Wie lange reicht meine Altersvorsorge?

Der Ruhestand mag wie ein abstraktes, futuristisches Konzept erscheinen – das fliegende Auto der persönlichen Finanzen. Oder vielleicht ist es für Sie nicht abstrakt. Bei. Alle. Wenn Sie fleißig gespart haben, ist es wahrscheinlich etwas, worauf Sie sich freuen. Und wenn Sie nicht gespart haben, ist es vielleicht etwas, das Sie mit Beklommenheit betrachten. Wie auch immer, es gibt eine große Unbekannte, wenn es um Rentengeld geht:wie lange Sie es brauchen werden.

Berechnen, wie lange das Altersguthaben reicht

Es gibt keinen sicheren Weg, um zu berechnen, wie lange Ihre Altersvorsorge reicht. Es gibt viele verschiedene Faktoren, die die Langlebigkeit Ihrer Altersvorsorge beeinflussen, darunter Zinssätze, Inflation, Ihre Anlagerenditen, die Lebenshaltungskosten, Ihre Lebensdauer und mehr. Eine Möglichkeit, eine grobe Schätzung darüber zu erhalten, wie lange Ihr Geld in Ihren goldenen Jahren ausreichen wird, besteht darin, zunächst einige einfache Berechnungen durchzuführen. Hier sind zwei Dinge, die Sie benötigen, um die einfache Berechnung durchzuführen:

1. Ihr gesamtes Ruhestandseinkommen (die Ersparnisse/Einkünfte, die Sie im Ruhestand haben möchten) Addieren Sie alle Ihre gesamten Ruhestandsersparnisse plus die jährlichen Renditen, die Sie auf Ihre Investitionen erzielen. Vergessen Sie nicht, Ihr gesamtes Ruhestandseinkommen einzubeziehen. Denken Sie daran, dass bestimmte staatliche Leistungen nach einer Weile greifen, vergessen Sie also nicht, diese ebenfalls hinzuzufügen. Mit 65 beginnt man zum Beispiel mit dem Bezug der Alterssicherungsrente (OAS). Wie viel Sie erhalten, hängt davon ab, wie lange Sie in Kanada gelebt haben. 65 ist auch das Alter, in dem Ihre Leistungen aus dem kanadischen Pensionsplan (CPP) zu greifen beginnen.

2. Sie sind die jährlichen Ausgaben (im Ruhestand). Wenn Sie Ihre Ausgaben addieren, achten Sie darauf, nichts auszulassen. Denken Sie an Hypothekenzahlungen oder Miete, monatliche Lebensmittel, Versicherungen und die gelegentliche Verschnaufpause (schließlich sollten Sie Ihren Ruhestand genießen).

Um die Berechnung durchzuführen, dividieren Sie einfach Ihr gesamtes Ruhestandseinkommen (eins oben) durch Ihre jährlichen Gesamtausgaben (zwei oben). Die Antwort ist eine Schätzung, wie viele Jahre sich Ihre Altersvorsorge erstrecken wird. Es gibt keine Möglichkeit zu garantieren, dass Ihre Altersvorsorge so lange reicht, aber es ist eine anständige Prognose, die bei der Planung hilft.

Die meisten Experten raten, dass Sie angesichts der heutigen durchschnittlichen Lebensdauer mit einer Rentenversicherung von etwa 30 Jahren rechnen sollten. Wenn Sie die Berechnung durchführen und eine Zahl unter dreißig erhalten, ist es möglicherweise an der Zeit, mehr für den Ruhestand zu sparen oder Ihre Rentenausgaben zu kürzen. Es ist erwähnenswert, dass die Berechnung zusätzliches Einkommen nicht berücksichtigt, das Ihre Ersparnisse erzielen könnten, wenn Sie dieses Geld im Laufe Ihres Ruhestands anlegen.

Sobald Sie eine grobe Schätzung haben, wie viel Sie jedes Jahr benötigen und wie viel Ihre Ersparnisse, Investitionen und Altersvorsorgepläne Ihnen geben werden, ist es an der Zeit, herauszufinden, wie viel Sie jeden Monat aus Ihrer Altersvorsorge entnehmen sollten. Die hier am häufigsten genannte Zahl ist die Vier-Prozent-Regel.

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Die Vier-Prozent-Regel für die Altersvorsorge

Grundsätzlich besagt die Vier-Prozent-Regel, dass du jedes Jahr vier Prozent deiner Ersparnisse herausnimmst und diese für deinen Lebensunterhalt verwendest. Gemäß der Regel können Sie bis zu 30 Jahre lang ein regelmäßiges Einkommen bis zum Ruhestand genießen.

Warum vier Prozent? Es wurde geglaubt, dass mehr Abhebungen Sie anfälliger für Marktcrashs machen und Ihr Geld viel schneller auffressen könnten. Dies bedeutet, dass Sie Ihre Ersparnisse möglicherweise überleben könnten. Natürlich garantiert die Vier-Prozent-Regel nicht automatisch, dass Sie immer genug für Ihre Rente haben; Es erhöht nur die Wahrscheinlichkeit, dass Ihnen das Geld nicht ausgeht. Das ist ein beängstigender Gedanke, weshalb es wichtig ist, Ihre Altersvorsorgestrategie auf Ihren spezifischen Lebensstil und Ihr Kapital abzustimmen.

Die Vier-Prozent-Zahl wurde vom Finanzplaner William Bengen erstellt und stammt aus den frühen 1990er Jahren. Er studierte historische Daten von Aktien- und Anleiherenditen, die bis ins Jahr 1926 zurückreichen, einschließlich der großen Marktcrashs von 1929 und den 70er Jahren. Bengen kam zu dem Schluss, dass eine Auszahlungsrate von vier Prozent eine stabile Wette war, die die Möglichkeit eines volatilen Marktes berücksichtigte.

Es ist wichtig, sich daran zu erinnern, dass die Vier-Prozent-Regel nicht nur bedeutet, dass Sie für den Rest Ihres Lebens vier Prozent von Ihrem Notgroschen abziehen werden. Das wird wahrscheinlich nur für das erste Jahr der Rente der Fall sein. Danach müssen Sie diese Abhebungen in Höhe von vier Prozent möglicherweise an die aktuellen Inflationsraten anpassen, damit Sie die Kaufkraft erhalten. Beachten Sie, dass Sie nicht die gesamten 4 % des von Ihnen abgehobenen Einkommens sehen werden. Obwohl Ihr Steuersatz im Ruhestand möglicherweise niedriger ist, müssen Sie dennoch einige Steuern zahlen, und Sie sollten darauf vorbereitet sein.

Die 4-%-Regel garantiert zwar nicht, dass Sie bis zum Ruhestand Geld haben, zielt aber darauf ab, 25 bis 30 Jahre lang ein konstantes Einkommen zu erzielen. Der Begriff „Regel“ ist ein wenig irreführend, da dies eher als Richtlinie betrachtet werden sollte (bei der Sie Zugeständnisse bei der Inflation oder bei Änderungen der Anlagerenditen machen).

Wenn Sie in ein diversifiziertes Anlageportfolio investieren, das eine jährliche Rendite abwirft, wird Ihr Geld auch im Ruhestand Geld verdienen. Damit dies geschieht, müssen Sie wahrscheinlich anfangen zu investieren, anstatt zu sparen. Selbst hochverzinsliche Sparprodukte bringen im Allgemeinen weniger als 2 % – eine Zahl, die wahrscheinlich von der Inflation übertroffen wird. Es ist ein guter Ort, um Ihren Notfallfonds aufzubewahren, aber wahrscheinlich nicht der ideale Ort für Ihre Altersvorsorge.

Wie lange reichen 300.000 $ im Ruhestand?

Nehmen wir also an, Sie haben 300.000 US-Dollar angespart und heben 4 % pro Jahr ab. Allein diese Summe reicht wahrscheinlich für etwa 25 Jahre. Das ist, wenn Sie es auf einem Konto liegen gelassen haben, das überhaupt keine Rendite bietet. Das Abheben von 4 % pro Jahr würde bedeuten, dass Ihre jährlichen Abhebungen 12.000 $ betragen würden. Das reicht wahrscheinlich nicht zum Leben, es sei denn, Sie haben ein zusätzliches Einkommen oder ein eigenes Haus.

Ihre Mittel haben jedoch das Potenzial, viel länger zu halten. Denn diese beachtliche Summe hat auch im Laufe Ihrer Rente die Chance, an Wert zu gewinnen, wenn Sie bereit sind, sie anzulegen oder zu sparen. Einige Sparkonten sind mit Garantien ausgestattet, was bedeutet, dass zumindest ein Teil Ihres Geldes „sicher“ ist, aber beim Investieren gibt es keine Garantien, da die Investitionen steigen und fallen.

Geld in ein Portfolio mit hohen Renditen anzulegen bedeutet, dass Sie mehr aus Ihrem Geld machen als die meisten Sparkonten. In der Vergangenheit hat der Aktienmarkt (S&P 500) eine durchschnittliche Rendite von 7 % pro Jahr erbracht. Das heißt jedoch nicht, dass es in Zukunft die gleichen Renditen erzielen wird. Die Renditen könnten besser oder schlechter sein, aber historisch gesehen war dies die Rendite.

Es gibt viele Online-Rechner, mit denen Sie Ihre gesamten Ersparnisse, monatlichen Abhebungen und die durchschnittlichen Renditen Ihres Portfolios einrechnen können. Sie geben dann eine Schätzung ab, wie lange Ihr Geld reichen wird. Laut diesem Rechner bedeutet ein Portfolio mit einer Rendite von beispielsweise sieben Prozent, dass Sie etwa 1.900 US-Dollar pro Monat (22.800 US-Dollar pro Jahr) abheben können und Ihr Geld bei diesem Satz etwa 33 Jahre hält. Auch hier werden keine staatlichen Leistungen oder andere Renteneinkommen berücksichtigt, die Sie möglicherweise haben.

Je mehr Sie investieren, bevor Sie in den Ruhestand gehen, und je früher Sie investieren, desto mehr steht Ihnen für Ihren Ruhestand zur Verfügung. Deshalb sagen wir, dass der beste Zeitpunkt, um mit der Planung für den Ruhestand zu beginnen, genau jetzt ist, da Sie Ihrem Geld mehr Zeit geben, Geld zu verdienen. Wenn Sie einen Zinseszinsrechner verwenden, werden Sie feststellen, dass sich Ihr Geld bei einer durchschnittlichen jährlichen Rendite von 7 % fast verdoppelt hätte, wenn Sie zehn Jahre vor Ihrer geplanten Pensionierung 300.000 US-Dollar investiert hätten. Sie hätten 590.145,41 $, um genauer zu sein.

Wie lange reichen 500.000 $ im Ruhestand?

Wenn Sie 500.000 US-Dollar für den Ruhestand gespart haben und 20.000 US-Dollar pro Jahr abheben, reicht das wahrscheinlich für 25 Jahre. Natürlich dauert es länger, wenn Sie eine jährliche Rendite von der Anlage Ihres Geldes erwarten oder weniger pro Jahr abheben.

Wenn Sie 500.000 $ gespart haben, können Sie jedes Jahr mehr abheben als mit 300.000 $. Wenn Sie es schaffen, 20.000 $ pro Jahr (1.666 $ pro Monat) abzuheben, werden Sie 4 % Ihrer Ersparnisse pro Jahr abheben.

Für einige mag das genug Einkommen sein, aber wenn Sie hoffen, jeden Monat mehr abzuheben, müssen Sie wahrscheinlich weiter in Ihre Altersvorsorge eintauchen oder dieses Geld in der Hoffnung investieren, dass es an Wert gewinnt. Wenn Sie in der Vergangenheit in den Aktienmarkt (S&P 500) investiert hätten, hätten Sie eine Rendite in Höhe von 7 % pro Jahr erzielt. Verwenden Sie einen Rechner wie diesen und Sie werden feststellen, dass Sie $3.250 im Monat hätten abheben können und Ihre Altersvorsorge dreißig Jahre und zwei Monate hätte ausreichen können.

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Wie Sie Ihre Altersvorsorge ausreichen

Sparen Sie für den Ruhestand

Offensichtlich ist der beste Weg, um Ihre Ersparnisse so lange wie möglich zu halten, jetzt mit dem Sparen zu beginnen. Wenn Sie bereits sparen, ziehen Sie es in Erwägung, noch mehr zu sparen! Du baust dir einen solideren Notgroschen für den Ruhestand, wenn du früh anfängst zu investieren. Zahlen Sie jeden Monat automatisch einen bestimmten Einkommensbetrag auf ein Rentenkonto ein. Wenn du kannst, strebe zweistellige Zahlen an – das sind über 10 % deines Einkommens, die in den Ruhestand gehen. Investieren Sie mindestens so viel, dass Sie von einer Rentenanpassung des Arbeitgebers profitieren können, wenn dieser über ein solches System verfügt. Je früher Sie an den Ruhestand denken, desto eher können Sie mit dem Schreiben dieses Romans beginnen, dem Bridge-Club beitreten oder sogar dieses Strandhaus im Auge behalten.

Alle erfolgreichen Sparpläne beginnen mit einem Budget. Denken Sie also über Ihre monatlichen Ausgaben nach und schätzen Sie ein angemessenes Einkommen auf der Grundlage Ihrer verschiedenen Einkommensquellen und voraussichtlichen Ersparnisse ein. Wenn Sie glauben, dass Sie im Ruhestand mit diesem Budget leben können, dann fahren Sie fort! Aber wenn dieses Budget so aussieht, als würde es Ihre goldenen Jahre alles andere als golden machen, ist es an der Zeit, eine Strategie zu entwickeln.

Der beste Weg, Ihr zukünftiges Budget zu erhöhen, besteht darin, Ihr aktuelles zu verringern. Sparen Sie jetzt bei Dingen wie Essen gehen, ausgefallenen Kaffees, diesem luxuriösen Kratzbaumhaus, das Ihre Katze wegen der Kiste, in die sie gekommen ist, ignorieren wird, usw. Auch wenn es Ihnen jetzt schwer fällt, sich selbst zu berauben, denken Sie nur daran, wie glücklich Sie sind wird sein, dass man 30 Jahre später den Gürtel nicht enger schnallen muss. Genießen Sie das Leben – aber sparen Sie dabei für den Ruhestand.

Später im Leben in Rente gehen

Eine weitere großartige Option zum Sparen? Verschieben Sie den Ruhestand so lange wie möglich. Auf diese Weise verdienen Sie immer noch ein Einkommen und können Ihre Altersvorsorge weiter verzinsen. Es bedeutet auch, dass Sie nach Ihrer Pensionierung in diesen Jahren mehr Geld ausgeben können.

Der ideale Ruhestand sieht für jeden anders aus. Manche wollen einfach endlich mit dem Fliegenfischen anfangen können und es einfach ruhig angehen lassen. Aber für andere Menschen kann die Vorstellung, ein berufliches Unterfangen komplett aufzugeben, verwirrend und bedrohlich wirken. In diesem Fall sind der Teilzeit-Beratungsjob, die Lehrtätigkeit oder was auch immer Ihre Talente für Sie qualifizieren, eine großartige Option, um Existenzängste abzuwehren – und auch Ihr Einkommen aufzubessern.

Verkleinern Sie Ihr Zuhause

Wenn Sie in den Ruhestand gehen, wird Ihre Familie wahrscheinlich nicht mehr so ​​​​groß sein wie früher. Wenn Sie Kinder haben, sind sie wahrscheinlich schon erwachsen und aus dem Haus. Wenn Sie also Ihre Ersparnisse aufstocken möchten, kann es eine gute Idee sein, das Haus zu verkaufen und nach etwas Kleinerem (und Billigerem) zu suchen. In der Tat möchten Sie vielleicht eine Miete in Betracht ziehen. Sie müssen sich nicht mehr um eine Hypothek kümmern und müssen sich nicht mehr mit Wartungs- oder Reparaturproblemen auseinandersetzen, die viel Geld und Zeit verschlingen können.

Wenn Sie sich bei all dem Gerede über den Ruhestand ein wenig ängstlich fühlen, sollten Sie wissen, dass selbst kleine Änderungen Ihrer Spar- und Anlagegewohnheiten ein guter Anfang sind. Apropos starten – warum nicht mit Wealthsimple den Ruhestand vorbereiten? Wir erstellen ein personalisiertes Anlageportfolio, das auf Ihre spezifischen finanziellen Ziele und Ihre Risikotoleranz zugeschnitten ist, und bieten Ihnen alle Ratschläge und Hilfe, die Sie auf dem Weg benötigen. Fangen Sie noch heute an, mit Wealthsimple in Ihren Ruhestand zu investieren.