Was ist ein 403(b)-Plan und wie verwenden Sie ihn?

Wenn Sie einen Job bei einer gemeinnützigen Organisation bekommen, Schule, oder Kirche, Ihre Organisation ist gesetzlich verpflichtet, Ihnen mitzuteilen, ob sie einen 403(b)-Plan hat.

Meistens, Sie sollten in der Lage sein, Beiträge zu Ihrem 403(b)-Plan zu leisten, sobald Sie mit der Arbeit beginnen. Je früher Sie beginnen, desto mehr Zeit hat Ihr Geld, um zu wachsen und desto größer werden Ihre Ersparnisse sein.

Der IRS schreibt vor, dass Sie immer zu 100 % in Ihre automatischen Einschreibungsbeiträge investiert sind. Das bedeutet, dass das Geld, das Sie zu einem 403(b)-Plan beitragen, immer Ihnen gehört. auch wenn Sie die Organisation sofort verlassen.

Ihre Beiträge zu Ihrem 403(b)-Plan werden nicht besteuert, es sei denn, Sie entscheiden sich für einen Beitrag zu einem Roth-Plan (weitere Details siehe unten).

Das bedeutet, dass Sie keine Steuern auf Ihr Geld zahlen, das Sie in diesen Plan einzahlen, bis Sie das Geld im Ruhestand abheben. Wenn Sie einen Großteil Ihres Gehalts zu Ihrem 403(b) beitragen, es kann sich darauf auswirken, wie viel Sie an Steuern zahlen.

Sie können derzeit bis zu $19 spenden, 500 in einem 403(b)-Plan, und wenn Sie 50 oder älter sind, Sie können zusätzlich $6 beitragen, 500.

Einige Organisationen bieten einen Arbeitgeber-Match an, wenn Sie 403(b) verwenden. Wenn Sie bis zu 3% Ihres Gehalts beitragen, zum Beispiel, die Organisation wird diesen 3% entsprechen. Das ist wie ein steuerfrei 3% Erhöhung jedes Jahr. Stellen Sie also sicher, dass Sie mindestens den Betrag Ihres Arbeitgeberausgleichs beitragen.

Jedoch, Dieses Geld gehört möglicherweise nicht sofort Ihnen. Achten Sie unbedingt auf den Erteilungsplan Ihres Unternehmens (d. h. die Dauer, die Sie benötigen, um ein Mitarbeiter Ihrer Organisation zu bleiben, um Ihren Arbeitgeber zu halten).

Automatische Registrierung

403(b)-Pläne sind für die automatische Registrierung berechtigt. Das bedeutet, dass einige TSA-Pläne Sie automatisch in den Plan aufnehmen und Sie anmelden, um einen Prozentsatz Ihres Gehaltsschecks beizusteuern. 3-6%, sofern Sie sich nicht abmelden.

Manchmal erhöhen diese Pläne die Höhe Ihrer Beiträge um 1% pro Jahr, automatisch, bis zu einer bestimmten Grenze. Studien haben gezeigt, dass die automatische Einschreibung den Prozentsatz Ihres Gehalts, den Sie sparen, drastisch erhöht. sie sind also eine tolle idee.

Wenn Ihr 403(b)-Plan über eine Funktion verfügt, die Ihre Beiträge jedes Jahr automatisch erhöht, sich einen Vorteil verschaffen. Sie können es für den Monat einrichten, in dem Sie normalerweise eine Gehaltserhöhung erhalten, sodass Sie die zusätzlichen Beiträge nicht einmal bemerken.

Und denken Sie daran – der Betrag, den Sie zu einem 403(b) beitragen, senkt die Steuern, die Sie zahlen. Wenn Sie also 100 US-Dollar pro Gehaltsscheck beitragen, Ihr Gehaltsscheck wird nicht $100 niedriger sein; es wird weniger abnehmen, abhängig von Ihrem Steuersatz.

Wenn Sie Ihren Job aufgeben, das Geld auf Ihrem TSA-Konto gehört immer noch Ihnen. Sie können es an Ihrem neuen Arbeitsplatz auf ein reguläres oder Roth IRA oder ein anderes 403 (b) oder 401 (k) Konto übertragen.

403(b) im Vergleich zu 401(k)-Plänen

Es gibt einige wichtige Unterschiede zwischen einem 403(b)- und einem 401(k)-Plan. Lesen Sie weiter für das Wichtigste.

Nachholregelung

Wenn Sie 50 oder älter sind, Sie können auch die jährliche IRS-Beitragsgrenze nutzen, das sind $6, 500 für 2021. Dies ist derselbe Nachholbeitrag, den der 401(k)-Plan vorsieht.

Aber 403(b)-Pläne haben eine zusätzliche Funktion, die ihre gewinnorientierten Gegenstücke nicht haben – die Aufholjagd Bestimmung . Wenn Sie mindestens 15 Jahre lang zu Ihrem 403(b)-Plan beitragen, Sie dürfen zusätzlich 3 $ beitragen, 000 pro Jahr auf Ihr 403(b)-Konto, mit einer lebenslangen Obergrenze von 15 USD, 000.

Es gibt kein Alter für die Nachholregelung, Sie müssen also nicht 50 oder älter sein, um die Vorteile zu nutzen. Diese Aufholvorschrift ist zusätzlich zu den $6, 500 jährlicher Nachholbeitrag.

Weniger Gebühren, aber weniger Matching

Ein wesentlicher Unterschied zwischen 403(b)s und 401(k)s besteht darin, dass TSA-Pläne nicht unbedingt einer strengen IRS-ERISA-Berichterstattung unterliegen. Das bedeutet, dass sie nicht die jährliche Prüfung und Berichterstattung durchlaufen müssen, die viele gewinnorientierte Unternehmen haben.

Deswegen, Viele 403(b)s können viel niedrigere Gebühren in ihren Investitionsplänen haben, weil sie billiger zu verwalten sind.

Aber, aus dem gleichen Grunde, Non-Profit-Organisationen dürfen in ihren 403(b)-Plänen keine hohen Mitarbeiter-Matches anbieten, damit sie ihre ERISA-Ausnahmen nicht verlieren.

So, während Ihr 403(b)-Plan möglicherweise niedrigere Gebühren hat, Sie können auch eine niedrigere Übereinstimmung von Ihrem Arbeitgeber haben.

Pflichtbeiträge

Wenn Sie an einer öffentlichen Hochschule oder Universität angestellt sind, Ihr 403(b)-Plan kann eine ungewöhnliche Funktion enthalten – obligatorische Beiträge. Pflichtbeiträge sind genau das, wonach es sich anhört – erforderliche Beiträge von Ihnen in Ihren 403(b)-Plan.

Ihr Arbeitgeber kann von Ihnen verlangen, einen bestimmten Prozentsatz Ihres Gehalts beizusteuern, z. 3%, zu Ihrem Ruhestandsplan – den sie dann abgleichen.

Das Gute an dieser Einrichtung ist, dass Ihre Pflichtbeiträge nicht auf Ihre gesamte Rentenbeitragsgrenze angerechnet werden. So, Sie können immer noch $19 ausschöpfen, 500 im Jahr 2021 zusätzlich zu Ihrem Pflichtbeitrag von 3%.

Investieren Sie in Ihren 403(b)

Ihre Planoptionen

In was können Sie mit einem 403(b) investieren?

Es hängt von der Organisation ab, für die Sie arbeiten. Meistens, Ihre Anlageoptionen sehen den Optionen in einem 401(k)-Plan sehr ähnlich, aber es gibt ein paar ausnahmen.

Anfänglich, 403(b)-Pläne wurden Rentenpläne genannt, weil man mit ihnen zunächst nur in Rentenpläne investieren konnte. Diese Einschränkung wurde inzwischen aufgehoben, und Sie können jetzt in Renten oder Investmentfonds investieren. Sie können in einem 403(b)-Plan nicht in einzelne Aktien investieren, jedoch.

Viele 403(b)-Pläne bieten eine Auswahl an Investmentfonds über eine Investmentgesellschaft wie Fidelity, Rektor, oder Vorhut. Diese Optionen werden wahrscheinlich den in einem 401(k) angebotenen Anlageoptionen sehr ähnlich sein.

Es ist meistens sinnvoll, in einen S&P 500-Indexfonds zu investieren, die tendenziell niedrigere Gebühren haben als andere Rentenfonds oder Spezialfonds.

Einige 403(b)-Pläne bieten einen Rentenvertrag, das ist eine Art Versicherungsplan. Sie zahlen für eine bestimmte Anzahl von Jahren Beiträge in den Plan ein, und die Versicherungsgesellschaft verpflichtet sich, Ihnen ein monatliches Stipendium zu zahlen, sobald Sie in Rente gehen.

Wenn Ihr Plan sowohl Investmentfonds als auch eine Annuität bietet, in was sollten Sie investieren?

Die einfache Antwort sind Investmentfonds. Annuitäten verlangen oft höhere Gebühren und sperren Ihr Geld für Jahre, Sie haben weniger Investitionsflexibilität als ein Investmentfonds.

Jedoch, Feste Renten können ein festes Einkommen garantieren. Wenn Sie also lieber jeden Monat die Sicherheit eines bestimmten Geldbetrags haben möchten, Sie können die Rentenoption in Betracht ziehen.

Wenn Sie ein Kirchenmitglied sind, Ihre Kirche hat möglicherweise ein Renteneinkommenskonto für Sie eingerichtet, das von einer Investmentfondsgesellschaft geführt wird.

Designierte Roth-Beiträge

Einige 403(b)-Pläne ermöglichen es Ihnen, Ihrem Konto ein Einkommen nach Steuern zuzuführen. Warum willst du das tun?

Roth-Beiträge werden mit Nachsteuergeldern geleistet. Sie zahlen also Steuern, wenn Sie auf das Konto einzahlen, aber nicht, wenn Sie es zurückziehen.

Wenn Sie also denken, dass Ihr Steuersatz beim Abheben des Geldes höher sein könnte, oder wenn Sie derzeit einen ungewöhnlich niedrigen Steuersatz haben (wegen Einkommen, Alter, oder ein anderer Grund), dann möchten Sie vielleicht, dass Ihre Beiträge als Roth bezeichnet werden.

Ihre Roth-Beiträge werden auf einem anderen Konto angelegt, da der IRS vorschreibt, dass Sie sowohl für steuerfreie als auch für Roth-Beiträge separate Konten benötigen. Ebenfalls, wenn Ihr Arbeitgeber entsprechende Beiträge leistet, diese können nicht Ihrem Roth-Konto hinzugefügt werden.

Denken Sie daran – Sie können insgesamt nur das IRS-Maximum beitragen beide Ihre Vorsteuer- und Roth-Konten. Wenn Sie also bereits das Maximum von 19 US-Dollar beisteuern, 500 auf Ihr Vorsteuerkonto, dann können Sie nicht auf ein Roth Konto einzahlen.

Einen Kredit gegen Ihren 403(b) aufnehmen

Während Experten ziemlich einig sind, dass es eine schlechte Idee ist, einen Kredit auf Ihr Rentenkonto aufzunehmen, manchmal ist es unvermeidlich. Und Kredite gegen Ihren 403(b) haben einige Vorteile, wenn Sie sich in einer finanziellen Notlage befinden.

• Verwandte:401 (k) Darlehen:Was sind ihre Vor- und Nachteile?

Ihre Fähigkeit, einen Kredit aufzunehmen, hängt vom 403 (b)-Plan Ihrer Organisation ab. Typischerweise Sie können entweder ein allgemeines Darlehen aus Ihrem 403(b) oder ein Wohnungsbaudarlehen aufnehmen.

Sie haben fünf Jahre Zeit, um sich das Geld aus Ihrem allgemeinen Darlehen zurückzuzahlen, und länger, um sich selbst einen Wohnungsbaudarlehen zurückzuzahlen (Ihr Plan legt den Zeitraum fest, in der Regel 15 Jahre).

Sie müssen keine Härte nachweisen, um einen 403(b)-Kredit aufzunehmen, Sie müssen jedoch den Kredit beantragen und bestimmte Voraussetzungen erfüllen.

Einige Kredite erfordern vor der Kreditvergabe die Zustimmung des Ehepartners. Sie dürfen nicht mehr als 50 % Ihres Kontostands abheben, oder $50, 000 insgesamt, was auch immer weniger ist.

Wenn Sie also derzeit 70 US-Dollar haben, 000 auf Ihrem Konto, der Höchstbetrag, den Sie als Kredit aufnehmen können, beträgt 35 USD, 000.

Ihre Rückzahlungen kommen direkt von Ihrem Gehaltsscheck, und Sie müssen sich selbst Zinsen zahlen.

Ebenfalls, wenn Sie Ihren Arbeitsplatz verlassen, Sie müssen den gesamten Kredit bei Ihrer Abreise zurückzahlen.

Wenn nicht, die Regierung betrachtet dieses Geld als Ausschüttung. Sie müssen dann die normale Einkommensteuer zahlen Plus eine mögliche Strafe von 10 %, wenn Sie unter 59 ½ Jahre alt sind.

Denken Sie daran – obwohl Sie sich selbst Zinsen für Ihr Darlehen zahlen, Sie verdienen wahrscheinlich nicht das, was Ihr Geld an der Börse haben könnte.

Zuletzt, während Sie Ihr Darlehen zurückzahlen, es besteht die Möglichkeit, dass Sie aufgehört haben, zu Ihrem 403(b) beizutragen, was bedeuten kann, dass Sie später ein signifikantes Wachstum Ihres Kontos verpassen.

Sollten Sie den 403(b)-Plan Ihres Unternehmens nutzen?

Wenn Sie zwischen dem Sparen für den Ruhestand in einer IRA oder dem 403(b)-Plan Ihres Unternehmens diskutieren, Sie sollten wahrscheinlich den 403(b)-Plan nutzen.

• Verwandte:IRA vs. 401 (k):Wie unterscheiden sie sich? [In was zuerst investiert werden soll]

Zuerst, wenn Ihr Unternehmen eine Übereinstimmung anbietet, das ist extra, steuerbegünstigtes Geld, das Sie in Ihre Altersvorsorge einbringen können.

Sekunde, Es gibt eine viel höhere Beitragsgrenze für einen 403(b)-Plan. Und selbst wenn es sich anfühlt, als könnten Sie nie mehr als das IRA-Limit von 6 US-Dollar beitragen, 000, Ihre Umstände können sich ändern.

Die einzige Ausnahme könnte sein, wenn Ihr Unternehmen keine kostengünstigen Investitionsoptionen im Plan anbietet. Sprechen Sie unbedingt mit Ihrem Planadministrator, um alle Ihre Anlageoptionen zu kennen.

403(b)-Pläne ermöglichen es gemeinnützigen Organisationen, wettbewerbsfähige Altersvorsorgepläne anzubieten, genau wie gewinnorientierte Unternehmen. Die meisten bieten großartige Möglichkeiten, für den Ruhestand zu sparen, So sparen Sie für die Zukunft!