Selber machen oder einen Finanzprofi beauftragen?

Es gab noch nie einen besseren Zeitpunkt, um Ihre eigenen Finanzen in die Hand zu nehmen. Fondsgebühren und andere Ausgaben sind niedriger als je zuvor, und die Verbreitung digitaler Tools hat die Macht der Planung fest in die Hände der Verbraucher gelegt. Sogar Heimwerker können sich finanzielle Ziele setzen, Investitionen auswählen und Begünstigte für ihre Konten benennen.

Aber jeder hat seine Grenzen. Manchen Anlegern fehlt es an Disziplin, Interesse oder Zeit, um optimale Ergebnisse zu erzielen. Andere stehen vor finanziellen Umständen, die zu kompliziert sind, als dass eine einzelne Person sie vernünftigerweise alleine bewältigen könnte. Und selbst erfahrene Anleger können einen Coach oder Berater hinzuziehen, um Zeit zu sparen und technisches Fachwissen zu erwerben.

„Die heutigen Tools, die Transparenz und die niedrigen Kosten machen es einfacher denn je, Ihre eigenen Finanzen zu verwalten, aber sie können auch ein falsches Sicherheitsgefühl fördern, das Ihre Ziele gefährden könnte“, sagt Rob Williams, Certified Financial Planner™ (CFP® ) Experte und Leiter der Finanzplanung am Schwab Center for Financial Research.

Hier kommen Personal-Finance-Profis ins Spiel. „Wenn Sie auf Herausforderungen stoßen, von der Menge an Informationen überwältigt sind oder Unterstützung benötigen, wenn Sie sie brauchen, kann ein Experte helfen, alle Lücken zu schließen und maßgeschneiderte Ratschläge zu geben“, sagt CFP ® Professional David Jamison von der Centralized Planning Group.

Während die Inanspruchnahme professioneller Hilfe oft mit Kosten verbunden ist, wird der Zugang zu professionellen Planern immer einfacher, und die Kosten sollten gegen den Wert abgewogen werden, ebenso wie potenzielle Rückschläge, die durch fehlerhafte Planung, schlechte Investitionsentscheidungen und Steuerhinternisse entstehen können. Die Kunst besteht darin, herauszufinden, welche Aufgaben Sie sicher und erfolgreich alleine bewältigen können und welche Sie mit Unterstützung und Beratung auslagern können, wenn Sie diese benötigen.

Hier sehen Sie vier wichtige Bereiche Ihres Finanzlebens zusammen mit einer Liste von Experten Sie könnten in Erwägung ziehen.

1. Einsparungen

Der Aspekt der Zielsetzung bei der Finanzplanung ist eine perfekte Do-it-yourself-Aufgabe, denn nur Sie entscheiden können, was Sie vom Leben wollen. Vielleicht möchten Sie mit 62 in den Ruhestand gehen, die College-Ausbildung Ihres Kindes vollständig finanzieren oder einen Zweitwohnsitz erwerben. Ein Führer und Berater kann Ihnen dabei helfen, diese Ziele zu erreichen.

„Ein allgemeines Gefühl dafür zu haben, wo man hin möchte, ist nicht dasselbe wie einen konkreten Plan zu machen, um dorthin zu gelangen“, sagt David. „Zu oft sparen wir, was wir können, und hoffen das Beste, ohne wirklich zu wissen, ob es wirklich genug ist. Und wir denken vielleicht nur an den Ruhestand, während wir andere Ziele vergessen oder nicht priorisieren.“ Hier ist ein Planer hilfreich.

Beginnen Sie also damit, Ihre finanziellen Ziele zu formulieren, sie nach Priorität aufzulisten und jedem einen Dollarbetrag und ein Fälligkeitsdatum zuzuweisen. Wenn Sie Hilfe beim Priorisieren Ihrer Ziele benötigen oder Schätzung Ihrer Sparziele Charles Schwab stellt eine Reihe von Online-Ressourcen und -Tools zur Verfügung.

Wenn Sie Ihre Ziele festgelegt haben, finden Sie heraus, wie viel Sie jeden Monat sparen müssen, um sie zu erreichen. Wenn die Aussicht, mit mehreren Zielen zu jonglieren, entmutigend ist, ein Finanzplaner kann Ihnen dabei helfen, eine Einsparstrategie und einen Zeitplan festzulegen und eine ehrliche Einschätzung darüber abzugeben, was möglich ist und was nicht.

Natürlich ist ein Finanzplan nur so gut wie seine Ausführung, was bedeutet, dass Sie in guten Zeiten an Ihrem Plan festhalten und Schlecht. „Wenn unerwartete Ausgaben anfallen oder sich Ihre finanzielle Situation verschlechtert, sind Ihre Ziele oft das Erste, was darunter leidet“, sagt Rob.

Aber selbst für kurze Zeit von Ihrer Sparstrategie abzuweichen, kann Ihren Plan erheblich untergraben. Rob erklärt:„Wiederkehrende Beiträge einrichten kann der Versuchung widerstehen, Ihre Ersparnisse zu kürzen, wenn es eng wird. Darüber hinaus ermöglicht Ihnen ein schriftlicher Plan, auf den Sie sich beziehen und nachverfolgen können – mit Unterstützung und Check-ins nach Bedarf –, engagiert zu bleiben und Kurs zu halten.“

2. Investitionen

Um ein Anlageportfolio zu erstellen, das Ihre Ziele unterstützt, müssen Sie zunächst Ihre Risikotoleranz und Ihren Zeitrahmen berücksichtigen, um die geeignete Mischung von Vermögenswerten für Ihre Bedürfnisse zu bestimmen. Denken Sie auch daran, dass Sie möglicherweise mehrere Ziele mit unterschiedlichen Zeithorizonten haben. Beispielsweise planen Sie möglicherweise sowohl den Ruhestand als auch die Ausbildung Ihres Kindes. Jedes Ziel kann von einer eigenen Zuweisung profitieren.

Nachdem Sie Ihre Ziel-Asset-Allokation für jedes Ziel festgelegt haben Beginnen Sie mit der Recherche und Auswahl von Investitionen. „Das ist oft der Schritt, bei dem die Leute ins Stocken geraten“, warnt David. „Bei so vielen Investitionen zur Auswahl ist es schwer zu wissen, wo man anfangen soll oder wie man vergleichbare Entscheidungen bewertet.“

Glücklicherweise können eine Vielzahl von Anlageoptionen beim Aufbau und der Überwachung Ihres Portfolios helfen – von der Investition in „set-it-and-forget-it“-Fonds bis hin zur Verwendung eines Portfolio-Builders einen professionellen Anlageverwalter einzustellen und ein Algorithmus-basierter Robo-Advisor.

„In der Vergangenheit musste man beträchtliche Ersparnisse haben, um qualitativ hochwertige Beratung zu erhalten“, sagt Rob. „Aber heutzutage können Sie Portfoliomanagement auf höchstem Niveau zu niedrigen Kosten erhalten, das durch ebenso anspruchsvolles Research unterstützt wird, wie es Institutionen angeboten wird, oder zu höheren Kosten.“

Sogar diejenigen, die ihre eigenen Investitionen während ihres Arbeitslebens erfolgreich verwaltet haben, können von externer Anleitung, einem Prozess und einem Plan profitieren, wenn sie sich dem Ruhestand nähern, wenn die Einkommensgenerierung (im Gegensatz zur Vermögensbildung) im Mittelpunkt steht.

„Wenn Sie diese Wendepunkte in Ihrem Anlageleben erreichen, möchten Sie wissen, dass Sie die richtigen Entscheidungen treffen“, erklärt David. „Die richtige Entscheidung bedeutet für mich, meine Möglichkeiten zu kennen und diejenige auszuwählen, die am besten zu meinen Zielen und Vorlieben passt. Die Zusammenarbeit mit einem Fachmann kann Ihnen dabei helfen, die Alternativen zu durchdenken und selbstbewusst einen Weg – und Schritte – zu wählen.“

3. Steuern

Wenn Ihre Steuersituation relativ einfach ist, profitieren Sie möglicherweise nicht sehr davon, wenn jemand anderes Ihre Steuern übernimmt oder bei der mehrjährigen Steuerplanung hilft.

Wenn Sie jedoch ein kleines Unternehmen führen, Mietobjekte besitzen oder mehrere Anlagekonten oder andere komplexere finanzielle Bedürfnisse haben, besteht eine größere Chance, dass Sie gegen Steuergesetze verstoßen oder, was vielleicht genauso wichtig ist, dass Sie jeweils Steuersparmöglichkeiten verpassen Jahr und die Lebensdauer Ihres Plans. Einstellung eines zertifizierten Wirtschaftsprüfers Ihre Steuern vorzubereiten und einzureichen, kann dazu beitragen, dass Sie Ihre Schulden bezahlen – und keinen Cent mehr.

Allerdings gibt es einen großen Unterschied, ob Sie Ihre Steuern einmal im Jahr erstellen oder sie täglich verwalten. „Steuern gehören zu den größten Ausgaben für Anleger, aber die Anwendung einfacher Strategien kann sie überschaubarer machen“, sagt Rob. „Wenn Sie Ihre Anlagen unter Berücksichtigung der Steuereffizienz kaufen, verkaufen und verwalten, können Sie langfristig viel Geld sparen.“

Zu diesen steuerlich cleveren Strategien gehören:

• Spenden für wohltätige Zwecke für maximalen Steuervorteil.
• Optimierung Ihrer Investitionen über steuerpflichtige, steuerbegünstigte und steuerbegünstigte Konten hinweg.
• Verwendung von Anlageverlusten zum Ausgleich von Anlagegewinnen und/oder ordentlichen Erträgen.

„Es gibt eine Vielzahl von Strategien, die Sie anwenden können, um Ihre Steuerbelastung zu minimieren“, sagt Rob. „Die Herausforderung für viele Investoren besteht darin, zu wissen, was sie sind und wie sie sie effektiv umsetzen können.“

Ein Finanzplaner kann Ihnen helfen, Bereiche zur Verbesserung der Steuereffizienz zu identifizieren, einschließlich Strategien, die Sie jedes Jahr in Betracht ziehen und in Ihrem Plan abbilden können. Außerdem kann der Planer empfehlen, mit einem Steuerfachmann zusammenzuarbeiten , der Ihnen bei allem helfen kann, von der Entwicklung einer Spendenstrategie für wohltätige Zwecke über die zeitliche Planung des Verkaufs Ihrer Anlagen bis hin zur Verwaltung der erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) aus Ihren steuerbegünstigten Rentenkonten, wie vom IRS vorgeschrieben.

„Viele Leute machen kostspielige Fehler, die absolut vermeidbar sind“, sagt David. „Die Zusammenarbeit mit einem Steuerexperten kann Ihnen helfen sicherzustellen, dass Sie auf dem richtigen Weg sind, und er kann proaktiv Strategien zur Verbesserung Ihrer spezifischen Steuersituation entwickeln.“ Aber es gibt proaktivere Strategien, wie z. B. steuereffizientes Investieren, die Sie in Betracht ziehen können, um im Laufe der Zeit mehr von dem Vermögen zu behalten, das Sie aufbauen – und nutzen.

4. Nachlassplanung

Die Leute neigen dazu zu glauben, dass Nachlassplanung nur etwas für die sehr Reichen ist, aber wenn Sie irgendwelche Vermögenswerte haben – wie ein Haus, Investitionen oder Altersvorsorgekonten – ist es wichtig zu artikulieren, was mit ihnen zu tun ist, wenn Sie sterben.

„Einige Nachlassplanungsaufgaben, wie z. B. die Benennung von Begünstigten für Altersguthaben, sind so einfach wie das Einloggen in Ihre Finanzkonten und das Ausfüllen eines Formulars“, sagt David. Andere sind etwas komplizierter, aber immer noch perfekt zu handhaben, wie die Bestätigung, dass Ihr Vermögen korrekt betitelt ist, und die Aktualisierung Ihres Testaments.

Wenn Sie jedoch rechtliche Dokumente erstellen oder aktualisieren müssen, arbeiten Sie mit einem Nachlassanwalt zusammen kann Ihnen – und Ihren Erben – eine Menge Kopfschmerzen ersparen. „Wenn Sie keinen sehr einfachen Nachlass haben – keine Kinder, kein Haus, kein Vermögen außerhalb Ihrer Rentenkonten – arbeiten Sie wahrscheinlich besser mit jemandem zusammen, der Ihre Nachlassdokumente auf Ihre speziellen Umstände zuschneiden kann“, schlägt Rob vor.

„Wichtig sind zumindest ein Testament, Begünstigtenbezeichnungen, die Ihren Absichten entsprechen, und andere grundlegende Dokumente im Falle von Arbeitsunfähigkeit oder anderen medizinischen Ereignissen.“ Diese sind relativ einfach zu erstellen und sollten in der Akte jeder Familie oder jedes Investors sein.

Einige Anwälte berechnen eine Pauschalgebühr für grundlegende Nachlassdokumente, andere können stundenweise abrechnen, weshalb sowohl David als auch Rob empfehlen, einen Teil der Laufarbeit zu erledigen, bevor Sie sich mit einem treffen.

„Das Wichtigste ist die gar nicht so kleine Aufgabe, im Vorfeld festzulegen, wer was erbt und wie er es bekommen soll. Auf diese Weise bezahlen Sie den Anwalt dafür, dass er die richtigen Dokumente erstellt, die Ihren Wünschen entsprechen, anstatt dass der Anwalt eine Registerkarte durchgeht, die Fragen durchgeht, die nur Sie beantworten können“, sagt David.

Einige dieser Aufgaben können durch Titel und Begünstigtenbezeichnungen erfüllt werden, während andere möglicherweise in einem Testament oder anderen Dokumenten enthalten sind. Fragen Sie einen Finanzplaner nach Richtlinien zur Nachlassplanung.

Profis

• Finanzplaner: Qualifiziert – und oft zertifiziert – zur Erstellung von Finanzplänen für Kunden. Kann sich in Bereichen wie Budgetierung, Nachlassplanung, Investitionen, Ruhestand, Steuern und mehr engagieren.
• Anlageverwalter: Lizenziert zur Bereitstellung von Finanzberatung und Durchführung von Anlagetransaktionen im Namen von Kunden.
• Robo-Advisor: Wird verwendet, um Trades mit ausgeklügelten Algorithmen zu erstellen, zu überwachen und auszuführen, die ein diversifiziertes Portfolio basierend auf Ihren Zielen automatisch neu ausgleichen.
• Zugelassener Wirtschaftsprüfer: Lizenziert zur Bereitstellung verschiedener Buchhaltungsdienstleistungen, einschließlich Steuervorbereitung und -planung.
• Steuerberater: Qualifiziert zur Bereitstellung von Steuervorbereitung und Steuerplanung unter Einhaltung der Bundes-, Landes- und lokalen Gesetze.
• Nachlassanwalt :Anwaltskammer zertifiziert zur Erbringung von Nachlassplanungsdiensten, einschließlich der Ausarbeitung und Umsetzung von Testamenten, Trusts und anderen Rechtsdokumenten.

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Anlageverwalter: Lizenziert zur Bereitstellung von Finanzberatung und Durchführung von Anlagetransaktionen im Namen von Kunden.

Robo-Advisor: Wird verwendet, um Trades mit ausgeklügelten Algorithmen zu erstellen, zu überwachen und auszuführen, die ein diversifiziertes Portfolio basierend auf Ihren Zielen automatisch neu ausgleichen.

Zugelassener Wirtschaftsprüfer: Lizenziert zur Bereitstellung verschiedener Buchhaltungsdienstleistungen, einschließlich Steuervorbereitung und -planung.

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Nachlassanwalt :Anwaltskammer zertifiziert zur Erbringung von Nachlassplanungsdiensten, einschließlich der Ausarbeitung und Umsetzung von Testamenten, Trusts und anderen Rechtsdokumenten.

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Zusammenarbeit ist der Schlüssel

Wenn Sie sich entscheiden, einen Profi hinzuzuziehen, sei es, um einige wichtige Aufgaben oder Ihre gesamte Finanzlage zu verwalten, gibt es keinen Ersatz für Sie im Entscheidungsprozess. „Um optimale Ergebnisse zu erzielen“, sagt David, „ist Zusammenarbeit der Schlüssel.“