Mehrere Anlagekonten:Vorteile, Risiken und wann sie richtig sind

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Diversifikation ist gut, oder?

Nun ja, das ist es, wenn es wirklich um Diversifizierung geht. Aber es funktioniert nicht, wenn Ihre Vorstellung von Diversifizierung darin besteht, Ihr Geld an vielen verschiedenen Orten zu haben.

Heutzutage ist es aufgrund der Volatilität des Arbeitsmarktes und der Explosion von Fintech einfacher denn je, die Anzahl Ihrer Anlagekonten zu erhöhen.

Nach Angaben des U.S. Bureau of Labor Statistics wechselt die durchschnittliche Person im Laufe ihrer Karriere zwölfmal den Arbeitsplatz.

Das bedeutet potenziell 12 verschiedene 401(k)- oder 403(b)-Konten, wenn Sie ein guter Rentensparer sind.

Darüber hinaus haben Anleger mehrere Möglichkeiten, verschiedene Anlagekonten außerhalb ihrer 401(k)s zu eröffnen.

Vielleicht sind Sie auf Empfehlung Ihres Schwagers, des Börsenmaklers, in andere Anlageformen eingestiegen.

Und vielleicht haben Sie auf „Anleitung“ Ihres Cousins, des Steuerberaters, ein Rentenfinanzprodukt erworben.

Vielleicht hat Ihre sozialbewusste Schwester Sie an einen SRI-Robo-Berater mit tollen interaktiven Tools und Rechnern verwiesen.

Wie kann es falsch sein, wenn Sie investieren, um Ihre finanziellen Ziele zu erreichen?

Das Anlegen von Renten- und Maklerkonten ist einfach

Brenda und Gary sind gute Sparer und daher anfällig für AAS (Kontoakkumulationssyndrom).

Gary hatte seinen aktuellen 401(k) und einen alten 401(k) von einem früheren Arbeitgeber.

Brenda, eine Lehrerin, verteilte ihre Altersvorsorge auf einige der Dutzenden Anbieter, die am 403(b)-Programm ihres Schulbezirks teilnahmen.

• Ihr Buchhalter empfahl einen Finanzberater, der ihnen eine variable Rente verkaufte.
• Sie hatten Geld auf einem Gemeinschaftskonto bei einer Investmentfondsgesellschaft und weitere Ersparnisse bei einer Versicherungsgesellschaft.
• Und sie hatten beide individuelle Konten, Roth IRAs, bei ihrer Kreditgenossenschaft eröffnet.

Verwandte Themen:IRA vs. 401(k):Wie sie sich unterscheiden und wo man zuerst investieren sollte

Bei diesem Ansatz gibt es mehrere Probleme.

1. Es ist schwierig, sich ein gutes Bild davon zu machen, wie Sie Ihr Geld anlegen .

Von der Frage, wie viel Sie in Aktien im Vergleich zu Anleihen halten, bis hin zum Betrag am US-Aktienmarkt im Vergleich zu internationalen Anlagen.

Um Ihr Anlageportfolio zu verstehen, müssen Sie sich mit den Informationen jedes Anbieters befassen.

2. Es ist schwierig, den Überblick über Ihre Anlagesalden zu behalten .

Wenn Sie auf papierloses Arbeiten umgestiegen sind, müssen Sie die Benutzernamen und Passwörter aller Fondsgesellschaften im Auge behalten. Wenn nicht, erhalten Sie dennoch Kontoauszüge von mehreren Anbietern, einige davon vierteljährlich, andere monatlich.

Natürlich können Sie dies durch die Nutzung eines Kontozusammenführungsdienstes abmildern. Empower und Tiller Money sind großartig, aber auf einige Konten kann über diese Dienste möglicherweise nicht zugegriffen werden.

3. Es ist nicht einfach, den Überblick über Ihre Investitionsausgaben zu behalten.

Die durchschnittlichen Anlagekosten von Brenda und Gary reichten von 0,65 Prozent bei der Investmentfondsgesellschaft bis zu über 4,50 Prozent bei der variablen Rente. Empower verfügt auch über einen Kostenanalysator in seiner Suite kostenloser Finanztools.

4. Es ist schwer, Ihre Anlagestrategie zu ändern .

Wenn Sie älter werden und der Zeitpunkt näher rückt, an dem Sie Ihr Altersguthaben für den Lebensunterhalt nutzen werden, möchten Sie das Risiko Ihrer Anlagestrategie reduzieren.

Bei einer großen Anzahl von Konten wird es schwieriger, die notwendigen Transaktionen durchzuführen, um Ihre Investitionen besser an Ihre Bedürfnisse anzupassen.

5. Es ist schwierig zu verwalten, was mit den verschiedenen Arten von Vermögenswerten passiert, wenn Sie oder Ihr Ehepartner sterben .

Je mehr Rentenkonten (Firmen- oder Privatpersonen) Sie haben, desto mehr Begünstigtenbezeichnungen müssen verwaltet werden.

Je mehr Anlagekonten Sie haben, desto mehr müssen Sie umbenennen, wenn Sie sich für die Gründung einer Familienstiftung entscheiden.

Zumindest gibt es mehr Anbieter, mit denen Ihre Familie bei der Abwicklung Ihres Nachlasses zusammenarbeiten kann.

Verwandte Themen:

• So vermeiden Sie Fehler bei der Altersvorsorge
• Häufige Fehler bei der Nachlassplanung

Einfach ist nicht gleich das Beste

Nur weil Sie sich schnell bei einem Online-Broker anmelden oder einfach nur 5 $ in eine App investieren können, heißt das nicht, dass Sie das auch tun sollten.

Wenn es um Ihre Geld- und Vermögensallokation geht, ist es am besten, die Dinge einfach zu halten. 

Während Sie möglicherweise mehrere Arten von Konten benötigen, z. B. ein 401(k)-, IRA-, Bildungssparkonto und ein steuerpflichtiges Maklerkonto, benötigen Sie diese wahrscheinlich nicht über mehrere Wertpapierfirmen verteilt.

Erwägen Sie die Wahl einer einzigen Investmentfondsgesellschaft oder einer Discount-Broker-Firma, um Ihre Anlagegelder außerhalb Ihres aktuellen, von der Firma gesponserten, steuerbegünstigten Kontos zu halten.

Wenn Sie den Job wechseln, übertragen Sie Ihr 401(k) oder 403(b) entweder auf den Rentenplan Ihres neuen Arbeitgebers oder auf ein individuelles Rentenkonto bei Ihrer Fondsgesellschaft oder Ihrem Maklerdienst.

Die Vereinfachung der Anzahl der von Ihnen verwalteten Konten und Wertpapierfirmen kann Ihnen dabei helfen, sichere Finanzentscheidungen zu treffen, da Sie nicht hinter Informationen her sind.

Ein weiterer zusätzlicher Vorteil der Konsolidierung Ihrer Investitionen besteht darin, dass Sie zusätzliche Premium-Dienste erhalten, wenn Ihr Guthaben wächst.

Mein Mann und ich haben zum Beispiel den Großteil unserer Ersparnisse bei Vanguard.

Da unsere Investitionen durch Ersparnisse, 401(k)-Rollovers und Marktsteigerungen wuchsen, wurde uns der Zugang zu einem kostenlosen Finanzplaner, kostengünstigeren Anteilsklassen und mehr kostenlosen Brokerage-Kontogeschäften angeboten, als ich jemals in einem Jahr nutzen werde. Andere Anbieter bieten ähnliche Vergünstigungen.

Je länger Sie mit der Vereinfachung warten, desto schwieriger wird es.

Insbesondere der Umzug von steuerpflichtigen Konten und Rentenversicherungen kann eine Herausforderung darstellen.

Bei der Fondsgesellschaft gehaltene Investmentfonds müssen im Allgemeinen verkauft werden, wenn Sie das Unternehmen wechseln, wodurch eine steuerpflichtige Transaktion entsteht.

Erträge aus Renten sind bei der Auszahlung steuerpflichtig, es sei denn, der Erlös wird in eine andere Rente übertragen.

Warum Sie möglicherweise mehrere Investmentmakler benötigen

In den meisten Fällen ist Einfachheit besser.

Doch genau wie einige von Ihnen von mehreren Bankkontoanbietern profitieren, werden einige von Ihnen Vorteile genießen, indem sie mehr als ein Maklerunternehmen nutzen, um ihre finanziellen Ziele zu erreichen.

Zum Beispiel:

• Sie könnten Ihren 401(k)-Rollover und einen Roth IRA bei Vanguard absolvieren. Entscheiden Sie sich jedoch dafür, eine App wie Acorns zu nutzen, um Ihr Kleingeld und Worthy Bonds kontinuierlich in eine alternative Anlage mit festem Zinssatz zu investieren. 
• Vielleicht nutzen Sie Fidelity für Ihre Altersvorsorge, möchten aber über M1 Finances Community Pies in von Minderheiten geführte Unternehmen investieren. Oder nutzen Sie UNest, um Bargeld für die Zukunft Ihrer Kinder aufzubewahren, und laden Sie ganz einfach die Großfamilie ein, Ihrem Kind finanzielle Geschenke zu machen.
• Wenn Sie beträchtliche Geldbeträge in Anlagen oder nicht angelegtes Bargeld in Geldmarktfonds bei einem Broker haben, der darauf wartet, zu investieren, können Sie sich für Konten bei mehreren Brokern entscheiden, um eine angemessene Absicherung durch die Securities Investor Protection Corporation (SIPC) zu gewährleisten.
• Wenn Sie Kinder aus einer früheren Beziehung haben, die Begünstigte einiger, aber nicht aller Ihrer Anlagekonten sind, können Sie für die Verwaltung dieser Konten einen anderen Broker beauftragen. Dies wird dazu beitragen, sie leichter von den Investitionen abzugrenzen, die Ihr derzeitiger Ehepartner erben wird.

Einige Anleger entscheiden sich dafür, mehr als einen Broker zu nutzen, um auf bestimmte Fonds oder Anlageklassen zuzugreifen. Dazu kann ein bestimmter Indexfonds, ein börsengehandelter Fonds oder eine Kryptowährung gehören.

Andere suchen immer noch nach Anreizen für die Kontoeröffnung. Oder weil sie häufig handeln oder Daytrader werden möchten. Aber sie sind nicht die Norm.

Sollten Sie mehrere Anlagekonten haben?

Unterm Strich ist unser Leben kompliziert genug.

Für die meisten von uns besteht keine Notwendigkeit, unsere Finanzentscheidungen mit zahlreichen Brokerage-Konten außerhalb unserer Rentenkonten mit Steuervorteilen komplexer zu gestalten.

Wenn Sie jedoch einen Vorteil darin sehen, mehr als einen Broker zu nutzen, um ein finanzielles Ziel zu erreichen, versuchen Sie, die Anzahl niedrig zu halten. Und nutzen Sie einen Dienst wie Empower, der Ihnen dabei hilft, alle Ihre Investitionen zu verfolgen.

Wenn Sie möglichst viele Ihrer verschiedenen Arten von Brokerage-Konten an einem einzigen Ort führen, wird Ihr Finanzleben erheblich vereinfacht.

Weiter:

Artikel von Julie Grandstaff und den Women Who Money-Mitbegründern Vicki Cook und Amy Blacklock.

Julie ist die Autorin von „Save Yourself:Your Guide to Saving for Retirement and Building Financial Security“. Sie ist seit 25 Jahren in der Finanzdienstleistungsbranche tätig, wo sie Milliarden von Dollar für Privatpersonen und Institutionen verwaltet hat. Julie ging im Alter von einundfünfzig Jahren in den Ruhestand. Ihr Buch „Save Yourself“ ist ein umfassender Leitfaden zum Sparen für den Ruhestand und zur Stärkung Ihrer finanziellen Sicherheit, damit Sie tun und lassen können, was Sie wollen.

Frauen, die Geld verdienen

Amy Blacklock und Vicki Cook haben Women Who Money im März 2018 gemeinsam gegründet, um hilfreiche Informationen zu persönlichen Finanzen, Karriere und unternehmerischen Themen bereitzustellen, damit Sie Ihr Geld sicher verwalten, Ihr Nettovermögen steigern, Ihre allgemeine finanzielle Gesundheit verbessern und schließlich finanzielle Unabhängigkeit erlangen können.