Was ist eine feste Rente?

Eine feste Rente ist eine beliebte Möglichkeit, sich ein Einkommen für den Ruhestand zu sichern. Der Hauptvorteil besteht darin, dass Ihnen die Rente ein bestimmtes Einkommen garantiert. Während einige feste Annuitäten Einkommen für den Rest Ihres Lebens zahlen können, andere können nur über einen bestimmten Zeitraum auszahlen.

Das müssen Sie über feste Renten wissen, ihre Nachteile und wer sollte erwägen, sie zu kaufen.

So funktioniert eine feste Rente

Eine feste Rente ist nur eine Rentenart, Daher ist es wichtig, zuerst zu verstehen, was eine Rente ist.

Eine Rente ist ein Vertrag, in der Regel bei einer Versicherungsgesellschaft, die verspricht, über einen bestimmten Zeitraum ein bestimmtes Einkommen gegen Geld im Voraus zu zahlen. Die Rente wird über einen gewissen Zeitraum ausgezahlt, Sprich 20 Jahre, oder bis zum Tod des Kunden, je nach Ausgestaltung der Rente.

Der Reiz der Rente ist die relative Sicherheit des Einkommens. Die Annuität kann eine garantierte Rendite auf das investierte Geld oder einen Mindestauszahlungswert versprechen. Es kann auch andere Funktionen bieten, wie z. B. eine Todesfallleistung, die wie eine Lebensversicherung beim Tod des Kunden funktioniert.

Was eine Rente zu einer festen Rente macht, ist die Struktur der Auszahlungen. In diesem Fall, eine feste Annuität verspricht eine feste monatliche Auszahlung auf dem Konto, Kunden ein gewisses Einkommen bieten.

Mit einer festen Rente, Kunden können über ihr Berufsleben oder in einer Pauschale Geld einzahlen. Sie können Zahlungen sofort entgegennehmen, wie bei einer Sofortzahlungsrente, oder sie nehmen ihre Zahlungen später entgegen, im Rahmen einer aufgeschobenen Rente.

Es gibt noch andere Arten von Renten wie variable Renten und indexierte Renten, beide bieten andere Vor- und Nachteile.

Die potenziellen Risiken und Renditen bei allen Arten von Renten können variieren, Kunden sollten daher genau wissen, welche Rentenart sie kaufen und wie sie strukturiert ist.

Die Vorteile einer Festrente

Eine feste Annuität teilt viele der gleichen Vorteile mit Annuitäten als Ganzes, aber es bietet auch Leistungen, die spezifisch für feste Renten sind. Zu diesen Vorteilen zählen:

• Steuerabgegrenzte Gewinne – Wie alle Renten, Mit einer festen Rente können Sie Vermögen auf einem steuerbegünstigten Konto aufbauen. Das Einkommen wird erst nach Abzug der Rente besteuert, und wenn Sie mit Nachsteuergeldern beitragen, dann kommen auch eventuelle Einzahlungen auf das Konto steuerfrei heraus.
• Unbegrenzte Beiträge – Annuitäten ermöglichen es Ihnen auch, einen unbegrenzten Geldbetrag einzuzahlen, was für Haushalte mit höherem Einkommen ein erheblicher Vorteil sein kann, damit sie ihr steueraufgeschobenes Wachstum maximieren können. Renten sind nicht auf die vergleichsweise bescheidene jährliche Höchstbeitragsgrenze einer traditionellen 401 (k) oder traditionellen IRA beschränkt, beide bieten ähnliche Steuerstundungsvorteile.
• Leistungsspektrum – Renten können auch so strukturiert werden, dass sie alle Arten von versicherungsähnlichen Leistungen bieten. Dazu gehören Sterbegeld, Hinterbliebenenleistungen, garantierte Mindestauszahlungen und andere Bestimmungen, die den Bedürfnissen des Käufers entsprechen. Sie fließen alle in den Rentenpreis ein.
• Sicheres monatliches Einkommen – Abgesehen von diesen Vorteilen, eine feste Rente bietet die Sicherheit eines monatlichen Einkommens über einen bestimmten Zeitraum, möglicherweise bis zum Tod. Das garantierte Einkommen sorgt dafür, dass Rentner bei Arbeitsunfähigkeit aufatmen können.

„Wenn die Lebenserwartung steigt, Es wird immer attraktiver, ein Einkommen zu haben, das so lange reicht, wie Sie leben, “ sagt Chad Hamilton, GFP, Direktor für Praxismanagement bei Brown and Company.

Wer sollte eine feste Rente in Betracht ziehen?

Renten können Vorteile bieten, aber sie sind nicht jedermanns Sache, und potenzielle Käufer sollten die Vor- und Nachteile einer festen Rente sorgfältig abwägen.

Feste Renten können eine gute Wahl für diejenigen sein, die ein garantiertes Einkommen im Ruhestand suchen, vor allem, wenn sie glauben, dass sie aufgrund der Familienanamnese ein langes Leben führen können, gesund sind und Einkommenssicherheit brauchen, sagt Hamilton.

"Ebenfalls, wenn Sie keine monatliche Rente oder eine andere monatliche Einkommensquelle haben, es könnte eine gute Möglichkeit sein, ein Einkommen zu erzielen, das nicht von den Märkten oder Zinssätzen abhängt, “, sagt Hamilton.

Durch die Kombination einer beträchtlichen festen Rente mit der Sozialversicherung – die regelmäßige, aber wachsende Auszahlungen bietet – können Rentner möglicherweise sicherstellen, dass sie eine stabile Einkommensbasis haben, von der sie leben können. Natürlich, Sie müssen sorgfältig planen, basierend auf dem Einkommen, das sie von der Sozialversicherung erwarten können.

Immer noch, Sie werden es wahrscheinlich vermeiden wollen, all Ihre Investitionsgelder in eine feste Annuität zu investieren, aufgrund des Wachstumsbedarfs Ihres Portfolios, vor allem, wenn Sie einen längeren Ruhestand erwarten. Indem Sie zumindest einige Vermögenswerte in einem diversifizierten Aktienportfolio halten, Sie werden in späteren Jahren wahrscheinlich bessere Wachstumschancen haben, hilft Ihnen, Ihre Kaufkraft zu schützen.

Was sind die Nachteile einer festen Rente?

Trotz einiger Vorteile einer Festrente, es bringt den Anlegern auch eine Reihe von Nachteilen mit sich, einschließlich:

• Komplexität – Rentenverträge können Dutzende von Seiten lang sein, mit vielen wichtigen Details in juristischer Sprache, das Verstehen erschweren.
• Hohe Gebühren – Gebühren können auf Ihren Vertrag gestapelt werden, wie Verkaufsprovisionen, die in den hohen einstelligen Bereich gehen können, prozentual. Sie können auch mit anderen Jahresgebühren belastet werden. Überprüfen Sie Ihren Vertrag sorgfältig.
• Illiquide – Sobald Sie einen Rentenvertrag unterschrieben haben, Es kann schwierig oder sogar unmöglich sein, Ihr Geld wieder herauszuholen. Möglicherweise müssen Sie eine Abgabegebühr aushusten, um sich herauszuwinden.
• Strafen für vorzeitigen Austritt – Nehmen Sie Ihr Geld aus dem Rentenvertrag vor dem Alter von 59 1/2 Jahren ab und Sie könnten mit Vorfälligkeitsentschädigungen belastet werden, Sie verlieren die Steueraufschubleistungen der Annuität und werden sogar mit Steuern auf Ihre Gewinne belastet.
• Inflationsrisiko – Eine feste Rente garantiert Ihnen einen bestimmten Einkommensstrom, aber wenn die Inflation deutlich ansteigt, dann kann dieses Geld viel weniger kaufen, als Sie in 10 erhofft hatten, 15 oder sogar 20 Jahre. Plus, das Geld, das am Ende der Rente übrig bleibt, wird weniger wert sein, auch.

„Wir alle wissen, dass die Preise für die meisten Dinge viel höher sind als noch vor einigen Jahrzehnten. “, sagt Hamilton. „Der Nachteil eines festen Einkommens ist, dass es mit der Inflation nicht Schritt halten kann und deshalb, Sie sollten sicherstellen, dass Sie andere Investitionen mit Wachstumspotenzial haben, um diese Art von Annuität zu ergänzen.“

Hamilton weist auf einen weiteren Nachteil hin:Rentenzahlungen gehören nicht mehr zu Ihrem Nachlass.

"Zum Beispiel, Wenn Sie 250 US-Dollar investieren, 000 in eine feste Sofortrente, diese 250 $, 000 nicht mehr als Vermögenswert zur Verfügung steht, den Sie an Ihre Erben weitergeben können, " er sagt. „Es wurde in eine Einnahmequelle umgewandelt, die (normalerweise) endet, wenn Sie sterben. Die Ausnahme ist, wenn es eine „zeitraumbestimmte“ Art von Einkommensleistung gibt, die garantiert, dass das Einkommen für eine Mindestanzahl von Jahren ausgezahlt wird, oder eine gemeinsame Lebensleistung hat, die einem Ehepartner Einkommen zahlt, der Sie überlebt.“

Aufgrund der vielen Klauseln und Leistungen, die in eine Rente eingefügt werden können, Es ist von entscheidender Bedeutung, dass Sie verstehen, welche Rechte und Pflichten Sie aus dem Vertrag haben.

Hamilton sagt auch, dass man unbedingt einen starken Versicherungsträger auswählen sollte. „Die mit solchen Produkten gebotenen Einkommensgarantien sind nur so gut wie die Gesundheit der zugrunde liegenden Versicherungsunternehmen. " er sagt.

Endeffekt

Feste Renten sind nach wie vor eine beliebte Rentenart, aufgrund der relativen Gewissheit und Sicherheit des Einkommens, das sie im späteren Leben erbringen können. Jedoch, wie alle Renten, Feste Renten haben einige wichtige Nachteile, Sie müssen also überlegen, ob sie Ihren Bedürfnissen entsprechen oder nicht.

Ausgewähltes Bild von Marc Romanelli von Getty Images.