Wann Sie Ihren Notfallfonds verwenden sollten

Nachdem Sie ein solides Sicherheitsnetz aufgebaut haben, müssen Sie entscheiden, wann es in Ordnung ist, es zu verwenden.

In einigen Fällen kann die Entscheidung einfach sein. Wenn Sie Ihren Job für längere Zeit verlieren, unerwartete Arztrechnungen übernehmen, die Sie nur schwer bezahlen können, oder beispielsweise nach einer Naturkatastrophe eine dringende Reparatur Ihres Hauses benötigen, können Sie sicher sein, dass Ihr Notfallfonds sinkt wieder ein.

Aber nicht jeder „Notfall“ in Ihrem Leben wird so klar sein. Es könnte eine aufregende Gelegenheit sein, die Sie mit Ersparnissen bezahlen müssen, oder eine kleine Autoreparatur, die Sie riskieren könnten, mit einem Kredit oder einer Kreditkarte abzuzahlen.

Laut Greg McBride, CFA, Chief Financial Analyst bei Bankrate.com, können Sie Ihre Spareinlagen als Lackmustest verwenden. Wie wahrscheinlich ist es, dass Sie das Geld ersetzen, wenn es weg ist?

„Wenn Sie es sich angewöhnt haben, dort zu sparen, wo Sie dieses Konto ständig mit jedem Gehaltsscheck füttern, ist es einfacher, das Herausnehmen dieses Geldes zu rechtfertigen, weil Sie wissen, dass Sie nur einen Gehaltsscheck davon entfernt sind, es wieder einzuzahlen“, sagt McBride . „Aber wenn du diesen regelmäßigen Beitrag nicht hast, wird das, was herauskommt, nicht wieder reinkommen. In diesem Fall musst du viel strenger mit dir selbst sein.“

Wofür sollten Sie Ihren Notfallfonds verwenden?

Sie sollten diskret vorgehen, bevor Sie Ihre Notfallersparnisse ausgeben, um sicherzustellen, dass Reserven verfügbar sind, wenn Sie sie brauchen. Hier sind einige Beispiele, die Sie berücksichtigen sollten:

Finanzielle Notlage

Angesichts der sprunghaft ansteigenden Arbeitslosenzahlen und der anhaltenden Wirtschaftskrise infolge der Coronavirus-Pandemie sind finanzielle Schwierigkeiten für viele Amerikaner nicht mehr nur eine Angst, sondern zunehmend Realität.

Die aktuelle Pandemie ist eine einzigartige Krise. Wenn Sie also in letzter Zeit Ihr Einkommen verloren haben, sei es vorübergehend oder auf unbestimmte Zeit, sollte Ihr erster Schritt darin bestehen, um Unterstützung zu bitten. Wenden Sie sich an Ihre Kreditdienstleister, Kreditkartenaussteller, Vermieter und andere Dienstleister, um einen Nachsichts- oder Härteplan auszuarbeiten, um die Belastung zu verringern.

Verwenden Sie dann Ihren Notfallfonds, um alle wesentlichen Ausgaben aufzustocken, die Sie noch bezahlen müssen. Sie können das Geld, das Sie noch haben, verwenden, um die Ersparnisse nach und nach wieder aufzubauen. Konzentrieren Sie sich jedoch darauf, Ihre Bedürfnisse mit Ihren Ersparnissen zu decken, und füllen Sie den Fonds dann wieder auf, sobald Sie mit einem regelmäßigen Einkommen wieder auf den Beinen sind.

Notfall-Arztrechnungen

Da es schwierig ist, einen Knochenbruch oder eine Diagnose, die kostspielige Behandlungen erfordert, vorherzusagen, entstehen unerwartete Kosten oft in Form von Arztrechnungen.

Tatsächlich zeigen Untersuchungen von Springer aus dem Jahr 2019, dass etwa 137 Millionen Amerikaner aufgrund von Arztrechnungen im vergangenen Jahr mit Härten (z. Laut einem Bericht der Kaiser Family Foundation und der New York Times aus dem Jahr 2016 hatten etwa 60 % derjenigen, die Schwierigkeiten hatten, Arztrechnungen zu bezahlen, aufgrund der Arztrechnungen auch mit anderen Zahlungen zu kämpfen.

Es ist wichtig, einen Sparplan für den Fall zu haben, dass ein medizinischer Notfall unweigerlich eintritt. Sie können nicht nur zusätzlichen Stress während einer bereits anstrengenden Erfahrung vermeiden, sondern auch Ihren gesamten Finanzplan vor den zusätzlichen Kosten schützen.

Auto- oder Hausreparaturen

Auto- und Hausreparaturen sind in der Regel nicht so kostspielig oder langwierig wie medizinische Notfälle, aber sie können genauso unvorhersehbar sein.

Ohne einen Notfallfonds kann es Monate dauern, bis sich eine relativ kleine Reparatur in Höhe von 1.000 US-Dollar amortisiert, und zu zusätzlichen Zinsen in Höhe von Hunderten von US-Dollar führen, wenn Sie gezwungen sind, eine Kreditkarte damit zu belasten.

Stattdessen kann Ihr Notfallfonds eine hervorragende Ressource für notwendige Reparaturen sein – obwohl Sie davon absehen sollten, für einfache kosmetische Änderungen darauf zurückzugreifen. Selbst wenn Sie Ihren Fonds noch aufbauen und nicht genug haben, um die vollen Kosten zu decken, kann die Aufstockung Ihrer Ersparnisse dazu beitragen, die Belastung zu verringern.

Möglichkeiten

Zusätzlich zu Ihrem Notfallfonds ist es ratsam, getrennte Sparkonten für Gelegenheiten zu haben, die Sie planen können, wie z. B. einen Urlaub oder eine Anzahlung für ein Haus.

Einige Möglichkeiten sind jedoch schwieriger zu planen, z. B. ein Umzug ins Ausland oder eine einmalige Reise.

„Diejenigen, die diszipliniert sparen, können diese Notfallersparnisse möglicherweise für mehr als nur Notfälle verwenden“, sagt McBride. „Vielleicht können sie das für Chancen nutzen. Wenn Sie in ein Unternehmen investieren möchten, ist das vielleicht eine Zeit, in der Sie froh sind, dass Sie Ersparnisse haben.“

Sie sollten zwar wählerisch sein und einen Plan haben, wie Sie Ihren Notfallfonds ersetzen können, aber Sie können entscheiden, dass eine unerwartete Gelegenheit es wert ist, etwas Bargeld mitzunehmen.

„Dadurch können Sie eine Gelegenheit nutzen, die Ihnen sonst entgehen könnte“, sagt McBride.

Profi-Tipp

Ihr Notfallfonds steht Ihnen zur Verfügung, wenn Sie ihn brauchen. Verschulden Sie sich nicht und leihen Sie sich kein Geld für wesentliche Kosten, die Ihr Notfallfonds decken könnte.

Füllen Sie Ihren Notfallfonds wieder aus

Nachdem Sie Ihren Notfallfonds aufgebraucht haben, stellen Sie sicher, dass Sie einen Nachschubplan haben; Jedes Mal, wenn Sie Geld abheben, wissen Sie, wie Sie es ersetzen werden.

Überprüfen Sie Ihr Budget, um herauszufinden, wo Sie anfangen können, Ihren Notfallfonds aufzustocken. Wenn Sie jeden Monat zusätzliches Geld für ein anderes Ziel umgeleitet haben, nachdem Sie Ihre Ersparnisse vollständig aufgefüllt haben, fangen Sie wieder damit an, es in Ihre Ersparnisse zu investieren, bis Sie Ihr Guthaben wieder aufgefüllt oder ein neues Sparziel erreicht haben.

Nutzen Sie die Lektionen, die Sie gelernt haben, und Strategien, die für Sie zuvor am besten funktioniert haben, z. B. automatische Überweisungen oder regelmäßige Überprüfungen, um das Sparen diesmal noch einfacher zu machen.

Speichern für Notfälle im Notfall

Sparen kann in den besten Zeiten schwierig sein, aber wenn Sie Ihren Job bereits verloren haben oder in unerwarteten Schuldenständen ertrinken, ist es noch schwieriger.

Das Wichtigste zuerst:Kennen Sie Ihre Prioritäten.

„Wenn Sie Ihr Einkommen verloren haben, versuchen Sie nur, die Rechnungen bezahlt zu bekommen, also ist das Sparen ein Kampf, den Sie an einem anderen Tag führen müssen“, sagt McBride. „Wenn du kein Einkommen hast, hast du kein Einkommen zum Sparen.“

Es gibt jedoch Möglichkeiten, wie Sie mit einem kleinen Polster beginnen können, auch wenn Ihr Notfall bereits eingetreten ist, insbesondere angesichts der verfügbaren Ressourcen und Unterstützung während der aktuellen Krise.

„Wenn Sie noch keinen Notfallfonds eingerichtet haben, ist es vielleicht unmöglich, jetzt einen aufzubauen“, sagt Brian Madgett, Leiter der Verbraucheraufklärung bei New York Life. „Beginnen Sie mit dem, was Sie jetzt sparen können, und prüfen Sie Möglichkeiten, einige der freiwilligen Ausgaben, die Ihnen regelmäßig entstehen, zu unterbrechen. Da die meisten Menschen zu Hause bleiben, sollten Sie erwägen, Pendler- und andere Sozialgelder auf Ihr Notfallsparkonto umzuleiten.“

Und selbst wenn Sie heute nur wenig tun können, beginnen Sie mit der Ausarbeitung Ihres Strategieplans für die Zeit, in der sich Ihre finanzielle Situation verbessert, damit Sie die Auswirkungen zukünftiger Schwierigkeiten verringern können.

Ihr Notfallfonds ist das Fundament Ihrer finanziellen Grundlage“, sagt Liz Plot, CFP, Associate Financial Planner bei Ballast Point Financial Planning in Columbia, Maryland. „Obwohl dies ein einmaliges Ereignis ist, kommt es weiterhin zu Notfällen.“

„Ich würde die Leute ermutigen, sich einen Plan auszudenken, wenn das alles vorbei ist“, sagt Plot. „Im Moment ist es für viele Menschen sehr schwierig, aber sobald wir auf der anderen Seite sind und Sie wieder anfangen zu arbeiten, könnte der Notfallfonds auf eine niedrigere Priorität fallen, aber denken Sie daran.“

Bleiben Sie diszipliniert

Fast genauso wichtig, wie überhaupt einen Notfallfonds zu haben, ist es, diszipliniert genug zu sein, ihn für Notfälle zu reservieren.

Seien Sie klug, wenn Sie Ihren Notfallfonds verwenden, aber denken Sie auch daran, dass er für Sie da ist, um ihn in Notfällen zu verwenden. Nehmen Sie keine neuen Schulden für Dinge auf, die Ihr Notfallfonds decken könnte.

„Man möchte so viel wie möglich loslassen“, sagt McBride. „Verwenden Sie diese Notfallersparnisse für bedeutende Dinge wie Einkommensunterbrechungen, reduzierte Arbeitszeiten oder den völligen Verlust des Arbeitsplatzes – Dinge, die nicht nur finanziell, sondern auch aus der Perspektive des Lebensstils störend sind.“