Umkehrhypotheken:Ein umfassender Leitfaden für Senioren

Ob durch aktuelle Nachrichtenartikel oder über den Wasserkocher, Sie haben wahrscheinlich schon etwas über umgekehrte Hypotheken gehört. Aber wenn Sie (oder eine Ihnen nahestehende Person) über diese Art von Kredit nachdenken, sollten Sie Ihre Meinung nicht auf Hörensagen stützen. Bei einer so wichtigen finanziellen Entscheidung lohnt es sich, sich über die Fakten zu Umkehrhypotheken zu informieren. Diese Art von Hypothek kann tatsächlich eine wertvolle Option für Menschen sein, die sich in den richtigen Umständen befinden und die Vertragsbedingungen verstehen.

Umgekehrte Hypotheken wandeln Eigenheimkapital in Bargeld um

Was ist eine umgekehrte Hypothek? Wenn Sie ein Eigenheim besitzen und 62 Jahre oder älter sind, ist eine umgekehrte Hypothek eine Möglichkeit, einen Teil Ihres Eigenheimkapitals in Bargeld umzuwandeln. Anstatt monatliche Zahlungen an Ihren Kreditgeber zu leisten, leistet Ihr Kreditgeber Zahlungen an Sie . Das Geld, das Sie sich im Rahmen einer umgekehrten Hypothek leihen, wird mit Zinsen zurückgezahlt, wenn Sie aus Ihrem Haus ausziehen, Ihr Haus verkaufen oder sterben.

Je älter Sie sind und je wertvoller Ihr Haus ist, desto niedriger ist der Zinssatz, den Sie bei einer umgekehrten Hypothek erhalten können – das heißt, Sie können mehr Geld leihen.

Warum und wie verwenden Menschen das durch eine umgekehrte Hypothek geliehene Geld? Die Auszahlung von Eigenheimkapital auf diese Weise kann hilfreich sein, wenn Sie über ein festes Einkommen verfügen und mehr Geld benötigen, um Haushaltsrechnungen, Schulden, medizinische Kosten, Hausreparaturen oder andere Ausgaben zu bezahlen. Das Geld aus einer umgekehrten Hypothek kann als Einmalbetrag, in regelmäßigen Raten oder als Kreditlinie ausgezahlt werden.

Anders als bei herkömmlichen Hypothekendarlehen ist Ihre Bonität nicht davon abhängig Sache mit einer umgekehrten Hypothek. Das Haus muss jedoch Ihr Hauptwohnsitz sein, daher sind Ferienhäuser und als Finanzinvestition gehaltene Immobilien nicht qualifiziert.

Auswirkungen auf Steuern und Förderfähigkeit für staatliche Programme

Wenn Sie befürchten, dass das zusätzliche Geld Ihre Einkommenssteuerschuld erhöht, ist das kein Grund zur Sorge. Durch ein umgekehrtes Hypothekendarlehen erhaltene Gelder gelten nicht als steuerpflichtiges Einkommen. Sie behalten auch das Eigentumsrecht an der Immobilie und können niemals zum Umzug gezwungen werden, solange Sie die Grundsteuer und die Versicherung bezahlen. Wenn Sie und Ihr Ehepartner gemeinsam eine umgekehrte Hypothek aufnehmen, wird das Darlehen erst dann fällig, wenn beide Ehepartner umgezogen sind oder gestorben sind.

Wenn Sie regelmäßige Sozialversicherungs- oder Medicare-Zahlungen erhalten, werden diese durch den Abschluss einer umgekehrten Hypothek nicht beeinträchtigt. Allerdings könnte Ihr Anspruch auf Medicaid-Zahlungen beeinträchtigt sein. Geld, das Sie aus einem Reverse-Darlehen erhalten, kann als Vermögenswert betrachtet werden und könnte Sie von der Inanspruchnahme von Medicaid abhalten.

Wenn Sie beispielsweise 4.000 US-Dollar aus einer umgekehrten Hypothek erhalten und diese im selben Kalendermonat ausgeben, können Sie nach Angaben der National Reverse Mortgage Lenders Association Medicaid erhalten. Wenn Sie einen Teil davon ausgeben und den Rest auf Ihr Sparkonto legen, kann es zu Problemen kommen. Wenn Ihr gesamtes liquides Vermögen im nächsten Monat 2.000 US-Dollar (3.000 US-Dollar für Paare) übersteigt, können Sie kein Medicaid erhalten.

Sind Sie ein Verschwender?

Einer der Nachteile einer umgekehrten Hypothek besteht darin, dass die Geldbeschaffung auf diese Weise schlechte Ausgabegewohnheiten nicht korrigiert. Wenn Sie Probleme bei der Verwaltung Ihres Geldes haben, wird eine umgekehrte Hypothek Ihre finanziellen Probleme nicht lösen.

Für manche Menschen kann der Besitz einer großen Summe Bargeld zu schlechten Ausgabeentscheidungen führen, die dazu führen können, dass sie später nicht genug Geld für den Lebensunterhalt haben. Wer hat nicht die Horrorgeschichten von Rentnern gehört, die in Rekordzeit Hypothekengelder für teure Urlaube, Mahlzeiten, Autos und andere leichtfertige Anschaffungen verschwendet haben? Wer wirklich ein Problem mit Schulden und der Verwaltung von Geld hat, muss möglicherweise mit einem Kreditberater sprechen.

Die Kreditberatung unterscheidet sich von der umgekehrten Hypothekenberatung, die für die meisten umgekehrten Kredite obligatorisch ist. Diese kostenlose oder kostengünstige Beratung kann persönlich oder telefonisch erfolgen. Das Ziel der Beratung besteht darin, detaillierte Informationen zur Umkehrhypothek zu erhalten, die Ihnen bei der Entscheidung helfen, ob die Inanspruchnahme eines dieser Darlehen eine kluge Wahl ist. Eine Beratung kann Ihnen dabei helfen, andere Alternativen zum Erhalt eines umgekehrten Darlehens zu prüfen. Finden Sie einen vom HUD zugelassenen Berater, um Ihre Möglichkeiten zu besprechen. Senioren, die umgekehrte Hypotheken aufnehmen, können von vielen Vorteilen profitieren, aber diese Darlehen sind nicht jedermanns Sache.

Ihre Hausbewertung

Wenn Sie nicht über genügend Eigenheimkapital verfügen, profitieren Sie möglicherweise nicht viel von einem umgekehrten Darlehen. Wenn Sie eine umgekehrte Hypothek beantragen, wird Ihr Haus geschätzt, um seinen aktuellen Marktwert zu ermitteln. Je mehr Eigenkapital Sie in Ihrem Haus haben, desto mehr Geld können Sie möglicherweise durch eine umgekehrte Hypothek erhalten. Nach der Marktentwicklung des letzten Jahres ist es erwähnenswert, dass der geschuldete Betrag einer umgekehrten Hypothek nie den Marktwert zum Zeitpunkt des Hausverkaufs übersteigt, egal was auf dem Immobilienmarkt passiert.

Stellen Sie einfach sicher, dass Sie das Eigenheimkapital wirklich auszahlen lassen möchten. Wenn Sie ein freies und freies Haus besitzen, können Sie es in den meisten Fällen ohne allzu große Einschränkungen Ihren Erben hinterlassen. Bei einer umgekehrten Hypothek besteht jedoch einer der Nachteile darin, dass, wenn Sie möchten, dass Ihre Erben das Haus behalten, diese (oder Ihr Nachlass) zuerst den Darlehenssaldo abbezahlen müssen. Sie könnten sich auch dafür entscheiden, das Haus zu verkaufen und das verbleibende Eigenkapital zu behalten, nachdem sie den Kreditgeber zurückgezahlt haben. Wenn sie das Haus nicht wollen, können sie nichts tun und der Hypothekengeber übernimmt die Immobilie.

Nachteile einer umgekehrten Hypothek:Darlehensgebühren

Umkehrhypotheken sind in der Regel mit hohen Vorabkosten verbunden. Wenn Sie also in ein paar Jahren aus Ihrem Zuhause ausziehen möchten, sollten Sie andere Alternativen in Betracht ziehen, um mehr Geld zu erhalten. Sie können Ihren Cashflow auch verbessern, indem Sie Ihr Budget umstellen, um die Ausgaben zu senken, ein Eigenheimdarlehen oder ein zinsloses Darlehen von einer örtlichen Behörde oder einer gemeinnützigen Organisation aufnehmen oder nach Zuschüssen für Hausbesitzer in Ihrer Nähe suchen.

Denken Sie daran, dass Sie mit dem Home Equity Conversion Mortgage (HECM) des US-amerikanischen Ministeriums für Wohnungsbau und Stadtentwicklung den Erlös für den Kauf eines anderen Hauses als Hauptwohnsitz verwenden können. So können Sie das Geld aus einer umgekehrten Hypothek für eine Verkleinerung an einen günstigeren Ort nutzen.

Holen Sie sich die Fakten zur umgekehrten Hypothek, um Ihre Entscheidung zu erleichtern

Da in den letzten Jahren immer mehr Senioren Schwierigkeiten hatten, über die Runden zu kommen, erfreuen sich umgekehrte Hypotheken zunehmender Beliebtheit. Einige Verbraucherschützer und Gesetzgeber sagen, dass umgekehrte Immobilienkredite wie Subprime-Hypothekenkredite auf einen weiteren Zusammenbruch zusteuern. Andere glauben, dass diese Kredite sehr wertvoll sind und Senioren helfen können, in ihren goldenen Jahren komfortabler zu leben.

Es liegt an Ihnen, basierend auf Ihrer persönlichen finanziellen Situation die richtige Entscheidung zu treffen. Und lassen Sie sich nicht von aufdringlichen Verkäufern dazu drängen, eine umgekehrte Hypothek aufzunehmen, ohne alle Konsequenzen zu verstehen. Sprechen Sie mit einem Berater, um die Fakten zur Umkehrhypothek zu besprechen und herauszufinden, ob eine solche Hypothek für Ihre Bedürfnisse sinnvoll ist.

Anmerkung von J.D.: Ich weiß absolut nichts über umgekehrte Hypotheken. Tatsächlich hatte ich, bevor ich mit der Recherche für mein Buch begann, vage negative Gefühle ihnen gegenüber. Aber viele Finanzexperten, denen ich vertraue, halten sie für eine gute Option – in manchen Fällen. Kennen Sie jemanden, der eine umgekehrte Hypothek aufgenommen hat? Sind sie froh darüber? Oder wünschten sie, sie hätten es nicht getan?