Fehler bei der Kreditwürdigkeit:Eine persönliche Geschichte über Genesung und Belastbarkeit

Dieser Artikel ist Teil der Funktion „Lesergeschichten“ bei „Get Rich Slowly“. Einige Geschichten enthalten allgemeine Ratschläge; andere sind Beispiele dafür, wie ein GRS-Leser finanziellen Erfolg – ​​oder Misserfolg – ​​erzielte. In diesen Geschichten geht es um Menschen aller finanziellen Reifegrade und mit den unterschiedlichsten Einkommen.

Wie J.D. hatte ich einmal ein großes Problem mit Schulden. Im Gegensatz zu J.D. habe ich mich nicht elegant von diesem Problem befreit.

Vor etwa acht Jahren war ich Student, lebte in einer Wohnung in der Nähe des Campus und arbeitete Vollzeit, während ich zur Schule ging. Ich hatte das Gefühl, ganz oben auf der Welt zu sein. Hier sah ich, wie alle meine Freunde 6 oder 8 Dollar pro Stunde verdienten, während ich etwa 17 Dollar verdiente. Das schien eine Menge Geld zu sein. Es waren ungefähr 35.000 US-Dollar pro Jahr – nicht nur das Gehalt eines Studenten, sondern ein echtes Gehalt Gehalt. Ich hatte das Gefühl, ich hätte es verdient, ein bisschen mehr zu tun, vor allem angesichts der ganzen Arbeit, die ich mit einem Vollzeitjob und einer Vollzeit-Kursbelastung verrichtete.

Ich habe es übertrieben. Ich habe weit mehr als die 35.000 Dollar pro Jahr ausgegeben, die ich verdiente (es war nicht so viel Geld, wie es sich anfühlte). Ich kaufte einen Mustang und baute ihn zu einem Amateur-Rennwagen um. Ich hatte den neuesten Laptop und einen Desktop-Computer mit einem Flachbildschirm (im Jahr 2001). Mein Gehalt von 35.000 US-Dollar pro Jahr reichte zum Leben, reichte aber nicht aus, um 1.500 US-Dollar für einen Laptop auszugeben und auf einem Desktop-Computer und auf Hochleistungszylinderköpfen, aber das habe ich getan.

Ich habe sie alle gekauft und noch mehr.

Das hielt ein oder zwei Jahre lang an. Ich rechtfertigte diese Käufe immer wieder vor mir selbst und mein Kreditkartenguthaben stieg langsam an, ebenso wie meine erforderlichen Mindestzahlungen. Eine Pechsträhne verschärfte das Problem. Ich wurde vor meiner Wohnung überfallen und da ich nicht krankenversichert war, bekam ich eine Rechnung für die Notaufnahme. Mein Rennwagen wurde gestohlen, und da ich 21 Jahre alt war und einen Rennwagen besaß, konnte ich mir keine Vollkaskoversicherung leisten, ich hatte nur eine Haftpflichtversicherung. Ich habe ein anderes Auto gekauft, um es zu ersetzen, wiederum mit geliehenem Geld.

Dinge fallen auseinander

Irgendwann wurde mir klar, dass ich überfordert war. Ich schnappte nach Luft. Ich konnte weder meine Kreditkartenzahlungen noch meine Miete bezahlen und keine Lebensmittel kaufen. Ich wurde an den Rand getrieben und habe aufgegeben. Ich habe aufgehört, alle meine Kreditkartenrechnungen zu bezahlen, und sie gingen ins Inkasso. Ich habe mein Auto freiwillig zur Rücknahme abgegeben. Ich dachte, wenn ich meine Kreditwürdigkeit ruinieren würde, könnte ich genauso gut alles geben – ich habe sogar einen Insolvenzanwalt engagiert. Es gelang ihr, die unaufhörliche Flut von Anrufen von Gläubigern zu stoppen, aber ich stellte fest, dass ich es mir nicht einmal leisten konnte, das Insolvenzverfahren zu bezahlen, und so wurde dieser Prozess kurz darauf eingestellt.

Zu diesem Zeitpunkt hatte ich etwa 30.000 US-Dollar Schulden für etwa vier verschiedene Kreditkarten, die Arztrechnung und den Autokredit, allesamt in Inkasso. Meine Kreditwürdigkeit war zerstört, aber meine Gläubiger waren vom Insolvenzanwalt zum Schweigen gebracht worden. Ich beschloss, mein Leben in Ordnung zu bringen und mir später Sorgen um die Rückzahlung meiner Schulden zu machen. Es war leicht zu rechtfertigen – ich konnte kaum etwas zu essen auf den Tisch bringen und das Kreditkartenunternehmen brachte trotzdem jedes Jahr Milliarden ein. Sie brauchten nicht so dringend ein paar tausend Dollar mehr wie ich. Also ließ ich meine Schulden los und arbeitete daran, mein Leben auf nachhaltige Weise zu führen.

Die Dinge umdrehen

Das erste, was ich getan habe, war, ganz auf Kreditkarten zu verzichten.

Ich habe beschlossen, nur Geld auszugeben, das ich tatsächlich hatte , und so gingen meine Spielzeugkäufe dramatisch zurück. Meine Extravaganzen im Leben beschränkten sich darauf, ein paar Mal pro Woche mit meinem Mitbewohner essen zu gehen, und das nicht an besonders schicken Orten. Ich bin als Hobby zum Radfahren gekommen, mit einem gebrauchten Mittelklasse-Rennrad – nicht mit einem brandneuen High-End-Modell, wie ich es früher gekauft hätte. Und da saß ich, zufrieden mit dem Computer, den ich bereits hatte, meinem bescheidenen Fahrrad und dem gelegentlichen Ausflug zum Abendessen. Mit meiner neuen Lebenseinstellung lebte ich ganz bequem von meinem Gehalt. Zum ersten Mal seit Jahren fühlte ich mich wohl. Ich habe es tatsächlich geschafft, von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck ein paar Dollar zu sparen, anstatt sie auszugeben!

Ich entschied jedoch, dass ich ein Auto brauchte. Ich hatte nicht genug Geld, um bar zu bezahlen, und bezweifelte, dass mir irgendjemand einen Kredit geben würde. Da ich noch jung war und noch zur Schule ging, bat ich meine Eltern um Hilfe. Dieses Mal war ich jedoch viel konservativer.

Ich habe mir von meinen Eltern etwa 5.000 US-Dollar geliehen und einen konkreten Plan zur Rückzahlung erstellt. Ich kaufte einen neun Jahre alten, aber gut gewarteten Honda Accord und hielt mich gewissenhaft an die Zahlungen. Sollte ich dieses Mal ins Hintertreffen geraten, würde ich nicht nur meinen neugefundenen Frieden aufgeben, den ich finanziell mit mir selbst geschlossen habe, sondern ich würde auch meine Eltern im Stich lassen, anstatt gesichtslose Megakonzerne.

Kein Guthaben erforderlich

Kurz darauf beendete ich die Schule und nahm einen Job als Softwareentwickler in San Francisco an. Die Mieten in der Stadt waren höher, aber mein Gehalt verdoppelte sich. Mein Bruder brauchte ein Auto, und ich habe mit meinen Eltern einen Deal ausgehandelt, um ihm mein Auto zu geben, zusammen mit den restlichen Raten des Kredits. Ich wollte mir ein brandneues besorgen.

Ich ging mit meinen Gehaltsabrechnungen von meinem neuen Job, meiner ruinierten Kreditwürdigkeit und einer Vorabgenehmigung, die ich online für einen Kredit von bis zu 26.000 US-Dollar eingeholt hatte, zum Autohändler. Ich war entschlossen, etwas zum Laufen zu bringen. Es stellte sich heraus, dass dies einfacher war, als ich erwartet hatte. Autohäuser tun alles Autos verkaufen , und dazu gehört auch der Verkauf von Autos an Leute mit schrecklicher Bonität und einem zurückgenommenen Auto in ihrer Kreditauskunft. Ich habe dieses Auto ohne Anzahlung gekauft, was im Nachhinein die dümmste finanzielle Entscheidung ist, die ich seit Beginn meiner finanziellen Erholung getroffen habe.

Trotzdem war es keine schreckliche Entscheidung – ich habe jetzt ein Gehalt verdient, das ein Auto wie dieses rechtfertigen könnte. Klar, ich bekam einen miserablen Zinssatz von 12 % für den Kredit, aber schließlich habe ich den Kredit auf 10 % und eine kürzere Laufzeit umfinanziert, und dann habe ich den Kredit vorzeitig zurückgezahlt, etwa zweieinhalb Jahre, nachdem ich das Auto zum ersten Mal gekauft hatte. Als ich die Bank anrief, um den ersten Kredit abzubezahlen (als ich mich umfinanzierte), flehten sie mich geradezu an, eine Kreditkarte von ihnen zu nehmen, da ich meinen Autokredit jeden Monat pünktlich und über die gesamte Kreditlaufzeit hinweg zu viel zurückbezahlt hatte. Dennoch wollte ich meine „Keine Kreditkarten“-Regel nicht brechen und lehnte ab.

Eine Wohnung zu mieten war eine weitere Sache, vor der ich wegen schlechter Bonität Angst hatte, aber es stellte sich auch als einfacher heraus, als ich dachte. Meine erste neue Wohnung bekam ich mit meiner ruinierten Bonität, als ich nach San Francisco zog. Ich beschloss, einen Ort mit einem Freund eines Freundes zu teilen. Wir fanden eine auf Craigslist gelistete Wohnung mit zwei Schlafzimmern und machten uns auf den Weg, sie zu besichtigen. Es war ein in San Francisco recht übliches Gebäude mit vier Wohneinheiten, das einer kleinen alten Chinesin gehörte. Sie hatte nicht einmal Lust, eine Bonitätsprüfung durchzuführen. Es tauchten zwei gut gekleidete junge Männer auf, deren Gehaltsabrechnungen auf ein überdurchschnittliches Gesamtjahresgehalt und die Berufsbezeichnungen „Software-Ingenieur“ und „Buchhalter“ hinwiesen. Sie war mehr als glücklich, uns die Wohnung für 1800 $/Monat zu vermieten.

Ich führte mein Leben so weiter, wie ich es getan hatte, seit ich meine Schulden vor ein paar Jahren aufgegeben hatte, aber jetzt mit einem viel höheren Gehalt nach dem College. Abgesehen vom Auto und einigen Möbeln habe ich nur wenige Spielsachen gekauft. Manchmal ging ich mit Freunden essen oder gelegentlich mit meinen neuen Kollegen etwas trinken. Ich habe tatsächlich festgestellt, dass sich auf meinem Girokonto Geld angesammelt hat weil ich es schneller gemacht habe, als ich überhaupt wollte es auszugeben. Ich hatte nichts, was ich kaufen musste.

Nach einem Jahr nahm mein Mitbewohner eine Beförderung an, die dazu führte, dass er von San Francisco nach Denver zog. Ich beschloss, dass ich mir eine eigene Wohnung zulegen wollte, aber 1.800 Dollar im Monat waren zu viel, als dass ich es alleine ausgeben könnte. Die kleine alte Dame, die unsere Vermieterin gewesen war, fragte tatsächlich, ob wir es uns noch einmal überlegen würden, zu bleiben, und ob ich eine andere Mitbewohnerin finden könnte, da wir so gute Mieter gewesen seien, aber ich sagte ihr, ich müsse gehen.

Ich bezweifelte, dass ich ein zweites Mal Glück bei der Wohnungssuche haben würde, dachte mir aber, dass ich das schon einmal gemacht hatte und es noch einmal schaffen könnte. Ich schaute mir einen Ort an, der mir gefiel, und beschloss, ihn zu nehmen, wurde aber von der Vermietungsagentur wegen meiner schlechten Bonität abgelehnt. Ein paar Blocks weiter fand ich einen anderen Ort, der tatsächlich schöner war – es war ein altes viktorianisches Haus, das in zwei Einheiten aufgeteilt war, eine im Obergeschoss und eine im Erdgeschoss. Die Familie, der das Haus gehörte, wohnte im Obergeschoss und vermietete das Untergeschoss.

Aufgrund meiner schlechten Bonität und der vorherigen Ablehnung war ich vorsichtig, schrieb meine Geschichte auf und gab den Eigentümern meinen Kontoauszug mit dem Geld, das ich im letzten Jahr, in dem ich unter meinen Verhältnissen gelebt hatte, angesammelt hatte, sowie die Telefonnummer des Vermieters, der mich gebeten hatte, in San Francisco zu bleiben. Aufgrund dieser Informationen haben sie unabhängig von meiner Kreditwürdigkeit an mich vermietet und waren am Ende ebenfalls äußerst zufrieden mit mir als Mieter.

Der Weg zur Genesung

Mehrere Jahre, nachdem ich die Bezahlung meiner Kreditkartenrechnungen aufgegeben hatte, kontaktierte mich endlich erneut einer meiner Gläubiger (oder eigentlich das Inkassobüro, an das sie meine Schulden verkauft hatten). Sie forderten auf unhöfliche und drohende Weise die vollständige Zahlung einer ausstehenden Schuld von über 10.000 US-Dollar.

Meine Freundin (jetzt meine Frau), die in einer Anwaltskanzlei arbeitete, bat einen Kollegen, mir zu helfen. Er war ein Anwalt, der zuvor in diesem speziellen Bereich tätig war und Mandanten vertrat, die von Gläubigern verklagt wurden, und hatte kein Verständnis für ein drohendes Inkassobüro. Mit einem einzigen Anruf in meinem Namen veranlasste er das Inkassobüro, eine Entschädigung in Höhe von etwa der Hälfte seiner ursprünglichen Forderung anzubieten. Ich habe es vollständig aus dem Überschuss bezahlt, den ich angesammelt hatte.

Nach und nach, im Laufe mehrerer Jahre, kontaktierten mich meine anderen Gläubiger und wir einigten uns auf eine Einigung wie diese. Schließlich lief die Verjährungsfrist für die Eintreibung der Schulden auf dem rechtlichen Weg ab. Danach musste ich den Gläubigern nur noch mitteilen, dass ich wusste, dass es zu spät war, mich zu verklagen, und dass ich ein reduziertes Vergleichsangebot erhalten würde.

Jetzt, Anfang 2010, ist es fast sieben Jahre her, dass dieser ganze Schlamassel begann, und diese alten Spuren werden bald aus meiner Kreditauskunft verschwinden. Überraschenderweise habe ich in der Zwischenzeit festgestellt, dass mich meine schlechte Bonität überhaupt nicht sonderlich beeinträchtigt hat – sicherlich nicht so sehr, wie Sie gedacht hätten, wenn man bedenkt, wie viel Wert die Finanzmedien auf die Kreditwürdigkeit legen.

• Ich habe vielleicht 5 % mehr als den Marktwert für das von mir finanzierte Auto bezahlt, kein großer Deal.
• Ich wurde für die Anmietung einer Wohnung abgelehnt.

Seitdem habe ich eine andere Wohnung gemietet, in der ich jetzt wohne, auf ähnliche Weise wie die zweite – es ist ein kleines Haus in Privatbesitz, dessen Vermieter nebenan wohnen.

Ich erzählte ihnen meine Geschichte, zeigte ihnen meine Kontoauszüge und Gehaltsabrechnungen, und sie waren froh, mir zu vermieten, und ich liebe es hier. Abgesehen vom miesen Autozins und der Ablehnung einer Single-Wohnung habe ich es noch nicht einmal bemerkt meine schlechte Kreditwürdigkeit. Den Arbeitgebern war es egal. Den Mobilfunkunternehmen war das egal. Der Elektrizitätsgesellschaft war das egal. In den letzten sechs Jahren hat größtenteils niemand außer mir einen Blick auf meine Kreditwürdigkeit geworfen.

Während all dies geschah, verlief mein Leben ansonsten fantastisch. Meine Karriere hat sich gut entwickelt, ich verdiene ungefähr das Vierfache von dem, was ich zu Beginn der Geschichte verdient habe. Ich habe geheiratet. Ich bin zurück in meine Heimatstadt gezogen, die ich liebe. Ich bin ein bisschen gereist, in fünf andere Länder und an verschiedene Orte in den USA. Mein Leben läuft so gut, wie ich es mir erhoffen konnte.

Seltsamerweise bin ich mir nicht sicher, ob das alles passiert wäre, wenn ich diese Schulden nicht schon vor Jahren aufgegeben hätte. Damit begann eine Veränderung des Lebensstils – eine Konzentration auf Erlebnisse statt auf Dinge, darauf, mit dem auszukommen, was man hat, anstatt das Neueste und Beste zu brauchen. Diese Lektionen haben seitdem mein Leben geprägt und ich weiß nicht, ob ich sie auch gelernt hätte, wenn ich diese Erfahrung nicht gemacht hätte.

Schlussworte

Ich hatte ursprünglich Bedenken, diese Geschichte zu teilen. Ich hatte Angst, wegen der Methode, mit der ich meine Schulden beglichen habe, verurteilt zu werden. Ich bin nicht stolz darauf, das getan zu haben, aber gleichzeitig habe ich kein schlechtes Gewissen deswegen.

Diese Kreditkartenunternehmen waren bereit, alles in ihrer Macht Stehende zu tun, um mit mir Gewinn zu machen. Sie verfügten über Versicherungsmathematikerteams, die die genauen Zinssätze und Kreditlimits berechneten, die den Gewinn ihrer Kunden maximieren würden, und ihnen stand das Rechtssystem zur Verfügung, wenn sie dachten, es wäre vorteilhaft gewesen. Ich habe die gleiche Taktik angewendet. Ich wurde nie verklagt und am Ende habe ich mit meinen Gläubigern einvernehmliche Vereinbarungen getroffen, die beide Parteien zufriedenstellten.

War es für beide Seiten eine ideale Lösung? Nein, aber als ich überfordert war, gab es keine realistische „ideale Lösung“. Die Situation konnte schließlich gerettet werden, und jetzt, Jahre später, liegt das Wasser unter der Brücke.