Duales Einkommen ohne Kinder (DINK)? Ignorieren Sie diese Rentenberatung

Die Rentenberatung konzentriert sich in der Regel auf Familien – wie man die Kosten für die Kindererziehung und das Studium ausgleichen kann, und trotzdem genug für den Ruhestand sparen.

Natürlich, nicht jedes Paar hat Kinder. Wie der Name schon sagt, "doppeltes Einkommen, keine Kinder" (DINK) Haushalte haben zwei Einkommen und keine Kinder. Wenn Sie ein DINK sind, gelten andere Rentenberatungen.

Die zentralen Thesen

• "Doppeltes Einkommen, keine Kinder" (DINK) ist eine Umgangssprache für Haushalte mit zwei Einkommen und ohne Kinder.
• DINKs haben in der Regel ein höheres verfügbares Einkommen, weil sie nicht die Ausgaben haben, die mit Kindern einhergehen.
• DINKs können im Ruhestand möglicherweise mehr als die empfohlenen 4% ausgeben – oder früher in Rente gehen – weil sie mehr Geld zum Sparen und Investieren haben.

Für einige, Nichts ist für die menschliche Erfahrung wichtiger als Kinder zu haben. Diese Leute sehen es als fast heilige Pflicht an, ihren Eltern Enkelkinder zu schenken, die Art zu vermehren, und/oder die unbeschreibliche Freude der Elternschaft zu genießen.

Dann sind da der Rest von uns, sicherlich eine kleine Minderheit, die denken, dass Windelwechseln und infantiles Geschrei sind, bzw, die unangenehmste Aufgabe und das unangenehmste Geräusch, das man sich vorstellen kann. Von diesem Standpunkt aus Jeder Dollar, der für die Aufzucht von Nachkommen ausgegeben wird, wäre woanders besser ausgegeben. Für diejenigen, die in der letzteren Kategorie verankert sind, oder jüngere, die daran denken, sich ihren Reihen anzuschließen, einige der Standardregeln zur Altersvorsorge gelten nicht.

Die Kosten der Kindererziehung

Eltern neigen dazu, die Kosten für die Erziehung eines Kindes zu unterschätzen. Das US-Landwirtschaftsministerium (USDA) schätzt, dass Eltern mit 233 US-Dollar rechnen können. 610 für Lebensmittel, Schutz, und andere Notwendigkeiten, um ein Kind bis zum Alter von 17 Jahren großzuziehen. Und das berücksichtigt noch nicht einmal die Kosten für das College.

Diese Zahl ist eher das Ergebnis einer Übung in der Öffentlichkeitsarbeit der Regierung als eines wissenschaftlichen Versuchs, die genauen Kosten der Kindererziehung zu berechnen. Immer noch, es ist groß genug, um die Überzeugung der freiwillig Kinderlosen zu stärken, dass sie die richtige Entscheidung getroffen haben. Und das sind die Ausgaben für nur einer Kind.

Gewährt, Sie können dieselbe Wiege und dasselbe Spielzeug für mehrere Kinder verwenden, aber sollten Sie planen, das 2,3-fache zu reproduzieren, das erforderlich ist, um den Bevölkerungsrückgang abzuwehren, es scheint, als ob der Durchschnittsmensch Wohlstand ebensogut als mathematisch unvereinbar mit der Familiengründung ansehen könnte.

Was tun mit diesem zusätzlichen Geld?

So, Was könnten Sie mit den zusätzlichen fast 13 Dollar machen, 750 im Jahr, die sonst von Fäustlingen über Pablum bis Geigenunterricht geflossen wären?

Für DINKs, Die Altersvorsorge ist nicht nur mäßig einfacher als für die Eltern; eher, es ist exponentiell einfacher. Wenn das erste Gebot der Altersvorsorge "früh beginnen, " dann "so wenig Angehörige wie möglich haben" ist #1a.

Als Bob Maloney von Squam Lakes Financial Advisors in Holderness, N. H., formuliert es so:"Für jeden Dollar, der für die Bildung von Kindern ausgegeben wird, Die Rentenplanung wird proportional beeinträchtigt."

Diese zusätzlichen 13 Dollar, 750 pro Jahr können einen großen Beitrag zum Wachsen Ihres Notgroschens leisten.

Die 4%-Regel für den Ruhestand

Eine beliebte finanzielle Faustregel besagt, dass versicherungsmathematische Trends, Lebenshaltungskosten, und Daten zum Pro-Kopf-Einkommen können in einem einzigen, bequeme Zahl – 4% – für Altersvorsorgezwecke.

Nach der 4%-Regel gilt:Dies ist der Prozentsatz, den Sie jedes Jahr aus Ihrer Pensionskasse abheben können sollten, ohne befürchten zu müssen, dass Ihnen das Geld ausgeht. Es wird davon ausgegangen, dass Sie im traditionellen Rentenalter (65 oder 66) aus dem Erwerbsleben ausscheiden, und benötigen somit einen Notgroschen in Höhe des 25-fachen Ihrer jährlichen Ausgaben.

Häufige Ratschläge für den Ruhestand, die DINKs ignorieren können

Mehr ausgeben oder vorzeitig in Rente gehen?

Wenn Sie zusätzliche 13 US-Dollar verschwendet haben, 750 Jahre während 18 Jahren Ihres Hauptberufslebens – das Geld, das sonst für Kinder ausgegeben worden wäre – die Schlussfolgerung ist klar.

Falls Sie es wollen, Sie könnten entweder mehr als 4% abheben und jedes Jahr Ihres Ruhestands etwas extravaganter ausgeben oder sogar früher in Rente gehen.

DINKs können diese 4%-Regel ignorieren

Die Inanspruchnahme von 3% eines Ruhestandskontos in Höhe von 1,5 Mio. USD entspricht der Inanspruchnahme von 4% eines Ruhestandskontos in Höhe von 1,125 Mio. USD. Verbringen Sie Ihre Arbeitsjahre damit, die $375 anzuhäufen, 000 Unterschied, und Sie könnten möglicherweise acht Jahre früher in Rente gehen.

Die 4%-Regel könnte eine gute Theorie sein, aber ist es in der realen Welt gültig? Bill Bengen, der zertifizierte Finanzplaner, der die Regel Anfang der 1990er Jahre populär machte, erkennt an, dass 4,5% oder 5%, oder noch mehr, könnte für Anleger geeignet sein, die in Wertpapieren mit deutlich höherer Volatilität – und damit potenziell höheren Renditen – positioniert sind.

Eine alternative Interpretation ist, dass wenn Sie in konservativen Wertpapieren investiert bleiben möchten, Eine Möglichkeit, Ihren jährlichen Drawdown-Prozentsatz zu erhöhen, besteht darin, mit einer größeren Fehlerquote zu beginnen.

DINKs können mehr sparen (und investieren)

Grob vereinfacht all die verschiedenen Variablen, Nehmen wir an, ein kinderloser Arbeiter kann tatsächlich zusätzlich 13 Dollar sparen, 750 pro Jahr für 18 Jahre. Und fangen wir mit 25 an, ein angemessenes Alter, um das erste Kind zu bekommen.

Bei einer Rendite von 4,5% jährlich kumuliert, der fleißige Kinderlose erhält zusätzlich 393 US-Dollar, 536, dass ein Elternteil nicht tut. Weiter, nehmen an, dass das Geld nun bis zum Alter von 65 Jahren ohne weitere Beiträge zu 4,5% angelegt bleibt, dieses Geld wächst auf 1 $, 036, 438. Das ist ein schöner Topf, um den Lebensabschnitt zu beginnen, der treffend als die goldenen Jahre bezeichnet wird.

Wenn ein Paar sich dafür entscheidet, sich nicht zu vermehren, das Ehepaar hat seine Kapazitäten erhöht, um seinen Pensionsfonds zu erweitern. Ein Partner weniger zu Hause mit den Kindern bedeutet einen Partner mehr in der Belegschaft.

Wenn beide Partner eine Arbeitgeberübereinstimmung auf 401(k)-Beiträge erhalten, bis zu maximal 25 % des Gehalts jedes Ehegatten bei einem Beitrag von bis zu $19, 500 jährlich im Jahr 2021, der Weg in den Ruhestand wird deutlich breiter und glatter.

Steuern und andere Überlegungen

"Ein Wort der Vorsicht wäre wahrscheinlich in Bezug auf ihre Steuersituation, " sagt Anlageberater Dominique J. Henderson Sr., Inhaber von DJH Capital Management LLC in DeSoto, Texas. "Ein typisches Paar ohne Kinder hat eine höhere Steuerpflicht und würde, deshalb, Wir müssen steuereffizientere Anlagemöglichkeiten finden."

Er weist auch darauf hin, dass wahrscheinlich weniger Lebensversicherungen benötigt werden. „Der überlebende Ehegatte würde irgendwann wieder arbeiten gehen und hätte immer noch keine Angehörigen zu versorgen, diese Zahl ist also viel geringer als die der typischen Familie."

Einige Ratschläge gelten immer noch

Für Paare, die sich verpflichtet haben, ihre Interessen selbstsüchtig über die hypothetischen zu stellen, nicht vorhandene Nachkommen, Vieles von den gleichen Ratschlägen für den Ruhestand, die für Eltern gedacht sind, gilt immer noch.

Verschieben Sie die Sozialversicherungszahlungen bis zum Alter von 70 Jahren und überlegen Sie strategisch, wann und wie Sie das Ehegattengeld nutzen. Lassen Sie Ihre 401(k) nicht vorzeitig auszahlen, da dies zu einer Strafe von 10 % führen würde

Sollte sich die Gelegenheit ergeben, refinanzieren Sie Ihre Hypothek auf dem Weg zu einem attraktiveren Zinssatz. Das sollte relativ einfach sein, vorausgesetzt, Sie und Ihr Ehepartner haben vermutlich eine höhere kombinierte Kreditwürdigkeit, da Sie mehr Hypothekenzahlungen leisten können – dank zweier Einkommen und ohne Kinder.

Die Quintessenz

Nicht alles ist quantifizierbar, und Eltern würden die ersten sein, die den Punkt argumentieren. Die psychologischen Belohnungen, die es mit sich bringt, zu sehen, wie das eigene Kind das College abschließt, eine eigene Familie gründen, oder einfach nur erwachsen werden, ohne jemals verhaftet zu werden, sind schwer zu beziffern.

Aber Menschen, die sich die Kosten und Vorteile der Kindererziehung angeschaut und entschieden haben, dass erstere die letzteren überwiegen, werden feststellen, dass der Verzicht auf diese immateriellen Werte sie auf einen einfacheren Weg in den Ruhestand bringen wird.