Sollten Sie eine IRA bei Ihrer Bank eröffnen?

Die meisten Menschen haben einige Kenntnisse über das Konzept hinter einem Individual Retirement Account (IRA).

Was die meisten Menschen nicht wissen, ist, dass es wesentliche Unterschiede zwischen IRAs gibt, die von Banken und Kreditgenossenschaften angeboten werden, und denen, die von Wertpapierfirmen und anderen Arten von Finanzinstituten angeboten werden.

Da die von Banken angebotenen IRAs tendenziell weniger flexibel sind als die von anderen Anbietern, ist es sinnvoll, ein Gespräch speziell über die Bank IRA zu führen.

Vor diesem Hintergrund konzentrieren sich die folgenden Informationen auf die Vor- und Nachteile dieser Altersvorsorgeoption bei Ihrer lokalen oder Online-Bank.

Was ist eine Bank-IRA?

Was ist ein Bank-IRA?

An dieser Frage ist nichts verzwickt. Diese Art von IRA ist ein Altersvorsorgekonto, das ausdrücklich von Banken und Kreditgenossenschaften angeboten wird.

Sie unterscheiden sich jedoch tendenziell von anderswo erhältlichen IRAs darin, dass sie viel weniger Flexibilität in Bezug auf Anlageoptionen bieten und niedrigere Renditen erzielen.

Abgesehen von weniger Flexibilität und Einkommen funktioniert ein Bank-IRA ähnlich wie andere Arten von IRAs, wenn es um Beitragsgrenzen, Steuervorteile und Einkommensgrenzen geht.

Sie sind unter denselben IRS-Richtlinien und Steuervorschriften verfügbar wie die traditionellen IRAs, die von anderen Finanzunternehmen angeboten werden.

Was ist eine IRA und wie funktioniert sie?

Falls Sie zufällig mit der traditionellen IRA nicht vertraut sind sollten Sie die folgenden Informationen hilfreich finden.

Die meisten Arbeitgeber mit mehr als 50 Mitarbeitern bieten Mitarbeitern Zugang zu einem steuerbegünstigten 401K-Renteninvestitionskonto oder einem gleichwertigen 403(b).

Aus vielen Gründen ist dies ein Jobvorteil, den Mitarbeiter zu begehren neigen, einer davon sind die Steuervorteile.

Für Mitarbeiter und Geschäftsinhaber, die keinen Zugang zu einem betrieblichen Altersvorsorgeplan haben oder mehr als die jährlichen Beitragsgrenzen eines 401(k) investieren möchten, hat der Internal Revenue Service (IRS) den IRA entwickelt.

Verwandte Artikel:

• IRA vs. 401(k):Wie sie sich unterscheiden und wo zuerst investiert werden sollte
• Altersvorsorge für Selbständige:Was Sie wählen sollten

Eine traditionelle IRA ist eine Anlageoption, die es den Teilnehmern ermöglicht, einen Teil ihres Jahreseinkommens auf Vorsteuerbasis anzulegen.

Der Begriff Vorsteuerbasis bedeutet, dass der Betrag, den die Person investiert, direkt von ihrem steuerpflichtigen Einkommen abgezogen wird, bevor ihre endgültige Steuerschuld berechnet wird.

Gemäß den IRS-Richtlinien können IRA-Anleger begrenzte Mittel in eine Vielzahl von Optionen investieren, darunter:

• verzinsliche Instrumente (Einlagenzertifikate (CDs) usw.)
• Aktien
• Anleihen
• Investmentfonds
• Index- und börsengehandelte Fonds
• Immobilien
• Edelmetalle usw.

Gemäß zusätzlichen IRS-Richtlinien dürfen IRA-Anleger ihre Gelder jederzeit abheben. Sie werden jedoch mit einer Strafe von 10 % auf alle Beträge belastet, die Sie abheben möchten, bevor Sie 59 1/2 Jahre alt sind, mit einigen Ausnahmen, die unten aufgeführt sind.

Nach Erreichen dieses Schlüsselalters gibt es keine Abhebungsstrafen.

Sobald Sie das Alter von 72 Jahren erreicht haben, müssen Sie die jährlich erforderlichen Mindestausschüttungen von Ihrem traditionellen IRA abziehen.

Unabhängig davon, ob Sie vorzeitig auf die Gelder in Ihrem traditionellen IRA zugreifen oder als Auszahlungen im Ruhestand, müssen Sie Einkommenssteuern auf den Auszahlungsbetrag zu Ihrem geltenden Steuersatz zahlen, da Sie im Voraus einen Steuerabzug bei der Einzahlung erhalten.

Für Notfälle gibt es eine Kreditausgliederung. Gemäß dem IRS können unter den folgenden Umständen gebührenfreie Abhebungen als Darlehen zugelassen werden:

• Um medizinische Notfallkosten zu decken
• Um die Kosten der Hochschulbildung für die Nachkommen oder den Steuerzahler zu decken
• Ein begrenzter Betrag, der für den Kauf eines Hauptwohnsitzes verwendet werden kann
• Zur Zahlung einer Bundessteuerschuld
• Für Heimwerkerarbeiten
• Um die Hochzeitskosten zu decken
• Für den Kauf eines Primärautos

Nach der Aufnahme eines IRA-Darlehens würde der Investor einfach Zahlungen in sein IRA zurückzahlen, zuzüglich anfallender Zinsen.

Die Vor- und Nachteile einer Bank IRA

Jetzt, da Sie ein gewisses Verständnis dafür haben, wie eine traditionelle IRA funktioniert, wird es einfacher sein, die Vor- und Nachteile einer Bank-IRA zu betrachten.

Denken Sie daran, dass wir erwähnt haben, dass Bank-IRAs in Bezug auf Anlageoptionen und Rendite etwas eingeschränkter sind. Im Wesentlichen neigen Banken dazu, nur IRAs anzubieten, die an CD-Investitionen gebunden sind.

Unter bestimmten Umständen kann eine Bank ihren IRA-Investoren andere Anlageoptionen anbieten, die sich hauptsächlich auf Aktien, Investmentfonds und Anleihen konzentrieren. Aber diese Liste von Optionen ist deutlich kleiner als die, die von Maklerfirmen und anderen Finanzinstituten angeboten werden.

Weiter geht es mit den Vor- und Nachteilen einer Bank-IRA.

Die Profis

Die Hauptvorteile der Sicherung einer IRA durch eine Bank sind:

• Feste und garantierte Rendite auf den Anlagebetrag
• Die FDIC versichert die CD-Investition für bis zu 250.000 $. Das schützt vor einem Bankausfall
• CDs erfordern wenig Aufklärung über das Investieren
• Die Investitionsentscheidung ist sehr einfach, besonders wenn es an der Zeit ist, die CD zu erneuern
• Die Festvergütung ermöglicht eine genauere finanzielle Planung des Eintritts in den Ruhestand
• Banken sind einfacher zu handhaben und verlangen tendenziell weniger Dokumentation als Wertpapierfirmen
• Es ist einfach, Bankkonten und IRAs innerhalb derselben Bank miteinander zu verknüpfen

Die Nachteile

Natürlich wird jede Anlageoption mit einigen negativen oder Nachteilen einhergehen. Im Falle einer Bank-IRA sind die Nachteile:

• Wenig bis keine Möglichkeit, divers zu investieren
• Die Sätze für Einlagenzertifikate sind in der Regel niedrig, oft deutlich niedriger als bei den meisten anderen Arten von Anlagen. Mit der Wahl einer konservativen Anlage mit geringer Rendite sind Opportunitätskosten verbunden.
• Keine Option für andere Maklerdienste
• Geringere Renditen führen zu weniger finanziellen Ressourcen im Ruhestand

Bank IRA – Ja oder Nein?

Sie haben jetzt eine allgemeine Vorstellung von den Unterschieden zwischen einer IRA, die Sie bei einer Bank eröffnen können, und IRAs, die bei anderen Finanzinstituten erhältlich sind.

Sie haben auch eine allgemeine Vorstellung von den Vor- und Nachteilen einer Bank-IRA. Die Frage ist, wie entscheiden Sie, welche Option für Sie und Ihre finanziellen Ziele besser ist?

Als allgemeine Faustregel sollten Sie Ihr aktuelles Alter und das voraussichtliche Rentenalter eine wichtige Rolle dabei spielen lassen, wie Sie Ihre Altersvorsorge investieren, sei es im Rahmen eines arbeitgeberfinanzierten Altersvorsorgeplans, eines Online-Brokerage-Kontos oder bei Ihrer lokalen Bank.

Wenn Sie unter 40 Jahre alt sind, können Sie es sich leisten, mehr Risiken für höhere Renditen einzugehen. Dies ist richtig, weil Sie viel Zeit hätten, sich von negativen Anlageereignissen zu erholen. Eine Bank-IRA ist wahrscheinlich nicht die beste Anlageoption für diese Altersgruppe.

Wenn Sie in Ihren 40ern sind, können Sie es sich wahrscheinlich noch leisten, ein gewisses Risiko einzugehen, aber wenn Sie sich den 50 nähern, könnten Sie erwägen, eine IRA bei einer Bank zu eröffnen, die eine größere Auswahl an Anlagemöglichkeiten anbietet.

Dies ist ein guter Zeitpunkt, um über Diversität nachzudenken.

Bis in die 50er Jahre sollte Ihre aktuelle persönliche finanzielle Situation Ihr Leitfaden sein. Sie haben keine Zeit mehr, um Ihr Ruhestandsziel zu planen und zu erreichen, und möchten vielleicht bei Ihrer Altersvorsorge konservativ vorgehen.

Wenn Sie bereits in den 60ern sind, lesen, um sich zur Ruhe zu setzen, und nur über begrenzte Ressourcen außerhalb der Sozialversicherung verfügen, möchten Sie wahrscheinlich damit beginnen, Ihre IRA anzuzapfen.

Während Sie dies tun oder wenn Sie es zulassen können, schützt ein Bank-IRA mit einer CD-Investition Ihre Altersvorsorge und bietet Ihnen dennoch eine kleine Kapitalrendite.

Abschließende Gedanken

Nachdem Sie die Vor- und Nachteile der Verwendung eines Bank-IRA geprüft haben und wie es zu Ihrer finanziellen Situation passen könnte, ziehen Sie in Betracht, einen Finanzberater zu konsultieren, wenn Sie sich immer noch nicht sicher sind, welche Option Sie wählen sollten.

(Möglicherweise möchten Sie auch einen Steuerberater konsultieren, wenn Sie sich zwischen der traditionellen IRA und der Roth IRA entscheiden.)

Wenn Sie Zweifel an der Zukunft haben, ist nichts falsch daran, den Weg mit dem geringsten Risiko zu gehen, wenn Sie Ihren Notgroschen bauen. Denken Sie nur daran, dass Sie möglicherweise ein paar Einnahmen opfern.

Weiter:Was Sie als Anfänger wissen sollten