Wie sich das SECURE Act auf Ihre Altersvorsorge auswirkt

Für den Ruhestand zu sparen und sicherzustellen, dass diese Gelder ein Leben lang reichen, ist jetzt ein wenig einfacher. dank eines neuen Gesetzentwurfs, der vom Kongress verabschiedet wurde.

Das Gesetz zur Einrichtung jeder Gemeinde für die Rentenerhöhung (SECURE), unterzeichnet von Präsident Donald Trump im Dezember 2019, Ziel ist es, das Rentensystem des Landes zu verbessern. Die 30 Bestimmungen des Gesetzentwurfs bieten Amerikanern neue Möglichkeiten, ihre Altersvorsorge in den USA zu sparen und zu stärken. Egal, ob sie drei oder 30 Jahre davon entfernt sind, ihre Arbeitstage hinter sich zu lassen.

„Auf beiden Seiten des Ganges herrscht Einigkeit darüber, dass die Menschen für den Ruhestand sparen müssen, dafür wollen wir Anreize und Vehikel schaffen, “ sagt Elizabeth Kelly, Senior Vice President bei United Income, der als Sonderassistent des Präsidenten im National Economic Council des Weißen Hauses unter der Obama-Regierung tätig war. „Weitere Änderungen sind erforderlich, um sicherzustellen, dass alle Amerikaner bereit sind, einen sicheren und würdigen Ruhestand zu führen. aber die überwiegende Mehrheit der Bestimmungen ist ein Schritt in die richtige Richtung.“

Die Verabschiedung des SECURE Act bedeutet nun die größte Gesetzesänderung des Rentensystems seit mehr als einem Jahrzehnt. als das Rentensicherungsgesetz im Jahr 2006 verabschiedet wurde. Hier ist eine Aufschlüsselung des SECURE-Gesetzes und wie Sie davon ausgehen können, dass es sich auf Ihre Altersvorsorge auswirkt.

Was ist das SECURE-Gesetz, und warum ist es wichtig?

Die Realität rund um den Ruhestand ist düster:Viele Amerikaner sind nicht vorbereitet.

Mehr als die Hälfte der amerikanischen Arbeitnehmer gibt an, mit ihren Rentenbeiträgen im Rückstand zu sein. laut einer Bankrate-Umfrage vom November 2019. Eine separate Bankrate-Umfrage vom Mai 2019 ergab, dass fast jeder fünfte Erwachsene nichts für den Tag spart, an dem er das Arbeitsleben endgültig verlässt.

Einen Beitrag zu diesem düsteren Bild zu leisten, ist eine Frage der Zugänglichkeit, sagt Kelly. Dreiunddreißig Prozent der Arbeitnehmer in der Privatwirtschaft haben im März 2019 keinen Zugang zu einem Altersvorsorgeplan. nach Angaben des Amtes für Arbeit und Statistik.

Noch düsterer sind diese Zahlen für Teilzeitbeschäftigte und Angestellte in kleinen Unternehmen. Fast 39 Prozent der Personen, die weniger als 35 Stunden pro Woche arbeiten, haben am Arbeitsplatz Zugang zu einem 401(k)- oder Rentenplan. laut dem Bericht des Arbeitsministeriums, während 54 Prozent der Arbeitnehmer in Unternehmen mit weniger als 100 Mitarbeitern nur Zugang zu einem 401(k) hatten, nach BLS.

„Wir wissen, dass der beste Weg, um Menschen zum Sparen zu bewegen, darin besteht, ihnen einen betrieblichen Altersvorsorgeplan anzubieten. und idealerweise um sie automatisch in diesen Plan aufzunehmen, " Sie sagt. „Das Ziel [des Gesetzesentwurfs] ist es, den Menschen die Werkzeuge an die Hand zu geben, um besser vorbereitet zu sein, indem die Verfügbarkeit von Altersvorsorgeplänen erhöht wird.“

Die Menschen leben auch länger und arbeiten viel später in ihrem Leben. Die verbleibenden Bestimmungen sollen „im Wesentlichen die Regeln aktualisieren, um die Langlebigkeit der Gelder von Einzelpersonen zu erhöhen“, sagt Kelly.

Wie sich das SECURE Act auf die Altersvorsorge auswirkt

Obwohl es 30 Aktualisierungen des Rentensystems gibt, Hier sehen Sie die größte Wirkung, nach Ansicht von Rentenexperten.

1. Beinhaltet Teilzeitkräfte

Frühere Gesetze erlaubten es Arbeitgebern, ihre Teilzeitbeschäftigten vom Anspruch auf einen 401(k)-Plan auszuschließen. Das wird nicht der Fall sein, jetzt, da das SECURE-Gesetz verabschiedet wurde.

Nach dieser Gesetzgebung Ihr Arbeitgeber muss Ihnen die Teilnahme an seinem beitragsorientierten Plan gestatten, wenn Sie in drei aufeinander folgenden Jahren mindestens 500 Stunden arbeiten.

Dies wird der wachsenden Zahl von Babyboomern helfen, die eine Teilzeitbeschäftigung suchen, anstatt vollständig in den Ruhestand zu gehen, sagt Rhian Horgan, Gründer und CEO von Kindur, eine Plattform für die Altersvorsorge.

„Die alte Welt, in der man mit 62 oder 65 in Rente geht und von Vollzeit in den Ruhestand übergeht, sieht nicht so aus, wie der moderne Ruhestand. “, sagt Horgan. „Wir sehen, dass immer mehr Rentner in den Ruhestand rutschen.“

2. Erhöht die Altersanforderung für erforderliche Mindestausschüttungen

Das bisherige Recht verlangte, dass die Versicherten ab dem Alter von 70,5 Jahren von ihrem Vorsorgekonto abheben. Das neue Gesetz hebt dieses Mindestalter auf 72 Jahre an. Damit soll „gewährleistet werden, dass der Einzelne seine Altersvorsorge zu Lebzeiten ausgibt. “ laut einer Erklärung des Repräsentantenhauses, die ursprünglich dem Gesetzentwurf beigefügt war.

„Es bedeutet im Grunde, dass Sie Ihre Mindestausschüttungen nicht bis zum Alter von 72 statt bis zum Alter von 70,5 Jahren vornehmen müssen. “ sagt Gene Steuerle, Institute Fellow und Richard B. Fisher Chair am Urban Institute. „Die Menschen leben länger“

Das Gesetz hob auch das Höchstalter für Beiträge zu einer traditionellen IRA auf. auch aktuell auf 70,5 eingestellt. Nach dem SICHEREN-Gesetz Sie können nun weiter in Ihre Altersvorsorge einzahlen, solange du arbeitest.

„Da die Amerikaner länger leben, eine zunehmende Zahl bleibt über das traditionelle Rentenalter hinaus erwerbstätig, “ laut Rechnung.

3. Neue 10-Jahres-Frist für geerbte 401(k)s oder IRAs

Das SECURE Act ändert, wie lange Sie an einem 401(k) festhalten können, eine traditionelle IRA oder eine Roth IRA, die Sie von einem Verstorbenen geerbt haben. Frühere Richtlinien sagten, dass Sie das Gleichgewicht über Ihr Leben ausdehnen können, aber nach der neuen Rechnung diese Guthaben müssen innerhalb von 10 Jahren abgehoben werden.

Aber es gibt einige Ausnahmen. Wenn Sie eine Person mit einer chronischen Behinderung oder Krankheit sind, sowie ein überlebender Ehegatte oder minderjähriges Kind des Kontoinhabers, Sie würden diesen neuen Regelungen nicht unterliegen.

„Es geht sowohl darum, Geld zu beschaffen, um die Bestimmungen des Gesetzentwurfs zu bezahlen, die aufgrund erhöhter Ersparnisse, die steueraufgeschoben werden, etwas Geld kosten können, aber auch um sicherzustellen, dass die 401(k)-Pläne und IRAs, nicht auf unbestimmte Zeit als steuerbegünstigtes Fahrzeug von den Erben genutzt werden, “, sagt Kelly.

4. Ermöglicht das Angebot von Renten in 401(k)-Plänen

Annuitäten sind eine Investition, die über einen bestimmten Zeitraum hinweg regelmäßige Auszahlungen im Austausch für eine Vorauszahlung vorsieht, pauschale Zahlung. Im Wesentlichen, Sie fungieren als fester und stetiger Einkommensstrom während Ihres Ruhestands und können dazu beitragen, dass Ihre Ersparnisse nicht überlebt werden. Die meisten 401(k)-Pläne, jedoch, bieten keine Option zum Kauf von Renten an – aber das könnte sich ändern.

Das Gesetz schafft einen sicheren Hafen für Arbeitgeber, wodurch sie diese Pläne eher anbieten.

„Es ist eine Anerkennung, dass wir länger leben. Verbraucher müssen heute die Inanspruchnahme ihres Vermögens verwalten, “, sagt Horgan. „Dieser Wechsel von Renten zu 401(k)s schafft ein enormes Maß an Haftung und Verantwortung für die Verbraucher.“

Aber erwarte nicht, dass das auf einmal passiert, sagt Shai Akabas, Direktor für Wirtschaftspolitik am überparteilichen Policy Center. Arbeitgeber werden diese Pläne höchstwahrscheinlich schrittweise einführen.

„Ich glaube nicht, dass die Leute darauf warten, auf den ‚Go‘-Knopf zu drücken und sie morgen anbieten werden. “, sagt Akaba. "Im Laufe der Zeit, Sie sehen weitere Arbeitgeber, die diese Option in Betracht ziehen. Ich würde vermuten, dass es über mehrere Jahre dauern würde.“

5. Erlaubt arbeitgeberübergreifende 401(k)-Pläne für kleine Unternehmen

Die Eröffnung eines arbeitsbasierten Altersvorsorgeplans wie 401 (k) kann für kleine Unternehmen kostspielig sein. Als Ergebnis, viele Firmen entscheiden sich dafür, sie nicht anzubieten, zwingt die Mitarbeiter, selbst Sparpläne zu finden. Eine Bestimmung im SECURE Act, jedoch, versucht das zu ändern.

Der Gesetzentwurf erweitert die Möglichkeiten der Arbeitgeber, Pläne für mehrere Arbeitgeber anzubieten, solange sie denselben Treuhänder haben, Treuhänder, Administrator, Planjahr und Anlagemöglichkeiten, „Kleinen Arbeitgebern die Förderung eines Altersvorsorgeplans zu erleichtern und so die Altersvorsorge zu verbessern, “ laut dem Ways and Means Committee.

Der Gesetzentwurf sieht auch Steuergutschriften in Höhe von 500 US-Dollar vor, die „Startkosten“ für neue 401(k)- und einfache IRA-Pläne mit automatischer Registrierung bestreiten sollen.

"Grundsätzlich, die Idee ist, dass Sie kleinen Unternehmen ermöglichen, sich zusammenzuschließen und einen großen Ruhestandsplan zu erstellen, mit dem Ziel, den Verwaltungsaufwand für die Sponsoren und Kosten jedes Plans zu verringern. “, sagt Kelly.

6. Verlangt, dass 401(k)-Auszüge die Angabe des lebenslangen Einkommensstroms enthalten

Für Personen zwischen 30 und 39 Jahren, Sie sollten ungefähr 66 $ haben, 000 Ihrer Altersvorsorge, laut einer Bankrate-Analyse der Daten des Arbeitsministeriums. Das mag viel erscheinen, aber wenn Sie versuchen, es im Laufe Ihres Lebens zu einem monatlichen oder sogar wöchentlichen Einkommensstrom auszudehnen, es mag wie eine andere Geschichte erscheinen.

Die neue Rentenrechnung verlangt, dass Leistungsnachweise eine Offenlegung enthalten, aus der hervorgeht, dass „monatliche Zahlungen der Teilnehmer erhalten würde, wenn der gesamte Kontostand verwendet würde, um lebenslange Einkommensströme bereitzustellen, “ laut Begleittext zur Rechnung.

So erfahren Sie, was bei Ihrer Altersvorsorge noch zu tun ist – und ob Sie noch mehr einzahlen sollten.

Wie die Rechnung Ihr Sparen verändern kann

Außerhalb des Ruhestandes das SECURE-Gesetz bietet zusätzliche Möglichkeiten, anderswo zu sparen, indem Sie Ihre Flexibilität bei der Deckung der Kosten im Zusammenhang mit Ausbildung und Adoption erhöhen.

„Die Menschen betrachten die Alterssicherung zunehmend als ein ganzheitlicheres Problem und eine umfassende Herausforderung für die finanzielle Sicherheit. “, sagt Akaba. „Die Leute erkennen die Tatsache, dass Studiendarlehen und Gesundheitsprobleme in das Bild der allgemeinen Erzählung des Ruhestands einfließen. Es ist fair, diese Rückstellungen als Hand in Hand mit einigen der direkteren Altersvorsorge zu betrachten.“

1. Erweitert die Flexibilität von 529 Konten

Das SECURE Act erweitert auch die Nutzungsmöglichkeiten für 529 Konten, ein Anlageinstrument, das Einzelpersonen hilft, für höhere Bildungskosten zu sparen. Der Gesetzentwurf ermöglicht es Einzelpersonen, Mittel auf diesen Konten für Ausbildungsplätze und qualifizierte Studentendarlehen in Höhe von bis zu 10 US-Dollar zu verwenden. 000, laut Rechnung.

„Die Schaffung von mehr Flexibilität bei 529s insgesamt fördert Einsparungen und erhöht die Flexibilität. “, sagt Horgan. „Flexibilität bedeutet, dass Sie eher versuchen zu sparen. Wenn die Dinge unflexibel sind, du bist weniger wahrscheinlich.“

2. Erlaubt den Bezug von Adoptions- oder Geburtskosten

Die Rechnung ermöglicht Einzelpersonen, bis zu 5 US-Dollar abzuheben, 000 strafbefreit von ihrem Rentenkonto, um qualifizierte Kosten im Zusammenhang mit einer Neugeburt oder Adoption zu decken, sofern diese Ausschüttung innerhalb eines Jahres erfolgt. Das bedeutet, dass ein Paar bis zu 10 US-Dollar nehmen kann, 000 raus straffrei, sofern sie jeweils ein eigenes Alterskonto haben.

Auf die Beiträge vor Steuern müssen weiterhin Steuern gezahlt werden, und Sie sollten immer noch sorgfältig prüfen, ob sich eine Auszahlung lohnt, wenn dies bedeutet, dass Sie Gelder aus dem jahrzehntelangen kumulierten Wachstum Ihrer Investitionen ausschließen. Aber die gute Nachricht ist:Sie müssen keine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen.

Wo das SECURE Act zu kurz kommt

Die Natur von Konten wie 401(k)s und IRAs ist, dass sie selbstgesteuert sind; der Kontoinhaber muss derjenige sein, der die Anlagestrategie wählt. Die Statistik zeichnet jedoch kein insgesamt rosiges Bild für diese Bereitschaft:Eine Bankrate-Umfrage vom Juni 2018 ergab, dass 61 Prozent der Amerikaner nicht wissen, wie viel sie für ihren Ruhestand sparen müssen.

Inzwischen, sechs von zehn Nicht-Rentnern, die diese selbstverwalteten Altersvorsorgekonten führen, haben wenig bis gar keinen Komfort bei der Verwaltung ihrer Anlagen. Laut der Fed-Umfrage zum Wohlbefinden der Haushalte.

„Die Leute brauchen mehr Auswahl, aber es stellt dann immer eine zusätzliche Herausforderung dar, “ sagt Jeff Yastine, Senior-Aktienanalyst bei Banyan Hill, der Menschen bei der Altersvorsorge unterstützt. „Die Leute fühlen sich bereits überwältigt von ihren Entscheidungen, wenn es um 401(k)s geht. (Der Gesetzentwurf) macht es für uns alle schwieriger, die richtige Wahl zu treffen.“

Der Gesetzentwurf geht auch nicht auf andere Fragen im Zusammenhang mit dem Ruhestand ein. wie steigende Gesundheitskosten und Sozialversicherungsinsolvenzen, obwohl es die Menschen indirekt vor diesen Problemen schützen könnte, sagt Kelly.

„Es gibt sicherlich größere Probleme im Ruhestand, die außerhalb angegangen werden müssen“ des Gesetzentwurfs, Sie sagt. „In dem Maße, in dem der Gesetzentwurf mehr Menschen zum Sparen anregt, damit sie mehr Geld haben, um zukünftige Gesundheitskosten zu decken, mehr ist besser."

Endeffekt

Es ist ein guter Zeitpunkt, Ihren aktuellen Plan zu überprüfen und eine Strategie zu finden, um Ihre Beiträge zu erhöhen. sagt Horgan.

„Wenn Sie unter 70,5 Jahre alt sind und Teilzeit arbeiten und nicht an einem Plan teilgenommen haben, das ist für Menschen in ihren 50ern und 60ern ermutigt, “, sagt Horgan. „Es ist eine Gelegenheit, Ihren Plan zur Schaffung eines Einkommens in der Übergangszeit zu überprüfen.“

Wenn Sie zu den Personen gehören, auf die jetzt Leistungen ausgeweitet werden, Wenden Sie sich an Ihren Plananbieter, um zu erfahren, wie Sie sich anmelden können.

Und weil die Gesetzgebung so viele neue Möglichkeiten der Altersvorsorge schafft, es erhöht die Bedeutung, sich über alle Ihnen zur Verfügung stehenden Optionen zu informieren, So können Sie den für Sie passenden Plan auswählen, sagt Yastine.

„Das ist der Fluch der Wahl, “, sagt Yastine. „Wenn Sie keine Wahl haben, es ist dir komplett aus der Hand genommen. Wenn Sie drei [bis] fünf verschiedene Möglichkeiten haben, jetzt wächst das Potenzial für Verwirrung und Missverständnisse exponentiell. Auf der anderen Seite, Wenn Sie bessere Entscheidungen treffen und sich weiterbilden können, Sie werden einen besseren Ruhestand haben, als Sie es sonst hätten.“