Was sind die besten Zahltagdarlehensalternativen?

Wenn Sie schon einmal knapp bei Kasse waren und schnell Geld brauchen, haben Sie vielleicht überlegt, einen Zahltagkredit aufzunehmen. Egal, ob Sie einen Laden an der Ecke gesehen haben, der Kredite ohne Bonitätsprüfung anbietet, oder einen Online-Kreditgeber mit schnellen Finanzierungszeiten, schauen Sie unbedingt nach, bevor Sie loslegen.

Obwohl Zahltagdarlehen mit mehreren Vorteilen verbunden sind, gibt es erhebliche Nachteile, die Sie beachten sollten. Daher lohnt es sich, andere Optionen in Betracht zu ziehen, um Ihre finanziellen Bedürfnisse zu erfüllen. Welche Alternativen gibt es also zum Zahltagdarlehen? Lies weiter, um es herauszufinden.

Was ist ein Zahltagdarlehen?

Bevor Sie sich mit Alternativen befassen, sollten Sie verstehen, was mit einem Zahltagdarlehen verbunden ist. Kurz gesagt, es ist ein kleiner Barvorschuss, der für einen kurzen Zeitraum geliehen wird. Die gebräuchlichsten Kreditlaufzeiten sind zwei Wochen, denn so lange dauert es, bis die meisten Menschen ihren nächsten Gehaltsscheck erhalten.

Zahltagdarlehen decken kurzfristige Bedürfnisse ab, z. B. die Zahlung der Miete, wenn Ihr Budget knapp wird oder wenn eine unerwartete Ausgabe wie eine Autoreparatur auftaucht. Am attraktivsten an ihnen ist vielleicht, dass es nur sehr wenige Genehmigungsanforderungen gibt und die meisten Kreditgeber keine Bonitätsprüfung durchführen.

Zahltagdarlehensanforderungen

Folglich können Sie eine schlechte Kreditwürdigkeit – oder gar keine – haben und sich trotzdem qualifizieren. In den meisten Fällen müssen Sie jedoch über ein Girokonto verfügen und dem Kreditgeber eine Scheck- oder Kontonummer mitteilen.

Der Kreditgeber bucht dann automatisch den Betrag ab, den Sie am Fälligkeitsdatum des Kredits schulden, zuzüglich etwaiger Gebühren oder Zinsen. Dies schützt den Kreditgeber vor Geldverlust. Wenn Sie das Geld nicht auf Ihrem Konto haben, haben Sie die Möglichkeit, es zusammen mit anderen Gebühren in eine andere Laufzeit zu übertragen.

Zahltagdarlehensschuldenzyklus

Hier wird es bei Zahltagdarlehen schwierig. Viele Menschen geraten schnell in einen Schuldenkreislauf, weil sie den ursprünglich geschuldeten Betrag nicht bezahlen können. Darüber hinaus sammeln sie jedes Mal, wenn sie das Darlehen verlängern, teure Gebühren an.

Was wahrscheinlich als Darlehen zur Überbrückung eines kurzfristigen finanziellen Bedarfs begann, kann schnell zu einer langfristigen Schuldenlast werden. Stellen Sie also sicher, dass Sie einen soliden Rückzahlungsplan haben, wenn Sie sich für die Aufnahme eines Zahltagdarlehens entscheiden. Noch besser, erwägen Sie die Verwendung einer alternativen Finanzierungsmethode.

Sind Zahltagdarlehen schlecht?

Zahltagdarlehen sind teuer und ihre Struktur kann trügerisch sein. In den Vereinigten Staaten hat jeder Bundesstaat unterschiedliche Regeln, wie viel Zinsen für ein Zahltagdarlehen erhoben werden können. Aber in den meisten Situationen zahlen Sie normalerweise zwischen 10 und 30 US-Dollar pro 100 US-Dollar, die Sie sich leihen.

Normalerweise muss dieser Betrag innerhalb von zwei Wochen zurückgezahlt werden. Sie denken vielleicht:„20 Dollar sind nicht viel Geld, um das Geld zu bekommen, das ich brauche, um mein Auto zu reparieren!“ Aber betrachten wir die Dinge einmal in einem anderen Licht.

Hohe Zinssätze

Nehmen wir an, Sie leihen sich 300 $, um Ihr Auto instand zu setzen, und es werden Ihnen 30 $ berechnet (10 $ für jeweils 100 geliehene $). Ihr effektiver effektiver Jahreszins beträgt tatsächlich mehr als 260 %, da die von Ihnen gezahlten Zinsen im Vergleich zur Rückzahlungsdauer und dem Kreditbetrag außerordentlich hoch sind.

Denken Sie an Ihre Kreditkarte mit dem höchsten effektiven Jahreszins (APR). Egal wie hoch es ist, es ist bei weitem nicht 260%! Wenn Sie die Dinge relativieren, können Sie sehen, dass sie sehr kostspielig sind.

Gebühren für Zahltagdarlehen

Außerdem gilt diese Gebühr nur für einen einzigen zweiwöchigen Rückzahlungszeitraum. Tatsächlich werden die meisten Menschen ihren Kredit wahrscheinlich verlängern, was bedeutet, dass sie das Geld nicht bis zum ursprünglichen Fälligkeitsdatum zurückzahlen können. Eine Studie des Consumer Financial Protection Bureau aus dem Jahr 2014 ergab, dass 80 % der Kreditnehmer von Zahltagdarlehen ihr Darlehen nach 14 Tagen verlängerten.

Das führt dazu, dass jedes Mal, wenn das Darlehen verlängert wird, mehr Gebühren und Zinsen ansteigen und ein äußerst gefährlicher (und teurer) Kreislauf entsteht, in den man geraten muss.

Kredithistorie

Zahltagkreditgeber melden Ihre Zahlungshistorie in der Regel nicht an die drei großen Kreditauskunfteien, sodass Sie die Gelegenheit verpassen, Ihre Kredithistorie aufzubauen. Bei Privatkrediten und Kreditkarten wird Ihre Zahlung in der Regel an die Kreditauskunfteien gemeldet.

Was ist die beste Zahltagdarlehensalternative?

Es gibt viele Alternativen. Einige sind schnell, einige erfordern mehr Vorbereitungszeit und einige erfordern unterschiedliche Grade positiver Kredite. Aber in dieser Liste finden Sie sicher etwas, um einen Zahltagkredit zu vermeiden.

Zapfen Sie Ihren Notfall-Sparfonds an

Die beste Möglichkeit, einen Kredit nicht aufnehmen zu müssen, ist ein Sparpolster für Notfälle. Dies ist möglicherweise keine unmittelbare Lösung für Ihre Probleme, kann aber auf lange Sicht ein Wendepunkt sein. Sparen Sie also zunächst 1.000 $ für Ihren Notfallfonds.

Um Ihre Wahrnehmung der Definition eines Notfalls zu ändern, bewahren Sie das Geld auf einem Bankkonto auf, das nicht leicht zu erreichen ist. Aktivieren Sie dann Ihr Online-Konto nicht. Um an das Geld zu kommen, musst du eine umständliche Fahrt machen, sodass du zweimal darüber nachdenkst, ob du es wirklich brauchst.

Jedes Mal, wenn Sie einen Teil oder alle Ihre Ersparnisse aufbrauchen, sollten Sie sofort damit beginnen, sich selbst zurückzuzahlen. Auf diese Weise haben Sie immer diesen Puffer, um sich gegen einen Regentag abzusichern.

Sobald dies erledigt ist, fangen Sie an, ein noch größeres finanzielles Sicherheitsnetz aufzubauen. Dies sollte in der Regel drei bis sechs Monate Ihrer Ausgaben betragen. Wenn Sie also Ihren Job verlieren oder Ihre Arbeitszeit gekürzt wird, können Sie trotzdem all Ihren finanziellen Verpflichtungen nachkommen, bis sich Ihre Situation bessert.

Nehmen Sie einen Privatkredit auf

Online-Kreditgeber haben es extrem einfach gemacht, durch Privatkredite schnell auf Gelder zuzugreifen. Sie können sogar Privatkredite für schlechte Kredite finden. Anders als Zahltagdarlehen haben diese unbesicherten Kredite eine lange Laufzeit mit gleichbleibenden Ratenzahlungen. Sie haben auch angemessenere Anforderungen an Sicherheiten, Verlängerungslimits und nur eine einzige Strafgebühr für verspätete Zahlungen.

Ratenkredite sind deutlich verbraucherfreundlicher als Zahltagdarlehen. Außerdem geben sie Ihnen einen klaren Weg zur Rückzahlung, da Sie wissen, wie viel und wie lange Sie Zahlungen leisten werden. Auf der anderen Seite geraten Sie bei Zahltagdarlehen wahrscheinlich in einen anhaltenden Schuldenkreislauf.

Wenn Sie Schwierigkeiten haben, sich alleine für einen Privatkredit zu qualifizieren, sollten Sie einen Mitunterzeichner hinzufügen. Auf diese Weise können Sie dem Kreditantrag die Kreditwürdigkeit und das Einkommen einer anderen Person hinzufügen. Es kann möglicherweise Ihre Chancen auf eine Qualifizierung und zu besseren Konditionen erhöhen. Denken Sie nur daran, dass alle verspäteten Zahlungen und Ausfälle, die Sie für das Darlehen leisten, sich auch auf die Kreditwürdigkeit Ihres Mitunterzeichners auswirken.

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Verwenden Sie eine Kreditkarte

Wenn Sie eine Kreditkarte haben, die nicht ausgeschöpft ist, sollten Sie sie für Ihren finanziellen Notfall anstelle eines Zahltagdarlehens verwenden. Selbst wenn der effektive Jahreszins hoch ist, ist er wahrscheinlich nicht höher als ein Zahltagdarlehen, insbesondere wenn Sie mehr als zwei Wochen für die Rückzahlung benötigen.

Wenn Sie keine Kreditkarte haben, die Sie verwenden können, sollten Sie eine neue beantragen. Online-Anträge machen das Verfahren heutzutage relativ schnell, und es gibt viele Optionen für alle Kreditarten.

Bei schlechter Bonität zahlen Sie wahrscheinlich höhere Zinsen, aber auch hier ist es immer noch eine bessere Option. Die meisten Kreditkarten bieten Bargeldvorschüsse an. Der Zinssatz ist jedoch höher als die Standardgebühren, aber Sie können ihn vollständig vermeiden, indem Sie den Restbetrag vor Ihrem nächsten Abrechnungszeitraum bezahlen.

Sprechen Sie mit Ihrem Gläubiger

Wenn Sie einen Kredit zur Tilgung bestehender Kreditkartenschulden in Betracht ziehen, sollten Sie zuerst direkt mit Ihrer Bank oder Kreditgenossenschaft sprechen. Erklären Sie ihnen Ihre Probleme und sehen Sie, ob sie Ihnen weiterhelfen können.

Kreditkartenaussteller können Ihnen möglicherweise eine kurze Zahlungsaufschub gewähren, wenn Ihre finanzielle Notlage vorübergehend ist. Oder sie könnten Ihre Schulden konsolidieren, um die Rückzahlungsfrist zu verlängern und Ihre monatlichen Zahlungen zu senken. Natürlich zahlen Sie im Vergleich zum ursprünglichen Auszahlungsplan am Ende mehr Zinsen. Sie müssen sich jedoch keine Gedanken über das zusätzliche Risiko und die Kosten eines Zahltagdarlehens machen.

Geld von Freunden und Familie leihen

Angenommen, Sie brauchen jetzt Bargeld und können es kaum erwarten, das Geld zu sparen, erwägen Sie, Freunde oder Familie zu fragen. Auch wenn dies für manche Menschen nicht die beste Option ist, hilft es Ihnen, teure Gebühren und potenzielle Kreditschäden zu vermeiden.

Stellen Sie sicher, dass Sie den Kredit rechtzeitig zurückzahlen können, damit Sie nicht am Ende eine persönliche Beziehung beschädigen. Aber wenn Sie und Ihr Freund oder Familienmitglied beide mit der Situation zufrieden sind, kann dies eine kostengünstige oder sogar kostenlose Möglichkeit sein, über die Runden zu kommen.

Stellen Sie nur sicher, dass Sie eine Vereinbarung erstellen, damit beide Erwartungen auf der gleichen Seite liegen. Zahlen Sie zum Beispiel Zinsen auf den geschuldeten Betrag? Erwartet Ihr Freund, dass das Geld innerhalb eines bestimmten Zeitraums zurückgezahlt wird? Führen Sie eine offene Diskussion, damit niemand überrascht ist. Sagen Sie Ihrem Freund und sich selbst gegenüber ehrlich, wie realistisch der vorgeschlagene Zahlungsplan ist.

Suchen Sie nach Community-Ressourcen

Viele Kommunen verfügen über finanzielle Mittel. Sie müssen nur fragen. Erkundigen Sie sich bei Ihrer Kirche oder anderen Gemeindegruppen, ob Unterstützung verfügbar ist. Sie können auch nach staatlichen Ressourcen suchen, die darauf abzielen, Menschen durch finanzielle Schwierigkeiten zu helfen.

Das SNAP-Programm (ähnlich wie Lebensmittelmarken) und WIC tragen beide dazu bei, dass Sie sich jeden Monat Lebensmittel leisten können, damit Sie Ihr Geld für andere Verpflichtungen ausgeben können. Sie können auch nach Hilfe vom Low Income Home Energy Assistance Program der Regierung suchen. Sie können Ihnen möglicherweise dabei helfen, Ihre Heiz- und Kühlkosten das ganze Jahr über zu senken.

Starte einen Nebenjob

Eine Möglichkeit, die Aufnahme eines Kredits zu vermeiden, besteht darin, einige Ihrer Sachen zu verkaufen oder zusätzliches Geld zu verdienen, sei es durch einen Nebenjob oder einen Nebenjob. Diese Idee kann Ihnen auch dabei helfen, Geld auf Ihr Bankkonto einzuzahlen, wenn Sie zum ersten Mal anfangen.

Sie werden wahrscheinlich keine Millionen verdienen, wenn Sie Ihren Dachboden durchwühlen, aber es kann schon helfen, hier und da ein paar Dollar zusammenzukratzen. Wenn Sie einen marktfähigen Service haben, können Sie auch online werben und Freunde gewinnen, die helfen, das Wort zu verbreiten. Alternativ können Sie zusätzliche Arbeitsstunden beantragen, um einen kurzfristigen finanziellen Bedarf zu decken.

Kontaktieren Sie einen Berater

Wenn Sie nicht sicher sind, wie Sie Ihre Finanzen und Ihr Leben in den Griff bekommen sollen, ist es an der Zeit, sich Hilfe zu holen. Eine Verbraucherberatungsstelle kann Ihnen helfen, Ihre finanzielle Situation zu überprüfen und Ihre Möglichkeiten für die Zukunft zu erkunden.

Dies ist besonders hilfreich, wenn Sie mit Schulden überhäuft sind und Probleme haben, Ihre Zahlungen zu leisten. Sprechen Sie mit einem Experten, um einen Schuldenmanagementplan zu entwickeln, der für Sie funktioniert.

Alternativen zu vermeidenden Zahltagdarlehen

Bei der Suche nach Alternativen zu Zahltagdarlehen gibt es einige Produkte, die es wert sind, vermieden zu werden. Eines ist ein Titeldarlehen, bei dem Sie Ihren Fahrzeugtitel als Sicherheit für ein Bardarlehen verwenden. Aber stellen Sie sich vor, in welche Schwierigkeiten Sie geraten würden, wenn Ihr Auto wieder in Besitz genommen würde.

Wie würden Sie zur Arbeit kommen und Ihre anderen Rechnungen bezahlen? Leider bringt diese Option viel zu viele Probleme mit sich.

Unterm Strich

Zahltagdarlehen sollten nur als letztes Mittel verwendet werden. Unabhängig davon, ob Sie am Ende einen bekommen oder nicht, ist es ratsam, einen Plan zu entwickeln, um Ihre Finanzen auf Kurs zu bringen. Der erste Schritt besteht darin, diesen Notfallfonds aufzubauen, unabhängig davon, ob es darum geht, die Ausgaben in bestimmten Bereichen zu kürzen oder zu versuchen, mehr Geld zu verdienen.

Es ist nicht einfach, besonders wenn Sie bereits hart arbeiten und von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck leben. Wenn Sie jedoch nur wenige Optionen haben, ist es wichtig, eine langfristige Lösung zu entwickeln, um die gleiche Situation später zu vermeiden.