Feste vs. flexible Ausgaben verstehen:Ein Leitfaden zur Budgetierung

Flexible Ausgaben können dazu beitragen, Ihren Stress zu reduzieren, da Sie nie wissen, wann Sie von flexiblen Ausgaben betroffen sein werden.

Vor ein paar Monaten hatten meine örtliche Bank und ich einen Streit und mein Mann und ich waren plötzlich sehr motiviert, die Bank zu wechseln. Wir haben es auf zwei Möglichkeiten eingegrenzt:

• Citizens Bank, die eine Filiale vor Ort hat, bei der ich das Bargeld und viele kleine Schecks einzahlen kann, die ich im Rahmen meiner Geschäftstätigkeit erhalte, oder
• ING Direct, wo wir bereits ein hochverzinsliches Sparkonto hatten.

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Dann hatte ich eine verrückte Idee. Eine Idee, die so verrückt ist, dass sie funktionieren könnte. Und das ist – wunderbar – seit drei Monaten der Fall. Warum nicht beides verwenden?

Wir könnten ein Konto für unsere alltäglichen flexiblen Ausgaben wie Lebensmitteleinkäufe und ein anderes für die Bezahlung unserer festen Rechnungen wie Hypothek und Nebenkosten verwenden.

Wir richteten ein neues Girokonto bei der örtlichen Filiale der Citizens Bank ein, eröffneten aber auch unser ING-Girokonto. Dann haben wir etwas getan, das wir wirklich hatten hätte es schon vor Jahren tun sollen.

Fixe und flexible Ausgaben

Wir haben uns eines Abends mit all unseren Finanzunterlagen für das vergangene Jahr hingesetzt und herausgefunden, wie hoch unsere Fixkosten sind:unsere Hypothek, unsere Stromrechnungen, unsere Schuldenzahlungen. Zum ersten Mal gingen wir über die monatlichen Kosten hinaus und zählten die vierteljährlichen und jährlichen Fixkosten zusammen. diese budgetsprengenden Überraschungen, die eigentlich regelmäßig eingeplante Ausgaben sind, wie die jährlichen Versicherungsprämien und die Verbrauchssteuer für unser Auto.

Mein Mann hat all diese Zahlen in eine riesige Tabelle eingegeben, die schließlich eine Zahl ausspuckte:die Anzahl der Dollar, die wir jede Woche einplanen mussten, um unsere Fixkosten zu bezahlen und unsere Sparziele zu erreichen.

Glücklicherweise war diese Zahl geringer als die Anzahl der Dollar, die wir jede Woche verdienen. Was bleibt, ob es uns gefällt oder nicht, ist unser flexibles Ausgabenbudget:das Geld, mit dem wir alles bezahlen, was nicht an eine regelmäßig geplante Rechnung gebunden ist.

Dazu gehören Lebensmittel und Benzin, nicht nur lustige Dinge wie Geburtstagsgeschenke und Abendessen. Ja, das brauchen wir, aber es ist kein Geld, das an einem bestimmten Ort, an einem bestimmten Tag ausgegeben werden muss. Das macht es zu einer flexiblen Ausgabe.

Ich habe jahrelang mit der Budgetierung zu kämpfen. Ich liebe die Formel des ausgeglichenen Geldes, aber wenn ich sie auf mein eigenes Leben anwende, bleibe ich dabei, herauszufinden, was ein Bedürfnis und was ein Wunsch ist.

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Bei einer festen vs. flexiblen Aufteilung meiner Ausgaben spielt das keine Rolle. Vielleicht brauche ich Lebensmittel und wollen Kfz-Versicherung, aber diese Kfz-Versicherungsrechnung ist unabhängig von meinen Prioritäten am 15. fällig. Wenn ich nicht genug Geld habe, um meine flexiblen Bedürfnisse zu decken, muss ich irgendwo meine Fixkosten kürzen.

Sobald wir diese Zahlen hatten, richteten wir unsere Finanzen zwischen den beiden Girokonten wie folgt ein:

• Die direkte Einzahlung meines Mannes geht auf unser lokales Bankkonto, wo ich alle meine kleinen Schecks und Barzahlungen einzahle, sobald sie eingehen.
• Einmal pro Woche wird der Betrag unseres Fixkostenbudgets von unserem lokalen Girokonto auf unser ING-Konto überwiesen.
• Alle unsere wiederkehrenden, festen Ausgaben werden automatisch von diesem Konto bezahlt.
• Alle unsere flexiblen Ausgaben für Dinge wie Lebensmittel und Unterhaltung erfolgen über das lokale Konto.

Durch die Aufteilung unserer Finanzen in feste und flexible Ausgaben sind etwa 90 % meines täglichen Geldstresses einfach verschwunden. Es war, als würde ich einen persönlichen Assistenten engagieren, der für mich den Überblick über alle Details behält. Außer, dass es kostenlos war und mir tatsächlich Geld an Bankgebühren und Verzugszinsen gespart hat.

Noch ein weiterer Geld-Hack

Im Grunde ist dies nur ein Geld-Hack. Ich habe ungefähr genauso viel Geld wie vor drei Monaten – ich sehe es nur anders. Ich nutze diesen Hack, um meine Stärken bei der Verwaltung meiner Finanzen auszuspielen.

Ich bin schrecklich darin, die Fälligkeitstermine von Rechnungen im Auge zu behalten, mein Girokonto auf den Cent genau zu führen und genau zu wissen, wie viel von dem Bargeld, das ich zur Hand habe, ich sicher ausgeben kann.

Da meine Fixkosten nun von meinem neuen automatischen persönlichen Assistenten verwaltet werden, muss ich viel weniger Details im Auge behalten. Ich muss beim Einkaufen nicht daran denken, dass meine Kfz-Versicherung in drei Tagen fällig ist. Das Geld zum Bezahlen der Versicherungsrechnung kühlt auf einem verzinsten Konto ab, auf das meine Debitkarte nicht zugreifen kann, während ich einkaufe.

Es gibt auch weniger Geld zum Spielen. Ich kann mein Budget nicht betrügen, indem ich Geld, das für den jährlichen Tierarztbesuch der Katze im nächsten Monat vorgesehen sein sollte, dafür verwende, diesen Monat neue Jeans zu bezahlen. Das Geld auf dem Ausgabenkonto kann durchaus ausgegeben werden, aber es handelt sich um einen kleinen Betrag. Dadurch wird es ziemlich einfach, zu erkennen, wie vorsichtig ich sein muss, und die bösen Stimmen in meinem Kopf zum Schweigen zu bringen, die meinen, dass ich mir irgendwie etwas Luxus leisten kann.

Insgesamt hat mir dieser Ansatz Geld gespart. Fehler bei Fälligkeitsterminen und Bankguthaben können schnell teuer werden. Aber wichtiger als das Geld ist die Zeit und Energie, die dafür gewonnen wird. Früher habe ich jede Woche Stunden damit verbracht, unseren Cashflow sorgfältig zu verwalten und eingehende Rechnungen zu verbuchen. Jetzt nutze ich diese Stunden zum Schreiben und zum Spielen mit meiner Familie.

Eine kurze Warnung

Eine Warnung vor diesem Geld-Hack. Es ist eine großartige Möglichkeit, den Alltagsstress abzubauen, wenn es nicht Ihre Stärke ist, den Überblick über Termine und Dollars zu behalten. Es ist nicht Ein Vorwand, um Ihre Finanzen auf Autopilot zu stellen und wegzugehen.

Ich behalte jede Woche den Überblick über unsere Finanzen. Ich überprüfe, ob die Rechnungen korrekt beglichen wurden, und suche nach Möglichkeiten, sowohl bei den Fixkosten als auch bei den flexiblen Ausgaben zu sparen.

Einmal im Monat setzen sich mein Mann und ich zusammen und gehen gemeinsam jede einzelne Kategorie im Budget durch, vergleichen unsere tatsächlichen Ausgaben mit unseren Zielen und suchen nach Möglichkeiten zum Sparen.

Da die Rechnungen automatisch von einem anderen Konto als unseren flexiblen Ausgaben beglichen werden, fällt es mir leichter, keine Fehler zu machen. Es ist wie ein Sicherheitsnetz. Aber ich muss immer noch die Gratwanderung machen.