401(k)-Darlehen:Vor- und Nachteile und was Sie wissen müssen

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Wenn Sie über Ihren Arbeitgeber einen Beitrag zu einem 401(k)-Plan leisten, könnte dieser neben Ihrem Eigenheim eines Ihrer bedeutendsten Vermögenswerte sein.

Und wenn das Geld knapp ist und Ihr Sparkonto zur Neige geht, fragen Sie sich vielleicht, wie Sie die Mittel in Ihrem 401(k) für einen Kredit nutzen können.

Aber Sie vermuten, dass dies sowohl Vor- als auch Nachteile hat.

Wenn Sie sich von Ihrem 401(k)-Konto leihen, leihen Sie sich im Wesentlichen Geld von sich selbst, aber es steckt noch viel mehr dahinter.

Bevor Sie sich also für die Aufnahme eines 401(k)-Darlehens entscheiden, wägen Sie Ihre Optionen ab und stellen Sie fest, ob es sich wirklich lohnt.

Was ist ein 401(k)-Darlehen?*

Bei einem 401(k)-Darlehen leihen Sie sich Geld direkt von Ihrem 401(k)-Kontostand. Anschließend zahlen Sie das Darlehen zuzüglich Zinsen direkt an sich selbst auf Ihr 401(k)-Konto zurück.

Ihr genauer Rückzahlungsplan hängt von der Höhe Ihres Kredits und dem Zinssatz Ihres 401(k)-Plans ab.

Hinweis:Ein 401(k)-Darlehen unterscheidet sich vom Abheben von Geld von Ihrem 401(k)-Konto. Wenn Sie Geld von Ihrem 401(k)-Konto abheben, unterliegt es der Besteuerung. Wenn Sie unter 59½ Jahre alt sind, zahlen Sie außerdem eine Strafe von 10 % für den vorzeitigen Rücktritt (es gibt einige Ausnahmen im Härtefall).

Wie viel können Sie mit einem 401(k)-Darlehen ausleihen?

Obwohl ein 401(k)-Darlehen unkompliziert zu sein scheint, werden die Dinge etwas komplizierter, wenn es darum geht, wie viel Sie leihen können.

Der zulässige Betrag hängt davon ab, ob Sie in den letzten 12 Monaten einen ausstehenden 401(k)-Darlehenssaldo hatten oder nicht.

Wenn Sie seit 12 Monaten kein 401(k)-Darlehensguthaben haben. In diesem Fall sind die Regeln für die Kreditaufnahme bei einem 401(k)-Konto ziemlich klar:Sie dürfen bis zu 50 % Ihres unverfallbaren 401(k)-Guthabens oder 50.000 $ leihen, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist.

Beispiele:

• Wenn Sie 120.000 $ auf Ihrem Konto haben; Sie können bis zu 50.000 US-Dollar ausleihen.
• Mit 70.000 $ auf Ihrem Konto; Sie können bis zu 35.000 $ ausleihen.

Wenn Sie in den letzten 12 Monaten einen ausstehenden 401(k)-Kreditsaldo hatten. In dieser Situation wird es etwas schwieriger. Sie verwenden die gleichen 401(k)-Darlehensregeln wie oben, reduzieren jedoch den Betrag, den Sie leihen dürfen, um den höchsten 401(k)-Darlehenssaldo, den Sie in den letzten 12 Monaten hatten.

Beispiele:

• Sie haben 120.000 US-Dollar auf Ihrem 401(k)-Konto angelegt und Ihr größtes 401(k)-Darlehensguthaben in den letzten 12 Monaten betrug 10.000 US-Dollar; dann können Sie bis zu 40.000 US-Dollar (50.000 bis 10.000 US-Dollar) ausleihen.
• Sie haben 70.000 $ auf Ihrem Konto und Ihr größter 401(k)-Kreditsaldo in den letzten 12 Monaten betrug 5.000 $; dann können Sie bis zu 30.000 US-Dollar (35.000 bis 5.000 US-Dollar) ausleihen.

Wie hoch ist der Zinssatz für ein 401(k)-Darlehen?

Der Zinssatz für ein 401(k)-Darlehen liegt üblicherweise 1–2 % über dem Leitzins. Allerdings hängt der tatsächliche Darlehenszinssatz, der Ihnen berechnet wird, von Ihrem spezifischen 401(k)-Plan ab.

Welche Bedingungen gelten für die Rückzahlung?

Die meisten 401(k)-Darlehen sind innerhalb von fünf Jahren fällig, dies hängt jedoch von Ihrem spezifischen Plan ab. Einige Pläne machen Ausnahmen und verlängern die Laufzeiten für Hauskäufe auf 10 oder mehr Jahre.

Hinweis:Die Laufzeit des Darlehens gilt nur, wenn Sie bei dem Arbeitgeber bleiben, der den 401(k)-Plan finanziert, für den Sie das Darlehen aufgenommen haben. Hier ist eines der größten Risiken, die mit der Aufnahme eines 401(k)-Darlehens verbunden sind:Wenn Ihr Arbeitsverhältnis (aus welchem ​​Grund auch immer) bei dem Arbeitgeber gekündigt wird, der den 401(k)-Plan finanziert, für den Sie das Darlehen aufgenommen haben, ist das Darlehen innerhalb von 60 Tagen fällig. Wenn Sie es nicht innerhalb von 60 Tagen zurückzahlen, kommt es zum Kreditausfall.

Wie können Sie die Mittel verwenden?

Bei den meisten Plänen gibt es keine Einschränkungen hinsichtlich der Verwendungsmöglichkeiten eines 401(k)-Darlehens.

Allerdings leihen einige Pläne nur dann Geld, wenn Sie es für bestimmte Zwecke verwenden, z. B. für die Ausbildung, den ersten Hauskauf oder medizinische Ausgaben.

Was passiert, wenn Ihr 401(k)-Darlehen ausfällt?

Ihr 401(k)-Darlehen gerät in Verzug, wenn Sie keine Zahlungen leisten oder sich aus anderen Gründen nicht an die spezifischen Bedingungen Ihres Darlehens halten.

Dies bedeutet auch, dass Ihr Darlehen ausfällt, wenn Sie Ihren Job verlieren oder kündigen und den Kreditbetrag nicht innerhalb von 60 Tagen zurückzahlen.

Wenn Sie mit einem 401(k)-Darlehen in Verzug geraten, wird das geliehene Geld als Ausschüttung von Ihrem 401(k)-Konto betrachtet. Wenn es als Verteilung gezählt wird:

• Sie zahlen darauf Steuern
• Wenn Sie jünger als 59½ sind, zahlen Sie eine Strafe von 10 %
• Sie können die geliehenen Mittel nicht für die Umwandlung in eine IRA verwenden

Wenn Sie mit einem 401(k)-Darlehen in Verzug geraten, wird dies den Kreditauskunfteien nicht gemeldet und hat keinen negativen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit. Das heißt aber nicht, dass es keine negativen Folgen haben kann.

Einige Kreditgeber fragen speziell nach 401(k)-Kreditausfällen, und dies könnte dennoch Ihre Fähigkeit, einen Kredit zu erhalten, beeinträchtigen.

Wie erhalten Sie ein 401(k)-Darlehen?

Im Gegensatz zu den meisten anderen Kreditanträgen ist die Kreditaufnahme bei Ihrem 401(k) relativ einfach und unkompliziert – und Ihre Kreditwürdigkeit ist für diese Art von Kredit keine Voraussetzung.

Die meisten Personalabteilungen können Ihnen die Unterlagen zur Verfügung stellen, die Sie für die Beantragung des Darlehens benötigen.

Vor- und Nachteile der Aufnahme eines 401(k)-Darlehens

Vorteile von 401(k)-Darlehen

• Keine Bonitätsprüfung zur Qualifizierung
• Einfacher Kreditantragsprozess mit minimalem Papierkram
• Schnell auf das Geld zugreifen
• Wird nicht an Kreditauskunfteien gemeldet (was bedeutet, dass Ihre Kreditwürdigkeit durch die Rückzahlung nicht verbessert wird, sich aber auch nicht auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt, wenn Sie in Verzug geraten)
• Zinszahlungen werden auf Ihr Konto zurückgebucht

Nachteile von 401(k)-Darlehen

• Das mit einem Zahlungsausfall verbundene erhebliche Risiko (10 % Strafe und Besteuerung)
• Darlehen vollständig innerhalb von 60 Tagen nach Beendigung des Arbeitsverhältnisses fällig
• Verpasste Anlagerenditen, während das Geld nicht im 401(k) ist
• Verwaltungsgebühren
• Darlehenszahlungen gelten nicht als 401(k)-Beiträge
• Einige Arbeitgeber erlauben Ihnen nicht, während der Rückzahlung eines Darlehens zusätzliche 401(k)-Beiträge zu leisten
• Die Rückzahlung eines 401(k)-Darlehens erhöht nicht Ihre Kreditwürdigkeit
• Der Zinsanteil der Rückzahlung wird besteuert
• Altersguthaben verloren

Denken Sie immer noch über ein 401(k)-Darlehen nach?

Denken Sie daran, dass Sie sich bei unerwarteten oder ungeplanten Ausgaben nicht auf Ihr 401(k) verlassen sollten, auch wenn bestimmte Umstände Sie dazu veranlassen könnten, darüber nachzudenken.

Dafür sind Notfallfonds da.

Bevor Sie den Schritt wagen, denken Sie daran, dass Ihr 401(k) möglicherweise Ihre einzige Altersvorsorge ist.

Die meisten Menschen haben keine Rente mehr, daher sind viele auf das in ihrem 401(k) gesparte Geld angewiesen, um im Ruhestand über die Runden zu kommen.

*Nicht alle 401(k)-Pläne sind gleich. Jeder Plan hat seine eigenen Regeln und Bedingungen für ein 401(k)-Darlehen – und einige erlauben diese überhaupt nicht. Wenden Sie sich an Ihre Personalabteilung und konsultieren Sie die Beschreibung Ihres Plans, um Ihre spezifischen Optionen zu erfahren.

Artikel geschrieben von Amanda, ein Teammitglied von Women Who Money und Gründerin und Bloggerin von Why We Money, wo sie gerne über Glück, Werte und persönliche Finanzen schreibt.

Frauen, die Geld verdienen

Amy Blacklock und Vicki Cook haben Women Who Money im März 2018 gemeinsam gegründet, um hilfreiche Informationen zu persönlichen Finanzen, Karriere und unternehmerischen Themen bereitzustellen, damit Sie Ihr Geld sicher verwalten, Ihr Nettovermögen steigern, Ihre allgemeine finanzielle Gesundheit verbessern und schließlich finanzielle Unabhängigkeit erlangen können.