IRA erklärt:Ihr Leitfaden für individuelle Altersvorsorgekonten

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Das Sparen für den Ruhestand ist von entscheidender Bedeutung und sollte Teil der finanziellen Situation eines jeden sein.

Aber was können Sie tun, wenn Sie Ihren arbeitgeberfinanzierten Ruhestandsplan bereits ausschöpfen?

Haben Sie einen alten 401(k) zurückgelassen, als Sie den Job gewechselt haben? Oder haben Sie einfach keinen Zugriff darauf?

Es ist einfach. Sie können mit der Investition beginnen, indem Sie eine IRA oder eine individuelle Altersvorsorgevereinbarung eröffnen – oft auch als individuelles Altersvorsorgekonto bezeichnet.

Ein IRA ist ein Altersvorsorgekonto, mit dem Sie steuerlich begünstigt für Ihre Zukunft sparen können.

Ihre Steuerersparnisse können in dem Jahr realisiert werden, in dem die Mittel in Ihre IRA eingezahlt werden, oder später, wenn Sie sie für Ihre Altersvorsorge abheben.

Eine schnelle Google-Suche kann Ihnen den Kopf verdrehen, da es viele Optionen gibt – von denen viele nicht für Ihre Situation geeignet sind.

Ihr Einkommen, Ihr Beschäftigungsstatus, Ihr Steuererklärungsstatus und andere Faktoren beeinflussen, welche Art von IRA für Sie am besten geeignet ist.

Die meisten Leute werden die Vor- und Nachteile der traditionellen IRA gegenüber der Roth IRA abwägen

Der Hauptunterschied zwischen beiden besteht darin, wann Sie Ihre Steuervergünstigung erhalten möchten – zum Zeitpunkt der Einzahlung (wenn Sie das Geld auf das Konto einzahlen) oder zum Zeitpunkt der Auszahlung/Ausschüttung (wenn Sie das Geld vom Konto abheben).

Schauen wir uns jeden einzelnen an.

Wenn Sie selbstständig sind, gibt es Optionen speziell für Sie.

Wenn Sie ein nicht erwerbstätiger Ehepartner sind oder ein geringes Einkommen haben, gibt es auch für Sie eine Option.

Und wenn Sie über einen alten 401(k) verfügen, lesen Sie dies.

Soweit nicht anders angegeben, stammen die folgenden Informationen aus dieser IRS-Veröffentlichung.

Traditionelle IRA

Ihre Beiträge zu einer traditionellen IRA sind im Allgemeinen in Ihrer Steuererklärung abzugsfähig*.

Da Sie die Steuervergünstigung im Voraus erhalten Wenn Sie das Geld im Ruhestand abheben, zahlen Sie auf diese Mittel Einkommenssteuer, einschließlich etwaiger Einkünfte.

Wenn Sie zum Zeitpunkt der Auszahlung jünger als 59,5 Jahre sind, müssen Sie möglicherweise eine zusätzliche Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe von 10 % zahlen, es sei denn, Sie können eine Befreiung beantragen.

Die traditionelle IRA kann eine gute Option sein, wenn Sie erwarten, in einer niedrigeren Steuerklasse zu sein im Ruhestand.

Bisher konnten Sie keine Beiträge zu einer traditionellen IRA leisten, wenn Sie über 70,5 Jahre alt waren – diese Regelung wurde für Steuerjahre, die nach dem 31. Dezember 2019 begannen, aufgehoben.

Wie im Jahr 2021 können Sie auch im Jahr 2022 6.000 $ spenden, wenn Sie unter 50 Jahre alt sind, oder 7.000 $, wenn Sie 50+ sind.

Zum steuerpflichtigen Einkommen zählen alle Löhne, Gehälter, Trinkgelder, Provisionen, Einkünfte aus selbständiger Tätigkeit und sogar Unterhaltszahlungen.

Es gibt einige Einkommensarten, wie zum Beispiel Kapitalerträge oder Einkünfte aus Mietobjekten, die nicht in der Definition des zu diesem Zweck steuerpflichtigen Einkommens enthalten sind. Bitte erkundigen Sie sich beim IRS nach weiteren Regeln zum steuerpflichtigen Einkommen.

*Hinweis:Wenn Sie oder Ihr Ehepartner Zugang zu einem vom Arbeitgeber geförderten Altersvorsorgeplan haben UND Ihr modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen (MAGI) einen bestimmten Betrag übersteigt, sind Sie möglicherweise nicht berechtigt, die IRA-Beiträge in Ihrer Steuererklärung abzuziehen. Ihre IRA wird dann als nicht abzugsfähige IRA bezeichnet. Ein Lichtblick:Sie profitieren von steuerbegünstigtem Wachstum, wenn Ihre Investitionen steigen.

Erforderliche Mindestverteilungen (RMDs)

Sobald Sie 72 Jahre alt sind (oder 70 ½, wenn Sie 70 ½ vor dem 1. Januar 2020 erreicht haben), müssen Sie sogenannte erforderliche Mindestausschüttungen (oder RMDs) vornehmen.

Im Wesentlichen schreibt Ihnen die Regierung vor, mit der Abhebung und Verwendung dieser Gelder zu beginnen.

Sie müssen Ihren ersten RMD bis zum 1. April des Jahres absolvieren, nachdem Sie 72 Jahre alt geworden sind (oder 70 1/2 Jahre alt geworden sind, wenn Sie bis zum 31. Dezember 2019 70 1/2 Jahre alt geworden sind).

Wenn Sie also im Juni 2022 72 Jahre alt werden, muss Ihr erster RMD bis zum 1. April 2023 erfolgen. Nachdem Sie den ersten RMD erhalten haben, müssen Sie jedes weitere Jahr bis zum 31. Dezember einen RMD erhalten.

Um herauszufinden, wie viel Sie abheben müssen, dividieren Sie Ihren Kontostand vom 31. Dezember des Vorjahres durch Ihre Lebenserwartung (die der IRS für Sie festlegt).

Wenn Sie es versäumen, RMDs entgegenzunehmen, kann Ihnen eine Strafe in Höhe von 50 % des Betrags auferlegt werden, den Sie vom Konto hätten abheben müssen.

Roth IRA

Sie können Ihre Roth IRA-Beiträge nicht in Ihrer Steuererklärung abziehen.

Sie können jedoch Ausschüttungen (einschließlich Beiträgen und deren Erträge) steuerfrei entgegennehmen solange es sich um qualifizierte Distributionen handelt.

Wenn eine Ausschüttung nicht qualifiziert ist, müssen Sie möglicherweise Steuern zahlen. Und gemäß den traditionellen IRA-Regeln müssen Sie möglicherweise die zusätzliche Steuerstrafe von 10 % für Abhebungen zahlen, die vor dem Alter von 59,5 Jahren vorgenommen werden, es sei denn, Sie haben Anspruch auf eine Befreiung.

Eine Roth IRA kann eine gute Wahl sein, wenn Sie erwarten, in einer höheren Steuerklasse zu sein im Ruhestand oder möchte lieber das gesamte Geld im Ruhestand behalten.

Um einen Beitrag zu leisten, müssen Sie über ein steuerpflichtiges Einkommen verfügen (definiert wie bei der traditionellen IRA) und über einen MAGI verfügen, der unter bestimmten Schwellenwerten liegt.

Wenn Sie Single sind oder separat einen Antrag stellen, können Sie keinen Beitrag zu einer Roth IRA leisten, wenn Ihr MAGI 139.000 US-Dollar oder mehr beträgt. Wenn Sie verheiratet sind und gemeinsam den Antrag einreichen, beträgt die MAGI-Grenze 206.000 US-Dollar.

Bevor Sie diese Grenzen erreichen, unterliegen Sie einem reduzierten Beitragsanspruch. Weitere Informationen finden Sie beim IRS.

Wie bei der traditionellen IRA können Sie im Jahr 2022 6.000 US-Dollar spenden, wenn Sie unter 50 Jahre alt sind, oder 7.000 US-Dollar, wenn Sie 50+ sind.

Im Gegensatz zur traditionellen IRA gibt es keine RMDs mit einer Roth IRA – Sie können das Guthaben auf dem Konto behalten, solange Sie leben.

(Hinweis:Wenn Sie Roth-Gelder innerhalb eines 401k-, 403b- oder 457b-Kontos haben, wird dies als designiertes Roth-Konto bezeichnet und diese Gelder unterliegen RMDs.)

Sie können eine traditionelle IRA in eine Roth IRA umwandeln, müssen jedoch Einkommenssteuer auf diese Mittel zahlen, wenn Sie sie zuvor in Ihrer Steuererklärung abgezogen haben.

Sie müssen das Geld innerhalb von 60 Tagen nach der Auszahlung aus der traditionellen IRA in die Roth IRA einzahlen, um die Steuerstrafe von 10 % für vorzeitige Auszahlungen zu vermeiden.

Wo sich diese IRAs überschneiden

Beide Arten von IRAs können über eine Bank, einen Börsenmakler, eine Lebensversicherungsgesellschaft oder einen Investmentfonds eingerichtet werden.

Über sie können Sie in die meisten typischen Anlageinstrumente investieren , wie Aktien, Anleihen, Investmentfonds usw.

Es gibt jedoch einige Einschränkungen, da Dinge wie Lebensversicherungen und Sammlerstücke nicht als gültige Investitionen innerhalb einer IRA gelten.

Für jede Art von IRA gelten die gleichen jährlichen Beitragsgrenzen . Im Jahr 2022 können Sie 6.000 US-Dollar spenden, wenn Sie unter 50 Jahre alt sind. Personen über 50 können einen zusätzlichen jährlichen Nachholbeitrag von 1.000 US-Dollar leisten.

Sie können zwar mehrere IRA-Konten haben (z. B. eine Kombination aus traditionellen und Roth-Konten), Ihre Gesamtbeiträge auf allen IRA-Konten dürfen jedoch das Limit nicht überschreiten.

Für Verheiratete dürfen die Gesamtbeiträge zu IRAs das Doppelte der Beitragsgrenze nicht überschreiten.

Sie können bis zum Ablauf der Steuererklärungsfrist für das vorangegangene Steuerjahr Beiträge zu beiden Arten von IRA leisten. Das bedeutet, dass Sie bis zum 15. April 2022 IRA-Beiträge für 2021 leisten können.

Tipp für Fortgeschrittene: Interessiert an einer praktischeren, anspruchsvolleren Art von IRA? Betrachten Sie die selbstgesteuerte IRA.

Eröffnung einer IRA

Sie können eine IRA bei den meisten Finanzinstituten eröffnen – oft online –, einschließlich Ihrer örtlichen Banken, Kreditgenossenschaften sowie großen und kleinen Investmentfonds oder Maklerfirmen.

Der wesentliche Unterschied zwischen verschiedenen Finanzinstituten besteht in den Gebühren, die sie auf ihren IRA-Konten erheben.

Stellen Sie sicher, dass Sie die Gebührenstrukturen sorgfältig vergleichen, wenn Sie sich die zahlreichen Institutionen ansehen, bevor Sie eine Auswahl treffen.

Vanguard und Fidelity werden oft empfohlen und beide werden von Mitgliedern des Women Who Money Teams verwendet.

Zu Ihren Anlagemöglichkeiten gehören Einlagenzertifikate (CDs), Aktien, Anleihen und Investmentfonds.

Eine beliebte Wahl für die meisten Anleger ist ein Indexfonds, da er eine kostengünstige Diversifizierung mit guten langfristigen Renditen bietet.

Sie können Ihre IRA in einem Pauschalbetrag oder mit regelmäßigen Zahlungen finanzieren. Das Wichtigste ist, mit dem Investieren zu beginnen – früh und oft, so viel wie möglich.

Abschließende Worte zu IRAs

Dieser Artikel soll einen allgemeinen Überblick über IRAs geben, deckt jedoch nicht alle Nuancen ab. Die Situation jedes Anlegers ist etwas anders und es kommt regelmäßig zu Gesetzesänderungen.

Diese Informationen werden auch im Hinblick darauf dargestellt, dass Sie der ursprüngliche Kontoinhaber sind. Bei einer Vererbung unterliegt das Konto besonderen Regeln.

Es ist daher eine gute Idee, mit einem qualifizierten Buchhalter oder Finanzplaner zu sprechen, bevor Sie eines dieser Konten eröffnen, umwandeln, abheben oder anderweitig ändern.

Artikel geschrieben von Laura

Frauen, die Geld verdienen

Amy Blacklock und Vicki Cook haben Women Who Money im März 2018 gemeinsam gegründet, um hilfreiche Informationen zu persönlichen Finanzen, Karriere und unternehmerischen Themen bereitzustellen, damit Sie Ihr Geld sicher verwalten, Ihr Nettovermögen steigern, Ihre allgemeine finanzielle Gesundheit verbessern und schließlich finanzielle Unabhängigkeit erlangen können.