Schwab IRA Pensionsfonds:Top-Auswahl für Anleger

Charles Schwab ist einer der führenden amerikanischen Anbieter von Anlagekonten. Die Eröffnung eines dieser Konten ist jedoch keine Voraussetzung dafür, dass Schwab Sie bei Ihrer Altersvorsorge unterstützt.

Das liegt daran, dass Sie immer noch eine beliebige Anzahl von Schwab-Rentenfonds in einem individuellen Rentenkonto (IRA) besitzen können, solange Ihr IRA-Anbieter Schwab-Fonds anbietet … was bei den meisten der Fall ist. 

Schwab bietet einige der größten und kosteneffizientesten Rentenfonds der Welt an, sowohl aktiv verwaltete als auch indexierte Investmentfonds. Und IRAs und andere steuerbegünstigte Konten sind der perfekte Ort, um diese Gelder aufzubewahren, da Sie von deren soliden Strategien profitieren und gleichzeitig die steuerlichen Konsequenzen vermeiden können, die Sie hätten, wenn Sie diese Gelder auf einem steuerpflichtigen Brokerkonto halten würden.

Lassen Sie mich Ihnen einige dieser Schwab-Investmentfonds vorstellen – jeder davon ist kostengünstig, effektiv und verfolgt langfristige Anlageziele. Diese Mittel sind auch für viele steuerbegünstigte Pläne sinnvoll, sodass Sie auch erwägen können, sie nicht nur in IRAs, sondern auch in HSAs oder (sofern verfügbar) 401(k)s zu halten.

Haftungsausschluss:Dieser Artikel stellt keine individuelle Anlageberatung dar. Einzelne Wertpapiere, Fonds und/oder andere Anlagen erscheinen als Ihre Überlegung und nicht als personalisierte Anlageempfehlungen. Handeln Sie nach eigenem Ermessen.

Was sollten Sie von einer Pensionskasse erwarten?

Sobald Sie bereit sind, Ihre Altersvorsorge zu investieren und dieses Geld in Investmentfonds zu investieren, sollten Sie diese entscheidenden Faktoren berücksichtigen:

• Zunächst sollte ein robustes Altersvorsorgeportfolio eine Diversifizierung über verschiedene Anlageklassen hinweg bieten. Dabei handelt es sich in der Regel um Aktien und Anleihen, es können aber auch alternative Anlageklassen wie Immobilien oder Rohstoffe gemeint sein. Die Diversifizierung Ihres Altersvorsorgeportfolios über diese Anlageklassen hinweg kann dazu beitragen, Ihr Risiko zu mindern und Ihre Renditen zu glätten.
• Sie sollten auch über die Diversifizierung innerhalb jedes Fonds nachdenken . Bei einigen Produkten sind Dutzende Lagerbestände vorhanden, bei anderen Tausende. Einige Fonds investieren stark in ihre größten Aktien, während andere ihr Vermögen gleichmäßiger verteilen. Bedenken Sie also immer, wie diversifiziert ein Fonds tatsächlich ist und ob dieser Diversifizierungsgrad Ihren Bedürfnissen entspricht.
• Auch die Kosten spielen eine Rolle. Jeder Dollar, der für Gebühren und Ausgaben ausgegeben wird, ist ein Dollar, der nicht mehr zur Verfügung steht, um im Laufe der Zeit zu wachsen und sich zu vermehren. Daher ist es wichtig, die Ausgaben auf ein Minimum zu beschränken. Gute Nachrichten:Die besten Schwab-Pensionsfonds haben im Allgemeinen einige der niedrigsten Gebühren und Ausgaben in der Branche.
• Vergessen Sie auch die Steuern nicht. Ein steuerpflichtiges Konto ist wie ein Standard-Brokerage-Konto besser geeignet, um von bestimmten steuerbegünstigten Anlagen, wie z. B. Kommunalanleihen, zu profitieren. Bei steuerbegünstigten Konten wie IRAs gehören Anleihenfonds zu den besten Anlagen und aktiv verwaltete Aktienfonds. (Ich werde erklären, warum, wenn wir zu diesen Mitteln kommen.)
• Schließlich möchten Sie, dass Ihr Altersvorsorgeportfolio im Idealfall regelmäßige Zins- und Dividendenerträge erwirtschaftet . Bei Aktien kann es regelmäßig zu heftigen Korrekturen und Bärenmärkten kommen, aber ein guter Einkommensfonds kann Ihren Lebensunterhalt decken, ohne Sie zu einem ungünstigen Zeitpunkt zu verkaufen.

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Welche Arten von Fonds sind in IRAs verfügbar?

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IRAs verhalten sich im Allgemeinen sehr ähnlich wie steuerpflichtige Maklerkonten, da sie in der Regel selbstverwaltet und äußerst flexibel sind. Normalerweise können Sie einzelne Aktien und Anleihen sowie nahezu jede Art von Investmentfonds besitzen – Investmentfonds, Exchange Traded Funds (ETFs) und sogar geschlossene Fonds (CEFs). ).

Bei den Gebühren sind ETFs in der Regel sowohl Investmentfonds als auch CEFs überlegen, manchmal sogar deutlich. Es gibt jedoch einige Gründe, Schwab-Investmentfonds in einer IRA in Betracht zu ziehen:

• Zum einen sind sie billig. Schwab-Investmentfonds bieten in der Regel sehr niedrige Gebühren an – in vielen Fällen sogar niedriger als viele ETFs mit einer ähnlichen Strategie.
• Schwab verfügt über einige der niedrigsten Mindestinvestitionsbeträge in der Branche; Sie können bereits ab 1 US-Dollar ausgeben, um loszulegen.
• Außerdem werden einige der Investmentfonds von Schwab aktiv verwaltet, was, wie oben erwähnt, effizienter innerhalb einer IRA gehalten wird. Und vielleicht möchten Sie lieber einen menschlichen Manager haben, der bestimmte Strategien überwacht, anstatt einen Fonds zu kaufen, der einfach einem Index folgt.

Der größte Unterschied zwischen einem IRA- und einem Brokerage-Konto besteht in der steuerlichen Behandlung. Auf einem Maklerkonto werden Sie Jahr für Jahr auf Kapitalgewinne, Dividenden, Zinserträge und andere Gewinne besteuert. Aber im Allgemeinen ist die einzige Steuer, um die Sie sich bei einer IRA Sorgen machen müssen, die Einkommenssteuer auf Ihre Abhebungen im Ruhestand.

In diesem Zusammenhang:Einige Schwab-Investmentfonds haben schwerwiegendere steuerliche Konsequenzen als andere. Einige erwirtschaften erhebliche Zinserträge, während andere stark handeln und dadurch kurzfristige Kapitalgewinnausschüttungen tätigen – beide werden mit den normalen Einkommenssätzen besteuert. Bei einem steuerpflichtigen Konto wären dies steuerpflichtige Ereignisse, für die Sie jedes Jahr zahlen würden. Aber Geld, das auf steuerbegünstigten Konten wie einer IRA gespeichert ist, wächst steuerfrei, sodass Sie die gesamte Wertentwicklung dieser Fonds ohne die jährlichen Steuerbelastungen erhalten.

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Was ist ein Investmentfonds?

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Ein Investmentfonds ist eine Investmentgesellschaft, die das Geld vieler Anleger bündelt, um Aktien, Anleihen oder andere Wertpapiere zu kaufen. Die Anleger profitieren von einem professionellen Management und gewissen Skaleneffekten. Ein Pool von potenziell Millionen oder sogar Milliarden Dollar ist groß genug für eine Diversifizierung und könnte Zugang zu Investitionen bieten, die für einen einzelnen Anleger unpraktisch wären.

Hier ein Beispiel:Ein Anleger, der den S&P 500 Index (ein Index, der aus 500 großen, in den USA notierten Unternehmen besteht) nachahmen möchte, würde im Allgemeinen Schwierigkeiten haben, ein Portfolio aus 500 Einzelaktien zu kaufen und zu verwalten, insbesondere in den exakten Proportionen des S&P 500 Index. Ein weiteres Beispiel:Ein Anleger, der ein diversifiziertes Anleihenportfolio wünscht, könnte Schwierigkeiten haben, eines aufzubauen, wenn einzelne Anleiheemissionen Mindestabnahmegrößen von Tausenden (oder Zehntausenden!) Dollar haben können.

Aktienfonds oder Rentenfonds sind im Allgemeinen eine weitaus praktischere Lösung.

Um in einen Investmentfonds zu investieren, müssen Sie ein Konto beim Fondssponsor oder ein Anlagekonto bei einem Broker eröffnen, der einen Verkaufsvertrag mit dem Fondssponsor abgeschlossen hat. Als allgemeine Regel gilt, dass die meisten großen und beliebten Investmentfonds bei den meisten Brokern erhältlich sind. Wenn Sie also ein traditionelles Anlagekonto (z. B. ein Brokerage- oder IRA-Konto) eröffnen, haben Sie Zugriff auf die meisten der Investmentfonds, in die Sie jemals investieren möchten.

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Warum Schwab?

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Charles Schwab ist ein in den USA ansässiges Makler- und Bankunternehmen, das 1971 als traditionelles Maklerunternehmen und 1974 als Discount-Maklerdienst gegründet wurde. Das Unternehmen hat seinen Hauptsitz in San Francisco, Kalifornien, und ist hauptsächlich in den Vereinigten Staaten tätig, verfügt aber auch über internationale Niederlassungen.

Das Unternehmen ist das größte börsennotierte Wertpapierdienstleistungsunternehmen mit einem Kundenvermögen von mehr als 12 Billionen US-Dollar. Schwab bietet eine breite Palette an Finanzdienstleistungen an, darunter Anlageberatung und -verwaltung, Handelsdienstleistungen, Finanzplanung, Bankdienstleistungen, Arbeitsplatz- und individuelle Altersvorsorgepläne , Renten und mehr.

Auf der Produktseite verfügt Schwab über mehr als 100 Fonds – das Unternehmen ist für seine aktiven Produkte und erfahrenen Managementteams bekannt, aber auch einer der größten Anbieter indexierter Investmentfonds. Darüber hinaus fallen für die Produkte von Schwab keine Lade- oder Transaktionsgebühren an und die jährlichen Kosten liegen unter dem Branchendurchschnitt. 

Kurz gesagt:Schwabs beste Investmentfonds für den Ruhestand werden in der Regel zu Ihren Top-Optionen Zeitraum gehören , und sie belasten in der Regel Ihren Geldbeutel nicht.

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Ich habe diese Schwab-Pensionsfonds nach ihrem gesamten Morningstar-Portfolio-Risiko-Score aufgelistet, vom konservativsten bis zum aggressivsten. Hier sind die Risikostufen, die jeder Bewertungsbereich darstellt:

• 0-23: Konservativ
• 24-47: Mäßig
• 48-78: Aggressiv
• 79-99: Sehr aggressiv
• 100+: Extrem

Diese Bewertungen sind ein allgemeiner Maßstab für das Risiko im Vergleich zu allen anderen Investitionen . Beispielsweise könnte ein Rentenfonds mit einem Score von 20 insgesamt als konservative Strategie angesehen werden, gleichzeitig könnte er jedoch riskanter sein als eine Reihe anderer Rentenfonds.

Wenn das alles geklärt ist, werfen wir einen Blick auf einige der besten Schwab-Rentenfonds, die Sie in Betracht ziehen können, in einer IRA zu halten.

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1. Anlegeranteile des Schwab U.S. Treasury Money Fund

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• Stil: Geldmarkt
• Management: Aktiv
• Verwaltetes Vermögen: 41,2 Milliarden US-Dollar
• SEC-Ertrag: 3,4 %*
• Kostenquote: 0,34 %** oder 3,40 $ pro Jahr für jede investierte 1.000 $
• Morningstar Portfolio-Risikobewertung: N/A

Ich werde mit einer der risikoärmsten Investitionen beginnen, die Sie in eine IRA (oder eigentlich in so ziemlich jedes andere Anlagekonto) stecken können.

Geldmarktfonds sind Investmentfonds, die in sehr kurzfristige Anlagen investieren, wie z. B. Bargeld, US-Staatsanleihen oder Wertpapiere von Behörden mit extrem kurzer Laufzeit, Commercial Paper oder variabel verzinsliche Wertpapiere. Während ein Kreditrisiko bestehen kann, sofern der Fonds Wertpapiere besitzt, die nicht von der Regierung garantiert sind, sind Verluste bei Geldmarktfonds äußerst selten.

Sie sind unter den Investmentfonds auch dadurch einzigartig, dass sie gezielt einen Nettoinventarwert von 1 US-Dollar pro Anteil anstreben. Alle Erträge, die dazu führen, dass der Nettoinventarwert über 1 US-Dollar steigt, werden als Dividenden ausgeschüttet. Das bedeutet, dass der Wert Ihres Geldmarktfonds mit der Zeit nicht steigt, sofern Sie Ihre Dividenden nicht reinvestieren. Sie sammeln wirklich nur Erträge.

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Und unter den Geldmarktfonds werden nur wenige sicherer sein als der Schwab U.S. Treasury Money Fund Investor Shares (SNSXX), der ein Portfolio von Staatsanleihen besitzt, die durch das volle Vertrauen und die Kreditwürdigkeit der US-Regierung gedeckt sind. Das ist es. Keine Wertpapiere von Unternehmen oder Behörden. Keine Repo-Vereinbarungen oder Derivate. Das ist so sicher wie Geldmarktfonds nur sein können. (Das Fehlen eines Portfolio-Risiko-Scores von Morningstar macht Ihnen nichts aus – dieser wird nicht an Geldmarktfonds vergeben.)

Die gewichtete durchschnittliche Laufzeit der SNSXX-Bestände beträgt nur 49 Tage, was bedeutet, dass Sie praktisch kein Zinsrisiko haben. Und dennoch erhalten Sie, während ich dies schreibe, immer noch eine sehr wettbewerbsfähige Rendite von weit über 3 %.

Ich habe die Preise von Geldmarktfonds erwähnt sind im Allgemeinen gegen äußere Kräfte isoliert, aber ihre Nachgiebigkeit reagieren sehr empfindlich auf politische Maßnahmen der Federal Reserve. Vor 2022 boten Geldmarktfonds praktisch keine Rendite. Das änderte sich im Jahr 2022, als die Fed eine aggressive Reihe von Zinserhöhungen startete; Die Zinsen sind in den letzten Jahren gesunken, aber der Schwab U.S. Treasury Money Fund bleibt ein legitimer Ertragsfonds mit einer Rendite deutlich über 3 %. Wenn Sie jedoch ein bestimmtes Einkommensniveau benötigen, sollten Sie die Fed im Auge behalten.

Bis dahin machen das geringe Risiko und die wettbewerbsfähige Rendite SNSXX zu einem der besten Schwab-Rentenfonds Allerdings ist es am besten mit einem HSA-Konto oder einem anderen steuerbegünstigten Konto. Das liegt daran, dass es sich bei Geldmarktfonds faktisch um Rentenfonds handelt, bei denen Zinserträge die wichtigste Ertragsquelle darstellen. Zinserträge werden als normales Einkommen besteuert – wenn Sie sich in der Bundessteuerklasse von 37 % befinden , dann verlieren Sie 37 % Ihrer Anleihezinsen durch Steuern, was Rentenfonds (und Geldmarktfonds) äußerst steuerineffizient macht.

* Die 7-Tage-SEC-Rendite spiegelt die annualisierten täglichen Einkommensverteilungen der letzten sieben Tage wider. Dies ist ein Standardmaß für Geldmarktfonds.

** Die Bruttokostenquote von 0,35 % wird mit einem Gebührenerlass von 1 Basispunkt reduziert, solange Charles Schwab Investment Management als Berater des Fonds fungiert. (Ein Basispunkt ist ein Hundertstel Prozentpunkt.) Die Vereinbarung kann nur mit Zustimmung des Kuratoriums des Fonds geändert oder gekündigt werden.

Möchten Sie mehr über SNSXX erfahren? Schauen Sie sich die Website des Schwab-Anbieters an.

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2. Schwab U.S. Aggregate Bond Index Fund

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• Stil: Mittelfristige US-Anleihe
• Management: Index
• Verwaltetes Vermögen: 8,0 Milliarden US-Dollar
• SEC-Ertrag: 4,3 %*
• Kostenquote: 0,04 % oder 40 ¢ pro Jahr für jede investierte 1.000 $
• Morningstar Portfolio-Risikobewertung: 16 (Konservativ)

Wenn Sie bereit sind, für ein etwas höheres Gewinnpotenzial etwas mehr Risiko einzugehen, könnten Sie von einem Geldmarktfonds zu einem traditionelleren Anleihenfonds wechseln .

DerSchwab U.S. Aggregate Bond Index Fund (SWAGX) Beispielsweise handelt es sich um eine diversifizierte Option, die einen großen Teil des Anleihenmarkts abdeckt. SWAGX, der satte 11.500 Schuldtitel hält, wird von Morningstar als „Intermediate Core Bond“-Fonds kategorisiert, was sehr ist bedeutet im Großen und Ganzen zwei Dinge:

1. Es investiert hauptsächlich in festverzinsliche US-Anleihen mit Investment-Grade-Rating und
2. Seine Duration (ein Maß für die Zinssensitivität) liegt normalerweise zwischen 75 % und 125 % des Dreijahresdurchschnitts der effektiven Duration des Morningstar Cor Bond Index.

Mach dir keine Sorgen. Ich werde es erklären.

Zum ersten Teil:Jede Anleihe, die SWAGX derzeit hält, verfügt über ein „Investment-Grade“-Rating, was im Grunde bedeutet, dass die Ratingagenturen davon ausgehen, dass der Emittent der Anleihe ein geringes Ausfallrisiko hat. Diese Anleihen gelten als relativ sicherer als ähnlich datierte Wertpapiere mit einem Rating unterhalb von „Investment Grade“, also Hochzinsanleihen, auch Schrott genannt (aber bieten daher weniger Rendite als diese). Derzeit ist der größte Teil des Vermögens (45 %) in US-Staats- und Regierungsanleihen investiert, während die weitere Hälfte des Vermögens gleichmäßig auf hypothekenbesicherte Wertpapiere (MBS) und Unternehmensanleihen verteilt ist. Der Rest verteilt sich auf andere Staatsanleihen, Kommunalanleihen und andere Schulden.

Auf die Sekunde genau? Unter mittelfristigen Anleihen versteht man Anleihen mit Restlaufzeiten zwischen drei und zehn Jahren; das macht die Mehrheit (55 %) der SWAGX-Bestände aus. Ein weiteres Viertel des Vermögens wird in kurzfristige Anleihen (drei Jahre oder weniger) investiert, der Rest wird in langfristige Anleihen (zehn Jahre oder länger) investiert. In Kombination mit der Kreditqualität ergibt sich daraus die Duration des Fonds, die derzeit bei 5,8 Jahren liegt. Während die tatsächliche Berechnung viel komplexer ist, bedeutet dies im Grunde, dass bei jedem Anstieg der Zinssätze um 1 Prozentpunkt der Schwab U.S. Aggregate Bond Index Fund kurzfristig um 5,8 % sinken würde und umgekehrt.

Das Risiko ist moderat. Das bedeutet, dass SWAGX definitiv mehr Spielraum für Preissteigerungen (und -verluste) hat als jeder andere Geldmarktfonds, aber Sie können dennoch mit einer geringeren Volatilität rechnen, als Sie es von einem Aktienfonds erwarten würden. Mittlerweile erzielen Sie fast einen Prozentpunkt mehr Ertrag als der oben genannte SNSXX.

Und wie bei SNSXX wird der Löwenanteil der Erträge aus Zinserträgen stammen, weshalb dieser Schwab-Fonds am besten auf einem IRA-Konto oder einem anderen steuerbegünstigten Konto gehalten wird.

* Die SEC-Rendite spiegelt die im letzten 30-Tage-Zeitraum erzielten Zinsen wider. Dies ist ein Standardmaß für Fonds, die Anleihen und Vorzugsaktien halten.

Möchten Sie mehr über SWAGX erfahren? Schauen Sie sich die Website des Schwab-Anbieters an.

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3. Schwab Balanced Fund

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• Stil: Moderate Zuteilung
• Management: Aktiv
• Verwaltetes Vermögen: 743,0 Millionen US-Dollar
• Dividendenrendite: 2,0 %
• Kostenquote: 0,51 %* oder 5,10 $ pro Jahr für jede investierte 1.000 $
• Morningstar Portfolio-Risikobewertung: 40 (Moderat)

Wir werden die Risikoleiter ein wenig erklimmen, indem wir zu ausgewogenen Fonds übergehen, auch bekannt als Allokationsfonds, auch bekannt als Portfolios in der Dose.

Wie auch immer Sie sie nennen, Produkte wie Schwab Balanced Fund (SWOBX) sind so konzipiert, dass Sie in einer einzigen Anlage Zugang zu den beiden primären Anlageklassen Aktien und Anleihen erhalten. Genauer gesagt ist SWOBX ein „moderater“ Allokationsfonds, der eine etwa 60/40-Mischung aus Eigenkapital und Schulden bereitstellt (wobei letztere auch einen kleinen Prozentsatz in bar enthält).

Während Allokationsfonds häufig aus einzelnen Aktien und Anleihen aufgebaut werden, haben die SWOBX-Manager Zifan Tang und Patrick Kwok ihr Portfolio aus einer kleinen Sammlung anderer Schwab-Investmentfonds aufgebaut. Etwa die Hälfte des Fondsvermögens ist derzeit in US-Aktien investiert; weitere 10 % entfallen auf internationale Aktien. Mittlerweile stammen praktisch alle Anleihebestände von Schwab U.S. Aggregate Bond Index Fund, was bedeutet, dass Sie in US-Staatsanleihen, Unternehmensanleihen mit Investment-Grade-Rating, MBS und alles andere investieren, was SWAGX besitzt.

Allokationsfonds wie Schwab Balanced sind eine äußerst einfache Möglichkeit, mit nur einem Klick eine Aktien- und Anleihendeckung zu erhalten. Tatsächlich könnte SWOBX, wenn Sie es wirklich wollten, als Ihr gesamtes Portfolio fungieren – aber nur, wenn seine Aktien-/Anleihenallokation für das Erreichen Ihrer finanziellen Ziele sinnvoll ist. SWOBX allein könnte für die meisten Anleger zu konservativ sein und ist stattdessen als Teil eines breiter diversifizierten Portfolios sinnvoll.

Aus steuerlicher Sicht wollen wir zwei Faktoren berücksichtigen:Umsatz und Einkommen. Der Umsatz des Schwab Balanced Fund (wie viel ein Fonds Anteile kauft und verkauft) ist mit etwa 10 % eigentlich recht gering. Warum ist das wichtig? Hohe Umsätze können zu erheblichen Kapitalgewinnen führen, die jedes Jahr an die Aktionäre ausgeschüttet werden … und diese Ausschüttungen sind steuerpflichtig. Aus dieser Perspektive ist SWOBX ziemlich steuereffizient. Allerdings erwirtschaftet Schwab Balanced, wie die oben genannten Rentenfonds, ordentliche Zinserträge aus dem Schuldenportfolio, sodass ein IRA-Konto oder ein anderes steuerbegünstigtes Konto immer noch ein passendes Zuhause wäre.

* Die Bruttokostenquote von 0,53 % wird durch einen Gebührenerlass von 2 Basispunkten reduziert, solange Charles Schwab Investment Management als Berater des Fonds fungiert. Der Vertrag kann nur mit Zustimmung des Stiftungsrates des Fonds geändert oder gekündigt werden.

Möchten Sie mehr über SWOBX erfahren? Schauen Sie sich die Website des Schwab-Anbieters an.

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4. Schwab Target-Date Funds

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• Stil: Zieldatum
• Management: Aktiv
• Kostenquote: Schwab Target Funds:0,25 %–0,58 %* oder 2,50–5,80 $ pro Jahr für jede investierte 1.000 $; Schwab Target Index Funds:0,08 % oder 80 ¢ pro Jahr für jede investierte 1.000 $
• Morningstar Portfolio-Risikobewertung: 26-67 (moderat-aggressiv)

Zielfonds  ähneln Allokationsfonds, gehen jedoch einen zusätzlichen Schritt, der sie für langfristige Buy-and-Inhaber äußerst nützlich macht.

Eine der Herausforderungen bei der Ruhestandsplanung besteht darin, die Vermögensallokation richtig zu gestalten oder einen Anlageklassenmix zu finden, der für einen Anleger in Ihrem Alter und Lebensabschnitt geeignet ist. Ein ideales Portfolio für einen 20-Jährigen wird sich wahrscheinlich stark von dem eines 40-Jährigen unterscheiden, und beide Portfolios werden sich von dem unterscheiden, was ideal für einen 60-Jährigen ist.

Ein Allokationsfonds behält im Allgemeinen die gleiche Mischung aus Aktien und Anleihen, solange der Fonds besteht. Zieldatumsfonds (auch Lebenszyklusfonds genannt) sind jedoch eine Art Allokationsfonds, die darauf ausgelegt sind, ihre Vermögensallokation im Laufe der Zeit zu ändern Zielfonds investieren zunächst stark in Aktien, reduzieren dann langsam ihr Aktienengagement und ersetzen es durch ein Anleihenengagement, wenn sie sich ihrem angestrebten Ruhestandsdatum nähern und einem Gleitpfad folgen.

Bei den angestrebten Renteneintrittsterminen handelt es sich um Schätzungen; Sie müssen nicht besonders präzise sein. Im Allgemeinen legen die meisten Investmentfondsfamilien Zielfonds in Fünfjahresschritten auf (z. B. 2025, 2030, 2035 usw.).

Angesichts des überaus spezifischen Fokus auf den Ruhestand sind Stichtagsfonds in der Regel eine tragende Säule von 401(k)-Plänen. Sie sind aber auch in anderen Rentenkonten zu Hause, beispielsweise in IRAs.

Schwab bietet zwei Stichtagsfondsserien an , die beide über verschiedene Fonds verfügen, um ein Engagement in US-amerikanischen und internationalen Aktien und Anleihen zu ermöglichen:

• Schwab Target Funds: Diese verfügen über eine Sammlung aktiv verwalteter Fonds und Indexfonds. Während es sich bei den meisten Beständen von Schwab Target Funds um andere Schwab-Investmentfonds handelt, werden sie auch Mittel von externen Anbietern halten, darunter Dodge &Cox und Baird.
• Schwab Target Index Funds: Diese halten vor allem Schwab-ETFs .

Generell sind beide Target-Date-Fondsserien von Schwab wirtschaftlich, die Schwab Target Index Funds jedoch sind mit nur 0,08 % der jährlichen Ausgaben rundum günstig. Und zumindest was die Bewertung der Morningstar-Medaillengewinner angeht, gilt die Target-Index-Serie als die bessere der beiden und erhält die Bronze-Bewertung.

Erwähnenswert ist auch, dass Schwab Target Index Funds trotz des Namens menschliche Manager haben:Kwok und Tang, die bereits als Manager von SWOBX erwähnt wurden.

* Schwab Target Funds verfügen über vorübergehende Gebührenbefreiungen, um die Betriebskosten zu begrenzen. Diese Verzichtserklärungen bleiben bestehen, solange Schwab Asset Management als Berater für die Fonds fungiert. Der Vertrag kann nur mit Zustimmung des Stiftungsrats des Fonds geändert oder gekündigt werden.

Möchten Sie mehr über die Zielfonds von Schwab erfahren? Schauen Sie sich die Website des Schwab-Anbieters an.

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5. Schwab Global Real Estate Fund

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• Stil: Globale Immobilien
• Management: Aktiv
• Verwaltetes Vermögen: 286,5 Millionen US-Dollar
• Dividendenrendite: 3,4 %
• Kostenquote: 0,72 % oder 7,20 $ pro Jahr für jede investierte 1.000 $
• Morningstar Portfolio-Risikobewertung: 76 (Aggressiv)

Immobilien sind seit Beginn der menschlichen Zivilisation eine bevorzugte Anlageklasse. Und heute gibt es Real Estate Investment Trusts (REITs). ) bieten das Potenzial sowohl für hohe Renditen als auch für respektable Kapitalgewinne.

REITs genießen einen besonderen Steuerstatus, der es ihnen ermöglicht, der Körperschaftssteuer zu entgehen, sofern sie mindestens 90 % ihres Nettogewinns als Dividende ausschütten. Aufgrund der steuerlichen Anreize von REITs gehört der Immobiliensektor tendenziell zu den ertragsstärksten und ist daher ein Dauerbrenner unter Einkommensinvestoren.

Das Problem? Ein großer Prozentsatz der Gesamtrendite stammt aus steuerpflichtigen Dividenden, was REITs sehr steuerineffizient macht. Darüber hinaus werden REIT-Dividenden grundsätzlich nicht als „qualifizierte Dividenden“ eingestuft. Qualifizierte Dividenden werden mit dem langfristigen Kapitalertragssatz besteuert (0 %, 15 % oder 20 %, je nach Steuerklasse). Nicht qualifizierte Dividenden werden wie normales Einkommen besteuert, ebenso wie Anleihezinsen, und können je nach Steuersatz mit Sätzen von bis zu 37 % belegt werden. Daher ist es sinnvoller, REITs und REIT-Fonds in einem steuerbegünstigten Fonds wie einem IRA zu halten, als in einem steuerpflichtigen Brokerage-Konto.

Schwab-Investoren, die ein Immobilienengagement suchen, könnten denSchwab Global Real Estate Fund (SWASX) in Betracht ziehen . Der Fonds ist ein diversifizierter REIT-Fonds mit globaler Präsenz. Ungefähr 55 % des Fonds sind in amerikanische REITs investiert, der Rest ist über Europa, Asien, Australien und Kanada verteilt. Das Portfolio weist nur ein minimales Engagement im Bürosektor auf, der von der Homeoffice-Politik betroffen ist, und ist am stärksten auf diversifizierte Einzelhandels- und Industrieimmobilien ausgerichtet.

Hierbei handelt es sich um einen wachstumsorientierten Immobilienfonds, der sich auf die Gesamtrendite konzentriert, einschließlich Kapitalgewinnen und Erträgen. Aber seine aktuelle Rendite von über 3 % ist in einer Welt, in der die Rendite des S&P 500 kaum über 1 % liegt, äußerst konkurrenzfähig.

Ein weiterer Grund, SWASX in Betracht zu ziehen, ist der hohe Umsatz. Es gibt keinen genauen, allgemein akzeptierten Schwellenwert dafür, was „viel“ aktiven Handel ausmacht, aber ich würde jeden Fonds mit einem Portfolioumschlag von über 30 % als ziemlich steuerineffizient betrachten. Je höher diese Zahl ist, desto ineffizienter ist der Fonds. Schwab Global Real Estate hat einen Jahresumsatz von etwa 85 %, was bedeutet, dass es viele kurzfristige Kapitalgewinne ausschütten könnte. Zwischen diesem und den oben genannten nicht qualifizierten Dividenden haben Sie es mit einer Menge steuerpflichtiger Erträge zu tun.

Glücklicherweise können Sie unmittelbare Steuerfolgen vermeiden, indem Sie Schwab Global Real Estate auf einem steuerbegünstigten Konto wie einem IRA halten.

Möchten Sie mehr über SWASX erfahren? Schauen Sie sich die Website des Schwab-Anbieters an.

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6. Schwab Select Large Cap Growth Fund

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• Stil: US-amerikanische Large-Cap-Wachstumswerte
• Management: Aktiv
• Verwaltetes Vermögen: 2,1 Milliarden US-Dollar
• Dividendenrendite: N/A
• Kostenquote: 0,73 % oder 7,30 $ pro Jahr für jede investierte 1.000 $
• Morningstar Portfolio-Risikobewertung: 85 (Sehr aggressiv)

Eine alte Maxime der Wall Street besagt:„Mit Gewinn geht man nie pleite.“ 

In diesem Zitat steckt viel Weisheit. Im Allgemeinen ist es der richtige Weg, gute Aktien oder gute Fonds zu kaufen und zu halten und sie über Jahre oder sogar Jahrzehnte wachsen zu lassen. Aber es kann auch sinnvoll sein, zumindest einen Teil Ihres Portfolios in aktiv gehandelte Strategien zu investieren, insbesondere in Bärenmärkten. Aktiv gehandelte Strategien haben ihre Schwächen, wenn sie passive Indexstrategien übertreffen, und sie können Ihnen möglicherweise dabei helfen, größere Rückgänge zu vermeiden.

Nehmen wir zum Beispiel den Schwab Select Large Cap Growth Fund (LGILX) , das von American Century Investment Management und JPMorgan Investment Management unterfinanziert wird. Als Wachstumsfonds ist LGILX extrem stark in Technologie- und technologienahe Aktien investiert; Dazu gehören Nvidia (NVDA), die Google-Muttergesellschaft Alphabet (GOOGL), Apple (AAPL) und Microsoft (MSFT) sowie die meisten anderen Large-Cap-Wachstumsaktien, die Sie erwarten würden.

Intelligentes Management hat in den meisten aussagekräftigen Zeiträumen zu einer Outperformance gegenüber dem Kategoriedurchschnitt von LGILX geführt. Allerdings geht diese hohe Performance mitunter auf Kosten eines hohen aktiven Handels. Der jüngste Umsatzwert liegt bei 26 %, aber ich habe gesehen, dass er viel höher liegt (über 60 %). Und unabhängig von der Umsatzzahl von einem Jahr zum nächsten hat Schwab Select Large Cap Growth in den meisten Jahren in der Vergangenheit beträchtliche Kapitalgewinnausschüttungen vorgenommen.

Bei einem Standard-Brokerkonto stellt dies eine große potenzielle Steuerschuld dar. Somit ist LGILX genau die Art von aktiv verwaltetem Fonds, der am besten auf einem Rentenkonto wie einer IRA gehalten wird. Durch die Steuerstundung werden die negativen Auswirkungen des aktiven Handels neutralisiert, sodass wir von den Handelsgewinnen in vollem Umfang profitieren können.

Möchten Sie mehr über LGILX erfahren? Schauen Sie sich die Website des Schwab-Anbieters an.

7. Schwab Small-Cap Equity Fund

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• Stil: US-amerikanische Small-Cap-Aktien
• Management: Aktiv
• Verwaltetes Vermögen: 685,0 Millionen US-Dollar
• Dividendenrendite: 0,1 %
• Kostenquote: 1,09 % oder 10,90 $ pro Jahr für jede investierte 1.000 $
• Morningstar Portfolio-Risikobewertung: 87 (Sehr aggressiv)

Wie ich bereits erwähnt habe, erzielen aktiv verwaltete Fonds fast immer einen deutlich höheren Umsatz als passive Indexfonds, was bedeutet, dass sie möglicherweise mehr steuerpflichtige Kapitalgewinne erzielen. 

Dieses Phänomen kann in der Welt der Small-Cap-Aktien besonders ausgeprägt sein. Da es sich bei kleineren Unternehmen oft um jüngere Unternehmen handelt, tendiert der Small-Cap-Bereich dazu, sich schnell zu verändern. Erfolgreiche Unternehmen „stufen“ den Status einer mittelgroßen oder sogar großen Größe auf, und diejenigen, die erfolglos sind, verschwinden oft ganz. Dies führt häufig zu zahlreichen Änderungen an den Beständen eines Portfolios.

Mit anderen Worten:Bei aktiv verwalteten Fonds im Allgemeinen werden am besten auf einem steuerbegünstigten Konto gehalten, dies gilt umso mehr für aktiv verwaltete Small-Cap-Fonds.

Schauen Sie sich zum Beispiel den Schwab Small Cap Equity Fund (SWSCX) an , geleitet von Wei Li, Iain Clayton und Holly Emerson. Ihr 340-Aktien-Portfolio weist eine Umschlagshäufigkeit von 108 % auf, was bedeutet, dass jedes Jahr im Durchschnitt das gesamte Portfolio umgeschlagen wird (und dann noch etwas mehr). Kapitalgewinnausschüttungen hatten in der Vergangenheit eine bedeutende Größe.

Small-Cap-Aktien zeigten im zweiten Halbjahr 2025 etwas Energie und haben auch im Jahr 2026 ihre Large-Cap-Pendants übertroffen. Wenn man jedoch auf die letzten Jahre blickt, sind sie zurückgeblieben, während der Markt von den „Magnificent Seven“-Mega-Cap-Aktien dominiert wurde. Dennoch ist es SWSCX seit seiner Gründung gelungen, eine jährliche Rendite von 10,1 % zu erwirtschaften, und das ist nicht allzu schlecht. Auch wenn die Strategie selbst im Vergleich zu anderen Strategien ziemlich aggressiv ist, stellt sie tatsächlich ein eher durchschnittliches Risiko unter Small-Cap-Mischfonds dar.

Möchten Sie mehr über SWSCX erfahren? Schauen Sie sich die Website des Schwab-Anbieters an.

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Tools:Kostenlos. Vermögensverwaltung:Beginnt bei 0,89 % des Vermögens pro Jahr.*

• Empower bietet sowohl ein kostenloses Set an Portfolio-, Nettowert- und Cashflow-Tracking-Tools als auch einen kostenpflichtigen Vermögensverwaltungsservice.
• Verknüpfen Sie Empower mit Ihren Bank- und Anlagekonten, Kreditkarten und mehr, um nützliche Informationen und Daten, einschließlich Ihres Nettovermögens, in einer einzigen Ansicht anzuzeigen.
• Empower Advisory Group bietet einen umfassenden Vermögensverwaltungsdienst namens Personal Strategy an. Diese Managed-Account-Lösung bietet Kunden eine diskretionäre Anlageverwaltung, einen personalisierten Portfolioaufbau und Zugang zu Unterstützung bei der Finanzplanung. Konten, die 100.000 bis 250.000 US-Dollar investieren, erhalten unbegrenzte Beratung und Unterstützung bei der Altersvorsorge von Finanzberatern sowie ein professionell verwaltetes ETF-Portfolio mit Bewertungen auf Anfrage. Höhere Vermögensstufen bieten Zugang zu engagierten Beratern, Nachlassplanungs- und Steuerspezialisten sowie zusätzliche Anlageoptionen wie Zugang zu Private Equity.**
• Sonderangebot: Wenn Sie über ein investierbares Vermögen von mehr als 100.000 US-Dollar verfügen, melden Sie sich über unseren Link an, um eine kostenlose 30-minütige Finanzberatung mit einem Empower-Experten zu vereinbaren.

Vorteile:

• Kostenloser Portfolio-Tracker (Dashboard)
• Kostenlose Tools zur Vermögens-, Cashflow- und Investitionsberichterstattung (Dashboard)
• Eintreiben von Steuerverlusten (persönliche Strategie)
• Reinvestition der Dividende (persönliche Strategie)
• Automatische Neuausrichtung (persönliche Strategie)
• Niedrige Investitionskostenquoten (Persönliche Strategie)
• Hohe Anzahl unterstützter Anlagekonten (persönliche Strategie)
• Geringer Mindestbetrag von 100.000 USD für die Anlageverwaltung (persönliche Strategie) im Vergleich zu herkömmlichen Beratern.

Nachteile:

• Mäßig hohe Anlageverwaltungsgebühr (0,89 % AUM) im Vergleich zu anderen Online-Beratern (Persönliche Strategie)
• Kein engagierter Berater, es sei denn, Sie verfügen über ein Vermögen von mehr als 250.000 USD

* Die Gebühr für Kunden mit einem Vermögen von 100.000 bis 1 Million US-Dollar beträgt jährlich 0,89 % des Vermögens. Kunden mit einem Vermögen von mehr als 1 Million US-Dollar zahlen jährlich 0,79 % des Vermögens für die ersten 3 Millionen US-Dollar, 0,69 % für die nächsten 2 Millionen US-Dollar, 0,59 % für die nächsten 5 Millionen US-Dollar und 0,49 % für alles über 10 Millionen US-Dollar. **Beratungsdienste werden gegen eine Gebühr von Empower Advisory Group, LLC (EAG) bereitgestellt. EAG ist ein registrierter Anlageberater bei der Securities and Exchange Commission (SEC) und eine indirekte Tochtergesellschaft der Empower Annuity Insurance Company of America. Die Registrierung setzt kein bestimmtes Maß an Fähigkeiten oder Ausbildung voraus. Investieren ist mit Risiken verbunden. Die Wertentwicklung in der Vergangenheit lässt keinen Rückschluss auf zukünftige Erträge zu. Möglicherweise verlieren Sie Geld. Die Beratungsgebühren werden auf der Grundlage der Menge der verwalteten Vermögenswerte berechnet (wie im Empower Advisory Group, LLC-Formular ADV näher beschrieben).

Schwab-Pensionsfonds für IRAs:Häufig gestellte Fragen (FAQs)

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Was ist der Mindestanlagebetrag bei Schwab-Investmentfonds?

Schwab ist eine der freundlichsten Fondsgesellschaften für Einsteiger. Das liegt nicht nur daran, dass sowohl die Investmentfonds als auch die ETFs unter dem Branchendurchschnitt liegende Kostenquoten aufweisen, sondern auch daran, dass man überhaupt nicht viel Geld braucht, um in sie zu investieren. Die meisten Schwab-Investmentfonds verfügen über die geringsten Mindestinvestitionen – Sie können buchstäblich mit nur 1 US-Dollar beginnen.

Das ist bei selbstverwalteten Konten wie einer IRA äußerst vorteilhaft. Viele Investmentfonds anderer Anbieter erfordern hohe Mindestbeträge in Höhe von mehreren Tausend Dollar, was Anleger mit wenig Kapital, mit dem sie arbeiten können, behindert.

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Was sind Indexfonds?

Es gibt zwei Arten von Fonds:aktiv verwaltete Fonds undIndexfonds .

Bei einem aktiv verwalteten Fonds sind ein oder mehrere Manager für die Auswahl aller Fondsbestände verantwortlich. Sie werden wahrscheinlich eine bestimmte Strategie verfolgen müssen und die Aufgabe haben, einen Benchmark-Index zu schlagen, aber es wird ihnen viel Ermessensspielraum darüber eingeräumt, wie sie dies erreichen. Diese Manager identifizieren Chancen, führen Recherchen durch und kaufen und verkaufen schließlich Aktien, Anleihen, Rohstoffe usw. eines Fonds.

Ein Indexfonds hingegen wird effektiv von einem Algorithmus verwaltet. Der Fonds versucht, einen Index nachzubilden, bei dem es sich lediglich um eine Gruppe von Vermögenswerten handelt, die nach einer Reihe von Regeln ausgewählt werden. Der S&P 500 und der Dow Jones Industrial Average? Das sind Indizes mit eigenen Auswahlregeln. Indexfonds, die diese Indizes nachbilden, halten im Allgemeinen die gleichen Aktien in den gleichen Anteilen, sodass Sie in diesen Indizes das gleiche Engagement und die gleiche Performance (abzüglich Gebühren) haben.

Wenn Sie vermutet haben, dass es teurer ist, einen Konferenzraum voller Fondsmanager zu bezahlen, als einen Computer, der einen Index verfolgt, haben Sie Recht. Aus diesem Grund fallen bei aktiv verwalteten Fonds in der Regel deutlich höhere Gebühren an als bei Indexfonds.

Und deshalb sind ETFs grundsätzlich günstiger. Die meisten (aber nicht alle) Investmentfonds werden aktiv verwaltet, während die meisten (aber nicht alle) ETFs Indexfonds sind.

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Was ist ein börsengehandelter Fonds?

Exchange Traded Funds (ETFs) sind Investmentfonds eigentlich sehr ähnlich, weisen jedoch einige wesentliche Unterschiede auf, die sie in bestimmten Situationen überlegen machen können.

Like traditional index mutual funds, an ETF will hold a basket of stocks, bonds and other securities. These can be broad and benchmarked to a major index like the S&P 500, or they can be exceptionally narrow and focus on a specific sector or even a specific trading strategy. For the most part, anything that can be held in an exchange-traded fund can also be held in a mutual fund.

However, unlike mutual funds, ETFs trade on major exchanges—such as the New York Stock Exchange or Nasdaq—like a stock. If you want to buy shares, you don’t send the manager money; you just buy shares from another investor on the open market.

The need to buy shares can be problematic when dollar-cost averaging. As an example, let’s say you have exactly $100 to invest, but the shares of the ETF trade for $65. You can only buy one share, and you’re stuck with $35 in cash uninvested.

But ETFs have their own advantages. For one, they have intraday liquidity—that is, if you want to buy or sell in the middle of the trading day (or multiple times throughout the trading day), you can.

The second advantage is tax efficiency. In a traditional mutual fund, redemptions by investors can generate selling by the manager that creates taxable capital gains for the remaining investors who didn’t sell. This doesn’t happen with ETFs, as the manager isn’t forced to buy or sell anything when an investor sells their shares.

Like we said, many investors use “ETF” and “index fund” interchangeably. That’s because most exchange-traded funds are index funds—but not all. Some are actively managed.

As is the case with Schwab mutual index funds, Schwab ETFs—most of which are indexed—tend to have some of the lowest costs in the business in terms of fees and expenses.

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Why does a fund’s expense ratio matter so much?

Every dollar you pay in expenses is a dollar that comes directly out of your returns. So, it is absolutely in your best interests to keep your expense ratios to an absolute minimum.

The expense ratio is the percentage of your investment lost each year to management fees, trading expenses and other fund expenses. Because index funds are passively managed and don’t have large staffs of portfolio managers and analysts to pay, they tend to have some of the lowest expense ratios of all mutual funds.

This matters because every dollar not lost to expenses is a dollar that is available to grow and compound. And over an investing lifetime, even a half a percent can have a huge impact. If you invest just $1,000 in a fund generating 5% per year after fees, over a 30-year horizon, it will grow to $4,116. However, if you invested $1,000 in the same fund, but it had an additional 50 basis points in fees (so it only generated 4.5% per year in returns), it would grow to only $3,584 over the same period.

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Riley Adams, CPA

Licensed CPA and Financial Advisor

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