Finanzberater vs. DIY:Was ist das Richtige für Sie?

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Gehören Sie zu den vielen jungen Erwachsenen, die überlegen, ob sie einen Finanzberater brauchen oder ob sie ihre Finanzen selbstständig verwalten sollen?

Es kann eine einschüchternde Entscheidung sein, vor allem, weil es um Ihr hart verdientes Geld geht.

Aber fühlen Sie sich nicht überfordert.

In diesem Artikel werden die Vor- und Nachteile untersucht, ob Sie einen Finanzberater beauftragen oder es selbst tun sollten, damit Sie über das nötige Wissen verfügen, um eine fundierte Entscheidung zu treffen.

Unabhängig davon, ob Sie jemanden engagieren, der Sie bei Ihren Investitionen unterstützt, oder ob Sie die Angelegenheit selbst in die Hand nehmen, ist Vertrauen von entscheidender Bedeutung, wenn Sie sich auf den Weg in eine sichere finanzielle Zukunft machen.

KERNPUNKTE

Ein Finanzberater ist jemand, der Sie bei der Verwaltung Ihres gesamten Finanzlebens unterstützen und Ihnen dabei helfen kann, Ihre Ziele zu erreichen

Nicht jeder braucht einen Berater und manchmal sind die Leute finanziell nicht bereit

Konzentrieren Sie sich bei der Abwägung Ihrer Entscheidung nicht nur auf die Kosten, sondern achten Sie auch auf die langfristigen Vorteile

Was ist ein Finanzberater?

Ein Finanzberater ist für das Erreichen kurz- und langfristiger finanzieller Ziele von unschätzbarem Wert.

Sie sind erfahrene Fachleute, die Einzelpersonen, Familien, Unternehmen und Organisationen in allen Bereichen ihres Finanzlebens unterstützen, von der Budgetierung und dem Schuldenmanagement bis hin zur Altersvorsorge, Investitionen und Nachlassplanung.

Die Finanzplanungsstrategien eines Finanzberaters umfassen alle Aspekte des Lebens, einschließlich des Aufbaus und Schutzes von Vermögenswerten sowie Spardisziplinen, um sicherzustellen, dass Kunden ihr Leben in finanzieller Sicherheit verbringen können.

Dies kann ein großer Trost für diejenigen sein, die sich mit ihren Finanzen überfordert fühlen oder ihre Chancen maximieren und gleichzeitig das Risiko verringern möchten, aufgrund mangelnden Wissens falsche Entscheidungen zu treffen.

Wenn Sie einen Berater beauftragen, setzt sich dieser in der Regel mit Ihnen zusammen, wirft einen vollständigen Blick auf Ihre aktuellen Finanzen und macht sich ein Bild von Ihren zukünftigen Zielen.

Dadurch können sie beginnen, die Puzzleteile Ihres Finanzlebens zusammenzusetzen, damit Sie diese Ziele erreichen können.

Finanzberater vs. Finanzplaner

Die Entscheidung zwischen einem Finanzberater und einem Finanzplaner kann oft verwirrend sein.

Viele Menschen verwenden die Begriffe synonym, bieten jedoch unterschiedliche Dienste an.

Ein Finanzberater konzentriert sich mehr auf die Anlage Ihres Geldes mit dem Hauptzweck, es zu vermehren.

Sie bieten sachkundige Beratung zu Aktien, Anleihen, Investmentfonds und anderen Anlagen.

Andererseits hat ein Finanzplaner einen umfassenderen Ansatz für die Verwaltung Ihrer Finanzen und kann mit Ihnen zusammenarbeiten, um einen Gesamtfinanzplan zu erstellen, der alles von der Einrichtung eines Notfallfonds bis zur Vorbereitung auf den Ruhestand abdeckt und außerdem sicherstellt, dass Sie über den richtigen Versicherungsschutz zum Schutz Ihres Vermögens verfügen.

Berater und Planer geben Ratschläge zu Investitionen, aber nur der Planer berücksichtigt bei seiner Beratung Ihr finanzielles Gesamtbild.

Gründe für die Beauftragung eines Finanzberaters

Nachdem Sie nun wissen, was ein Finanzprofi tut, schauen wir uns an, warum Sie die Einstellung eines solchen in Betracht ziehen sollten.

#1. Ihnen fehlt das Wissen

Der Hauptgrund für die Beauftragung eines Finanzprofis ist Ihr Mangel an Anlagekenntnissen.

Wenn Sie Aktien, Investmentfonds oder börsengehandelte Fonds hören, werden Ihre Augen glasig und es ist, als würde jemand eine Fremdsprache mit Ihnen sprechen.

In diesem Fall ist es sinnvoll, einen Fachmann zu beauftragen, der Sie an die Hand nimmt und Ihnen dabei hilft, einen Erfolgsplan zu skizzieren und zu erstellen.

#2. Sie haben keine Zeit

Sie haben vielleicht das Wissen über Investitionen, aber Ihnen fehlt die Zeit.

Wenn dies auf Sie zutrifft, könnte dies ein Grund sein, einen Finanzprofi zu engagieren.

Sie müssen überlegen, was Ihre Zeit wert ist und ob es besser ist, etwas anderes zu tun.

Beispielsweise könnten Sie 100 US-Dollar pro Stunde verdienen, also ist es besser, wenn Sie drei zusätzliche Stunden arbeiten und jemand anderen für die Verwaltung Ihrer Investitionen bezahlen.

• Jetzt lesen: Erfahren Sie, wie Sie Zeit und Geld bewerten können

#3. Sie haben eine große Menge Geld geerbt

Während wir alle davon träumen, dass uns ein großer Glücksfall in den Schoß fällt, würden die meisten von uns jeden Cent verschwenden.

Studien zeigen, dass 70 % der Menschen, die plötzlich reich geworden sind, innerhalb weniger Jahre pleite sind.

Wenn Sie keine Erfahrung im Umgang mit großen Geldbeträgen haben, ist die Wahrscheinlichkeit groß, dass Sie viele kostspielige Fehler machen.

• Jetzt lesen: Hier ist der Unterschied zwischen altem Geld und neuem Geld

#4. Sie stehen kurz vor dem Ruhestand

Der Ruhestand ist eine schwierige Zeit in unserem Leben.

Wir bereiten uns darauf vor, nicht mehr zu arbeiten und von unseren Ersparnissen und der Sozialversicherung zu leben.

Dann ist da noch die Frage unserer Gesundheit und wie wir die steigenden Kosten für die Gesundheitsversorgung decken können.

Das Zusammensetzen all dieser Puzzleteile kann für viele Menschen überwältigend sein.

• Jetzt lesen: Lernen Sie die Grundlagen der Nachlassplanung

Jemand, der die Details kennt, kann ein Lebensretter sein, wenn es darum geht, den Ruhestand zu überstehen, ohne dass ihm das Geld ausgeht.

#5. Sie sind emotional, wenn es um Geld geht

Ein letzter Grund, Ihre Investitions- und Finanzzielplanung auszulagern, besteht darin, dass Sie emotional in Bezug auf Geld sind.

Wenn Sie häufig unter Käuferreue leiden oder viele schlechte Geldentscheidungen treffen, könnte es für Sie von großem Nutzen sein, jemand anderen zu haben.

Sie helfen Ihnen dabei, klügere Entscheidungen zu treffen, damit Sie nicht auf der Stelle treten, sondern finanziell weiterkommen.

• Jetzt lesen: Hier erfahren Sie, was Sie tun können, wenn Sie zu viel Angst vor einer Investition haben

Gründe, es selbst zu tun

Nachdem Sie nun wissen, warum Sie die Beauftragung eines Fachmanns mit der Unterstützung Ihrer Finanzen in Betracht ziehen sollten, wollen wir uns überlegen, warum es sinnvoller sein könnte, es selbst zu tun.

#1. Nicht bereit

Ein Grund, warum Sie keinen Berater beauftragen sollten, ist, dass Sie finanziell nicht dazu bereit sind.

Dies ist ein Thema, über das die meisten Menschen nicht sprechen.

Theresa Bailey, M.S., A.F.C.® von Daily Financial Success, sagt:„Ich sehe jeden Tag Kunden, die an der Börse sein wollen, aber dennoch Verbraucherschulden auf sich nehmen, weil sie nicht wissen, wie sie mit ihrem Cashflow umgehen sollen. Sobald eine starke Basis geschaffen ist, können sie mit Zuversicht Finanzberatung in Anspruch nehmen. Unterm Strich glaube ich nicht, dass ein 20-Jähriger einen Finanzberater engagieren sollte.“

Damit ein Berater Ihr Geld wert ist, müssen Sie einen finanziellen Punkt erreichen, an dem er Ihnen helfen kann.

Manchmal ist es besser, mit einem Finanzcoach zusammenzuarbeiten und sich zu einem professionellen Berater zu entwickeln.

• Jetzt lesen: So kommen Sie finanziell wieder auf die Beine

#2. Sie haben nicht das Bedürfnis

Ein weiteres Problem für junge Erwachsene, die sich für einen Finanzberater entscheiden, besteht darin, dass Sie möglicherweise keinen Berater benötigen, selbst wenn Sie bereit sind, zu investieren und für die Zukunft zu planen.

Ihre Situation könnte unkompliziert sein.

Sie sind Single, verdienen ein gutes Gehalt und investieren Geld in Ihren 401k-Plan und eine Roth IRA.

Wenn Sie keine dringenden langfristigen Ziele haben, kann es Zeitverschwendung sein, für ein Gespräch mit einem Finanzberater zu bezahlen.

#3. Sie haben das Wissen

Schließlich wissen Sie vielleicht genug über persönliche Finanzen oder sind daran interessiert, mehr darüber zu erfahren.

Die Realität ist, dass die Verwaltung von Geld und sogar das Investieren nicht schwierig ist.

Sie benötigen jedoch ein grundlegendes Verständnis und bleiben über sich ändernde Gesetze und Produktangebote auf dem Laufenden.

Wenn Sie daran interessiert sind, können Sie einen Investitionsplan erstellen und diesen selbst verfolgen.

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Kosten der Zusammenarbeit mit einem Finanzexperten

Wenn Sie einen Finanzexperten einstellen möchten, müssen Sie verstehen, wie dieser bezahlt wird.

Es gibt drei Standardgebührenpläne, denen die meisten Berater und Planer folgen.

#1. Prozentsatz des verwalteten Vermögens (AUM)

Dies ist die von Finanzberatern am häufigsten verwendete Gebührenstruktur und wird oft als „nur Gebühr“ bezeichnet.

Wenn Sie einer Zusammenarbeit mit ihnen zustimmen, legen sie ihr Honorar offen, normalerweise etwa 1 %.

Jedes Jahr berechnen sie 1 % des Wertes Ihrer von ihnen verwalteten Anlagen als Gebühr.

Wenn Ihnen beispielsweise ein Berater 1 % berechnet und Sie 1 Million US-Dollar bei ihm investiert haben, erhält er 10.000 US-Dollar als Honorar.

Der Nachteil für junge Erwachsene bei diesem Modell besteht darin, dass diese Berater nicht mit Ihnen zusammenarbeiten, es sei denn, Sie erfüllen das Mindestinvestitionsvermögen.

Das Problem dabei ist, wie Allen Mueller, CFA, MBA von 7 Saturdays Financial es ausdrückt:„Ein Berater, der von seinen Kunden erwartet, dass sie wohlhabend sind, bevor sie eine Zusammenarbeit mit ihnen in Betracht ziehen, ist wie ein Personal Trainer, der von seinen Kunden erwartet, dass sie vor ihrem ersten Training fit sind.“

In vielen Fällen liegt der Mindestbetrag bei 1 Million US-Dollar.

#2. Stunden- oder Pauschalpreis

Einige Berater verzichten auf die oben genannte Gebühr und entscheiden sich für eine stundenweise Abrechnung oder eine Pauschalgebühr.

Dies ist in der Regel der Fall, wenn Sie keine komplexe Finanzberatung benötigen oder bei der Erstellung eines Plans und der Auswahl von Investitionen ein wenig Unterstützung benötigen.

Laut Kellly Klingaman, CFP®, RLP® bei Kelly Klingaman Financial Planning, „gab es in den letzten zehn Jahren immer mehr Honorarplaner, die die AUM-Gebühr aufgegeben und stattdessen ein Pauschalgebührenmodell übernommen haben. Ein solches Modell stellt sicher, dass Kunden zu jedem Zeitpunkt genau wissen, was sie bezahlen, und der Planer erhält eine angemessene Vergütung für die laufende Arbeit. Dies liegt daran, dass es transparenter ist und die Gebühr direkt mit dem Wert der gesamten Finanzberatung verknüpft, die bereitgestellt wird.“ Kunden und nicht nur zur Vermögensverwaltung.“

#3. Provisionsbasiert

Andere Berater verdienen ihr Geld, wenn sie Ihnen Anlageprodukte empfehlen.

Wenn Sie sich entscheiden, in diese Produkte zu investieren, erhält der Berater eine Provision entweder von der Firma, für die er arbeitet, oder von der Investmentgesellschaft, die das Produkt besitzt.

Sollten Sie einen Robo Advisor in Betracht ziehen?

Eine Alternative zur Beauftragung eines Finanzberaters oder zum Alleingang ist die Beauftragung eines Robo-Advisors. Dies sind Algorithmen, die automatisiert für Sie investieren.

Sie beantworten ein paar grundlegende Fragen und der Robo-Berater wird Sie in ein vorgefertigtes Portfolio einordnen, das auf Ihren Zielen, Ihrem Zeithorizont und Ihrer Risikotoleranz basiert.

Bei dieser Option gibt es keine menschliche Interaktion, was für einige Anleger abschreckend ist.

Aus diesem Grund bieten viele Unternehmen, die diesen Service anbieten, gegen eine zusätzliche Gebühr einmalige oder laufende Treffen mit einem Finanzexperten an.

Obwohl diese Route ein guter Mittelweg zu sein scheint, könnte sie eine Geldverschwendung sein.

Ian Weiner, CFP® bei Bespoke Wealth, sagt:„Robo-Berater sollen bei der Anlageverwaltung helfen und können aufgrund ihrer ‚niedrigen‘ Gebühren attraktiv erscheinen, obwohl die meisten Leute besser dran wären, einfach ein paar kostengünstige ETFs zu kaufen und die Robo-Gebühren zu sparen, wenn sie nicht mit einem Profi zusammenarbeiten wollen.“

Wenn Sie sich die zugrunde liegenden Anlagen ansehen, aus denen sich viele der Portfolios zusammensetzen, können Sie ein Konto bei Vanguard oder Schwab eröffnen und die Anlage ohne zusätzliche Gebühr neu erstellen.

Ein häufiger kostspieliger Fehler

Der größte Fehler, den ich sehe, ist, sich wegen der Gebühr gegen einen Finanzberater zu entscheiden.

Der Investor sieht den Geldbetrag, den er zahlen wird, und glaubt, dass es sich nicht lohnt.

Mein Rat ist, nicht nur die Gebühr zu betrachten, sondern das Gesamtbild.

Hier ist, was ich damit meine.

Ich arbeitete für ein vermögendes Finanzplanungsunternehmen und eines Tages war ein Kunde zu seiner vierteljährlichen Besprechung anwesend.

Bei dem Treffen holte er ein Papier heraus, aus dem hervorging, wie viel Geld er der Firma für die Verwaltung seines Vermögens gezahlt hatte.

Im Laufe der Jahre belief sich die jährliche Verwaltungsgebühr für das Vermögen auf über 100.000 US-Dollar.

Als er uns das zeigte, beschwerte er sich nicht.

Stattdessen sagte er, es sei das beste Geld, das er je ausgegeben habe.

Durch die Zusammenarbeit mit uns gab er zu, dass er investiert geblieben war, obwohl er während der Dot-Com-Krise und noch einmal während der Großen Rezession alles verkauft hätte.

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Weil er investiert blieb, steigerte er sein Vermögen auf ein Niveau, das er nie für möglich gehalten hätte.

Der Punkt ist, dass die Zahlung einer Gebühr eine Menge Geld kosten kann, aber Sie müssen auch darauf achten, was Sie für diesen Betrag bekommen.

Wenn ein Finanzberater Ihnen helfen kann, Ihren Traum zu verwirklichen, mit 50 in den Ruhestand zu gehen oder eine Villa am Meer auf Hawaii zu besitzen, lohnen sich die Kosten höchstwahrscheinlich.

Wenn Sie jedoch das Gefühl haben, dass Sie diese Ziele selbst erreichen können, ist es möglicherweise besser, dies selbst zu tun.

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Jon Dulin ist ein Autor für persönliche Finanzen und Gründer von Money Smart Guides. Jon hilft seit über 20 Jahren Menschen dabei, ihre Finanzen durch persönliches Coaching und seine Arbeit für ein Finanzplanungsunternehmen zu verbessern. Jon ist sich bewusst, dass die Situation jedes Einzelnen einzigartig ist und dass es keine allgemeingültige Lösung für die persönliche Finanzierung gibt. Er hilft Menschen mit individueller Beratung dabei, ihre Schulden loszuwerden, zu investieren und ihre Träume zu verwirklichen. Jons Texte erscheinen auf MSN, Media Decision, BBC, Wall Street Journal und anderen. Jon hat auch eine Byline bei AP News Wire.

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