Erste Schritte für die finanzielle Zukunft Ihres Babys

Liebe Carrie,

Ich habe gerade ein Baby bekommen! Die Dinge in meinem Haus sind im Moment ziemlich verrückt, aber ich möchte sicher sein, dass ich meiner Tochter jede Gelegenheit gebe, die ich kann. Ich habe ein bisschen Geld gespart, bin mir aber nicht sicher, wofür ich es am besten verwende. Soll ich einen Sparbrief kaufen, eine CD eröffnen, ein Anlagekonto eröffnen oder alles in einen College-Fonds stecken?

– Ein Leser

Lieber Leser,

Erstmal herzlichen Glückwunsch an dich und deine Tochter. Ich würde sagen, sie hat das Glück, eine Mutter zu haben, die inmitten all der neuen Babyverantwortung bereits an die Zukunft denkt. Als Elternteil kann ich Ihnen sagen, dass die Zukunft – und alle damit verbundenen Kosten – viel zu schnell kommt!

Die Bereitschaft für diese Ausgaben geht Hand in Hand mit klugen Spargewohnheiten, daher ist es großartig, dass Sie bereits damit begonnen haben. Was auch immer die Zukunft bringt, das weitere Sparen wird der Eckpfeiler sein, um Ihrer Tochter eine solide finanzielle Grundlage zu bieten.

Was Sie mit dem bereits gesparten Geld machen, hängt davon ab, wie Sie es verwenden möchten. Während das College oft ein primäres Ziel ist, gibt es viele finanzielle Zwischenziele, die Sie erreichen möchten, wenn Ihre Tochter erwachsen wird. Sehen wir uns an, wie Sie für die einzelnen planen können.

Betrachten Sie ein 529-Konto für College-Ersparnisse

Wenn es um die Planung der Hochschulbildung geht, ist ein steuerbegünstigtes College-Sparkonto, wie z. B. ein 529-Plan, oft die beste Wahl. Dies ist ein staatlich gefördertes Programm, mit dem Eltern, Verwandte und Freunde in die College-Ausbildung eines Kindes investieren können. Das Konto gehört Ihnen, nicht Ihrem Kind, und Sie behalten die Kontrolle über das Geld.

Normalerweise bieten 529s eine Auswahl an professionell verwalteten Anlageportfolios, einschließlich Altersfonds. Potenzielle Gewinne wachsen steuerbegünstigt. Und Sie zahlen keine Bundessteuern auf das Einkommen, solange Sie das Geld für qualifizierte Hochschulausgaben wie Studiengebühren, Bücher sowie Unterkunft und Verpflegung verwenden. Bei einigen 529 können Sie sogar bis zu 10.000 US-Dollar steuerfrei für Studiengebühren in K-12 verwenden.

Eröffnungs- und Beitragsmindestwerte variieren je nach Staat – einige erfordern entweder keine Ersteinzahlung oder spätere Beiträge überhaupt. Und Sie sind nicht auf die 529 Ihres eigenen Staates beschränkt, also können Sie sich bei verschiedenen Finanzinstituten umsehen (obwohl Sie zuerst alle staatlichen Steuervorteile berücksichtigen sollten, die der Plan Ihres eigenen Staates möglicherweise bietet).

Außerdem können Sie automatische Beiträge einrichten – sagen wir 50 oder 100 US-Dollar pro Monat –, was es einfach macht, weiter zu sparen. Im Rahmen einer Sonderwahl können Sie als Einzelantragsteller bis zu 75.000 $ (150.000 $ für gemeinsam antragstellende Ehepaare) auf einmal investieren, indem Sie die Beiträge von fünf Jahren beschleunigen, ohne Schenkungssteuern zu unterliegen. ¹

Weisen Sie andere Konten für andere Anforderungen zu

Während ein College-Konto ganz oben auf Ihrer Liste stehen mag, gibt es andere Möglichkeiten – sagen wir Musikunterricht oder Privatschulen – die Sie Ihrer Tochter auf dem Weg bieten möchten. Um für solche Eventualitäten zu sparen, ziehen Sie diese anderen Arten von Konten in Betracht.

• Depotdepot :Dies ist ein Maklerkonto, das gemäß dem Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) oder dem Uniform Transfers to Minors Act (UTMA) eingerichtet und von einem Elternteil oder Erziehungsberechtigten im Namen eines Kindes verwaltet wird. Es bietet geringfügige Steuervorteile und hat nur wenige Einschränkungen, wie das Geld ausgegeben werden kann, solange es dem Wohl des Kindes über die täglichen Lebenshaltungskosten hinaus zugute kommt. Im Gegensatz zu einem 529 gibt es keine kuratierten Anlageportfolios. Sie können aus einer Vielzahl von Anlagen – Aktien, Anleihen, Teilaktien, ETFs, Investmentfonds – entsprechend Ihren Anlagepräferenzen und Ihrem Risikogefühl wählen. Ein wesentlicher Unterschied besteht darin, dass das Kind im „Volljährigkeitsalter“, das je nach staatlicher Regelung 18, 21 oder 25 Jahre alt ist, die Kontrolle über das Geld übernimmt. Darüber sollte man nachdenken.
• Reguläres Maklerkonto :Dies ist ein steuerpflichtiges Konto, das Sie auf Ihren eigenen Namen eröffnen und die Ersparnisse und Investitionen für Ihre Tochter verwenden können. Sie hätten dann die Kontrolle und die Freiheit, das Geld so zu verwenden, wie Sie es für richtig halten. Wie bei einem Wertpapierdepot können Sie aus einer breiten Palette von Anlagen wählen.
• Passbook-Sparkonto: Dies könnte für kurzfristigen Sparbedarf sein. Es ist auch ein Konto, in das Ihre Tochter etwas einzahlen kann, wenn sie älter wird.

Bei den Anlagen haben Aktien im Allgemeinen das größte Potenzial für langfristiges Wachstum. Machen Sie sich jedoch bewusst, dass Aktien, da sie volatil sind, für Ziele über einen Zeitrahmen von fünf Jahren hinaus reserviert werden sollten. Für kurzfristigere Ziele sind CDs und Sparbriefe sicherer; der Nachteil ist, dass sie sehr niedrige Zinssätze bieten.

Erstellen Sie einen Plan

Wenn Sie einen Sparplan haben, wird es einfacher sein, Geld beiseite zu legen, also schlage ich Ihnen jetzt Folgendes vor. Angenommen, das College ist Ihr erstes Ziel, legen Sie das Geld, das Sie derzeit gespart haben, auf ein College-Sparkonto und verpflichten Sie sich, jeden Monat mehr hinzuzufügen. 529-Pläne bieten nicht nur das Potenzial für  steuerfreie Einnahmen für qualifizierte Hochschulausgaben, aber wenn es um staatliche Beihilfen geht, sind die Eigentumsregeln günstiger als für Depot- und Maklerkonten.

Es gibt eine Reihe von Online-Rechnern, mit denen Sie ein realistisches monatliches Sparziel ermitteln können. Während Sie Ihr Budget festlegen, überprüfen Sie Ihren Lebensversicherungsbedarf und Ihren Nachlassplan. Bei einer wachsenden Familie ist es wichtig, Maßnahmen zu ergreifen, um sicherzustellen, dass es keine Lücken beim Schutz Ihrer Lieben gibt.

Da Sie mehr sparen können, sollten Sie für andere Arten von Ausgaben ein Depotkonto oder ein Sparbuchkonto in Betracht ziehen. Sie können auch ein monatliches Sparziel für dieses Konto festlegen und es ebenfalls automatisch aktivieren.

Vergessen Sie nicht die finanzielle Ausbildung Ihrer Tochter

Wenn Ihre Tochter älter wird, sollten Sie sie unbedingt in den Prozess einbeziehen. Helfen Sie ihr, ihre eigenen Sparziele zu erstellen, und lassen Sie sie einen Teil des Geldes sparen, das sie bekommt. Dies wird sie früh in die Gewohnheit des Sparens bringen, ihr beibringen, wie Geld wächst, und ihr helfen, gute Ausgabenentscheidungen zu treffen. Egal, wie viel Sie für Ihr Kind sparen, es ist wirklich die größte Chance, die Sie ihm geben können, ihm beizubringen, finanziell unabhängig zu sein.

Haben Sie eine Frage zu persönlichen Finanzen? Senden Sie uns eine E-Mail an  [email protected] . Carrie kann nicht direkt auf Fragen antworten, aber Ihr Thema wird möglicherweise für einen zukünftigen Artikel berücksichtigt. Für Schwab-Kontofragen und allgemeine Anfragen   Kontakt  Schwab.

_{¹ Pro Begünstigten in einem einzigen Jahr, wenn Sie sich dafür entscheiden, diese Schenkung über einen Zeitraum von fünf Jahren steuerlich anzuerkennen und in den nächsten fünf Jahren keine weiteren Schenkungen an diesen Begünstigten zu machen.}