401 (k) Beitragsgrenzen für 2022:Was sie sind und warum sie existieren

Ein 401(k)-Plan ist eine der beliebtesten verfügbaren Optionen, um Arbeitnehmern dabei zu helfen, für den Ruhestand zu sparen. Diese Art von Plan, der von vielen Arbeitgebern des Privatsektors in den Vereinigten Staaten angeboten wird, ermöglicht es sowohl Arbeitnehmern als auch Arbeitgebern, Geld für den Ruhestand eines Arbeitnehmers beiseite zu legen.

Aber wie bei vielen steuerbegünstigten Konten gibt es eine Grenze, wie viel Sie zu einem 401(k)-Plan beitragen können. Diese vom IRS festgelegten Grenzen werden gelegentlich an die Inflation angepasst und stellen dar, wie viel sowohl Einzelpersonen als auch ihre Arbeitgeber in einem 401(k)-Plan jedes Jahr aufschieben können.

In diesem Artikel erfahren Sie die 401(k)-Beitragsgrenzen für 2022, wie sie sich vom letzten Jahr unterscheiden und warum Sie den vollen zulässigen Beitrag leisten sollten.

401(k) Maximale Beitragsgrenzen im Jahresvergleich

Im Jahr 2022 erlaubt der IRS Arbeitnehmern, bis zu 20.500 US-Dollar zu einem vom Arbeitgeber gesponserten 401(k)-Plan beizutragen, 1.000 US-Dollar mehr als 2021 und 2020. Darüber hinaus können Arbeitnehmer ab 50 Jahren einen zusätzlichen Betrag einzahlen – bekannt als Nachholbeitrag – von 6.500 $.

Was viele Menschen möglicherweise nicht erkennen, ist, dass die individuelle Beitragsgrenze des IRS nicht unbedingt das Maximum ist, das in einem Jahr in Ihre 401 (k) eingehen kann. Arbeitgeber können auch bis zu einem kombinierten Limit auf die Konten ihrer Mitarbeiter einzahlen. Dies wird auch als Arbeitgeber-Match bezeichnet. Nicht jeder Arbeitgeber passt, also wenden Sie sich an die Personalabteilung Ihres Unternehmens, um weitere Informationen zu erhalten.

Profi-Tipp

Wenn Sie nicht bis zur IRS-Beitragsgrenze beitragen, sollten Sie mindestens so viel investieren, dass Sie Ihren vollen Arbeitgeberbeitrag erhalten.

Die jährlichen Gesamtbeiträge zu einem 401 (k), der Arbeitgeberbeiträge enthält, betragen 61.000 USD für 2022. Für Personen ab 50 Jahren beträgt die Grenze 67.500 USD, einschließlich der Nachholbeiträge.

Die folgende Grafik zeigt die drei verschiedenen Beitragsgrenzen, die vom IRS festgelegt wurden, zusammen mit den Unterschieden zwischen 2021 und 2022.

Warum gibt es einen maximalen Beitrag zu einem 401(k)?

Der IRS begrenzt den Betrag, den Einzelpersonen aufgrund ihrer Steuervorteile in einen 401(k)-Plan – sowie andere steuerbegünstigte Rentenkonten – einzahlen können. Abhängig von der Art der Beiträge, die Sie leisten (traditionell oder Roth), erlaubt Ihnen ein 401(k), Steuern auf Ihre Beiträge entweder bis zur Rente aufzuschieben oder jetzt Steuern zu zahlen.

„Durch diese Grenzen haben Menschen mit geringerem Einkommen potenziellen Zugang zu Sparinstrumenten und eine höhere Marktanteilsrendite, während sie gleichzeitig den Betrag begrenzen, den Höherverdiener abziehen können“, sagte Mindy Yu, Director of Investing bei Betterment at Work.

Ohne Begrenzung der steuerbegünstigten Beiträge könnten Gutverdiener problemlos große Teile ihres Einkommens in einem 401(k) schützen, was ihnen hilft, einen Großteil ihrer Steuerlast zu vermeiden. Beitragsgrenzen helfen, das zu verhindern.

Sollte ich den maximalen Beitrag zu meinem 401(k) erreichen?

Es besteht kein Zweifel, dass 20.500 US-Dollar eine Menge Geld sind, und Sie fragen sich vielleicht, ob es sich wirklich lohnt, jedes Jahr das Maximum beizusteuern. Die kurze Antwort lautet, wie bei vielen Dingen im Finanzbereich:Es kommt darauf an.

Wenn Sie jedes Jahr den maximal zulässigen Betrag zu Ihrem 401 (k) beitragen, würden Sie sich wahrscheinlich auf einen sehr komfortablen Ruhestand vorbereiten. Tatsächlich würde Ihnen ein monatlicher Beitrag von 1.708,33 $ (das entspricht 20,00 $ pro Jahr) für 30 Jahre mit einer durchschnittlichen Rendite von 8 % mehr als 2,3 Millionen $ einbringen, laut einem Zinseszinsrechner.

Allerdings ist es für viele Arbeitnehmer möglicherweise nicht möglich, jedes Jahr einen so großen Einkommensbetrag aufzuschieben. Laut dem Bureau of Labor Statistics betrug der durchschnittliche Jahreslohn im Mai 2020 56.310 USD. Das Erreichen des 401(k)-Höchstbeitrags würde mehr als 36 % dieses Betrags auffressen.

Der Schlüssel ist, genug beizutragen, um Ihre Ruhestandsziele zu erreichen. Mit einem Online-Rentenrechner können Sie Ihr gewünschtes Einkommen im Ruhestand und Ihren aktuellen Sparbetrag eingeben, um eine Vorstellung davon zu bekommen, wie viel Sie monatlich sparen sollten, um Ihre Ziele zu erreichen.

Selbst wenn Sie sich entscheiden, 20.500 US-Dollar pro Jahr zu sparen, ist kein realistisches Ziel für Sie, überlegen Sie, welche Art von Gegenleistung Ihr Arbeitgeber anbietet, und tragen Sie mindestens so viel bei.

„Was ich versuchen würde, ist, im 401(k)-Match mindestens bis zum Firmenmatch zu kommen“, sagte Brian Carney, ein CFP und Mitbegründer von RiversEdge Advisors. „Es ist buchstäblich kostenloses Geld, und so viele Amerikaner lassen Geld auf dem Tisch liegen, indem sie das kostenlose Geld, das ihnen ihr Arbeitgeber angeboten hat, nicht nutzen.“

Und so wie es Menschen gibt, die sich nicht sicher sind, ob sie die vollen 20.500 US-Dollar beitragen sollen, haben andere am anderen Ende des Spektrums möglicherweise ihre 401(k)-Beiträge ausgeschöpft und fragen sich, wie sie mehr sparen können. Dafür stehen andere steuerbegünstigte Rentenkonten zur Verfügung, darunter ein traditionelles IRA und Roth IRA.

„Ich liebe einen Roth IRA“, sagte Carney. „Der Vorteil einer Roth IRA besteht darin, dass Sie zwar keinen Steuerabzug auf das Geld erhalten, das Sie jetzt in den Plan gesteckt haben, aber nie wieder Steuern darauf zahlen müssen. Die Analogie, die wir verwenden, ist, dass Sie Steuern auf die Saat und nicht auf die Ernte zahlen.“