Fehler bei der Ruhestandsplanung:Vermeiden Sie diese häufigen Fallstricke

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Eine der besten Faustregeln für die Altersvorsorge besteht darin, frühzeitig mit dem Sparen zu beginnen und das für den Ruhestand vorgesehene Geld niemals vorzeitig zu verbrauchen.

Wenn Sie mit dem Sparen gewartet haben, nicht genug gespart haben oder Kredite von Ihrem Rentenkonto aufgenommen haben, ist noch nicht alles verloren.

Selbst wenn Sie einen dieser häufigen Fehler bei der Ruhestandsplanung gemacht haben, haben Sie noch Zeit, sich auf einen angenehmeren Ruhestand vorzubereiten.

Auch wenn der Ruhestand nur noch wenige Jahre entfernt ist.

Ein chinesisches Sprichwort sagt:„Die beste Zeit, einen Baum zu pflanzen, war vor zwanzig Jahren. Die zweitbeste Zeit ist jetzt.“

Abgesehen davon, dass Sie überhaupt nicht in Ihre Zukunft investieren, sind die folgenden Fallen, in die Sie leicht tappen könnten, wenn Sie Ihre Finanzpläne für ein Leben ohne Arbeit ausarbeiten.

1. Unterschätzung der Kosten der Gesundheitsversorgung

Eine Analyse von RBC Wealth Management schätzt, dass die künftigen lebenslangen Gesundheitskosten eines 65-jährigen Ehepaars im Ruhestand mehr als 660.000 US-Dollar betragen würden.

Während Medicare etwa zwei Drittel dieser Kosten übernimmt, müssen Rentner für den Rest, also rund 220.000 US-Dollar, aufkommen. Noch mehr mit einer langen Lebenserwartung.

Wie schafft man es, bei so überwältigenden Zahlen genug für den Ruhestand zu sparen, wenn man die Kosten für die Gesundheitsversorgung berücksichtigt?

Eine Möglichkeit, sich auf höhere Gesundheitskosten vorzubereiten, sobald Sie das traditionelle Rentenalter erreicht haben, besteht darin, jetzt ein HSA (Gesundheitssparkonto) vollständig einzuzahlen.

Wenn Sie über ein Krankenversicherungskonto mit hohem Selbstbehalt und einem HSA verfügen, sparen Sie so viel wie möglich auf Ihrem HSA für zukünftige Gesundheitskosten.

Das Geld ist steuerlich absetzbar, wenn Sie es in eine HSA einzahlen, genießt steuerfreies Wachstum und wird nicht besteuert, wenn Sie es abheben.

Wenn Sie Ihr HSA-Geld auf Ihrem Konto belassen können, ohne es anzufassen, damit es wächst, können Sie im Ruhestand einen beträchtlichen Betrag für Ihre Gesundheitskosten aufwenden. 

2. Nicht genug gespart

Bankrate berichtet, dass 52 % der US-Arbeitnehmer befürchteten, sie hätten noch nicht genug für den Ruhestand gespart (und 20 % waren sich nicht sicher, wie viel sie gespart hatten).

Einer der größten Fehler bei der Altersvorsorge besteht darin, Investitionen für den Ruhestand zu verzögern, um Schulden abzubezahlen, für eine Anzahlung für ein Haus zu sparen oder ein Auto zu kaufen.

Aber wie viel brauchen Sie?

Es gibt unzählige Rentenrechner, mit denen Sie herausfinden können, wie viel Sie sparen können. Hier ist einer von Vanguard. Die einfachste Faustregel ist jedoch, dass Sie das 25-fache Ihrer jährlichen Ausgaben zur Finanzierung Ihres Ruhestands benötigen. 

Wenn Sie Ihre jährlichen Lebenshaltungskosten nicht kennen, können Sie sie vereinfacht anhand von 80 % des Vorsteuereinkommens Ihrer Familie schätzen.

Sobald Sie die (wahrscheinlich hohe) Ruhestandszahl kennen, können Sie den jährlichen Betrag, den Sie aus anderen Quellen erhalten, abziehen. Der verbleibende Betrag ist der Betrag, den Sie sparen müssen.

Mögliche Einkommensquellen für den Ruhestand könnten Sozialversicherungsrenten, Renten, Einkünfte aus Mieteigentum oder das Halten einer Hypothek beim Verkauf Ihres Hauses sein.

Wenn Sie noch nicht einmal annähernd genug gespart haben, um diese Zahl bis zum Ruhestand zu erreichen, gibt es einige Möglichkeiten, Ihre Sparquote zu erhöhen.

Ändern Sie zunächst Ihre Einstellung zum Thema Altersvorsorge.

Wenn Sie mehr für den Ruhestand investieren, halten Sie einen größeren Teil Ihres hart verdienten Geldes vor den Händen der Regierung.

Wenn Ihr Unternehmen einen 401.000-Beitrag anbietet, erhalten Sie für jeden zusätzlichen Dollar, den Sie spenden, einige tolle Steuervorteile.

Für jeden zusätzlichen Betrag von 1.000 US-Dollar, den Sie auf Ihrem herkömmlichen Altersvorsorgekonto sparen, verringern Sie die Steuerlast, die Sie zahlen müssen. Ihr Nettolohn wird also höher sein, als Sie denken.

Wenn Ihnen die Erhöhung Ihrer Altersvorsorge zu schwer fällt, wählen Sie einen langfristigen Ansatz.

Beginnen Sie damit, dieses Jahr nur 1 % mehr zu sparen. Dann erhöhen Sie jedes Mal, wenn Sie eine Gehaltserhöhung erhalten, Ihr Altersguthaben um mindestens die Hälfte des Erhöhungsprozentsatzes.

Wenn Ihre Gehaltserhöhung 3 % beträgt, sparen Sie 1,5 % mehr für den Ruhestand. Wenn Sie eine satte Gehaltserhöhung von 5 % erhalten, sparen Sie 2,5 % mehr für den Ruhestand.

Sie erhalten immer noch mehr Geld auf Ihrem Gehaltsscheck und erhöhen langsam Ihren Sparanteil.

Selbst wenn Sie Jahre brauchen, um Ihre Rentenbeiträge jährlich zu maximieren, sparen Sie mehr, als Sie es sonst getan hätten.

Stellen Sie außerdem sicher, dass die Speicherung automatisch erfolgt. Wenn Sie in einem 401k- oder 403b-Plan sparen, sprechen Sie mit Ihrem Personalvertreter über die jährliche Erhöhung Ihres Prozentsatzes.

Wenn Sie eine IRA nutzen, richten Sie einen automatischen monatlichen Beitrag ein und disziplinieren Sie sich, Ihren Investitionsbetrag nie zu verringern. 

Sobald Sie das 50. Lebensjahr vollendet haben, haben Sie auch Anspruch auf Nachholbeiträge. Vergessen Sie also nicht, die Beträge zu erhöhen, die Sie auf Ihre berechtigten steuerbegünstigten Konten überweisen.

Weiterführende Literatur:Was tun, wenn die Altersvorsorge noch nicht ausreicht

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3. Sparen fürs College auf Kosten des Ruhestands

Eine wichtige finanzielle Faustregel besteht darin, sicherzustellen, dass Sie genug für Ihren Ruhestand sparen, bevor Sie für die Ausbildung Ihrer Kinder sparen.

Das College kann auf vielfältige Weise finanziert werden. Wenn Ihnen jedoch die Altersvorsorge fehlt, können Sie oft nichts tun, um das Defizit auszugleichen. Dies gilt insbesondere dann, wenn Sie zu alt oder zu krank sind, um weiter arbeiten zu können.

Auch wenn das College vier bis fünf Jahre dauern kann, dauert Ihr Ruhestand eher 20 bis 30 Jahre.

Junge Eltern können das Sparen für spätere Jahre aufschieben, weil sie denken, sie hätten noch genügend Zeit, damit anzufangen.

Es ist jedoch wichtig, so früh wie möglich mit dem Sparen für den Ruhestand zu beginnen, um von den Auswirkungen der Aufzinsung zu profitieren.

Je länger Ihr Geld investiert ist, desto größer sind die Chancen, dass es auf der Grundlage des Zinssatzes, den Sie verdienen, wächst.

Da Sie nicht so viel Geld für die Ausbildung Ihrer Kinder benötigen, ist es nicht so wichtig, frühzeitig mit dem Sparen zu beginnen. Obwohl im Idealfall würden Sie für beide finanziellen Ziele sparen.

Bevor Sie anfangen, Geld für die Ausbildung eines Kindes zu sparen, stellen Sie sicher, dass Sie so viel wie möglich in ein 401k- oder IRA-Konto einzahlen.

Wenn Sie befürchten, dass Sie nicht genug für beides sparen können, fangen Sie an beiden Fronten bescheiden an und bevorzugen Sie Ihre Altersvorsorgeinvestitionen.

Stellen Sie sicher, dass Sie genügend Beiträge leisten, um den Mitarbeiterbeitrag in Ihrem 401.000-Konto zu erhalten, oder starten Sie eine automatische Auszahlung an Ihre IRA und arbeiten Sie daran, den Beitragsbetrag jedes Jahr zu erhöhen.

Eröffnen Sie dann für jedes Kind ein 529-Konto. Sparen Sie einen kleinen Betrag, sogar 25 US-Dollar pro Monat und Kind, um mit der Finanzierung der Hochschulausbildung Ihres Kindes zu beginnen.

Sobald der Fonds geöffnet ist, können Sie Freunde und Familie dazu ermutigen, Ihren Kindern 529 Beiträge zu Geburtstagen und Feiertagen zu spenden. 

TillerMoney.com

4. Sich selbst berauben

In einer Bankrate-Umfrage gaben 49 % der Arbeitnehmer mit Rentenkonten zu, vor der Pensionierung Geld abzuheben.

Wenn Sie Geld von Altersvorsorgekonten leihen oder auszahlen, zahlen Sie möglicherweise nicht nur eine hohe Abhebungsstrafe, sondern betrügen sich auch um wertvolle Jahre des Marktwachstums.

Selbst wenn Sie einen 401.000-Kredit aufnehmen und das Geld zurückzahlen, haben Sie durch die Entfernung Ihres Geldes von der Börse wichtige Jahre der Aufzinsung verpasst.

Während 401k-Plansponsoren möglicherweise Kredite mit günstigen Zinssätzen zulassen, gibt es einige große Nachteile.

Wenn Sie Ihren Arbeitgeber verlassen oder eine Entlassung erleiden, muss Ihr Darlehen in der Regel innerhalb von 60 Tagen zurückgezahlt werden.

Wenn nicht, betrachtet der IRS das Darlehen als 401.000-Ausschüttung und Sie müssen Steuern sowie eine Strafe von 10 % auf den geschuldeten Restbetrag zahlen.

Auch wenn Kredite für das Altersvorsorgekonto bei niedrigen Zinsen eine gute Idee zu sein scheinen, denken Sie daran, dass Sie nicht nur Kredite von Ihrem aktuellen Guthaben aufnehmen. Sie berauben sich im Ruhestand um zukünftige Einkünfte.

Es wird wahrscheinlich Jahre dauern, bis Sie den Kredit zurückgezahlt haben. Und wird diese Rentenbeiträge wahrscheinlich auch später nicht mehr nachzahlen.

Wenn Sie stattdessen versucht sind, einen Kredit von Ihrem Rentenkonto aufzunehmen, prüfen Sie, ob Sie ohne diesen Kredit leben können.

• Könnten Sie ein kleineres Haus kaufen?
• Fahren Sie Ihr altes Auto noch ein paar Jahre?
• Suchen Sie einen Kredit mit einem etwas höheren Zinssatz, der Sie nicht um Marktgewinne bringt?

Es ist wichtig, dass Sie sich darüber im Klaren sind, dass Ihre Rentenkonten unantastbar sind und aus keinem Grund berührt werden sollten, es sei denn, Sie sind im Ruhestand. 

5. Zu spät beginnen

Wenn Sie gerade erst ins Berufsleben einsteigen, überschätzen Sie leicht die Anzahl der Jahre, die Sie für den Ruhestand sparen müssen.

Die 72er-Regel besagt jedoch, dass wir insgesamt umso weniger investieren müssen, um nennenswerte Renditen zu erzielen, je länger unser Geld auf dem Markt ist.

Selbst wenn Sie in jungen Jahren bescheidene Beträge sparen, kann dies zu einem beträchtlichen Guthaben auf Ihrem Rentenkonto führen, wenn es an der Zeit ist, aus dem Berufsleben auszuscheiden.

Wenn Sie noch nicht mit dem Sparen für den Ruhestand begonnen haben, richten Sie ein Ruhestandskonto ein.

Wenn Sie über Ihren Arbeitgeber ein 401k-Formular (oder 403b für gemeinnützige Organisationen) haben, bedeutet das normalerweise, dass Sie eine E-Mail an die Personalabteilung senden. Oder nehmen Sie Änderungen auf der Website des Finanzinstituts vor, das Ihr Konto führt.

Es gibt mehrere Orte, an denen Sie eine IRA einrichten und sich dazu verpflichten können, jeden Monat einen festgelegten Betrag zu finanzieren, beispielsweise 50 oder 100 US-Dollar. Hier sind einige:

• Treue
• Avantgarde
• Eicheln
• M1-Finanzen

Wenn Sie anfangen können, für den Ruhestand zu sparen, auch wenn es nur kleine Beträge sind, dann ist die Wahrscheinlichkeit groß, dass Sie der Stolz, dem Wachstum Ihres Kontos zuzuschauen, jedes Jahr mehr und mehr sparen wird. 

6. Planen Sie, für immer zu arbeiten

In einer Umfrage der American Advisors Group, einem Unternehmen für umgekehrte Hypothekendarlehen, gaben 18 % der befragten älteren Amerikaner an, dass sie nie vorhatten, in den Ruhestand zu gehen.

Im Vergleich dazu gaben fast die Hälfte (46 %) an, dass sie planen, nach dem Ausscheiden aus einer Vollzeitkarriere Teilzeit zu arbeiten.

Auch wenn es in der Theorie gut klingt (oder auch nicht!), für immer zu arbeiten, ist die Realität, dass es für viele Amerikaner einfach nicht machbar ist, für immer zu arbeiten.

Wie uns die Pandemie gezeigt hat, gehen viele Menschen früher in den Ruhestand als erwartet, nicht später, wegen der körperlichen oder geistigen Gesundheit, wegen Umstrukturierungen am Arbeitsplatz oder weil es die Finanzen zuließen.

Und während 72 % der Arbeitnehmer glauben, dass sie nach ihrer Pensionierung irgendeiner Arbeit nachgehen werden, geben nur 30 % an, dass sie dies tatsächlich tun.

Anstatt in Ihren späteren Jahren den gleichen oder einen höheren Lebensstandard zu erwarten, planen Sie jetzt, die Ausgaben zu minimieren und Ihren Lebensstandard so anzupassen, dass Sie in den Ruhestand gehen können.

Das könnte bedeuten:

• Zahlen Sie Ihre Hypothek ab
• Erhöhen Sie die Höhe Ihrer Rentenbeiträge (was die Höhe jedes Gehaltsschecks senkt und Ihnen beibringt, mit weniger zu leben
).
• Üben Sie, weniger auswärts zu essen
• Reduzierung anderer unnötiger Ausgaben

um mehr für Ihren späteren Ruhestand zu sparen und zu investieren.

7. Einen Nachlassplan vergessen

Möglicherweise stellen Sie sich einen Nachlassplan nicht als Teil Ihrer Ruhestandsstrategie vor, aber das sollte so sein.

Wenn Sie sterben, geht Ihr Nachlass an das Nachlassgerichtssystem. Auch wenn Sie kein Testament haben oder nicht viel dahinter steckt. Durch die Bewährung wird Ihr Vermögen für Monate, wenn nicht Jahre, gebunden.

Durch die Erstellung eines Testaments stellen Sie sicher, dass die Menschen, denen Sie Ihr hart verdientes Vermögen zukommen lassen möchten. Es ist also ein guter Anfang für eine Nachlassplanung zusätzlich zum Abschluss einer angemessenen Lebensversicherung.

Wenn Sie über ein beträchtliches Vermögen verfügen, das Sie Ihren Lieben hinterlassen möchten, sollten Sie über die Gründung eines Living Trust nachdenken.

Es ist auch eine gute Idee, eine Patientenverfügung zu erstellen, um sicherzustellen, dass Ihre Wünsche im Krankheitsfall respektiert werden.

Alles, was Sie über Nachlassplanung wissen müssen, finden Sie in Amy und Vickis leicht lesbarem neuen Buch „Nachlassplanung 101“. 

Wenn Sie noch kein Testament oder Trust erstellt haben, machen Sie dies dieses Jahr zu einer Priorität. Ziehen Sie auch in Betracht, einen Anwalt vor Ort zu suchen, der Ihnen bei allen Einzelheiten hilft.

Es gibt sogar kostengünstige Rechtsprogramme, die oft über Ihren Arbeitgeber erhältlich sind und Ihnen dabei helfen können, sehr kostengünstig einen Nachlassplan zu erstellen.

Andere Fehler, die Sie beachten sollten

Beim Streben nach finanzieller Absicherung nach der Pensionierung können noch einige weitere Fehler gemacht werden. Berücksichtigen Sie diese, wenn Sie an der Gestaltung Ihres zukünftigen Ruhestandseinkommens arbeiten. 

1. Kein Bedarf an Langzeitpflege vorhersehbar – Ziehen Sie eine Selbstversicherung oder eine Langzeitpflegeversicherung in Betracht. Medicare ist zwar verfügbar, aber wahrscheinlich nicht das, was Sie wählen würden.

1. Inanspruchnahme der Sozialversicherung vor dem vollen Rentenalter – Je früher Sie sich entschieden haben (oder müssen), Ihre SS-Altersrente zu beziehen, desto weniger erhalten Sie jedes Jahr.

1. Zu früh eine konservative Anlagestrategie einführen – Eine sehr geringe Risikotoleranz kann einer sehr geringen Investitionsrendite gleichkommen, wodurch Sie länger arbeiten können. Wenn Sie jedoch in jungen Jahren ein höheres Investitionsrisiko eingehen, um eine höhere Rendite zu erzielen, können Sie finanzielle Meilensteine schneller erreichen.

1. Alle Eier in einen Korb legen – Ein diversifiziertes Anlageportfolio ist im Allgemeinen am besten zur Risikominderung geeignet. Verdienen Sie 5 % Festzins mit Worthy Bonds

1. Die Inflation vergessen – Eine hohe jährliche Inflationsrate bedeutet, dass Ihre Dollars weniger Kaufkraft haben als in Jahren mit einer niedrigeren Inflationsrate.

1. Einmalige oder selten anfallende Kosten ignorieren – Berücksichtigen Sie diese häufigen Budgetierungsfehler, wenn Sie Ihr Ruhestandsbudget zusammenstellen oder einen Ruhestandsrechner verwenden.

1. Steuerliche Auswirkungen – Die Steuersätze ändern sich, und Ihre Steuersätze werden im Ruhestand wahrscheinlich anders ausfallen als jetzt; Dennoch kann es leicht passieren, dass Sie Ihre künftige Steuerbelastung unterschätzen. Schieben Sie daher nicht die Suche nach Anlage- oder Steuerberatung durch einen Fachmann auf, wenn Sie in diesem Bereich Schwierigkeiten haben.

1. Das nächste Kapitel Ihres Lebens planen Sie nicht über die Finanzen hinaus – Das Erstellen eines Finanzplans und von Ruhestandszielen ist mehr, als sich heute über Ihren Ruhestandsbeitrag für ein bestimmtes monatliches Einkommen in Ihren goldenen Jahren zu entscheiden. Vergessen Sie nicht Ihre Gesundheit und wie Sie Ihre Zeit verbringen werden.

Abschließende Gedanken

Mit einer sorgfältigen Planung zur Vermeidung dieser häufigen Fehler können Sie sicherstellen, dass Sie auf dem richtigen Weg für den Ruhestand sind und Ihre anderen Finanzplanungsziele nicht verfehlen.

Es besteht zwar die Möglichkeit, dass Sie zu viel sparen, um Fehler bei der Altersvorsorge beim Entwerfen Ihrer Strategie zu vermeiden. Wenn Sie diese Liste ignorieren, ist die Wahrscheinlichkeit größer, dass Ihr Rentenfonds früher abläuft als Sie.

Um langfristige Ziele wie einen erfolgreichen Ruhestand zu erreichen, sind ein wenig finanzielle Bildung und Vorbereitung erforderlich.

Aber Ihr zukünftiges (Ruhestands-)Ich wird es Ihnen danken, dass Sie Ihr Altersvorsorgeportfolio heute auf Erfolg ausgerichtet haben. Auch Ihre Kinder werden es zu schätzen wissen.

Weiter:Für den Ruhestand sparen und gleichzeitig Kindern und Eltern helfen

Frauen, die Geld verdienen

Amy Blacklock und Vicki Cook haben Women Who Money im März 2018 gemeinsam gegründet, um hilfreiche Informationen zu persönlichen Finanzen, Karriere und unternehmerischen Themen bereitzustellen, damit Sie Ihr Geld sicher verwalten, Ihr Nettovermögen steigern, Ihre allgemeine finanzielle Gesundheit verbessern und schließlich finanzielle Unabhängigkeit erlangen können.