Was ist der dreibeinige Hocker?

Der „dreibeinige Hocker“ ist ein alter Ausdruck, mit dem viele Finanzplaner einst die drei häufigsten Einkommensquellen im Ruhestand beschrieben haben:Sozialversicherung, Arbeitnehmerrenten, und persönliche Ersparnisse. Es wurde erwartet, dass dieses Trio zusammen eine solide finanzielle Grundlage für die letzten Jahre bilden würde. Von keinem der drei wurde erwartet, dass er die meisten Rentner allein unterstützen würde.

Die Zeiten haben sich geändert, obwohl, und der dreibeinige Hocker auch.

Die zentralen Thesen

• Der „dreibeinige Hocker“ ist ein alter Begriff für das Trio der gängigen Alterseinkommensquellen:Sozialversicherung, Renten, und persönliche Ersparnisse.
• Ein Bein des Stuhls, Renten, durch beitragsorientierte Pläne ersetzt, die die Investitionslast auf den Einzelnen legen.
• Ein weiteres Bein des Hockers, Sozialversicherung, sieht wackelig aus, mit Vorhersagen, dass dem System bereits 2033 die Reserven ausgehen könnten.

Ein neues Bein auf dem Hocker

Für jüngere Arbeitnehmer in der Privatwirtschaft, das Rentenbein wurde größtenteils ersetzt. Anstelle einer Rente – auch bekannt als „leistungsorientierter Plan, “, das durch eine Kombination aus Unternehmens- und Arbeitnehmerbeiträgen finanziert wurde – Arbeitnehmer haben jetzt 401(k)- und andere beitragsorientierte Pläne, auch Altersvorsorgekonten genannt.

Ursprünglich, diese Altersvorsorgepläne waren nie als Altersvorsorge gedacht; es sollten zusätzliche Sparkonten sein, das dritte Bein des Stuhls aufbauen. Nichtsdestotrotz, seit den 1990er Jahren, Arbeitgeber sparen sich systematisch Geld und finanzielle Verantwortung, indem sie die garantierte Betriebsrente durch diese steuerbegünstigten Pläne ersetzt haben. Einige Unternehmen gleichen den Arbeitnehmerbeitrag bis zu einem bestimmten Prozentsatz aber viele bieten nicht einmal diesen Grad an Unterstützung an.

Traditionelle Renten, offiziell als leistungsorientierte Pläne bekannt, einen bestimmten Betrag des monatlichen Einkommens im Ruhestand garantieren und das Anlage- und Langlebigkeitsrisiko auf den Plananbieter legen. Beitragsorientierte Pläne, wie 401(k)s, das Investitions- und Langlebigkeitsrisiko auf einzelne Mitarbeiter legen, Sie bitten sie, ihre eigene Altersvorsorge ohne garantierte Mindest- oder Höchstleistungen zu wählen.

Der Staat der sozialen Sicherheit

Was die Sozialversicherung angeht, der Jahresbericht 2021 des Kuratoriums der Sozialversicherung warnte davor, dass der Treuhandfonds der sozialen Sicherheit bei der aktuellen Produktionsrate innerhalb von zwei Jahrzehnten versiegen könnte:„Der Treuhandfonds der Alters- und Hinterbliebenenversicherung (ASI), die Alters- und Hinterbliebenenleistungen zahlt, planmäßige Leistungen bis 2033 fristgerecht zahlen können... die Rücklagen des Fonds werden aufgebraucht sein und die laufenden Steuereinnahmen werden ausreichen, um 76 % der geplanten Leistungen zu zahlen."

Natürlich, die Betonung liegt auf dem Hypothetischen; Es ist noch nicht vollständig bekannt, wie die anhaltenden Auswirkungen der COVID-19-Pandemie sein werden. Die Projektionen berücksichtigen auch nicht steigende Zinsen, erhöhte Einnahmen, oder mehrere andere Faktoren. Schließlich, Es ist unwahrscheinlich, dass die US-Regierung eine Kernschmelze zulassen wird, ohne einzugreifen.

Nichtsdestotrotz, es ist ein Datum, das immer noch Anlass zur Sorge gibt. Arbeitnehmer in den Vereinigten Staaten können online gehen und ihre Sozialversicherungskonten überprüfen, um zu sehen, wie viel an Leistungen sie bei Vorruhestand erhalten sollen. Vollpensionierung, und 70 Jahre alt.

Persönliche Ersparnisse für den Ruhestand bleiben gering

Bleibt unser drittes Bein, persönliche Ersparnisse. Die Sparquoten der US-Arbeiter waren in den letzten zehn Jahren extrem niedrig – Rezessionen und stagnierende Löhne haben es schwer gemacht, Geld zur Seite zu legen. Nichtsdestotrotz, mit dem Rest des Stuhls sieht wackelig aus, Einzelpersonen müssen beginnen, einen größeren Teil ihres Einkommens zu sparen und weiterhin steuerbegünstigte Altersvorsorgepläne wie IRAs und Renten zu nutzen, um ihre Ruhestandsnotizen zu bauen.

20%

Der Prozentsatz Ihres Gehaltsschecks, den Finanzberater regelmäßig empfehlen, in ein Altersvorsorgekonto zu investieren.

Finanzberater empfehlen, mindestens ein Fünftel Ihres Jahreseinkommens für den Ruhestand vorzusehen. Je früher Sie beginnen, desto besser sind Sie aufgestellt, um von den aufzinsenden Anlagerenditen zu profitieren. Zumindest Berater empfehlen, genug zu Ihrem 401 (k) beizutragen, um das Arbeitgeber-Match zu maximieren. wenn Ihr Arbeitgeber einen anbietet.

Die Quintessenz

Da die Renten durch Alterssparkonten ersetzt werden, Wir sind fast bei einem zweibeinigen Hocker angelangt – nicht etwas, auf dem Sie wirklich sicher ruhen könnten. Die Regierung hat über mögliche Lösungen für die Rentensparprobleme der Amerikaner diskutiert. einschließlich hybrider Rentenpläne, Schaffung nationaler oder bundesstaatlicher Altersvorsorgepläne für Menschen, denen durch ihre Arbeit kein solcher angeboten wird, und sogar die Öffnung des Bundessparplans (ein beitragsorientierter Plan, derzeit für Staatsbedienstete und Uniformierte verfügbar) für alle Amerikaner. Es wägt auch Optionen ab, um die Sozialversicherung zu stützen, und sicherstellen, dass ihm nicht die Mittel ausgehen.

In der Zwischenzeit, es kann hilfreich sein, sich die steuerbegünstigte Altersvorsorge als zweites Standbein vorzustellen und das dritte Standbein mit anderen Ersparnissen aufzubauen, einschließlich Investitionen wie Immobilien. Oder vielleicht brauchen wir nur eine neue Metapher.