Jobwechsel? Was passiert mit meinem 401k?

Längst vorbei sind die Zeiten, in denen der durchschnittliche amerikanische Arbeiter seine gesamte Karriere damit verbracht hat, für denselben Arbeitgeber ein- und auszusteigen. Die moderne Belegschaft ist berüchtigt dafür, Veränderungen anzunehmen, neue Fähigkeiten anzunehmen und zu erweitern, und springt alle paar Jahre von Job zu Job.

Eine aktuelle Studie von *Capitalize ergab, dass etwa 1,35 Billionen US-Dollar (ja, mit einem „T“) des Altersguthabens sitzen einfach ignoriert auf den verlassenen oder vergessenen 401(k)-Konten von 24 Millionen amerikanischen Arbeitern.

Dieses Problem ist wahrscheinlich auf die zunehmende Häufigkeit von Jobwechseln und die „aus den Augen, aus dem Sinn“ Natur der 401(k) im Allgemeinen. Viele Arbeitnehmer wissen vielleicht nicht einmal, dass sie tatsächlich Optionen haben, wenn es um ihre 401(k) geht. auch nachdem sie den Arbeitgeber verlassen haben, der sie bereitgestellt hat.

Wenn Sie kürzlich den Job gewechselt haben oder darüber nachdenken, dies bald zu tun, Was können Sie tun, um nicht zu einer unglücklichen Statistik zu werden? Zuallererst, wissen, dass Sie in fast allen Fällen mehrere Möglichkeiten haben.

OPTION 1:Lassen Sie es, wo es ist, aber das heißt nicht vernachlässigen!

Während für die meisten Pläne ein Mindestguthaben erforderlich ist (in der Regel zwischen 1 $, 000 bis $5, 000), Wenn Ihr Guthaben das übersteigt, Sie können das Konto wahrscheinlich einfach in Ruhe lassen, daher die oben zitierte Studie.

Wichtig ist, es nicht zu vergessen und richtig zu investieren. Wir haben viele Beispiele für alte vergessene 401(k)s gehört, die seit Jahrzehnten nicht in einem Geldmarktfonds (Baräquivalent) investiert sind. die Kraft des zusammengesetzten Wachstums verpassen. Lass das nicht deins sein!

Vorteile:

• Weniger Arbeit.
• Es kann ein weitaus besserer Plan sein als der Ihres derzeitigen Arbeitgebers, mit tollen Anlagemöglichkeiten und niedrigen Gebühren.

Nachteile:

• Leicht zu vergessen.
• Ein weiteres Konto, um das Sie sich kümmern und es verwalten müssen.
• Die Gebühren können hoch sein.
• Die Fondsauswahl kann schlecht und/oder teuer sein.

OPTION 2:Bringen Sie Ihren alten 401k mit

Wenn Ihr neuer Arbeitgeber 401k anbietet, Die Chancen stehen gut, dass der neue Plan Ihnen einen Rollover ermöglicht, oder übertragen, Ihr altes 401k hinein. Diese Art der Transaktion erfolgt direkt von einem Institut zum anderen und vermeidet Steuereinbehalte und Strafen. wenn richtig gemacht. Es mag einschüchternd klingen, und der Prozess selbst unterscheidet sich oft von Plan zu Plan, aber Ihr neuer Arbeitgeber oder Planverwalter sollte in der Lage sein, den Ball ins Rollen zu bringen.

Vorteile:

• Die Konsolidierung von Konten in einem macht die Verwaltung Ihres Altersguthabens einfach, sowohl jetzt als auch in Zukunft.
• Geringes Risiko, dass dieses alte Konto nicht investiert oder für Ihre Ziele unangemessen investiert ist.
• Potenziell niedrigere plan- und fondsbezogene Gebühren.

Nachteile:

• Ihr neuer Plan kann im Vergleich zum alten schrecklich sein. Zum Beispiel, es können hohe Verwaltungsgebühren + hohe Fondsgebühren anfallen.
• Möglicherweise haben Sie sowieso andere Anlagekonten bei der Institution des alten Plans und mögen diese Institution, macht es weniger wahrscheinlich, dass Sie es vergessen.

OPTION 3:Rollen Sie Ihren alten 401k auf einen IRA um

Die Vorteile eines 401k überwiegen in der Regel, wenn Sie zum Plan beitragen. aber 401ks sind dafür bekannt, dass sie teuer in der Wartung sind. Und diese Kosten werden in Form von Verwaltungsgebühren an die Teilnehmer weitergegeben, zusammen mit den Gebühren, die mit jeder einzelnen Anlageoption verbunden sind, die der Plan den Teilnehmern bietet.

Sobald Sie einen Arbeitgeber verlassen und nicht mehr berechtigt sind, Beiträge zu dem Plan zu leisten und auch die angebotenen Matches zu erhalten, es kann am sinnvollsten sein, das Konto einfach an eine IRA zu übertragen, durch einen IRA-Rollover. Viele IRA-Anbieter erheben keine Gebühren für die Eröffnung und Führung eines Kontos. Die meisten der Top-Institutionen bieten auch Zugang zu kommissionsfreien, keine Transaktionsgebühr, günstige Indexfonds, die wir den meisten Leuten sehr empfehlen. Auch wenn Sie dadurch möglicherweise immer noch die gleiche Anzahl von Konten verwalten müssen, Es kann Ihnen auch während Ihrer Anlagelebensdauer am meisten an versteckten Gebühren sparen.

Vorteile:

• Es besteht die Möglichkeit, versteckte Gebühren für Ihre Investitionen drastisch zu reduzieren.
• Spätere Verteilungen einfacher zu verwalten.
• Weit mehr Kontrolle über Ihre Anlageoptionen und -strategie, je nach Institution.

Nachteile

• IRAs sind eingeschränkter, wenn es um den Zugang zu straffreien Abhebungen geht. im Vergleich zu einem 401k-Konto
• Unfähigkeit, ein Darlehen von einem IRA-Konto aufzunehmen, im Gegensatz zu einem 401k
• Unter bestimmten Umständen können RMDs (erforderliche Mindestverteilungen) in einem 401k verzögert werden, wenn du noch arbeitest. Dies ist bei einer IRA nicht der Fall.
• Während sowohl IRAs als auch 401ks nach Bundesrecht geschützte Vermögenswerte sind, wenn es um Konkurs und Gerichtsverfahren geht, Einige staatliche Gesetze bieten IRAs möglicherweise nicht denselben Schutz.
• Wenn Sie Arbeitgeberaktien in Ihrem alten 401k halten, Es kann steuerliche Konsequenzen haben, dies zu einer IRA zu verschieben. Vorher sollten Sie mit einem Steuerberater sprechen.

OPTION 4:Bargeld auszahlen

Selten würde dies etwas sein, was Bloom empfehlen würde, aber ja, Sie können das Geld einfach vom alten Konto abheben, wenn Sie Ihren Arbeitgeber verlassen. Aber es sei denn, Sie haben eine echte finanzielle Notlage und keine anderen verfügbaren liquiden Mittel, das sollte dir am weitesten von deinem Kopf entfernt sein.

Der Hauptnachteil, zumindest sofort, ist Steuern. Eine Barabhebung von einem Rentenkonto bedeutet, dass auf jeden Teil des Kontos vor Steuern Einkommensteuer geschuldet wird. zusammen mit einer Strafe von 10 % auf die Auszahlung, unabhängig von Roth oder Vorsteuer, wenn Sie unter 59,5 Jahre alt sind.

Und die größten negativen Auswirkungen auf lange Sicht ergeben sich natürlich aus den Opportunitätskosten, wenn dieses Geld nicht mehr investiert wird und sich auf dem Markt aufstocken und Ihr Vermögen im Laufe der Zeit wachsen kann.

Die Quintessenz:Unser Rat ist, bitte tun Sie dies nicht, es sei denn, es ist wirklich Ihr letzter Ausweg in einer großen Finanzkrise.

Es gibt keine One-Size-Fits-All-Lösung

Wir wünschten, wir könnten Ihnen sagen, dass es immer einen einzigen Ansatz gibt, der am besten funktioniert. aber wie so viele Aspekte der persönlichen Finanzen, Die beste Entscheidung für Sie ist wirklich individuell für Sie und Ihre Situation.

Wenn Sie Schwierigkeiten haben, Ihre Optionen abzuwägen, Vergleichen Sie Ihre alten und neuen 401k-Konten, oder einfach nur sicherstellen möchten, dass Sie alles berücksichtigen, was Sie tun müssen, Bitte wenden Sie sich an unsere Berater! Wir haben ein Team, das bereit ist, Ihnen zu helfen, die für Sie wirklich beste Entscheidung zu treffen.