Self-Directed IRA (SDIRA):Vorteile und ist es das Richtige für Sie?

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Es gibt viele verschiedene Möglichkeiten, langfristig Vermögen zu investieren. Und die Investition in ein individuelles Rentenkonto (IRA) ist für viele Menschen eine ausgezeichnete Wahl.

Reguläre IRAs halten staatlich regulierte Anlagen wie traditionelle Aktien, Anleihen, Investmentfonds, ETFs und CDs. Und diese Investitionen passen für die meisten Menschen hervorragend.

Dennoch wünschen sich einige Anleger mehr Optionen und ziehen möglicherweise eine selbstverwaltete IRA in Betracht. Es handelt sich um ein steuerbegünstigtes Konto, auf dem nicht-traditionelle Anlagen wie Kunstwerke oder Immobilien gehalten werden.

Viele nicht-traditionelle Investitionen bringen jedoch zusätzliche Risiken, Komplexität und Kosten mit sich. Bevor Sie also über eine selbstverwaltete IRA nachdenken, ist es ratsam, mehr zu erfahren und mit Vorsicht vorzugehen.

Lesen Sie weiter, damit Sie eine kluge Investitionsentscheidung darüber treffen können, ob eines davon für Sie geeignet ist.

Eine selbstverwaltete IRA ist eine Variante einer traditionellen oder Roth-IRA. Es gelten die gleichen Steuervorteile, Regeln und Beschränkungen wie bei regulären IRAs.

Was den Unterschied macht, sind die Vermögenswerte, die sich auf dem Konto befinden.

Selbstverwaltete individuelle Altersvorsorgekonten beinhalten viele nicht-traditionelle Investitionen wie Kryptowährung, Sammlerstücke, Hedgefonds, Edelmetalle, Private Equity, Privatplatzierung und Immobilieninvestitionen.

Einige erfahrene Anleger sind der Meinung, dass Diversifizierung und potenzielle Renditen den Aufwand und das Risiko alternativer Anlagen überwiegen. Und indem sie die Vermögenswerte auf einem SDIRA-Konto halten, erhalten sie Steuererleichterungen.

Wer kann eine selbstverwaltete IRA nutzen?

Wenn Sie sich für ein reguläres Roth-Konto, ein traditionelles IRA oder ein Simplified Employee Pension Individual Retirement Account (SEP-IRA) qualifizieren, können Sie ein selbstverwaltetes IRA eröffnen.

Allerdings unterliegen die auf diesen Konten gehaltenen Anlagen nicht der Regulierung der SEC und sind nicht für den Durchschnittsanleger gedacht.

Stattdessen eignen sie sich für Anleger mit umfassenden Kenntnissen über bestimmte alternative Anlagen. Es gibt mehr Feinheiten und Risiken, daher ist die Kenntnis der Regeln und bestimmter Vermögenswerte von entscheidender Bedeutung.

Depotbanken verwalten selbstverwaltete IRAs 

Ein Finanzinstitut oder eine Maklerfirma wie Vanguard oder Fidelity fungiert als Depotbank für normale IRAs. Aber die meisten regulären IRA-Anbieter bieten keine SDIRAs an.

Stattdessen verwaltet eine Drittfirma, eine sogenannte Depotbank oder Treuhänder, SDIRAs. Sie sind auf diese Art von Konten spezialisiert.

Jede Depotbank verwaltet unterschiedliche Arten von Anlagen. Sie müssen also eine Depotbank beauftragen, die auf den jeweiligen Vermögenswert in Ihren selbstverwalteten Konten spezialisiert ist.

Allerdings sind die Depotbanken rechtlich nicht dafür verantwortlich, Anlageentscheidungen zu prüfen. Es ist Sache des einzelnen Anlegers, seine Due-Diligence-Prüfung durchzuführen.

Ein Überblick über traditionelle und Roth-IRAs

Selbstverwaltete IRAs werden als traditionelle, Roth- oder SEP-IRAs klassifiziert. Dies bedeutet, dass für sie dieselben Einschränkungen und Richtlinien gelten wie für alle traditionellen und Roth-IRAs. (Der Unterschied besteht in der Art der gehaltenen Vermögenswerte.)

Wenn Sie also ein SDIRA eröffnen, ist es wichtig, die Kontorichtlinien zu verstehen.

Nachfolgend finden Sie eine Zusammenfassung der traditionellen und Roth IRA-Regeln. Weitere Informationen finden Sie in unserem Artikel zum Thema und in diesem Artikel zu SEP IRAs.

Jährliche Beitragsgrenzen

Die jährliche Beitragsgrenze ist für alle IRAs gleich. Für 2022 beträgt die Altersvorsorgegrenze 6.000 $ pro Person (7.000 $, wenn Sie über 50 Jahre alt sind).

Einkommensgrenzen

Es gibt keine Einkommensgrenze für traditionelle IRAs, aber es gibt Grenzen für Roth-IRAs.  Für 2022 betragen die jährlichen Einkommensgrenzen der Roth IRA 204.000 US-Dollar für verheiratete Paare und 129.000 US-Dollar für Einzelpersonen (mit reduzierten Beiträgen für Einzelpersonen zwischen 129.000 und 144,00 US-Dollar).

Aktuelle Informationen finden Sie auf der IRS-Website.

Steuervorteile Traditionelle und Roth-IRAs bieten unterschiedliche Steuervorteile:

• In einertraditionellen IRA , Beiträge sind steuerfrei, sodass Sie zunächst eine Befreiung von Ihrem steuerpflichtigen Einkommen erhalten. Sie zahlen jedoch zum Zeitpunkt der Auszahlung Steuern auf Beiträge und Wachstum.

• Die Beiträge zu einer Roth IRA werden besteuert, daher gibt es zunächst keine Steuervergünstigung. Sie können Ihre Beiträge jedoch jederzeit steuer- und straffrei abheben. Außerdem ist der Zuwachs steuerfrei, sofern Sie qualifizierte Abhebungen vornehmen (ab 59½ Jahren).

Erforderliche Mindestverteilungen (RMDs) Mit einer Roth IRA müssen Sie sich keine Sorgen um RMDs machen.

Bei einer traditionellen IRA müssen Sie jedoch mit der Ausschüttung beginnen, wenn Sie 72 Jahre alt sind (oder 70½ Jahre, wenn Sie dieses Alter bis 2020 erreichen).* Der IRS legt fest, wie viel Sie jährlich abheben müssen.

*RMDs können bei einem SDIRA ein Problem darstellen. Wenn Sie RMDs nehmen müssen, müssen Sie Vermögenswerte schnell liquidieren. Und die Liquidation ist bei einigen nicht-traditionellen Anlagen, wie zum Beispiel Immobilien, eine Herausforderung.

• IRA vs. 401(k):Wie sie sich unterscheiden und wo man zuerst investieren sollte
• Ehegatten-IRA:Was ist das und kann ich davon profitieren?

Alternative Investitionen in SDIRAs 

Eine SDIRA eröffnet viele alternative Anlagemöglichkeiten, die in einer regulären IRA nicht verfügbar sind. Nachfolgend finden Sie eine Reihe von Anlagebeispielen für nicht-traditionelle Vermögenswerte, die häufig auf einem selbstverwalteten Altersvorsorgekonto gehalten werden.

• Kunstwerk
• Waren
• Kryptowährung
• Energie
• Ackerland
• Vieh
• Edelmetalle
• Private Hypotheken
• Immobilieninvestition
• Private Unternehmen (einschließlich Crowdfunding)
• Steuerpfandbescheinigungen
• Risikokapital

Investitionsbeschränkungen

Jede Depotbank verwaltet unterschiedliche Investitionen für selbstverwaltete IRAs.

Das heißt, um in eine bestimmte Anlagemöglichkeit zu investieren, müssen Sie eine Depotbank finden, die sich bereit erklärt, die Anlage zu halten.

Außerdem hat das IRS Regeln, die bestimmte Investitionen verbieten. Sie können beispielsweise keine Lebensversicherungen, S Corp-Aktien oder Sammlerstücke in einer selbstverwalteten IRA halten.

Die Nichtbeachtung dieser Regeln kann zu Strafen führen. Allerdings ist kein guter Verwahrer bereit, verbotene Anlagen zu halten.  

So starten Sie eine selbstgesteuerte IRA

1. Entscheiden Sie sich für die Art der zu eröffnenden selbstverwalteten IRA. Alle IRAs haben einen spezifischen Steuervorteil, daher müssen Sie entscheiden, ob eine selbstverwaltete Roth IRA oder eine traditionelle IRA für Ihre Anlagestrategie am besten geeignet ist.

2. Finden Sie eine vom IRS zugelassene Depotbank. Suchen Sie nach einer seriösen Depotbank oder einem Treuhänder, der Ihre gewünschte Investition verwaltet. Fintech-Unternehmen wie Alto oder Rocket Dollar machen es einfacher denn je, ein selbstverwaltetes Rentenkonto zu eröffnen.

3. Bestimmen Sie, wo Sie die Investition kaufen möchten. Die Depotbank oder der Kontoanbieter übernimmt dies nicht für Sie! Stattdessen Sie Sie müssen nach dem besten Ort suchen, um den jeweiligen Vermögenswert zu kaufen.

4. Schließen Sie Ihre Due-Diligence-Prüfung ab! Die Sorgfaltspflicht eines Anlegers ist von entscheidender Bedeutung, da eine selbstverwaltete IRA-Depotbank Investitionen weder prüft noch verwaltet.

Auch bei alternativen Anlagen können Sie sich nicht auf die Vorschriften der Securities and Exchange Commission (SEC) verlassen.

Daher ist es wichtig, jeden Aspekt der Investition zu kennen und bei einem seriösen Händler zu kaufen!

5. Weisen Sie die Depotbank an, die Anlage zu kaufen. Die Transaktion wird über die Depotbank finanziert und ausgeführt. Aber du Richten Sie Transaktionen ein und stellen Sie sicher, dass sie ausgeführt werden.

6. Planen Sie zukünftige Abhebungen. Vermögenswerte in SDIRAs sind oft schwieriger zu liquidieren als andere Anlagen. Daher ist es ratsam, vor dem Kauf zukünftige Distributionen zu planen!

Die Vor- und Nachteile einer Investition in selbstverwaltete IRAs

Selbstverwaltete IRAs bieten mehr Flexibilität als reguläre IRAs, ihre Anlageinstrumente bergen jedoch ein höheres Risiko. Daher ist es wichtig, die Vor- und Nachteile abzuwägen, bevor Sie in eines investieren.

Vorteile

Diversifikation

Sie können Vermögenswerte halten, die Sie nicht auf einem regulären Rentenkonto haben können, und so Ihr Portfolio diversifizieren.

Sie könnten beispielsweise über Investitionen wie Ackerland oder Steuerpfandzertifikate verfügen, um sich gegen Abschwünge an den Aktienmärkten abzusichern (sie bieten jedoch keine). Garantien!).

Potenziell höhere Renditen

Einige alternative Anlagen haben ein größeres Aufwärtspotenzial als traditionelle Anlagen.

Beispielsweise könnten Sie Vermögenswerte mit hohem Risiko und hoher Rendite wie Kryptowährungen und Privatunternehmen besitzen. Denken Sie daran, dass das Potenzial für bessere Renditen ein erhebliches Risiko mit sich bringt!

Steuervorteile

Wenn Sie die Regeln befolgen, können Sie in alternative Vermögenswerte investieren und trotzdem von den Steuervorteilen profitieren, die IRAs bieten.

Investieren Sie in Ihre Interessen

Mit einem SDIRA können Sie auf eine Weise investieren, die Ihrem Fachwissen entspricht.

Angenommen, Sie verfügen über Kenntnisse und Erfahrung mit einem alternativen Vermögenswert, beispielsweise Immobilien. In diesem Fall könnten Sie als Finanzinvestition gehaltene Immobilien in Ihrer selbstverwalteten IRA halten (im Gegensatz zu einer regulären IRA).

Nachteile

Nicht-traditionelle Anlagen bergen oft höhere Risiken.

Viele alternative Anlagen sind mit hohem Risiko und hoher Rendite verbunden. Die Belohnung ist jedoch nicht garantiert.

Beispielsweise erzielen Kryptowährungen manchmal höhere Renditen als herkömmliche Aktien. Aber im Gegenzug sind Anleger einer größeren Volatilität und einem höheren Risiko ausgesetzt als bei herkömmlichen Anlagen.

Du sind für die Durchführung der Due Diligence verantwortlich.

Depotbanken von SDIRAs prüfen Investitionen nicht. Und sie dürfen keine Finanzberatung geben. Es liegt ganz beim Anleger, die Vermögenswerte zu verstehen und ihren Wert zu bestimmen.

Wenn Sie Hilfe beim Verständnis einer Investition benötigen, beauftragen Sie einen Anwalt oder Finanzberater (bevor Sie kaufen!).

Du müssen das Vermögen verwalten.

Sie müssen nicht nur Ihre Due-Diligence-Prüfung durchführen, es liegt auch an Ihnen, alles zu verwalten. Sie müssen beispielsweise Transaktionen, Aufzeichnungen, Ausgaben und andere Aufgaben verwalten. 

Ihnen fehlt die Zeit oder das Fachwissen? Ziehen Sie dann in Betracht, einen Fachmann für die Anlageberatung zu beauftragen, beispielsweise einen kostenpflichtigen Finanzberater, einen Wirtschaftsprüfer oder einen Anwalt. Oder nutzen Sie eine seriöse Online-Plattform.

Sie müssen strikte einhalten IRS-Regeln.

Wenn Sie gegen eine IRS-Regel verstoßen, entfallen alle Vorteile der selbstverwalteten IRA. In diesem Fall handelt es sich bei Ihrem gesamten Konto um eine Ausschüttung, und Sie müssen mit Steuerbelastungen und anderen Strafen rechnen.

Ein gutes Beispiel ist die Regel „Kein Eigenhandel“. Darin heißt es, dass Sie keine Interaktionen mit Vermögenswerten haben dürfen, die sich in Ihrer selbstverwalteten IRA befinden.

Angenommen, Sie sind ein Immobilieninvestor mit einem Mietobjekt in einer IRA. In diesem Fall ist es Ihnen nicht möglich, Reparaturen selbst durchzuführen oder in der Unterkunft zu übernachten. (Diese Regel erstreckt sich sogar auf einige Verwandte.)

Wenn der IRS feststellt, dass Sie gegen diese Regel verstoßen haben, zahlen Sie Steuern und Strafen. Eine Liste der verbotenen Transaktionen finden Sie auf der IRS-Website.

Sie zahlen zusätzliche Gebühren.

Die Kosten variieren je nach Art der Anlage und Depotbank, die Gebühren können sich jedoch summieren. Beispielsweise könnten für Sie eine Einrichtungsgebühr, eine Jahresgebühr, Rechnungszahlungsgebühren und Wartungsgebühren anfallen.

Es besteht ein erhöhtes Betrugsrisiko.

Depotbanken haften nicht für die Qualität oder Gültigkeit der Investitionen in Ihre selbstverwaltete IRA. Und dadurch sind Sie anfälliger für Betrug.

Die Securities and Exchange Commission (SEC) warnte davor, dass SDIRAs Anleger einem Betrugsrisiko aussetzen.

Alternative Anlagen unterliegen nicht der SEC-Regulierung. Daher sind sie anfälliger für betrügerische Praktiken und unzureichende oder irreführende Informationen.

Sie haben weniger Ausstiegsstrategien.

In einem normalen IRA können Erfinder per Mausklick Aktien, Anleihen und ETFs kaufen, verkaufen und handeln. Aber Vermögen in selbstverwalteter IRAs sind oft weniger liquide.

Infolgedessen kann der Verkauf länger dauern, was Ihre Ausstiegsstrategien einschränkt. Und wenn Sie RMDs haben, kann es besonders zweifelhaft sein.

Passt eine selbstverwaltete IRA gut zu Ihnen?

Eine selbstverwaltete IRA für Ihr Altersvorsorgeguthaben könnte gut zu Ihnen passen, wenn Sie über ein tiefes Verständnis für Spezialinvestitionen verfügen.

Wenn Sie beispielsweise ein Experte für Gewerbeimmobilien sind, könnte es für Sie sinnvoll sein, Gewerbeimmobilien in einer selbstverwalteten IRA zu halten (solange Sie sich an die Regeln halten!).

Beachten Sie jedoch, dass alle Mieteinnahmen aus der Immobilie in die SDIRA fließen. Wenn Sie also zur Verbesserung des Cashflows in Immobilien investieren möchten, möchten Sie diese möglicherweise nicht in Ihrer SDIRA haben. 

Für den durchschnittlichen Anleger ist eine reguläre IRA die beste Option für Ihre Altersvorsorge. Von der SEC regulierte Aktien, Anleihen, ETFs, REITs und Investmentfonds erfüllen die Anlagebedürfnisse der meisten Menschen.

Tatsächlich sind viele alternative Anlagen mit bestimmten ETFs und Investmentfonds zugänglich. Und Sie können diese Investitionen in einer regulären IRA halten.

Auf diese Weise können Sie diversifizieren, ohne den Zeit- und Arbeitsaufwand für die Verwaltung einer selbstverwalteten IRA aufwenden zu müssen.

Nachdem Sie die Vor- und Nachteile abgewogen haben, entscheiden Sie vielleicht, dass ein SDIRA für Sie geeignet ist.

Dennoch ist es ratsam, einen Finanzberater oder Anwalt zu konsultieren, bevor Sie fortfahren. Machen Sie es außerdem nur zu einem Teil Ihres Altersvorsorgeportfolios und Ihrer gesamten Anlagestrategie.

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FAQs zur Altersvorsorge. Internal Revenue Service.

Artikel geschrieben von Amanda

Amanda ist Teammitglied von Women Who Money und Gründerin und Bloggerin von Why We Money. Sie schreibt gerne über Glück, Werte, Geld und Immobilien.

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Amy Blacklock und Vicki Cook haben Women Who Money im März 2018 gemeinsam gegründet, um hilfreiche Informationen zu persönlichen Finanzen, Karriere und unternehmerischen Themen bereitzustellen, damit Sie Ihr Geld sicher verwalten, Ihr Nettovermögen steigern, Ihre allgemeine finanzielle Gesundheit verbessern und schließlich finanzielle Unabhängigkeit erlangen können.