I-Anleihen vs. Schatzwechsel:Sichern Sie Ihre Ersparnisse in einem Umfeld steigender Zinsen

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Angesichts der steigenden Inflation und der Erhöhung der Zinssätze durch die Federal Reserve würden Sie annehmen, dass Ihr Sparkonto höhere Zinsen zahlen würde.

Dennoch zahlt das durchschnittliche Sparkonto nahezu 0 % und die durchschnittliche einjährige CD nur 0,6 %!

Was können Sie tun, um die Kontrolle über Ihr Geld zu erlangen und höhere Zinssätze zu erzielen?

Zwei kleine Optionen, die viele Leute übersehen, sind I-Anleihen und Schatzwechsel.

Warum sollten Sie diese in Betracht ziehen?

Derzeit verdienen beide über 4 % und im Fall von I-Anleihen sogar eher 10 %.

Lesen Sie weiter, um eine vollständige Aufschlüsselung zwischen I-Anleihen und Staatsanleihen zu erhalten und zu sehen, wie diese im Vergleich zu hochverzinslichen Sparkonten abschneiden.

So erzielen Sie die höchste Rendite aus Ihren kurzfristigen Ersparnissen

I-Anleihen

Was ist eine I-Bindung?

Ein I-Bond oder US Series I Savings Bond ähnelt den Sparbriefen, die Ihnen Ihre Eltern und Großeltern als Kind zum Geburtstag geschenkt haben.

Es handelt sich um verzinsliche Anlagen, bei denen es sich um Anleihen der US-Regierung handelt.

Da es sich um eine Anleihe handelt, riskieren Sie bei dieser Investition keinen Geldverlust.

Das Geld, das Sie investieren, ist das Geld, das Sie zurückerhalten, zuzüglich der Zinsen, die Sie verdienen.

Die Zinsen sind zwar an die Inflation gekoppelt, was im Allgemeinen hilfreich ist, aber derzeit, im Jahr 2022, sind die Zinssätze aufgrund der Inflation im Vergleich zu anderen Alternativen unglaublich hoch.

Sie werden online über TreasuryDirect.gov gekauft und unterliegen Regeln, über die Sie sich vor dem Kauf informieren sollten.

Was sind die I-Bond-Regeln?

Hier sind die Grundregeln für den Einstieg mit I Bonds.

• Sie müssen sie 12 Monate lang halten, bevor Sie sie auszahlen lassen können. Das bedeutet, dass Sie sicherstellen müssen, dass Sie nur Geld einzahlen, das Sie für das folgende Jahr nicht benötigen.
• Wenn Sie sie einlösen, bevor Sie sie fünf Jahre lang halten, verlieren Sie die Zinsen der letzten drei Monate. Dies sollte Sie nicht davon abhalten, I-Anleihen zu kaufen, aber Sie sollten dies im Hinterkopf behalten.
• Sie können pro Kalenderjahr nur I-Anleihen im Wert von 10.000 USD pro Person oder Körperschaft online kaufen. Um mehr zu kaufen, können Sie Ihre Kinder haben, aber ich schulde Ihnen sogar Ihr lebendiges Vertrauen, wenn Sie eines haben.
• I Anleihen werden nach 30 Jahren nicht mehr verzinst, aber Sie können sie jederzeit nach 12 Monaten auszahlen lassen. Sobald Sie die einjährige Haltefrist erreicht haben, können Sie sie jederzeit auszahlen

Wie hoch ist der I-Bond-Zinssatz?

Der aktuelle I-Bond-Zinssatz beträgt 9,62 %.

Wenn Sie eine I-Anleihe kaufen, verpflichten Sie sich, diese mindestens 12 Monate lang zu halten, wissen aber in der Regel nur, welche Zinsen Sie in den nächsten sechs Monaten erhalten würden.

Zweimal im Jahr, im Mai und November, veröffentlicht die Regierung den neuen I-Bond-Zinssatz, eine Kombination aus einem festen und einem variablen Zinssatz.

Derzeit beträgt dieser feste Zinssatz 0,0 %, den Sie für die Laufzeit der Anleihe erhalten.

Zusätzlich zu diesem festen Zinssatz erhalten Sie eine Inflationsrate, die sich alle sechs Monate am sechsmonatigen Jahrestag des Kaufs der Anleihe ändert.

Wenn Sie beispielsweise im Januar eine Anleihe kaufen, ändert sich Ihre Inflationsrate jeden Juli und Januar.

Auch wenn die Ankündigung der Inflationsrate zwei Monate früher erfolgte, ändert sich die Inflationsrate Ihrer Anleihe erst, wenn sie ihr sechsmonatiges Jubiläum erreicht.

Viele Leute machen den Fehler, mit dem Kauf von I-Anleihen bis zur letzten Minute zu warten, bevor sich der Zinssatz ändert.

Beispielsweise können Sie am 31. Oktober keine I-Anleihen kaufen, weil Sie davon ausgehen, dass Sie den aktuellen Zinssatz erhalten.

Anleihekäufe erfolgen am nächsten Werktag. Wenn Sie also am 31. Oktober kaufen, ist Ihr Kaufdatum der 1. November.

Achten Sie darauf, wann die Tage des Monats fallen, um sicherzustellen, dass Sie vor einer Preisänderung kaufen.

Wann sollte ich eine I-Anleihe kaufen?

Sie sollten über den Kauf einer I-Anleihe nachdenken, wenn Sie über das Geld verfügen, das Sie 12 Monate lang nicht verwenden möchten.

Sie könnten jemand sein, der normalerweise eine CD-Leiter oder 12- bis 24-monatige CDs für einen Teil Ihres kurzfristigen Geldes hätte, aber da die CD-Zinsen weiterhin historisch niedrig sind, würden Sie durch den I-Bond einen höheren Zinssatz erhalten.

Hier finden Sie weitere Informationen zu I-Bonds, einschließlich einer Zinsprognose für I-Bonds.

Schatzwechsel

Was ist ein Schatzwechsel?

Ein Treasury Bill ist eine von der US-Regierung ausgegebene kurzfristige Anleihe mit einer Laufzeit von weniger als einem Jahr.

Da sie von der US-Regierung stammen, können Sie mit einer Rückzahlung rechnen, da Sie bei der Investition in einen Schatzwechsel kein Geld verlieren können.

Im Jahr 2022 sind die Zinssätze für Schatzwechsel viel höher als für Bankprodukte mit ähnlicher Laufzeit.

Die durchschnittliche einjährige CD beträgt kaum 0,6 %, ein einjähriger Treasury Bill hingegen nähert sich 4 %!

Sie können sie online über TreasuryDirect.gov oder eine Bank oder einen Broker kaufen.

Der Vorteil des Kaufs über Treasury Direct besteht darin, dass Sie keine Provision an eine Bank oder einen Makler zahlen müssen.

• Jetzt lesen: So kaufen Sie Schatzwechsel über Treasury Direct

Der Nachteil des Kaufs über Treasury Direct besteht darin, dass Sie nur in 4-Wochen-, 8-Wochen-, 13-Wochen-, 26-Wochen- und 52-Wochen-Schritten kaufen können.

Und obwohl Sie jederzeit den Kauf eines Treasury Bill beantragen könnten, wäre dieser erst wirksam, wenn eine Treasury-Auktion stattfindet, in der Regel innerhalb der nächsten 1–2 Wochen.

Der Vorteil des Kaufs von Schatzwechseln über eine Bank, eine Kreditgenossenschaft, einen Makler oder ein anderes Finanzinstitut besteht darin, dass Sie bestehende Schatzwechsel kaufen können, deren Fälligkeitsdatum Sie möchten.

Möchten Sie einen Schatzwechsel mit einer Laufzeit von vier oder neun Monaten?

Sie könnten das nicht über Treasury Direct bekommen, aber Sie könnten es über die Bank oder den Broker bekommen.

Der Nachteil beim Kauf von Schatzwechseln über die Bank oder den Broker besteht darin, dass Sie ihnen eine Provision zahlen würden.

Aufgrund dieser Provision würde Ihr effektiver Zinssatz durch den Maklerkauf wahrscheinlich um etwa 0,05 % – 0,10 % niedriger ausfallen.

Für manche Menschen überwiegt jedoch der Vorteil, unterschiedliche Fälligkeitstermine kaufen zu können.

Warum sollten Sie einen Schatzwechsel kaufen?

Bei Schatzwechseln handelt es sich um kurzfristige Zinssätze, die viel höher ausfallen als vergleichbare Bankprodukte.

Stellen Sie sich das so vor, als würden Sie Ihren Geldmarktfonds für sich selbst einrichten.

Sie könnten eine Leiter für kurzfristige Treasury Bills mit Laufzeiten von weniger als einem Jahr aufbauen und derzeit zwischen 2,5 % und 4 % auf diese Treasury-Zinssätze erhalten.

Wenn Sie den Wechsel bis zum Fälligkeitsdatum aufbewahren, wissen Sie genau, wie viel Zinsen Sie erhalten könnten.

Wenn Sie das Geld frühzeitig benötigen, können Sie Ihren Schatzwechsel jederzeit über Ihr Brokerage-Konto verkaufen, obwohl Sie dafür eine Provision zahlen müssten.

Wenn die Zinssätze steigen, könnte Ihr Schatzwechsel an Wert verlieren.

Aufgrund des kurzen Zeitrahmens ist der Kapitalverlust aufgrund von Zinsschwankungen normalerweise nicht groß.

Hochverzinsliche Sparkonten

Was sind Hochzinssparkonten?

Angenommen, Ihnen gefällt die Idee nicht, Ihr Geld in einer 52-wöchigen Staatsanleihe zu sperren oder einer Vorfälligkeitsentschädigung wie einer I-Anleihe zu unterliegen.

In diesem Fall ist ein hochverzinsliches Sparkonto die nächstbeste Option.

Online-Banken bieten in der Regel ein Sparkonto mit hoher Rendite an, sodass sie bei Zahlung eines höheren Zinssatzes mehr Geld ausgeben können.

Es ist dasselbe wie ein herkömmliches Sparkonto.

Der einzige Unterschied besteht darin, dass höhere Zinssätze gezahlt werden.

Online-Banken können nicht dadurch konkurrieren, dass sie bequem und lokal für Sie erreichbar sind.

• Jetzt lesen: Hier sind die Vor- und Nachteile von Online-Banking

Daher müssen sie sich darauf konzentrieren, einen höheren Zinssatz und ein besseres Online-Erlebnis als Ihre lokale Bank anzubieten.

Online-Banken verfügen über die gleiche FDIC-Versicherung wie Ihre lokale Bank, sodass Sie sicher sein können, dass Ihr Geld bei ihnen sicher ist.

Warum sollten Sie Ihr Geld auf Sparkonten mit höherer Rendite anlegen?

Ein hochverzinsliches Sparkonto ist eine großartige Möglichkeit, das Geld, das Sie nicht für Ihre täglichen Einkäufe benötigen, beiseite zu legen, um einen tollen kurzfristigen Zinssatz zu erhalten.

Durch die Verknüpfung Ihres Online-Sparkontos mit dem Girokonto Ihrer lokalen Bank können Sie jederzeit Geld hinzufügen und abheben.

Beachten Sie, dass es bei der elektronischen Überweisung zwei Tage dauern kann, bis das Geld auf Ihrem Girokonto eingeht.

Wie oft glauben Sie, dass Sie innerhalb weniger Stunden am selben Tag sofort eine große Summe benötigen?

Es ist Ihnen wahrscheinlich noch nie passiert.

Und wenn Sie am selben Tag Geld benötigen, können Sie jederzeit eine Überweisung veranlassen, die das Geld noch am selben Tag auf Ihr Girokonto überweist, normalerweise gegen eine geringe Gebühr.

Schließlich riskieren Sie, wie bei den anderen aufgeführten Optionen auch, mit Sparkonten kein Geld, Geld zu verlieren.

Ihr Kapital ist sicher und die einzige Möglichkeit, Geld zu verlieren, ist die Kaufkraft, auf die ich weiter unten näher eingehen werde.

• Jetzt lesen: Klicken Sie hier, um die Sparkonten mit der höchsten Rendite zu finden

I Anleihen vs. Schatzwechsel vs. Sparkonten

Da jeder Mensch anders ist und andere Ziele hat, kann niemand mit Sicherheit sagen, dass Sie Ihre kurzfristigen Ersparnisse anlegen sollten.

Sie müssen entscheiden, was für Sie am sinnvollsten ist.

Wenn Sie beispielsweise keinen unmittelbaren Bedarf an Ihrem Geld haben und den höchsten Zinssatz wünschen, könnten I-Anleihen Ihre beste Option sein.

Andererseits könnte der Aufbau einer Treasuries-Leiter am sinnvollsten sein, wenn Sie im Ruhestand sind oder eine wiederkehrende Einnahmequelle wünschen.

Oder vielleicht sparen Sie für eine Anzahlung für ein Haus, das Sie in fünf Jahren kaufen möchten.

In diesem Fall wären entweder I-Anleihen oder Schatzwechsel sinnvoll.

Wenn Sie schließlich die Eröffnung eines neuen Anlagekontos vermeiden möchten und mit einer geringeren Rendite zufrieden sind, könnte ein hochverzinsliches Sparkonto für Sie in Frage kommen.

Natürlich können Sie auch eine Kombination der oben genannten verwenden.

Ich habe derzeit mein Geld auf einem hochverzinslichen Sparkonto und kaufe gleichzeitig I-Anleihen.

Da die Zinssätze für Staatsanleihen steigen, denke ich darüber nach, einen Teil des Geldes auf meinem Sparkonto auf diese Option umzuschichten.

Hier noch eine letzte Anmerkung zur Eröffnung eines Kontos bei TreasuryDirect.

Der Vorgang ist relativ einfach, Sie müssen sich jedoch Zeit nehmen und Ihre Informationen dreimal überprüfen, bevor Sie sie übermitteln.

Es gibt Horrorgeschichten über Leute, die falsche Informationen eingeben und es unmöglich machen, den Kundenservice zu erreichen.

Ich kenne jemanden, der bei der Eingabe seiner Bankkontonummer eine Ziffer vergessen hat.

Ich habe zwei Monate lang versucht, mit jemandem zu sprechen, um das Problem zu beheben.

Das soll Sie nicht davon abhalten, ein Konto zu eröffnen.

Ich möchte Sie nur wissen lassen, dass Sie sich Zeit nehmen müssen.

Sollten Sie für kurzfristige Zinsen oder langfristiges Wachstum investieren?

Nachdem Sie nun die verschiedenen kurzfristigen Sparmöglichkeiten kennengelernt haben, stellt sich die gute Frage:„Soll ich dieses Geld auf Konten mit kurzfristigen Zinsen anlegen oder sollte ich langfristig investieren?“

Nachdem Sie einen Notfallfonds eingerichtet und über kurzfristige Ersparnisse für den Fall, dass Sie Ihren Job verlieren, verfügen, sollten Sie über eine langfristige Geldanlage nachdenken.

• Jetzt lesen: Entdecken Sie die besten Arten kurzfristiger Investitionen

Typischerweise halten die kurzfristigen Zinssätze nicht mit der Inflation Schritt, und Geld, das Sie in ferner Zukunft verwenden möchten, wird wahrscheinlich nicht mithalten können.

Der Fachbegriff lautet „Kaufkraft“.

Kaufkraft ist Ihre Fähigkeit, heute einen bestimmten Geldbetrag in einen bestimmten Artikel umzuwandeln.

Wenn Sie dieses Geld nehmen und in Zukunft mehr von diesem Artikel kaufen können, gewinnen Sie an Kaufkraft.

Sie verlieren an Kaufkraft, wenn Sie nicht so viel von diesem Artikel kaufen können.

Angenommen, Sie könnten mit Ihren 5 US-Dollar heute eine Gallone Milch kaufen, aber stattdessen investieren Sie dieses Geld und verdienen weniger als die Inflationsrate.

In diesem Fall können Sie mit diesem Geld in Zukunft nicht mehr diese Gallone Milch kaufen.

Möglicherweise haben Sie Ihr Geld von 5 $ auf 6 $ erhöht, aber diese Gallone Milch könnte Sie in Zukunft 7 $ kosten.

Das meinen Ökonomen damit, mit der Inflation Schritt zu halten, damit Sie Ihre „Kaufkraft“ nicht verlieren.

• Jetzt lesen: So wirkt sich die Inflation auf Ihr Vermögen aus

Historisch gesehen ist die Investition in längerfristige Anlagen wie die Börse eine bessere Möglichkeit, mit der Inflation Schritt zu halten und die Kaufkraft aufrechtzuerhalten.

Wenn Sie über die Börse investieren, werden Sie wahrscheinlich erleben, dass Ihr Geld im Laufe der Zeit steigt und fällt, was sich anders anfühlt als das langsame, stetige Wachstum von Zinskonten.

Diese scheinbar wilden Schwankungen können dazu führen, dass Sie Ihre Investitionsentscheidung auf lange Sicht in Frage stellen.

• Jetzt lesen: Entdecken Sie die besten Arten langfristiger Investitionen

Aus diesem Grund wird empfohlen, einen Finanzberater oder eine automatisierte Handelsplattform in Anspruch zu nehmen, um zu versuchen, die Emotionen aus Ihren Anlageentscheidungen herauszunehmen.

• Jetzt lesen: Erfahren Sie, wie Sie emotionales Investieren vermeiden

Letztendlich sollte Ihr Anlageportfolio über etwas Geld an der Börse für längerfristige Ziele wie den Ruhestand verfügen und für kurzfristige Ziele in verzinsliche Konten investieren.

Häufig gestellte Fragen

Es gibt viele Fragen zum kurzfristigen Sparen.

Hier sind die häufigsten.

Ist ein Geldmarktkonto eine gute Option?

Geldmarktkonten sind herkömmlichen Sparkonten sehr ähnlich, ermöglichen Ihnen jedoch das Ausstellen von Schecks.

Bei vielen Geldmarktkonten ist jedoch ein Mindestguthaben erforderlich, um überhaupt ein Konto eröffnen zu können.

Was die Zinssätze betrifft, so liegen die Zinsen für Geldmarktfonds in der Regel niedriger, vergleichbar mit denen eines herkömmlichen Sparkontos.

Soll ich in kurzfristige Rentenfonds investieren?

Kurzfristige Rentenfonds können bei der Diversifizierung eines Portfolios eine Rolle spielen, sind jedoch nicht ideal für kurzfristige Ersparnisse.

Der Grund dafür ist, dass Sie Geld verlieren können, wenn der Rentenfonds einzelne Anleihen kauft und verkauft.

Dies gilt sowohl für Investmentfonds als auch für börsengehandelte Fonds.

Der Kauf einzelner Anleihen ist besser, wenn Sie in kurzfristige Anleihen investieren möchten.

Dies begrenzt das Risiko, Geld zu verlieren.

Welche Steuern zahle ich auf meine kurzfristigen Ersparnisse?

Bei Online-Sparkonten werden die Zinsen, die Sie verdienen, auf Bundes- und Landesebene als normales Einkommen besteuert, vorausgesetzt, Sie leben in einem Bundesstaat mit einer staatlichen Einkommenssteuer.

Bei Schatzwechseln und I-Anleihen gibt es Steuervorteile.

In beiden Fällen zahlen Sie zwar Bundeseinkommenssteuer, sie sind jedoch von der staatlichen Einkommenssteuer und den lokalen Steuern befreit.

Der andere Steuervorteil besteht darin, dass Sie die von Ihnen geschuldete Steuer aufschieben können, bis Sie die Investition verkaufen.

Warum sollte ich nicht in Unternehmensanleihen investieren?

Unternehmensanleihen sind eine gute Investition, nur nicht zum kurzfristigen Sparen.

Der Grund liegt darin, dass die meisten dieser Anleihen eine Laufzeit von bis zu 30 Jahren haben.

Wenn Sie in diese langfristigen Anlagen investieren und das Geld vor Fälligkeit der Anleihe benötigen, müssen Sie verkaufen.

In manchen Fällen müssen Sie die Anleihe für weniger als den Nennwert verkaufen, was Sie am Ende Geld kostet.

Sie können zwar in kurzfristige Unternehmensanleihen investieren, es besteht jedoch das Risiko, dass das Unternehmen seine Geschäftstätigkeit aufgibt und Sie in diesem Fall das Risiko eingehen, Ihr Kapital zu verlieren.

Abschließende Gedanken

Sie haben hart für Ihr Geld gearbeitet.

Wenn Sie nach den besten Möglichkeiten zum kurzfristigen Sparen suchen, nehmen Sie sich unbedingt die Zeit und Mühe, Ihr Geld auf die für Sie beste Lösung zu transferieren, egal ob es sich um I-Anleihen, Schatzwechsel oder ein Sparkonto handelt.

Und wenn Sie Ihre Schulden unter Kontrolle haben und genug Geld für Notfallfonds beiseite gelegt haben, nutzen Sie die Gelegenheit, über einen Finanzberater oder automatischen Investmentmanager langfristig zu investieren.

Auf diese Weise können Sie sich auf Ihr bestes Leben konzentrieren und müssen sich keine Sorgen über kurzfristige Veränderungen an der Börse machen.

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Jon Dulin ist ein Autor für persönliche Finanzen und Gründer von Money Smart Guides. Jon hilft seit über 20 Jahren Menschen dabei, ihre Finanzen durch persönliches Coaching und seine Arbeit für ein Finanzplanungsunternehmen zu verbessern. Jon ist sich bewusst, dass die Situation jedes Einzelnen einzigartig ist und dass es keine allgemeingültige Lösung für die persönliche Finanzierung gibt. Er hilft Menschen mit individueller Beratung dabei, ihre Schulden loszuwerden, zu investieren und ihre Träume zu verwirklichen. Jons Texte erscheinen auf MSN, Media Decision, BBC, Wall Street Journal und anderen. Jon hat auch eine Byline bei AP News Wire.

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