Sollten Sie Ihren Notfallfonds investieren?

Um finanziellen Erfolg zu finden, braucht es eine Mischung aus Vorsicht und Mut. Sie können Ihr Vermögen nicht vergrößern, indem Sie es an einem sicheren Ort aufbewahren. Aber Sie werden keinen Reichtum haben, um zu wachsen, wenn Sie ständig die Vorsicht in den Wind werfen. Es ist ein schmaler Grat, und die meisten Leute neigen in die eine oder andere Richtung.

Deshalb kann sich niemand einig sein, wie mit Ihrem Notfallfonds umzugehen ist. Manche sehen ein Sparkonto voller liquider Mittel als verschenkte Chance, während andere es als Quelle der Stabilität sehen. In mancher Hinsicht, hier kommt es auf die individuelle risikobereitschaft an, aber die Antwort für die meisten Leute ist ziemlich eindeutig.

Sollten Sie Ihren Notfallfonds also wirklich in Ruhe lassen, oder solltest du es investieren? Lesen Sie unten, um es herauszufinden.

Warum Sie Ihren Notfallfonds wahrscheinlich nicht investieren sollten

Wenn sich Ihr Notfallfonds auf einem Sparkonto mit 1% Zinsen befindet, es verliert tatsächlich jedes Jahr Geld aufgrund der Inflation, was bei 3,22% liegt. Einige Verbraucher investieren ihren Notfallfonds, um das zu vermeiden. Die einzige Möglichkeit, die Inflation zu besiegen, besteht darin, Ihren Notfallfonds auf ein Konto zu legen, auf dem er mehr als 3,22% verdienen kann. Die meisten Anlagemöglichkeiten erfüllen diese Kriterien.

Aber während das klug klingt, es verfehlt in erster Linie den Zweck, einen Notfallfonds zu haben. Überlegen Sie, was passieren könnte, wenn der Markt einen Abschwung erleidet und Sie Geld benötigen, um für einen Notfall zu bezahlen. Wenn Sie Ihr Geld während des Crashs von 2008 angelegt hatten und sofort Ihren Job verloren haben, Sie wären nicht nur arbeitslos – Sie würden von einem viel kleineren Notfallfonds überleben.

Experten sind sich einig, dass ein Notfallfonds ein Element der Stabilität sein sollte, keine weitere unbekannte Größe.

„Wenn die Möglichkeit besteht, dass Sie gleichzeitig Ihren Job verlieren, kommt es zu einem Abschwung an den Investmentmärkten, das könnte ein Rezept für eine finanzielle Katastrophe sein, “ sagte Ryan Inman, Finanzplaner und eine Vielzahl von Podcast zum Thema „Finanzielle Residency“ .

Die Investition Ihres Notfallfonds ist kontraintuitiv. Sie sollten niemals Geld von einem Anlagekonto abheben, wenn der Markt rückläufig ist, aber oft könnte dieser Abschwung genau den Notfall verursachen, für den Sie Geld benötigen.

Wenn Sie Geld in einen Notfallfonds investieren, Sie müssen oft eine zusätzliche Strafe oder Gebühr für die Abhebung zahlen. Wenn Sie Geld von einer traditionellen IRA oder 401k entfernen, bevor Sie 59 Jahre alt sind, Sie müssen Einkommensteuer sowie eine zusätzliche Abhebungsgebühr von 10 % zahlen. Wenn Sie das Geld in eine Anleihe oder CD mit Fälligkeit investieren, Sie schulden eine Gebühr für die Auszahlung vor dem Fälligkeitsdatum des Kontos. Die Gebühr beträgt in der Regel drei Monatszinsen auf einer CD mit einer Laufzeit von einem Jahr oder weniger. und Zinsen im Wert von sechs Monaten auf einer CD mit einer Laufzeit von 12 Monaten oder mehr. Wenn Sie früh genug zurücktreten, Sie könnten sogar Geld verlieren, weil die CD nicht genug Zeit hatte, um zu wachsen.

Kirsty Peev, CFP® und Portfoliomanager bei Halpern Financial, stellt das Thema einfacher dar.

„Der Zweck eines Notfallfonds ist Sicherheit, kein Wachstum, " Sie sagte.

Wann es in Ordnung ist, Ihren Notfallfonds zu investieren

Es gibt seltene Fälle, in denen eine Investition in einen Notfallfonds funktionieren kann. Menschen, die bereits im Ruhestand sind, von einer staatlichen Rente leben oder von einem Ehepartner mit festem Arbeitsplatz unterstützt werden, können es sich vielleicht leisten, aggressiver zu sein.

David G. Metzger, CFA, CFP® von Onyx Vermögensverwaltung sagte, er rät Kunden, ihren Notfallfonds in eine Roth IRA zu legen, wo sie das Geld in eine CD stecken können, US-Treasury-Fonds oder das Geldmarktkonto der Depotbank.

Abhebungen von einer IRA können vor dem Alter von 59,5 Jahren steuer- und strafenfrei erfolgen, wenn Sie nur Ihre Beiträge abheben, nicht dein Verdienst. Mit der Methode von Metzger Verbraucher können eine risikoarme Anlage für ihren Notfallfonds auswählen, um von höheren Renditen zu profitieren.

„Aus verhaltenswissenschaftlicher Sicht Ich finde, dass dieser Ansatz dazu beiträgt, die Wahrscheinlichkeit zu erhöhen, dass Kunden die Mittel nur für echte Notfälle verwenden, da sie wissen, dass sie von einem Rentenkonto abheben und zur Steuerzeit zusätzliche Formulare einreichen müssen, um die Ausschüttung zu melden – obwohl diese steuerfrei ist, " er sagte.

Wenn Sie der Typ Mensch sind, der immer versucht ist, Geld von einem Sparkonto abzuheben, Es könnte tatsächlich besser sein, Ihren Notfallfonds zu investieren.

Ein Kompromiss zwischen einem Indexfonds, der in einer IRA gehalten wird, und einem Sparkonto ist eine CD-Leiter. Eine CD-Leiter ist eine Strategie, bei der Sie kleine Beträge Ihres Notfallfonds in verschiedenen CDs mit unterschiedlichen Laufzeiten aufbewahren. Die Idee ist, die CDs so zu staffeln, dass sie alle zu unterschiedlichen Zeiten reifen. Sie können darauf zugreifen, ohne eine Gebühr zu zahlen. Dies verhindert, dass Sie Ihr gesamtes Geld an einem Ort anlegen, an dem es ohne Strafe nicht angerührt werden kann.

Der Nachteil hierbei ist, dass, wenn Sie Zugriff auf Ihren gesamten Notfallfonds benötigen, nicht alles wird ohne Zahlung einer Gebühr zugänglich sein. Wie bei vielen Dingen in der Finanzwelt, Ihre Risikotoleranz sollte hier den besten Zug bestimmen.

So speichern Sie Ihren Notfallfonds

Wenn Sie Ihren Notfallfonds nicht investieren möchten, Sie müssen sich immer noch bewusst sein, wo Sie es platzieren. Der ideale Ort ist ein Sparkonto, das nicht mit Ihrem täglichen Girokonto verbunden ist, Sie sind also nie in Versuchung, sich für Nicht-Notfälle darauf einzulassen.

Wenn Sie bereits ein Sparkonto haben, überprüfen Sie seinen Zinssatz. Sie werden überrascht sein, dass die Zinssätze der verschiedenen Banken sehr unterschiedlich sind. Online-Banken wie Ally haben einige der besten Zinssätze, und lokale Kreditgenossenschaften haben oft 2 % Zinsen für Sparkonten. Das entspricht nicht den 7%, die Sie in einem S&P 500 Indexfonds lernen könnten. Ihr Geld ist jedoch FDIC-versichert.

Stellen Sie sicher, dass Sie mindestens 1 $ haben. 000 gespart, aber drei bis sechs Monate Ausgaben sind wirklich besser. Wenn Sie Probleme beim Speichern haben, Versuchen Sie, jeden Monat automatische Überweisungen von Ihrem Bankkonto einzurichten.

Die in diesem Artikel geäußerten Ansichten und Meinungen sind die des Autors und spiegeln nicht unbedingt die Meinung oder Ansicht von Intuit Inc. wider. Mint oder eine verbundene Organisation. Dieser Blogbeitrag stellt keine, und sollten nicht als Ersatz für eine Rechts- oder Finanzberatung angesehen werden. Jede finanzielle Situation ist anders, Die angebotenen Ratschläge sind allgemein gehalten. Bitte wenden Sie sich an Ihren Finanz- oder Rechtsberater, um Informationen zu Ihrer Situation zu erhalten.