Wie viel sollte ich von jedem Gehaltsscheck sparen?

Wie viel Sie von jedem Gehaltsscheck wegsaugen, hängt von einer Vielzahl von Faktoren ab.

Eric Sandberg will eines Tages in Rente gehen. Der Hubschrauberpilot der Marine kämpfte im Irak, als er anfing, über seine finanzielle Zukunft nachzudenken. Beim Lesen über Finanzplanung erfuhr er, dass nur 6 Prozent der Amerikaner im Ruhestand finanziell unabhängig sein werden. Der Rest muss sein Einkommen aufbessern. Sandberg hatte Angst. Er begann, den Höchstbetrag seines Gehalts – 10 Prozent – ​​in seinen staatlichen Sparplan einzuzahlen. Er hat auch seine IRA-Beiträge ausgeschöpft [Quelle:Franklin].

Sandberg und seine Frau begannen außerdem, 23 Prozent ihres Einkommens vor Steuern in ihr Altersvorsorgeportfolio einzuzahlen. Sie investierten 100 Prozent dieser Ersparnisse in eine Vielzahl von Investmentfonds. Ihre Semper-Fi-Einstellung ist geradezu inspirierend. Wenn sie weiter sparen und investieren – die beiden sind jetzt in den Dreißigern – wird das Paar wahrscheinlich bequem in Rente gehen [Quelle:Franklin].

Während 23 Prozent eine Menge Geld sind, das Sie von Ihrem Gehaltsscheck sparen können, ist jeder Betrag, den Sie sparen, besser als nichts. Obwohl die Verbraucherausgaben einbrachen, als sich das Land 2008 in den Fängen einer großen Rezession befand, begannen die Menschen tatsächlich, mehr Geld zu sparen. Wie viel mehr? 2005 lag die nationale Sparquote unter Null [Quelle:Isidore]. Im November 2010 war die Sparquote auf 5,3 Prozent gestiegen [Quelle:Bureau of Economic Analysis].

Jede Woche Geld von Ihrem Gehaltsscheck zu sparen, ist eine entmutigende Aufgabe, besonders wenn Sie versuchen, sich unter dem Gewicht von Kreditkartenschulden, College-Darlehen, Hypotheken und täglichen Lebenshaltungskosten zu befreien. Auch wenn es vielleicht einfacher ist zu sagen „was nützt das?“, werfen Sie noch nicht das Handtuch. Wie viel Sie jeden Gehaltsscheck wegstecken, hängt von einer Vielzahl von Faktoren ab, darunter Ihrem Einkommen, Ihren Schulden und Ihren Lebenshaltungskosten. Lesen Sie weiter, um herauszufinden, wie viel Sie sparen sollten und wie es geht.

Die Prozentzahlen spielen

Die meisten Experten sagen, wenn Sie in Ihren 20ern sind, sollten Sie mindestens 10 Prozent oder mehr Ihres Einkommens sparen, besonders wenn Sie Single sind [Quelle:Spiegelman]. Je früher Sie beginnen, desto mehr Zeit haben Ihre Investitionen, um zu wachsen [Quelle:Lankford]. Wenn Sie im Alter mit dem Sparen beginnen, müssen Sie mehr von Ihrem Einkommen auf die Seite legen, da Ihre Anlagen weniger Zeit haben, zu reifen. Plus, je älter du wirst, desto mehr Rechnungen hast du.

Also, was ist das Endergebnis? Finanzexperten von Charles Schwab schätzen, dass Sie wahrscheinlich 80 Prozent Ihres Vorruhestandseinkommens vor Steuern ausgeben werden, um für mindestens 30 Jahre im Ruhestand davon zu leben [Quelle:Spiegelman]. Wenn Sie zip, null, nada auf Ihrem Rentenkonto haben und in Ihren 20ern sind, sollten Sie zwischen 10 und 15 Prozent Ihres Jahreseinkommens sparen. Wenn Sie in Ihren 30ern sind, sollten Sie zwischen 15 und 25 Prozent sparen. Wenn Sie Anfang 40 sind, sollten Sie zwischen 25 und 35 Prozent wegschleichen [Quelle:Spiegelman].

Was macht das alles aus? Wenn Sie Mitte 20 sind und die Disziplin haben, jedes Jahr mindestens 12 Prozent Ihres Einkommens zu sparen, müssen Sie diesen Prozentsatz mit zunehmendem Alter nicht erhöhen [Quelle:Spiegelman]. Wenn Sie 25 Jahre alt sind, keine Ersparnisse haben und 40.000 US-Dollar pro Jahr verdienen, sollten Sie zwischen 4.000 und 6.000 US-Dollar pro Jahr sparen. Wenn Sie 35 Jahre alt sind und 50.000 US-Dollar verdienen, sollten Sie zwischen 10.500 und 17.500 US-Dollar pro Jahr sparen.

Lassen Sie sich nicht entmutigen. Egal wie hoch Ihr Gehaltsscheck ist, wenn Sie Geld sparen wollen, können Sie das tun. Zu diesem Schluss kommen die Ökonomen Steven Venti und David Wise. Die beiden fanden große Unterschiede darin, wie viel Menschen mit demselben Einkommensniveau sparten. Erstaunlicherweise fanden die beiden heraus, dass diejenigen in den niedrigsten Einkommensgruppen mehr sparten als diejenigen in der Mitte – bis zu 100.000 Dollar mehr [Quelle:Mulrean]. Was können Sie also tun, um mehr von Ihrem Einkommen zu sparen? Hier sind einige Tipps, die Sie befolgen können, um loszulegen:

• Erstellen Sie ein Budget . Es ist eine der besten Möglichkeiten, Geld zu sparen, und zwingt Sie, nicht zu viel auszugeben. Ein Budget ist ein Planungsinstrument, das Ihnen eine klare Vorstellung davon gibt, wohin Ihr Geld täglich fließt. Achten Sie bei der Erstellung Ihres Budgets darauf, Ihre Ersparnisse einzubeziehen [Quelle:Kiplinger].
• Achten Sie auf Ihre Ausgaben . Die durchschnittliche Person gibt etwa 1.725 US-Dollar pro Jahr für den Kauf und die Pflege von Kleidung aus [Quelle:Bureau of Labor Statistics]. Sie können ein paar Dollar sparen, indem Sie einfach die neuesten Moden überspringen. Und wenn Sie rauchen, ist es vielleicht an der Zeit, damit aufzuhören. Es ist nicht nur gesünder, sondern Ihr frei verfügbares Einkommen geht auch nicht in Flammen auf.
• Mehr zu Hause bleiben . Wenn Sie zu Hause bleiben, können Sie bares Geld sparen. Jede Person in den Vereinigten Staaten zahlt mehr als 5.000 US-Dollar für Unterhaltung und Essen gehen [Quelle:Bureau of Labor Statistics]. Das ist eine Menge Geld, das man dafür verwendet, eine gute Zeit zu haben.
• Erstellen Sie ein kurzfristiges Sparkonto . Unerwartete Ausgaben tauchen auf. Richten Sie ein spezielles Sparkonto ein, das ausschließlich für Notfälle bestimmt ist, damit Sie Ihre Ersparnisse nicht aufbrauchen müssen, um sie abzudecken. Und stellen Sie sicher, dass Sie problemlos Geld zwischen dem Sparkonto und Ihrem Girokonto überweisen können [Quelle:Jenkins].
• Maximieren Sie Ihre 401(k)-Beiträge . Setzen Sie so viel Geld wie möglich in Ihren 401(k) ein, besonders wenn Ihr Arbeitgeber passt.

Morgen mehr sparen

Selbstbeherrschung ist normalerweise das Einzige, was Menschen davon abhält, so viel Geld wie möglich zu sparen.

Letztendlich wollen die Menschen so viel Geld wie möglich sparen. Das einzige, was sie zurückhält, ist Selbstbeherrschung. Zwei Ökonomen, Richard H. Thaler von der University of Chicago und Shlomo Benartzi von der UCLA, haben mit ihrem „Save More Tomorrow“-Plan das „Selbst“ aus der Selbstkontrolle genommen.

Das Programm funktioniert ungefähr so:Immer wenn ein Mitarbeiter eine Gehaltserhöhung erhält, sollte er einen Teil davon oder alles auf sein 401(k)-Konto einzahlen. Durch die zeitliche Abstimmung des Beitrags mit der Gehaltserhöhung wird der Mitarbeiter nicht weniger Geld auf seinen Gehaltsschecks sehen. Das ist ein großer psychologischer Schub – Sie werden nichts vermissen, was Sie nicht gesehen haben. Während ein Mitarbeiter sich jederzeit abmelden kann, tun sie dies selten [Quelle:Thaler und Benartzi]. Tatsächlich funktionierte der Plan bei einem Produktionsunternehmen so gut, dass 98 Prozent durch zwei Gehaltserhöhungen an dem Programm festhielten und 80 Prozent durch drei Gehaltserhöhungen blieben [Quelle:Thaler und Benartzi].

Arbeitnehmer, die keinen Zugang zu einem „Save More Tomorrow“-Plan oder sogar einem 401(k)-Plan haben, können den gleichen Ansatz verwenden, obwohl es etwas mehr, ähm, Selbstbeherrschung erfordert. So können Sie nicht nur geplante Gehaltserhöhungen sparen, sondern auch andere Einkünfte wie Steuerrückerstattungen, Prämien, Geburtstags- und Urlaubsgeld, Gewinne aus einem Anhängerverkauf oder den Erlös aus einer Erbschaft horten. Der Schlüssel ist, Ihren Lebensstil nicht mit einem solchen "zusätzlichen" Einkommen zu verbessern. Stattdessen sparen Sie Geld, das Sie nie hatten – oder in vielen Fällen erwartet – an erster Stelle [Quelle:Dunleavey].

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Quellen

• Büro für Wirtschaftsanalyse. "Volkswirtschaftliche Gesamtrechnungen." Nov. 2010. (Januar 2011) http://content.kiplinger.com/features/archives/2005/06/supersavers.html?kipad_id=1
• Dunleavey, MP. "Eine einfache Möglichkeit, für den Ruhestand zu sparen." MSN.com. (Januar 2011). http://articles.moneycentral.msn.com/RetirementandWills/CreateaPlan/AnoBrainerWayToSaveForRetirement.aspx?page=2
• Franklin, MaryBeth. "Supersparer:Es ist nie zu früh, mit dem Sparen für den Ruhestand zu beginnen." Kiplingers persönliche Finanzen. Juli 2005. (Januar 2011) http://content.kiplinger.com/features/archives/2005/06/supersavers.html?kipad_id=1
• Isidor, Christus. Das Nullsparproblem. CNNMoney.com. 3. August 2005. (Januar 2011) http://money.cnn.com/2005/08/02/news/economy/savings/index.htm
• Finanzamt. „Die 10 wichtigsten Unterschiede zwischen einem Roth IRA und einem ausgewiesenen Roth-Konto.“ IRS.gov (Januar 2011) http://www.irs.gov/pub/irs-tege/roth_differences.pdf
• Jenkins, Richard. „Ein ähnlicher Weg zum Sparen:Die 60-Prozent-Lösung. MSN.com (Januar 2011) http://articles.moneycentral.msn.com/SavingandDebt/LearnToBudget/ASimplerWayToSaveThe60Solution.aspx
• Lanford, Kim. "Wie viel sollten Sie sparen?" Monster.com. (Januar 2011) http://career-advice.monster.com/salary-benefits/salary-information/tips-for-saving-for-retirement/article.aspx
• Kiplinger.com. "So erstellen Sie ein Budget." Juli 2007. (Januar 2011) http://www.kiplinger.com/basics/archives/2007/07/moneymanagement.html
• Mulrean, Jennifer. Die Grundlagen:7 radikale Wege zum Sparen.“ MSN.com. (Januar 2011) http://moneycentral.msn.com/content/savinganddebt/savemoney/p36019.asp.
• Thaler, Richard H., Benartzi, Shlomo. "Sparen Sie morgen mehr:Verwenden Sie die Verhaltensökonomie, um die Einsparungen der Mitarbeiter zu steigern." Nov. 2000. (Januar 2011) http://economics.uchicago.edu/download/save-more.pdf
• Spiegelmann, Rande. "Wie viel sollten Sie für den Ruhestand sparen? Spielen Sie die Prozentsätze." Charles Schwab &Co. 15. März 2005. (Januar 2011)
• USA Arbeitsabteilung. "Verbraucherausgaben - 2009." 5. Okt. 2010. (Jan. 2011) http://www.bls.gov/news.release/cesan.nr0.htm