

Es ist wichtig, zuerst eine Vorabgenehmigung zu erhalten, da Sie so wissen, welche Art von Haus Sie sich leisten können. Und wenn Sie tatsächlich anfangen, sich nach Häusern umzusehen, werden Immobilienmakler und Verkäufer Ihr Angebot ernster nehmen, wenn Sie bereits vorab genehmigt wurden.

2. Lassen Sie Ihr Zuhause schätzen

Sobald Ihre Hypothek vorab genehmigt wurde, können Sie mit der Suche nach Häusern beginnen. Sobald Sie das Haus gefunden haben, das Sie kaufen möchten, müssen Sie es schätzen lassen.

Während einer Hausbewertung wird ein Fachmann feststellen, ob der Vertragspreis angesichts des Standorts, der Nachbarschaft und der Merkmale angemessen ist. Dadurch wird sichergestellt, dass Sie nicht mehr Geld leihen, als das Haus tatsächlich wert ist.

3. Führen Sie eine Titelsuche durch

Bevor Sie ein Haus kaufen, sollten Sie sich vergewissern, dass keine Forderungen oder ausstehende Pfandrechte auf dem Grundstück bestehen. Sobald das Haus bewertet wurde, führt die Titelgesellschaft eine Suche auf dem Grundstück durch.

Sobald die Titelgesellschaft sichergestellt hat, dass keine Rechtsansprüche auf das Haus bestehen, schließt die Titelgesellschaft eine Versicherung für den Titel ab. Diese Versicherung schützt den Kreditgeber und stellt sicher, dass das Haus zum Kauf verfügbar ist.

4. Finden Sie heraus, ob Sie für eine Hypothek genehmigt wurden

Sobald Ihr Hypothekenantrag das Underwriting durchlaufen hat, erfahren Sie, ob Sie für eine Hypothek genehmigt wurden. Hoffentlich wird Ihr Antrag genehmigt und Sie können Ihr Zuhause schließen.

Sie könnten jedoch eine der folgenden drei Entscheidungen erhalten:

• Genehmigt mit Bedingungen: Ihr Hypothekenantrag kann unter der Bedingung genehmigt werden, dass Sie zusätzliche Informationen bereitstellen. Beispielsweise müssen Sie möglicherweise weitere Finanzdokumente oder weitere Beschäftigungsnachweise vorlegen.
• Abgelehnt: Der Kreditgeber kann Ihren Hypothekenantrag ablehnen. Wenn dies passiert, möchten Sie verstehen, warum, damit Sie Ihre nächsten Schritte herausfinden können. Sie könnten beispielsweise abgelehnt worden sein, weil Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen zu hoch ist. Oder Ihre Kreditwürdigkeit war zu niedrig. Wenn Sie diese Informationen kennen, können Sie konkrete Schritte unternehmen, um Ihre Finanzen zu verbessern und sich in Zukunft erneut zu bewerben.
• Gesperrt: Ihr Hypothekenantrag kann ausgesetzt werden, wenn etwas in Ihrer Akte fehlt. In diesem Fall teilt Ihnen der Kreditgeber mit, welche Informationen er benötigt, um den Underwriting-Prozess fortzusetzen.

5. Schließen Sie auf Ihr Zuhause

Sobald Ihr Kreditgeber alle Eventualitäten für Kredite geklärt und Ihren Zinssatz festgelegt hat, können Sie Ihr Haus schließen. Sobald Sie die Hypothek abgeschlossen und die Schlüssel für Ihr neues Zuhause erhalten haben, ist der Kreditprozess abgeschlossen.

Wie lange dauert der Underwriting-Prozess?

Es gibt wirklich keinen Standardzeitrahmen für den Abschluss des Underwriting-Prozesses; es kann von ein paar Tagen bis zu ein paar Wochen dauern. Die Dauer hängt von der Art der Hypothek ab, die Sie beantragen, und von etwaigen Problemen, die dabei auftreten.

Vieles davon liegt außerhalb Ihrer Kontrolle, aber es gibt Schritte, die Sie unternehmen können, um die Erfahrung zu vereinfachen. Das Beste, was Sie tun können, ist, schnell auf alle Anfragen Ihres Kreditgebers zu reagieren.

Wenn sie Sie beispielsweise kontaktieren und zusätzliche Kontoauszüge anfordern, versuchen Sie, diese Informationen so schnell wie möglich bereitzustellen. Ohne diese Dokumentation kann der Underwriting-Prozess nicht fortgesetzt werden.

Keinen neuen Kredit beantragen

Und es ist nie eine gute Idee, plötzliche finanzielle Änderungen vorzunehmen, wenn Sie versuchen, ein Haus zu kaufen. Öffnen Sie keine neuen Kreditkarten und tätigen Sie keine großen Einkäufe. Vielleicht möchten Sie mit dem Kauf von Möbeln für Ihr neues Zuhause beginnen, aber am besten warten Sie, bis der Zeichnungsprozess abgeschlossen ist.

Und stellen Sie sicher, dass Sie mit all Ihren Finanzinformationen so offen wie möglich sind. Versuchen Sie nicht, aus Verlegenheit irgendwelche Details zu verbergen, denn Ihr Kreditgeber wird die Wahrheit herausfinden.

Wenn Sie ehrlich zu früheren finanziellen Fehlern sind, ist Ihr Kreditgeber möglicherweise bereit, Ihnen einen Pass zu geben. Aber das ist viel unwahrscheinlicher, wenn es so aussieht, als würdest du versuchen, Dinge zu verbergen.

Unterm Strich

Während des Underwriting-Prozesses überprüft Ihr Kreditgeber Ihre Finanzinformationen und entscheidet, ob Sie sich für eine Hypothek qualifizieren. Wenn Sie zum ersten Mal ein Haus kaufen, kann es nervenaufreibend sein, aber es gibt Möglichkeiten, wie Sie den Prozess vereinfachen können.

Stellen Sie sicher, dass Sie Ihre Optionen sorgfältig abwägen, bevor Sie sich für einen Kreditgeber entscheiden. Suchen Sie nach dem Kreditgeber, der bereit ist, mit Ihnen zusammenzuarbeiten und Ihnen die günstigsten Konditionen anzubieten. Die Zusammenarbeit mit einem sachkundigen Immobilienmakler kann den Prozess ebenfalls vereinfachen.

Und schließlich, wenn Ihre Kreditwürdigkeit nicht so hoch ist, wie Sie möchten, stehen Ihnen immer noch viele Optionen zur Verfügung. Es gibt viele Hypothekenprogramme, die darauf spezialisiert sind, Kreditnehmern mit schlechter Kreditwürdigkeit zu helfen.