Wie man das Einkommen während des Ruhestands verwaltet

• Regelmäßiges Renteneinkommen
• Potentielles Alterseinkommen
• Cashflow und Timing
• Auszahlungsplan
• Widerrufsbelehrung
• Steuerverwaltung
• Verwalten von RMDs
• Die Quintessenz

Das Renteneinkommen funktioniert ganz anders als das Einkommen während der Erwerbsjahre. Als Sie angestellt waren, Sie hatten wahrscheinlich einen einzigen Arbeitgeber und eine einzige Einkommensquelle. Als Rentner, Sie erhalten wahrscheinlich Einkommen aus mehreren Quellen, einschließlich Sozialversicherung, ein oder mehrere individuelle Rentenkonten (IRAs), eventuell eine Rente, und ein oder zwei Anlagekonten.

Während der Arbeit, Sie erhalten regelmäßig einen Scheck – beispielsweise alle zwei Wochen. Als Rentner, Sie erhalten möglicherweise monatlich ein Einkommen, vierteljährlich, jährlich, und sogar sporadisch. Fügen Sie die Tatsache hinzu, dass ein Teil Ihres Ruhestandseinkommens wahrscheinlich aus Investitionen (Ersparnissen) stammt – die Sie schützen müssen, damit sie lange halten – und das kann alles verwirrend erscheinen. Und dann, selbstverständlich, Es gibt die steuerlichen Auswirkungen, wie die Tatsache, dass Ausschüttungen von einem Roth IRA steuerfrei sind, während diejenigen von einem traditionellen IRA mit Ihrer aktuellen Einkommensteuerklasse besteuert werden. Schließlich, wenn Sie 72 Jahre alt sind, Sie werden wahrscheinlich auch erforderliche Mindestverteilungen (RMDs) für die Verwaltung haben.

Die zentralen Thesen

• Zwei Arten von Renteneinkommen sind regelmäßige und potenzielle. Das potenzielle Einkommen umfasst IRAs, 401(k)s, und umgekehrte Hypotheken.
• Das regelmäßige Renteneinkommen umfasst die Sozialversicherung, eine Pension, eine verzinste beitragsorientierte Planrente, und Beschäftigung.
• Die Verwaltung von Cashflows und Entnahmen im Ruhestand muss eine Budgetierung für Ausgaben und einen Verteilungsplan wie die 4%-Regel beinhalten.
• Im Ruhestand sollten zunächst steuerpflichtige Anlagekonten angezapft werden, gefolgt von steuerfreien Investitionen, dann steuerbegünstigte Konten.
• Mit 72, Sie müssen die erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) von allen Anlagekonten außer Roth IRAs nehmen.

Regelmäßiges Renteneinkommen

Sie haben zwei Arten von Renteneinkommen – regelmäßig und potenziell. Ein regelmäßiges Renteneinkommen ist wie ein Gehaltsscheck. Es kommt nach einem festgelegten Zeitplan und wird für den Rest Ihres Lebens fortgesetzt.

Sozialversicherung

Dieses staatliche Rentenprogramm macht für viele Menschen einen erheblichen Teil des regulären Renteneinkommens aus. Sie basiert auf Ihrem Einkommen während Ihrer Arbeitsjahre und wird Ihnen monatlich ausgezahlt. Die Sozialversicherung wird jährlich an die Inflation angepasst, Daher wird der Betrag, den Sie erhalten, jedes Jahr steigen.

Leistungsorientierte Rente

Ein leistungsorientierter Plan, ähnlich der Sozialversicherung, bietet ein regelmäßiges monatliches Lebenseinkommen basierend auf Ihrem Einkommen während Ihrer Arbeitsjahre. Diese traditionellen Pensionspläne werden immer seltener, aber manche Leute haben das Glück, einen zu haben. Die meisten Menschen, die aus einer leistungsorientierten Rente in den Ruhestand treten, erhalten ihr Geld in Form einer Leibrente.

Rentenversicherung mit beitragsorientiertem Pensionsplan

Beitragsorientierte Pläne – 401(k)-Pläne, zum Beispiel – sind heutzutage viel häufiger als traditionelle Renten. Einige Arbeitgeber gestatten Arbeitnehmern im Ruhestand, ihren beitragsorientierten Plan zu verrenten, um einen lebenslangen Einkommensstrom zu erzielen. B. aus einer leistungsorientierten Rente. Die Rentenversicherung befreit Sie von Anlageentscheidungen und sichert Ihnen ein regelmäßiges Einkommen fürs Leben, aber oft mit hohen Gebühren und wenig oder keinem Inflationsschutz verbunden.

Anstellung

Eine Voll- oder Teilzeitbeschäftigung im Ruhestand ist eine Möglichkeit, die Höhe Ihres regulären Renteneinkommens zu erhöhen. Es ist nicht jedermanns Sache, aber manche Menschen sehen sowohl soziale als auch finanzielle Vorteile, wenn sie erwerbstätig bleiben.

Potentielles Alterseinkommen

Die zweite Art des Ruhestandseinkommens stammt aus Spar- und Anlagemöglichkeiten. einschließlich 401(k)s und IRAs. Dies sind potenzielle Einnahmen entweder durch regelmäßige Abhebungen oder durch die Entnahme von Geld nach Bedarf.

Steuerbegünstigte Konten

Ihr Arbeitgeber kann Ihnen gestatten, Ihr leistungs- oder beitragsorientiertes Planguthaben als Einmalbetrag zu beziehen. Sie können die Gelder in eine IRA einfließen lassen, um Steuern bis zur Abhebung des Geldes aufzuschieben, oder die Steuern zahlen und sofort auf die Gelder zugreifen. Sie können auch einen beitragsorientierten Plan verlassen, wie ein 401 (k), bei einem ehemaligen Arbeitgeber, wenn das erlaubt ist. Auf alle Fälle, das Geld wird in der Regel angelegt.

Anlage- und Sparkonten

Sie können ein oder mehrere steuerpflichtige Anlagekonten haben, die je nach Bedarf eine Einnahmequelle sein können. Und, man hofft, Sie haben auch einen Notfallfonds mit monatlichen Ausgaben von drei bis sechs Monaten, auf den Sie bei Bedarf zurückgreifen können.

Umgekehrte Hypothek

Eine umgekehrte Hypothek ermöglicht es Ihnen, Eigenheimkapital in ein Darlehen umzuwandeln. Sie können den Erlös in einer Pauschale nehmen (zu investieren), eine Reihe von regelmäßigen Zahlungen, oder eine Kreditlinie. Da es sich um ein Darlehen handelt, das Geld ist nicht steuerpflichtig. Der Nachteil ist, dass Sie das Darlehen zurückzahlen müssen, wenn Sie sterben oder Ihr Haus verkaufen

Cashflow und Timing

Zuerst, das regelmäßige Renteneinkommen von den wesentlichen monatlichen Ausgaben abziehen, einschließlich Wohnen, Transport, Versorgungsunternehmen, Lebensmittel, Kleidung, und Gesundheitswesen. Wenn das regelmäßige Einkommen nicht alles abdeckt, Sie benötigen möglicherweise mehr Einkommen. Unwesentliche Ausgaben – wie Reisen, Essen gehen, und Unterhaltung – kommen an letzter Stelle und werden oft durch den Bezug von Altersvorsorge und Investitionen bezahlt.

Auszahlungsplan

Bevor Sie Geld aus Investitionen nehmen, du brauchst einen plan. Hier kann ein vertrauenswürdiger Finanzberater helfen. Ein gemeinsames System, die 4%-Regel, bedeutet, dass Sie jedes Jahr 4% des Wertes Ihrer gesamten Geld- und Anlagekonten abheben und sich selbst eine jährliche Inflationserhöhung von 2% gönnen Cashflow für wesentliche Ausgaben.

Widerrufsbelehrung

Heben Sie zuerst Gelder von steuerpflichtigen Anlagekonten ab, um von niedrigeren Steuersätzen (Dividenden- und Kapitalertragssteuer) zu profitieren. Nächste, Gelder von steuerfreien Anlagekonten entnehmen, gefolgt von steuerbegünstigten Konten wie 401(k)s, 403(b)s, und traditionelle IRAs. Sie sollten auf steuerfreie Rentenkonten zurückgreifen, einschließlich Roth IRAs, damit das Geld möglichst lange steuerfrei wachsen kann.

Steuerverwaltung

Wenn staatliche oder bundesstaatliche Steuern von einigen Ihrer Rentenausschüttungen nicht einbehalten werden, Sie müssen wahrscheinlich vierteljährlich geschätzte Steuern einreichen. Einige Staaten besteuern das Renteneinkommen nicht, während andere es tun. Das gleiche gilt für lokale Steuern.

Steuerpflichtige Ausschüttungen von Anlagekonten werden danach besteuert, ob die verkaufte Anlage dem kurz- oder langfristigen Kapitalertragsteuersatz unterlag. Entnahmen von steuerabgegrenzten Konten werden als ordentliche Einkünfte behandelt. Schließlich, Es ist fast immer am besten, Pauschalausschüttungen auf ein steuerbegünstigtes Konto zu übertragen, um eine riesige Steuerbelastung für ein Jahr zu vermeiden.

Zwischen 50 % und 85 % Ihres Sozialversicherungseinkommens sind steuerpflichtig, abhängig von Ihrem Gesamteinkommen.

Erforderliche Mindestverteilungen (RMDs) verwalten

Sobald Sie 72 erreicht haben, Sie müssen beginnen, erforderliche Mindestausschüttungen (RMDs) von allen Ruhestandskonten außer Ihrem Roth IRA zu nehmen. Die Höhe der Ausschüttung muss in etwa Ihrem Kontostand am Ende des Vorjahres entsprechen, geteilt durch Ihre statistische Lebenserwartung. Das RMD-Alter lag zuvor bei 70½, wurde aber nach der Verabschiedung des Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) Act im Dezember 2019 auf 72 angehoben.

Sie müssen dieses Geld bis zum 1. April des Jahres abheben, das auf das Jahr folgt, in dem Sie 72 Jahre alt werden. alle RMDs sind am 31. Dezember fällig. Alle Beträge, die Sie während des Jahres abheben, zählen zu Ihrem RMD. Alle RMDs sind als normales Einkommen steuerpflichtig, mit Ausnahme derjenigen aus einem Roth 401(k) – Sie müssen eine RMD von einem Roth 401(k) abschließen. aber Sie schulden keine Steuern darauf.

Wenn Sie noch mit 72 arbeiten, Sie müssen kein RMD aus dem 401(k) in dem Unternehmen ablegen, in dem Sie derzeit beschäftigt sind (es sei denn, Sie besitzen 5% oder mehr an diesem Unternehmen). Du wirst, jedoch, schulden Sie RMDs für andere 401(k)s und IRAs, die Sie besitzen. Abhängig von Ihrem Plan, Sie können möglicherweise ein 401(k)-Still eines früheren Arbeitgebers zu Ihrem aktuellen Arbeitgeber importieren, um RMDs für dieses Konto zu verschieben.

Ihr Rentenplanverwalter sollte Ihre RMD jedes Jahr für Sie berechnen. und die meisten werden alle erforderlichen staatlichen und bundesstaatlichen Steuern abziehen und den Restbetrag zum richtigen Zeitpunkt an Sie senden. Letzten Endes, obwohl, die Verantwortung liegt bei Ihnen.

Wenn Sie nicht den korrekten RMD-Betrag abheben, die Strafe beträgt massive 50 % des Betrags, den Sie hätten nehmen sollen, aber nicht

Die Quintessenz